Безкоштовна технічна бібліотека

Страхування. Конспект лекцій: коротко, найголовніше

Довідник / Конспекти лекцій, шпаргалки

Коментарі до статті

Зміст

1. Загальні положення про страхування (Поняття страхування. Історія становлення та розвитку страхування. Страхові правовідносини, учасники страхових правовідносин. Об'єднання страховиків: страхові спілки, асоціації, пули та ін. Джерела правового регулювання страхової діяльності. Обов'язкове та добровільне страхування. Державний страховий нагляд: поняття, функції.Повноваження Федеральної служби РФ з нагляду за страховою діяльністю.Класифікація видів страхування.Ліцензування страхової діяльності.Рішення Федеральної служби страхового нагляду за діючими ліцензіями страховиків.Забезпечення фінансової стійкості страховиків.Облік і звітність страховиків.Перестрахування.Стан та тенденції розвитку Росії.Монополістична діяльність та недобросовісна конкуренція на страховому ринку)
2. Основні поняття страхування (Страхові терміни та поняття. Страховик. Страхувальник, застрахована особа, вигодонабувач. Об'єкти страхування: майнові інтереси. Страховий ризик, страховий випадок. Страхова сума, страхова вартість. Страхова премія (страховий внесок), страховий тариф. Франшиза. Суброгація. Страхові резерви (страховий портфель страховика)
3. Загальні положення про договір страхування (Поняття договору страхування, поняття страхового поліса. Істотні умови договору страхування, правила страхування. Строк договору страхування, початок та припинення дії. Страхові правовідносини. Наслідки збільшення страхового ризику в період дії договору страхування. Особливості договору особистого страхування. Особливості договору майнового страхування (особливості договору страхування підприємницького ризику)
4. Страхова виплата (Здійснення страхових виплат. Страхова виплата за договорами майнового страхування. Страхова виплата за договорами особистого страхування. Правомірність звільнення страховика від страхових виплат)
5. Характеристика видів особистого страхування
6. Майнове страхування (Характеристика видів майнового страхування. Страхування коштів наземного транспорту. Страхування засобів повітряного транспорту. Страхування засобів водного транспорту. Страхування вантажів. Страхування інших видів майна. Страхування фінансових ризиків)
7. Страхування відповідальності (Поняття страхування відповідальності. Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів. Страхування цивільної відповідальності перевізника. Страхування цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки. Страхування професійної відповідальності. Страхування відповідальності за невиконання зобов'язань. Страхування інших видів цивільної відповідальності)
8. Обов'язкове страхування
9. Обов'язкове державне страхування (Поняття та принципи здійснення обов'язкового державного страхування. Суб'єкти обов'язкового державного страхування: права та обов'язки)
10. Обов'язкове соціальне страхування (Поняття та принципи здійснення обов'язкового соціального страхування. Страхове забезпечення у сфері обов'язкового соціального страхування)
11. Медичне страхування (Система медичного страхування в Росії. Обов'язкове медичне страхування. Програма обов'язкового медичного страхування. Фонди обов'язкового медичного страхування. Суб'єкти обов'язкового медичного страхування, їх правовий статус. Договір обов'язкового медичного страхування. Добровільне медичне страхування. Суб'єкти добровільного медичного страхування, їх правовий статус. Медичне страхування осіб, які виїжджають за кордон)
12. Екологічне страхування (Поняття екологічного страхування. Добровільне екологічне страхування. Обов'язкове екологічне страхування)
13. Пенсійне страхування (Обов'язкове пенсійне страхування. Учасники правовідносин з обов'язкового пенсійного страхування. Обов'язкове страхове забезпечення з обов'язкового пенсійного страхування. Недержавне пенсійне страхування. Суб'єкти та учасники відносин з недержавного пенсійного забезпечення. Пенсійні резерви та пенсійні резерви.

ЛЕКЦІЯ №1

Загальні положення щодо страхування

Страхування - відносини щодо захисту інтересів фізичних та юридичних осіб, Російської Федерації (РФ), суб'єктів РФ та муніципальних утворень при настанні певних страхових випадків за рахунок грошових фондів, що формуються страховиками із сплачених страхових премій (страхових внесків), а також за рахунок інших коштів страховиків . Страхова діяльність (страхова справа) – сфера діяльності страховиків зі страхування, перестрахування, взаємного страхування, а також страхових брокерів, страхових актуаріїв щодо надання послуг, пов'язаних із страхуванням, перестрахуванням. Законом РФ від 27 листопада 1992 р. № 4015-I "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" визначено мету та завдання організації страхової справи, форми страхування (ст. 3). Метою організації страхової справи є забезпечення захисту майнових інтересів фізичних та юридичних осіб, РФ, суб'єктів РФ та муніципальних утворень у разі настання страхових випадків.

Завданнями організації страхової справи є:

1) проведення єдиної державної політики у сфері страхування;

2) встановлення принципів страхування та формування механізмів страхування, що забезпечують економічну безпеку громадян та господарюючих суб'єктів на території РФ.

Страхування згідно із Законом РФ "Про організацію страхової справи в РФ" здійснюється у формі добровільного страхування та обов'язкового страхування. Договори добровільного та обов'язкового страхування передбачені ст. 927 ЦК України.

Добровільне страхування здійснюється на підставі договору страхування та правил страхування, що визначають загальні умови та порядок його здійснення. Правила страхування приймаються, затверджуються страховиком або об'єднанням страховиків самостійно відповідно до Цивільного кодексу Російської Федерації (ГК РФ) і зазначеним вище Законом і містять положення про суб'єктів страхування, об'єкти страхування, страхові випадки, страхові ризики, порядок визначення страхової суми, страхового тарифу, страхової премії (страхових внесків), порядок укладання, виконання та припинення договорів страхування, права та обов'язки сторін, визначення розміру збитків або збитків, порядок визначення страхової виплати, випадки відмови у страховій виплаті та інші положення.

Здійснення обов'язкового страхування, його умови та порядок визначається федеральними законами про конкретні види обов'язкового страхування. Федеральний закон про конкретний вид обов'язкового страхування повинен містити положення, що визначають:

1) суб'єкти страхування;

2) об'єкти, що підлягають страхуванню;

3) перелік страхових випадків;

4) мінімальний розмір страхової суми чи порядок її визначення;

5) розмір, структуру чи порядок визначення страхового тарифу;

6) строк та порядок сплати страхової премії (страхових внесків);

7) термін дії договору страхування;

8) порядок визначення розміру страхової виплати;

9) контроль за здійсненням страхування;

10) наслідки невиконання чи неналежного виконання зобов'язань суб'єктами страхування;

11) інші положення.

Крім федеральних законів, які передбачають конкретні види обов'язкового страхування, порядок здійснення обов'язкового страхування регламентує ст. 936 ЦК України. Обов'язкове страхування здебільшого здійснюється з допомогою страхувальника, крім обов'язкового страхування пасажирів, що у передбачених законом випадках може здійснюватися з їхньої рахунок.

Історія страхування має глибоке коріння. Протягом тривалого часу люди об'єднувалися для спільних дій щодо запобігання небезпеці: укрупнювали населені пункти, будували фортеці, вживали дій щодо ліквідації непередбачених обставин за допомогою економічних заходів, а саме за рахунок страхування. В історії людства було місце і натуральне страхування, і страхування у грошовій формі (у міру розвитку товарно-грошових відносин).

Страхування відоме з часів рабовласницького ладу. Рабовласники захищали своє майно та рабів від знищення внаслідок стихійних лих, від втрати у зв'язку з грабежами та іншими негативними подіями. Історія містить документальні джерела, з яких відомі факти щодо страхування. Так, наприклад, в 1310 р. в Брюгге (Німеччина) була заснована "Страхова палата", метою якої був захист майнових інтересів купецтва і ремісничих гільдій. У 1666 р. після лондонської пожежі, що знищила майже весь центр міста, було засновано "Вогневий поліс" для страхування будинків та інших споруд. У 1667 р. у м. Християнія (Осло) було засновано Норвезьку Бранд-касу. У Росії її страхування має також давню історію. Катерина II видала в 1781 р. "Статут купецького водоходства", що складав у собі постанову про морське страхування, тоді ж почалося страхування від вогню (Росія вважається батьківщиною страхування від вогневих ризиків). У 1786 р. був заснований державний позиковий банк, причому новому банку дозволялося приймати в заставу лише ті будинки та нерухомість, які ж у нього будуть застраховані.

Проте прийнято вважати, що початок страхової справи було покладено XVII в. у лондонській кав'ярні Едварда Ллойда. Це була епоха розвитку судноплавства та міжнародної торгівлі, географічних відкриттів. Заповзятливі купці у пошуках нових ринків збуту зазнавали чималих збитків внаслідок краху та зникнення кораблів, нападу піратів. Зустрівшись у кав'ярні, вони вирішили не залишати один одного в біді, домовилися створити особливий фонд, з якого надавалася допомога купцю, який потрапив у біду. Фонд формувався із заздалегідь вироблених відрахувань від вартості майна, що бере участь в експедиціях. Так виникло об'єднання зацікавлених осіб щодо відшкодування матеріальних (майнових) збитків шляхом його солідарної розкладки між учасниками об'єднання.

З розвитком економіки, зі збільшенням кількості майнових інтересів зростала кількість страхових компаній, збільшувалися їх оборотний капітал та вкладення інші галузі господарства. На початку 60-х років. XVIII ст., як описують історики, на Заході налічувалося вже близько 100 видів майнового та особистого страхування.

Страхові правовідносини - це відносини, регульовані Законом РФ " Про організацію страхової справи до " , постановами Уряди РФ, прийнятими відповідно до цього Закону, ДК РФ, іншими федеральними законами, указами Президента РФ. Усі зазначені нормативні правові акти є складовою страхового законодавства. Закон РФ "Про організацію страхової справи в РФ" регулює відносини між особами, які здійснюють види діяльності у сфері страхової справи, або за їх участю, відносини щодо здійснення державного нагляду за діяльністю суб'єктів страхової справи, а також інші відносини, пов'язані з організацією страхової справи. Цивільний кодекс РФ регулює договірні відносини сторін, які з договору страхування. Федеральні закони, які можна назвати спеціальними, видано з метою надання обов'язкового страхового захисту певним категоріям фізичних та юридичних осіб.

Учасниками страхових правовідносин згідно із Законом РФ "Про організацію страхової справи в РФ" (ст. 4.1), є:

1) страхові організації (страховики);

2) товариства взаємного страхування;

3) страхові агенти;

4) страхові брокери;

5) страхові актуарії;

6) страхувальники, застраховані особи, вигодонабувачі;

7) федеральний орган виконавчої, до компетенції якого належить здійснення функцій з контролю та нагляду у сфері страхової діяльності (страхової справи) (далі - орган страхового нагляду);

8) об'єднання суб'єктів страхової справи, у тому числі саморегулівні організації.

Учасниками страхових правовідносин відповідно до спеціальних федеральних законів, які у сфері страхування, є суб'єкти страхових правовідносин, призначені цими законами. Правовідносини, що виникають між учасниками страхових правовідносин, розглядаються у лекціях.

Страховики (страхові організації) - юридичні особи, створені відповідно до законодавства РФ для здійснення страхування, перестрахування, взаємного страхування та отримали ліцензії у порядку, встановленому Законом про страхування (ст. 6 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ"). На території РФ страхування (крім перестрахування) інтересів юридичних, і навіть фізичних осіб - резидентів РФ може здійснюватися лише страховиками, мають ліцензії, отримані у встановленому Законом порядку (ст. 4. Закону РФ " Про організацію страхової справи РФ " ).

Товариства взаємного страхування. Відповідно до ст. 7 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ" юридичні та фізичні особи для страхового захисту своїх майнових інтересів можуть створювати товариства взаємного страхування у порядку та на умовах, які визначаються Федеральним законом про взаємне страхування. Правове становище страховиків відрізняється від правового становища товариств взаємного страхування. Особливості правового становища товариств взаємного страхування у тому, що правничий та обов'язки, і навіть умови їхньої діяльності визначаються відповідно до ДК РФ і Закону про взаємне страхування (ст. 968 ДК РФ). Товариства взаємного страхування здійснюють страхування виключно своїх членів, оскільки створюються на взаємній основі шляхом об'єднання в товариствах взаємного страхування необхідних для цього коштів, і при настанні несприятливих ситуацій у когось із них виплачують члену товариства гроші. Суспільства взаємного страхування є некомерційними організаціями. Здійснення обов'язкового страхування шляхом взаємного страхування допускається у випадках, передбачених Законом про взаємне страхування.

Товариство взаємного страхування може виступати страховиком лише у випадках, якщо його страхова діяльність передбачена його установчими документами, суспільство утворено у формі комерційної організації, має дозвіл (ліцензію) на здійснення страхування відповідного виду та відповідає іншим вимогам, встановленим Законом про організацію страхової справи. . Тільки тоді суспільство взаємного страхування може страхувати інтереси осіб, які є членами суспільства. При цьому страхування інтересів осіб, які не є членами товариства взаємного страхування, здійснюється товариством за договорами страхування відповідно до правил, передбачених гол. 48 ГК РФ "Страхування".

Страхові агенти - це фізичні особи та юридичні особи, які є посередниками між страховиком і страхувальником, тобто представляють страховика у відносинах зі страхувальником, що діють за дорученням страховика відповідно до наданих повноважень (ст. 8 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ") . Фізичні особи (громадяни РФ) здійснюють посередницьку діяльність виходячи з цивільно-правового договору зі страховиком, російські юридичних осіб (комерційні організації) - також виходячи з договору. Предметом агентського договору є таке: страховик доручає, а страховий агент зобов'язується за винагороду вчиняти від імені страховика посередницькі дії щодо поширення (продажу) страхових продуктів. В агентському договорі передбачаються права та обов'язки сторін.

Страховими агентами можуть бути:

1) штатні та позаштатні працівники страховика;

2) комерційні організації, наприклад товариства з обмеженою відповідальністю (ТОВ);

3) індивідуальні підприємці, зареєстровані в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та індивідуальних підприємців, у якому видом діяльності ІП зазначено "Допоміжну діяльність у сфері страхування" (ті самі вимоги і до комерційних організацій).

На території Росії заборонено діяльність страхових

агентів щодо надання послуг, пов'язаних із укладанням договорів страхування з іноземними страховими організаціями (за винятком договорів перестрахування).

Страховий агент зобов'язаний:

1) вести пошук клієнтів-страхувальників, здійснювати консультації та проводити переговори з клієнтами;

2) укладати договори страхування (без права підпису);

3) оформляти інші документи, пов'язані із укладанням договору страхування (заяви, квитанції та ін.);

4) здійснювати прийом та облік коштів, отриманих як страхові внески від клієнтів;

5) дотримуватись нормативних актів;

6) нести відповідальність за свої дії тощо.

Страховик, який доручив посередницьку діяльність страхового агента, зобов'язаний:

1) виплачувати агенту комісійну винагороду за виконану роботу (за кожний укладений договір страхування);

2) забезпечувати агента документами, рекламними матеріалами;

3) консультувати агента тощо.

Страхові брокери - громадяни РФ, зареєстровані в установленому законодавством РФ порядку як індивідуальні підприємці, або російські юридичні особи (комерційні організації), які здійснюють від свого імені посередницьку діяльність з надання послуг, пов'язаних з укладанням договорів страхування або договорів перестрахування (ст. 8 Закону РФ "Про організації страхової справи до РФ"). Діяльність страхових брокерів підлягає ліцензуванню (п. 2 ст. 4.1 Закону Росії "Про організацію страхової справи в РФ"). На території РФ заборонено діяльність страхових брокерів щодо надання послуг, пов'язаних із укладанням договорів страхування (за винятком договорів перестрахування) з іноземними страховими організаціями.

Страхові брокери діють як комісіонери (п. 2 ст. 8 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ"). Вони можуть виконувати від свого імені будь-які доручення страховика, але не можуть укладати за дорученням страховика договори страхування, тому що при цьому брокер стає боржником у страховому зобов'язанні (п. 2 ст. 990 ЦК України), а приймати він відповідальність за страховим зобов'язанням має право лише страховик, який одержав відповідну ліцензію.

Страхові брокери немає права здійснювати діяльність, не пов'язану зі страхуванням, їм заборонена також як страхового агента, страховика, перестраховика (п. 2 ст. 8 Закону РФ " Про організацію страхової справи до " ).

Страхові актуарії - громадяни РФ, які мають кваліфікаційний атестат і здійснюють на підставі трудового договору або цивільно-правового договору зі страховиком діяльність з розрахунків страхових тарифів, страхових резервів страховика, оцінки його інвестиційних проектів з використанням актуарних розрахунків (ст. 8 Закону РФ "Про організацію страхової справи РФ").

Страхувальники - це юридичні особи та дієздатні фізичні особи, які уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону (ст. 5 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ").

Вигодонабувач - це особа, на користь якої укладено договір страхування. Вигодонабувачами можуть бути фізичні чи юридичні особи.

Страховики з метою координації своєї діяльності, уявлення та захисту спільних інтересів своїх членів мають право утворювати спілки, асоціації та інші об'єднання (ст. 14 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ"). Створюючи об'єднання, страховики зобов'язані повідомляти це орган страхового нагляду - Федеральну службу страхового нагляду, яка реєструє в реєстрі об'єднань суб'єктів страхового дела.

Професійні об'єднання страховиків (Спілки, асоціації та інші об'єднання) є некомерційними організаціями, які не мають права займатися страховою, а також підприємницькою діяльністю. Вони створюються лише з метою координації діяльності страховиків, уявлення та захисту спільних інтересів своїх членів.

Страховики мають право утворювати з метою забезпечення своєї фінансової стійкості, а також гарантій для страхових виплат страхові та перестрахувальні пули. Дані об'єднання можуть спільно діяти без утворення юридичної особи на підставі договору простого товариства - договору про спільну діяльність (ст. 14.1. Закону РФ "Про організацію страхової справи до РФ").

Страхові та перестрахувальні пули можуть створюватися на певний термін або без обмеження терміну, при цьому учасники пулу одночасно можуть бути учасниками іншого пулу.

Співробітництво страховиків не знає межі. В останні роки в Росії успішно діє система взаємного врегулювання збитків, яка створена з метою забезпечення фінансової стійкості страховиків. З'явилася вона в рамках взаємного врегулювання страхових випадків внаслідок запровадження Закону ОСАЦВ. Система взаємного врегулювання збитків продовжує розвиватися і в інших видах страхування, наприклад Авто-КАСКО.

Конституція РФ, має по всій території Росії вищу юридичну силу, визначає статус РФ. РФ є соціальною державою, політика якої спрямована на створення умов, що забезпечують гідне життя та вільний розвиток людини. У РФ розвивається система соціальних служб, встановлюються посібники та інші гарантії соціального захисту (ст. 7 Конституції РФ). Кожному громадянинові РФ гарантовано соціальне забезпечення віком, у разі хвороби, інвалідності, втрати годувальника, виховання дітей, інших випадках, встановлених законом (ст. 39 Конституції РФ). Медична допомога у державних та муніципальних установах охорони здоров'я надається громадянам безплатно за рахунок коштів відповідного бюджету, страхових внесків, інших надходжень (ст. 41 Конституції РФ). Конституцією заохочується також добровільне соціальне страхування, створення додаткових форм соціального забезпечення (ст. 39 Конституції РФ).

Гарантії соціального захисту, передбачені Конституцією РФ, забезпечуються Росії за рахунок страхового законодавства та проведення єдиної державної політики у сфері страхування. Держава встановила та продовжує встановлювати єдині принципи страхування. Воно формує механізми страхування, які забезпечують економічну безпеку громадян і суб'єктів господарювання біля РФ.

Правові основи регулювання страхових відносин закладено у Законі РФ "Про організацію страхової справи в РФ". Дія зазначеного Закону поширюється:

1) на відносини з добровільного страхування;

2) на відносини щодо обов'язкового страхування (у частині встановлення правових засад регулювання страхових відносин).

Однак дія цього Закону не поширюється на відносини щодо обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб у банках, оскільки там діє спеціальний закон.

Відносини між особами, які здійснюють види діяльності у сфері страхової справи, або за їх участю, регулюються також спеціальними федеральними законами, указами Президента РФ, постановами Уряду РФ, прийнятими відповідно до Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ". У певних випадках, які передбачає цей Закон, федеральні органи виконавчої влади у межах своєї компетенції можуть приймати нормативні правові акти.

Відносини, що виникли в результаті укладання договорів страхування між страховими організаціями та страхувальниками, регулює ЦК України, в якому гол. 48 встановлює правове становище учасників (сторон) договору страхування.

В даний час у сфері страхування, яке гарантовано забезпечує громадянам соціальний захист і є обов'язковим страхуванням, видано численні федеральні закони. У зв'язку з цим сферу обов'язкового страхування можна поділити на окремі групи. Одні закони передбачають обов'язкове страхування для певних категорій громадян та юридичних осіб, інші закони регламентують обов'язкове державне страхування, треті - обов'язкове соціальне страхування, четверті - обов'язкове медичне страхування, п'яті - обов'язкове екологічне страхування, шості - обов'язкове пенсійне страхування (найменування законів розглянуто у відповідних лекціях). Всі вони мають одну мету - надати обов'язковий страховий захист фізичним та юридичним особам, які проживають або ведуть свою діяльність на території РФ. Дані закони, кожен із яких прийнято у конкретній сфері діяльності, зобов'язують укладання договорів страхування певних категорій осіб. Кожен із цих законів визначає об'єкти, які підлягають обов'язковому страхуванню, ризики, яких вони мають бути застраховані, мінімальні розміри страхових сум тощо. буд. Здійснення обов'язкового страхування регламентує також ст. 936 ЦК України. Особа, на яку покладено обов'язок такого страхування (страхувальник), зобов'язана укладати договори страхування із страховиком. Законами передбачено, що обов'язкове страхування здійснюється за рахунок страхувальника, причому винятком є ​​обов'язкове страхування пасажирів, яке може проводитися за їх рахунок.

Сьогодні страхування у Росії здійснюється у формі добровільного страхування та обов'язкового страхування (ст. 3 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ"):

1) добровільне страхування здійснюється на підставі вільного волевиявлення страхувальника та страховика;

2) обов'язкове страхування проводиться у силу спеціальних законів.

Здійснення обов'язкового страхування регламентовано також ЦК України (ст. 936):

1) обов'язкове страхування здійснюється шляхом укладання договору страхування особою, на яку покладено обов'язок такого страхування (страхувальником), із страховиком;

2) обов'язкове страхування здійснюється за рахунок страхувальника, за винятком обов'язкового страхування пасажирів, яке у передбачених законом випадках може здійснюватися за їх рахунок;

3) об'єкти, що підлягають обов'язковому страхуванню, ризики, від яких вони мають бути застраховані, та мінімальні розміри страхових сум визначаються законом.

Обов'язок страхувати майно може бути покладено на

юридичних осіб, які мають у господарському віданні чи оперативному управлінні майно, що є державною чи муніципальною власністю (п. 3 ст. 935 ЦК України).

Особа, на яку покладено обов'язок страхування, має виконати вимогу закону. Про відповідальність за невиконання обов'язку страхування сказано у ст. 937 ЦК України. Якщо особа, на яку покладено здійснення обов'язкового страхування, не здійснила цей обов'язок або уклала договір страхування на умовах, що погіршують становище вигодонабувача, порівняно з умовами, визначеними законом, воно при настанні страхового випадку несе відповідальність перед вигодонабувачем на тих же умовах, на яких повинно було бути виплачено страхове відшкодування за належного страхування. Особа, на користь якої згідно із законом має бути здійснено обов'язкове страхування, має право, якщо йому відомо, що страхування не здійснено, вимагати в судовому порядку його здійснення особою, на яку покладено обов'язок страхування. Суми, безпідставно збережені особою, куди покладено обов'язок страхування, через те, що воно не виконало цей обов'язок або виконало її неналежним чином, стягуються за позовом органів державного страхового нагляду в дохід РФ з нарахуванням на ці суми відсотків відповідно до ст. 395 ЦК України.

Одні й самі види страхування (особисте, майнове, страхування відповідальності) може бути об'єктами як добровільного, і обов'язкового страхування. Добровільне та обов'язкове страхування має свої особливості.

Особливістю добровільного страхування є добра воля фізичних чи юридичних (страхувальників), які мають бажання застрахувати своє життя, майно чи громадянську відповідальність і укладають договори страхування, складовою яких є правила страхування. Правила страхування визначають загальні умови та порядок здійснення страхування, вони приймаються та затверджуються страховиком або об'єднанням страховиків самостійно відповідно:

1) із Законом РФ "Про організацію страхової справи в РФ";

2) з гол. 48 ДК РФ, який регулює відносини між страховиком та страхувальником, що виникли в результаті оформлення договору страхування.

Правила страхування містять положення:

1) про суб'єктів страхування, об'єкти страхування;

2) про страхові випадки;

3) про страхові ризики;

4) про порядок визначення страхової суми, страхового тарифу, страхової премії (страхових внесків);

5) про порядок укладання, виконання та припинення договорів страхування;

6) про права та обов'язки сторін;

7) про визначення розміру збитків чи шкоди;

8) про порядок визначення страхової виплати;

9) про випадки відмови у страховій виплаті тощо.

Особливістю обов'язкового страхування є зобов'язання

обов'язки для фізичних чи юридичних (страхувальників) із боку федеральних законів, що полягає у обов'язковості укладання договору страхування. Особливість такого страхування полягає ще й у тому, що зобов'язання страхування мають право тільки федеральні закони. Умови та порядок здійснення обов'язкового страхування визначаються федеральними законами про конкретні види обов'язкового страхування. Однак на відносини з обов'язкового страхування поширюється і дія Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ" щодо встановлення правових основ регулювання страхових відносин.

Федеральний закон про конкретний вид обов'язкового страхування повинен містити положення, що визначають:

1) суб'єкти страхування;

2) об'єкти, що підлягають страхуванню;

3) перелік страхових випадків;

4) мінімальний розмір страхової суми чи порядок її визначення;

5) розмір, структуру чи порядок визначення страхового тарифу;

6) строк та порядок сплати страхової премії (страхових внесків);

7) термін дії договору страхування;

8) порядок визначення розміру страхової виплати;

9) контроль за здійсненням страхування;

10) наслідки невиконання чи неналежного виконання зобов'язань суб'єктами страхування;

11) інші положення.

Нині у сфері обов'язкового страхування працюють закони, які передбачають:

1) обов'язкове страхування;

2) обов'язкове державне страхування;

3) обов'язкове медичне страхування;

4) обов'язкове екологічне страхування;

5) обов'язкове пенсійне страхування.

Страховик правомочний здійснювати добровільне та обов'язкове страхування лише тоді, коли він отримає відповідну ліцензію. При цьому для страховиків згідно зі ст. 927 ГК РФ укладання договорів страхування на запропонованих страхувальником умовах не є обов'язковим (крім особистого страхування). Оскільки договір особистого страхування є громадським договором, страховик немає права відмовити у його заключении. Публічним договором згідно зі ст. 426 ДК РФ визнається договір, укладений комерційною організацією та встановлює її обов'язки з продажу товарів, виконання робіт або надання послуг, які така організація за характером своєї діяльності повинна здійснювати щодо кожного, хто до неї звернеться. Законною підставою для відмови у укладанні договору особистого страхування можуть бути лише ті випадки, коли страховик не має ліцензії на даний вид страхування або коли ліміт відповідальності за одним ризиком (співвідношення між його власними коштами та страховою сумою) не дозволяє йому прийняти на себе зобов'язання з виплати необхідної страхової суми (п. 1 ст. 27 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ"). Страховик, який має ліцензію на проведення добровільного страхування, але не має ліцензії на той же вид обов'язкового страхування, зобов'язаний отримати окрему ліцензію на це обов'язкове страхування, інакше він не має права укладати договір обов'язкового страхування.

Держава контролює страхову діяльність у Росії, здійснюючи державний страховий нагляд. Міністерство фінансів РФ (Мінфін РФ) - федеральний орган виконавчої, вирішуючи численні державні завдання, такі як бюджетне планування, розробка проектів федерального бюджету, проведення державного фінансового контролю, та багато інших, є ще й органом державного нагляду за страховою діяльністю. Воно проводить єдину фінансову, бюджетну, податкову і валютну політику сфері страхування РФ, і навіть координує діяльність у сфері інших федеральних органів виконавчої. Мінфін РФ діє виходячи з Конституції РФ, федеральних конституційних законів, федеральних законів, указів і розпоряджень Президента РФ, постанов і розпоряджень Уряди РФ, і навіть підставі Постанови Уряди РФ від 30 червня 2004 р. № 329 " Про Міністерстві фінансів Російської Федерації " . У віданні Мінфіну РФ перебуває Федеральна служба страхового нагляду, яка здійснює контроль та нагляд за дотриманням суб'єктами страхової справи страхового законодавства. Федеральна служба страхового нагляду керується у своїй діяльності Конституцією РФ, федеральними конституційними законами, федеральними законами, актами Президента та Уряду РФ, міжнародними договорами РФ, актами Мінфіну РФ, а також Положенням про Федеральну службу страхового нагляду, затвердженим постановою Уряду РФ від 30 червня 2004 р. .№ 330.

Федеральна служба страхового нагляду є юридичною особою, має печатку із зображенням Державного герба РФ та зі своїм найменуванням, інші печатки, штампи та бланки встановленого зразка, а також рахунки, що відкриваються відповідно до законодавства РФ. Місцезнаходження Федеральної служби страхового нагляду – м. Москва. Федеральна служба страхового нагляду здійснює свою діяльність безпосередньо і через свої територіальні органи у взаємодії з іншими федеральними органами виконавчої влади, органами виконавчої суб'єктів РФ, органами місцевого самоврядування, громадськими об'єднаннями та іншими організаціями.

Федеральну службу страхового нагляду очолює керівник, який призначається посаду і який звільняється з посади Урядом РФ за поданням міністра фінансів РФ. Керівник Федеральної служби страхового нагляду несе персональну відповідальність за здійснення покладених на Федеральну службу страхового нагляду функцій. Керівник Федеральної служби страхового нагляду має заступників, що призначаються на посаду та звільняються з посади міністром фінансів РФ за поданням керівника Федеральної служби страхового нагляду. Кількість заступників керівника Федеральної служби страхового нагляду встановлюється Урядом РФ.

Повноваження Федеральної служби страхового нагляду перебувають у досить довгому переліку видів діяльності.

Федеральна служба страхового нагляду здійснює контроль та нагляд:

1) за дотриманням суб'єктами страхової справи страхового законодавства, у тому числі шляхом проведення перевірок їхньої діяльності на місцях;

2) за виконанням іншими юридичними та фізичними особами вимог страхового законодавства в межах компетенції Федеральної служби страхового нагляду;

3) за поданням суб'єктами страхової справи, щодо яких прийнято рішення про відкликання ліцензій, відомостей про припинення їхньої діяльності або ліквідацію;

4) за достовірністю звітності, що подається суб'єктами страхової справи;

5) за забезпеченням страховиками їх фінансової стійкості та платоспроможності у частині формування страхових резервів, складу та структури активів, що приймаються для покриття страхових резервів, квот на перестрахування, нормативного співвідношення власних коштів страховика та прийнятих зобов'язань;

6) за складом та структурою активів, що приймаються для покриття власних коштів страховика;

7) за видачею страховиками банківських гарантій;

8) за дотриманням страховими організаціями вимог законодавства РФ про протидію легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом, та фінансуванню тероризму в частині, що належить до компетенції Федеральної служби страхового нагляду.

Повноваження Федеральної служби страхового нагляду складаються також:

1) у прийнятті рішення про видачу або відмову у видачі, анулювання, обмеження, призупинення, поновлення дії та відкликання ліцензій суб'єктам страхової справи, за винятком страхових актуаріїв;

2) обов'язки проводити атестацію страхових актуаріїв;

3) у віданні Єдиного державного реєстру суб'єктів страхової справи та реєстру об'єднань суб'єктів страхової справи.

Перелік повноважень Федеральної служби страхового нагляду не закінчується. Федеральна служба страхового нагляду уповноважена:

1) отримувати, обробляти та аналізувати звітність та інші відомості, що надаються суб'єктами страхової справи;

2) видавати відповідно до законодавства РФ розпорядження суб'єктам страхової справи при виявленні порушень ними страхового законодавства;

3) звертатися у випадках, передбачених законом, до суду з позовами про ліквідацію суб'єкта страхової справи – юридичної особи або про припинення суб'єктом страхової справи – фізичною особою діяльності як індивідуальний підприємець;

4) узагальнювати практику страхового нагляду, розробляти та подавати в установленому порядку пропозиції щодо вдосконалення страхового законодавства, що регулює здійснення страхового нагляду;

5) здійснювати розрахунок розміру (квоти) участі іноземного капіталу у статутних капіталах страхових організацій та видавати дозволи на збільшення розмірів статутних капіталів страхових організацій за рахунок коштів іноземних інвесторів, на здійснення за участю іноземних інвесторів угод щодо відчуження акцій (часток у статутних капіталах) страхових організацій , на відкриття представництв іноземних страхових, перестрахувальних, брокерських та інших організацій, які здійснюють діяльність у сфері страхової діяльності (страхової справи), а також на відкриття філій страховиків з іноземними інвестиціями;

6) давати згоду на заміну страховика за договорами обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів;

7) публікувати в друкованому органі інформаційні матеріали з правозастосовчої практики у встановленій сфері діяльності, довідкові та інші матеріали з питань, що належать до компетенції Федеральної служби страхового нагляду, а також Єдиний державний реєстр суб'єктів страхової справи, реєстр об'єднань суб'єктів страхової справи, інформацію про зупинення, обмеження, поновлення дії або відкликання ліцензії (виключення відомостей про суб'єктів страхової справи з Єдиного державного реєстру суб'єктів страхової справи);

8) здійснювати функції головного розпорядника та одержувача коштів федерального бюджету, передбачених на утримання Служби та реалізацію покладених на неї функцій;

9) забезпечувати у межах своєї компетенції захист відомостей, що становлять державну таємницю;

10) організовувати прийом громадян, забезпечувати своєчасний і повний розгляд звернень громадян, приймати за ними рішення та надсилати заявникам відповіді до встановленого законодавством РФ;

11) забезпечувати мобілізаційну підготовку Федеральної служби страхового нагляду;

12) організовувати професійну підготовку працівників апарату Служби, їх перепідготовку, підвищення кваліфікації та стажування;

13) здійснювати відповідно до законодавства РФ роботу з комплектування, зберігання, обліку та використання архівних документів, що утворилися у процесі діяльності Федеральної служби страхового нагляду;

14) взаємодіяти в установленому порядку з органами державної влади іноземних держав та міжнародними організаціями у встановленій сфері діяльності;

15) представляти РФ за дорученням Уряду РФ у міжнародних організаціях з питань страхового нагляду, брати участь у встановленому порядку у діяльності міжнародних організацій у сфері страхового нагляду;

16) брати участь у встановленому порядку у розробці та здійсненні програм міжнародного співробітництва, підготовці проектів нормативних правових актів та міжнародних договорів РФ з питань страхового нагляду;

17) проводити в установленому порядку конкурси та укладати державні контракти на розміщення замовлень на поставку товарів, виконання робіт, надання послуг для потреб Служби, а також проведення науково-дослідних робіт для державних потреб у встановленій сфері діяльності;

18) здійснювати інші функції у встановленій сфері діяльності, якщо такі функції передбачені федеральними законами, нормативними правовими актами Президента РФ чи Уряду РФ.

Класифікація видів страхування, відповідно до якої у ліцензії, що видається страховику, вказують види страхування, подані у ст. 32.9 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ":

1) страхування життя у разі смерті, дожиття до певного віку чи терміну чи настання іншого события;

2) пенсійне страхування;

3) страхування життя з умовою періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів) та (або) за участю страхувальника в інвестиційному доході страховика;

4) страхування від нещасних випадків та хвороб;

5) медичне страхування;

6) страхування коштів наземного транспорту (крім коштів залізничного транспорту);

7) страхування коштів залізничного транспорту;

8) страхування засобів повітряного транспорту;

9) страхування коштів водного транспорту;

10) страхування грузов;

11) сільськогосподарське страхування (страхування врожаю, сільськогосподарських культур, багаторічних насаджень, тварин);

12) страхування майна юридичних осіб, за винятком транспортних засобів та сільськогосподарського страхування;

13) страхування майна громадян, крім транспортних засобів;

14) страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів;

15) страхування цивільної відповідальності власників засобів повітряного транспорту;

16) страхування цивільної відповідальності власників засобів водного транспорту;

17) страхування цивільної відповідальності власників коштів залізничного транспорту;

18) страхування цивільної відповідальності організацій, які експлуатують небезпечні об'єкти;

19) страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди внаслідок недоліків товарів, робіт, послуг;

20) страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам;

21) страхування цивільної відповідальності за невиконання чи неналежне виконання зобов'язань за договором;

22) страхування підприємницьких ризиків;

23) страхування фінансових ризиків.

Об'єкти страхування, зазначені у класифікації широко поширені на практиці страхових компаній як об'єкти добровільного страхування, а з них одночасно є об'єктами обов'язкового страхування. Наприклад, страхування від нещасного випадку для громадян, які бажають забезпечити собі грошовий захист за непередбаченого настання нещасного випадку, є добровільним видом страхування. У той самий час для організацій-роботодавців цей вид страхування є обов'язковим з Федерального закону від 24 липня 1998 р. № 125-ФЗ "Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків з виробництва і професійних захворювань".

Види страхування поділяються на дві групи: особисте страхування та майнове страхування, що включають страхування відповідальності та страхування підприємницьких ризиків. У Законі РФ "Про організацію страхової справи в РФ" визначено переліки:

1) об'єктів особистого страхування, пов'язаних:

а) з дожитим громадян до певного віку чи строку, смертю, настанням інших подій у житті громадян (страхування життя) (підп. 1 п. 1 ст. 4);

б) із заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг (страхування від нещасних випадків та хвороб, медичне страхування) (підп. 2 п. п. 1 ст. 4);

2) об'єктів майнового страхування, пов'язаних:

а) з володінням, користуванням та розпорядженням майном (страхування майна) (підп. 1, п. 2 ст. 4);

б) з об'єктами страхування відповідальності (підп. 2 п. 2 ст. 4);

в) із провадженням підприємницької діяльності (страхування підприємницьких ризиків) (підп. 3 п. 2 ст. 4).

Цивільний кодекс РФ - Закон, який регулює договірні відносини, а також передбачає договори майнового страхування (ст. 929), договори особистого страхування (ст. 934), договори страхування відповідальності (ст. 931, 932), страхування підприємницького ризику (ст. 933).

Закон РФ "Про організацію страхової справи в РФ" (ст. 4) говорить, що на території РФ здійснюється страхування (за винятком перестрахування) інтересів юридичних осіб, а також фізичних осіб - резидентів РФ, що вона може здійснюватися лише страховиками, що мають ліцензії, одержані в установленому порядку.

Ліцензія - це спеціальний дозвіл на здійснення конкретного виду діяльності за обов'язкового дотримання ліцензійних вимог та умов, виданий ліцензуючим органом юридичній особі або індивідуальному підприємцю.

Ліцензування - це заходи, пов'язані з поданням ліцензій, переоформленням документів, що підтверджують наявність ліцензій, зупиненням та поновленням дії ліцензій, анулюванням ліцензій та контролем ліцензуючих органів за дотриманням ліцензіатами при здійсненні ліцензованих видів діяльності відповідних ліцензійних вимог та умов.

Федеральна служба страхового нагляду видає ліцензії такі види страхової діяльності, як здійснення страхування, перестрахування, взаємного страхування, страхової брокерської діяльності відповідно до ст. 32 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ". А ліцензування діяльності страхових медичних організацій, здійснюють обов'язкове медичне страхування, Федеральна служба страхового нагляду проводить відповідно до Правил ліцензування діяльності страхових медичних організацій, здійснюють обов'язкове медичне страхування, затвердженими постановою Уряду РФ від 29 березня 1994 р. № 251. (Правила ліцензування діяльності страхових медичних організацій докладно розглянуті у лекції "Обов'язкове медичне страхування".)

Порядок ліцензування діяльності суб'єктів страхової справи згідно зі ст. 32 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ" полягає в наступному. Ліцензія може бути видана без обмеження терміну її дії або на певний термін (тимчасова ліцензія).

Тимчасова ліцензія може видаватися терміном:

1) зазначений у заяві претендента на ліцензію, але не більше ніж на 3 роки;

2) від 1 до 3 років за відсутності інформації, що дозволяє достовірно оцінити страхові ризики, передбачені правилами страхування, що подаються при ліцензуванні, а також у випадках, встановлених страховим законодавством.

Термін дії тимчасової ліцензії може бути продовжений за заявою претендента на ліцензію, якщо інше не передбачено страховим законодавством. У продовженні терміну дії тимчасової ліцензії може бути відмовлено, якщо за час її дії встановлено порушення претендентом на ліцензію страхового законодавства, які не усунуті у встановлений строк.

Видача ліцензій здійснюється Федеральною службою страхового нагляду на підставі заяви та документів, поданих здобувачем ліцензії до Федеральної служби страхового нагляду. Документи, що подаються суб'єктами страхової справи до органу страхового нагляду, мають бути складені російською мовою. Здобувач ліцензії несе відповідальність за достовірність інформації, зазначеної у цих документах. Федеральна служба страхового нагляду має право перевірити отриману інформацію, направивши в організації запити в письмовій формі про надання (у межах їхньої компетенції) інформації, що стосується документів, поданих здобувачем ліцензії відповідно до законодавства РФ. Перелік документів, необхідних для отримання ліцензій, є вичерпним та подано у ст. 32 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ". При поданні у належній формі всіх документів, зазначених у цій статті, орган страхового нагляду видає претенденту ліцензії повідомлення у письмовій формі про прийняття документів. Потім у термін, що не перевищує 60 днів з дати отримання всіх необхідних документів, Федеральна служба страхового нагляду зобов'язана ухвалити рішення про видачу ліцензії або про відмову у видачі ліцензії. Про прийняття рішення орган страхового нагляду зобов'язаний повідомити претендента на ліцензію протягом 5 робочих днів з дня прийняття рішення.

Здобувачі ліцензії, які просять ліцензію вперше, подають до Федеральної служби страхового нагляду документи, зазначені у п. 2 ст. 32 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ":

1) заяву про подання ліцензії (вимоги до документа встановлені Федеральною службою страхового нагляду);

2) установчі документи претендента на ліцензію (представляються у вигляді нотаріально завірених копій);

3) документ про державну реєстрацію претендента ліцензії як юридична особа (представляються у вигляді нотаріально засвідчених копій);

4) протокол зборів засновників про затвердження установчих документів претендента ліцензії та затвердження на посаді одноосібного виконавчого органу, керівника (керівників) колегіального виконавчого органу претендента ліцензії;

5) відомості про склад акціонерів (учасників) (вимоги до документа встановлені Федеральною службою страхового нагляду);

6) документи, що підтверджують оплату статутного капіталу у повному розмірі (представляються у вигляді нотаріально засвідчених копій);

7) документи про державну реєстрацію юридичних осіб, які є засновниками суб'єкта страхової справи, аудиторський висновок про достовірність їхньої фінансової звітності за останній звітний період, якщо для таких осіб передбачено обов'язковий аудит (подаються у вигляді нотаріально засвідчених копій);

8) відомості про одноосібний виконавчий орган, керівника (керівників) колегіального виконавчого органу, головного бухгалтера, керівника ревізійної комісії (ревізора) претендента ліцензії (вимоги до документа встановлені Федеральною службою страхового нагляду);

9) відомості про страховому актуарії (вимоги до документа встановлені Федеральною службою страхового нагляду);

10) правила страхування за видами страхування, передбаченими цим Законом, із додатком зразків документів, що використовуються. Федеральна служба страхового нагляду рекомендує претендентам ліцензії у заяві вказувати вид страхування згідно з класифікацією видів страхування та найменування правил страхування, що належать до зазначених видів страхування;

11) розрахунки страхових тарифів з додатком використовуваної методики актуарних розрахунків та зазначенням джерела вихідних даних, а також структури тарифних ставок;

12) положення про формування страхових резервів;

13) економічне обґрунтування здійснення видів страхування (вимоги до документа встановлені Федеральною службою страхового нагляду).

Отримавши ліцензію, претендент ліцензії стає страховиком. Якщо страховику необхідно отримати ліцензії на додаткові види добровільного та (або) обов'язкового страхування, взаємного страхування, то в цьому випадку він подає до органу страхового нагляду не весь перелік вищезгаданих документів, а лише документи, передбачені підп. 1, 10-13. На претендентів ліцензій на здійснення перестрахування не поширюється дія підп. 9 та 10 (у частині подання правил страхування за видами страхування), а також підп. 11 (за винятком зразків документів, що використовуються під час перестрахування).

Особливістю отримання ліцензії у Федеральній службі страхового нагляду здобувачами ліцензій, які є дочірніми товариствами по відношенню до іноземних інвесторів (основних організацій) або мають частку іноземних інвесторів у своїх статутних капіталах більше 49%, полягає в тому, що крім документів, зазначених у підп. 1-13, вони мають подати ще один документ. Цей документ - згода у письмовій формі відповідного органу з нагляду за страховою діяльністю країни перебування іноземних інвесторів на участь іноземних інвесторів у статутних капіталах страхових організацій, створених на території РФ. Або такий претендент повідомляє Федеральну службу страхового нагляду про відсутність вимоги до наявності такого дозволу в країні перебування іноземних інвесторів.

Для отримання ліцензії на здійснення страхової брокерської діяльності здобувач ліцензії подає до органу страхового нагляду (Федеральну службу страхового нагляду):

1) заяву про подання ліцензії;

2) документ про державну реєстрацію претендента на ліцензію як юридичну особу або індивідуального підприємця (представляються у вигляді нотаріально засвідчених копій);

3) установчі документи претендента на ліцензію - юридичної особи (представляються у вигляді нотаріально завірених копій);

4) зразки договорів, необхідні здійснення страхової брокерської діяльності (вимоги до документа встановлені Федеральною службою страхового нагляду);

5) документи, що підтверджують кваліфікацію працівників страхового брокера та кваліфікацію страхового брокера – індивідуального підприємця.

Закон РФ "Про організацію страхової справи в РФ" пред'являє кваліфікаційні та інші вимоги до посадових осіб, які працюють у страховиків (ст. 32.1). Керівники (у тому числі одноособовий виконавчий орган) суб'єкта страхової справи - юридичної особи або є суб'єктом страхової справи індивідуальний підприємець зобов'язані мати вищу економічну або фінансову освіту, підтверджену документом про вищу економічну або фінансову освіту, визнаним у РФ, а також стаж роботи у сфері страхової справи та (або) фінансів не менше 2 років.

Головний бухгалтер страховика або страхового брокера повинен мати вищу економічну чи фінансову освіту, підтверджену документом про вищу економічну або фінансову освіту, визнаним у РФ, а також стаж роботи за спеціальністю не менше 2 років у страховій, перестрахувальній організації та (або) брокерській організації, зареєстрованих на території РФ.

Страховий актуарій повинен мати вищу математичну (технічну) або економічну освіту, підтверджену документом про вищу математичну (технічну) або економічну освіту, визнаним у РФ, а також кваліфікаційний атестат, що підтверджує знання в галузі актуарних розрахунків. Керівники (зокрема одноосібний виконавчий орган) і головний бухгалтер суб'єкта страхової справи - юридичної особи повинні постійно проживати біля РФ.

У разі прийнятого Федеральною службою страхового нагляду рішення про видачу ліцензії зі страховика стягується плата у федеральний бюджет у вигляді 4 тис. рублів (ст. 32.2 Закону РФ " Про організацію страхової справи до " ). За видачу дубліката ліцензії, заміну ліцензії стягується плата у розмірі однієї тисячі рублів. Плата вноситься страховиком після ухвалення рішення про видачу ліцензії, і лише потім видається ліцензія за встановленою формою. При отриманні ліцензії один екземпляр правил страхування та структури тарифів з позначкою Федеральної служби страхового нагляду повертаються страховику. Інші документи чи копії з них не видаються. У разі відмови у видачі ліцензії Федеральна служба страхового нагляду повідомляє страховика у письмовій формі із зазначенням причин відмови, документи при цьому не повертаються. Підстави для відмови претенденту ліцензії у видачі ліцензії перераховані у ст. 32.3 Закону РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації":

1) використання претендентом ліцензії - юридичною особою, яка звернулася до органу страхового нагляду за ліцензією, повного або короткого найменування (фірмового найменування), що повторює частково або повністю найменування суб'єкта страхової справи, відомості про яке внесено до Єдиного державного реєстру суб'єктів страхової справи. Це положення не поширюється на дочірні та залежні товариства суб'єктів страхової справи - юридичних осіб;

2) наявність у претендента ліцензії на дату подання заяви про здійснення додаткових видів добровільного та (або) обов'язкового страхування, взаємного страхування неусуненого порушення страхового законодавства;

3) невідповідність документів, поданих здобувачем ліцензії для отримання ліцензії, вимог цього Закону та нормативних правових актів органу страхового нагляду;

4) невідповідність установчих документів вимогам законодавства РФ;

5) наявність у документах, поданих здобувачем ліцензії, недостовірної інформації;

6) наявність у керівників (у тому числі одноосібного виконавчого органу) або головного бухгалтера претендента на ліцензію незнятої або непогашеної судимості;

7) незабезпечення страховиками своєї фінансової стійкості та платоспроможності відповідно до нормативних правових актів органу страхового нагляду;

8) наявність невиконаного розпорядження органу страхового нагляду;

9) неспроможність (банкрутство) (зокрема навмисне чи фіктивне банкрутство) суб'єкта страхової справи - юридичної особи з вини засновника претендента ліцензії.

Рішення Федеральної служби страхового нагляду про відмову у видачі ліцензії надсилається у письмовій формі претенденту ліцензії протягом 5 робочих днів з дня прийняття такого рішення із зазначенням причин відмови. Рішення про відмову у видачі ліцензії має містити підстави для відмови з обов'язковим посиланням на допущені порушення та має бути прийняте не пізніше строку, встановленого Законом. Рішення про відмову у видачі ліцензії надсилається претенденту на ліцензію з повідомленням про вручення такого рішення.

Страховик має право оскаржити дії Федеральної служби страхового нагляду у порядку, встановленому законодавством РФ. Федеральна служба страхового нагляду щомісяця публікує дані про страховиків, яким видано ліцензії на провадження страхової діяльності із зазначенням найменування страховика, юридичної адреси, дати видачі ліцензії, номера ліцензії, видів страхової діяльності, дозволених ліцензією. Відповідно до п. 4.6 Умов ліцензування при внесенні змін до документів, на підставі яких було прийнято рішення про видачу ліцензії, страховики зобов'язані у місячний строк повідомити про це Федеральну службу страхового нагляду, представивши підтверджуючі документи.

Ліцензія видається за встановленою формою та містить такі реквізити:

1) найменування страховика, який володіє ліцензією, його юридичну адресу;

2) найменування галузі, форми проведення та виду (видів) страхової діяльності із зазначенням у додатку виду (видів) страхування, на проведення якого має право страховик;

3) територія, де він має право проведення цього виду (видів) страхової діяльності;

4) номер ліцензії та дата її видачі;

5) підпис керівника (або заступника керівника) та гербовий друк Федеральної служби страхового нагляду;

6) реєстраційний номер за Державним реєстром страховиків.

Ліцензія на провадження страхової діяльності не має обмеження за терміном дії, якщо це спеціально не передбачено при видачі.

Ліцензії видаються на проведення добровільного та обов'язкового:

1) особистого страхування;

2) майнове страхування;

3) страхування ответственности;

4) перестрахування, якщо предметом діяльності страховика є виключно перестрахування за видами страхової діяльності.

Ліцензія видається за кожен вид страхових ризиків, включених до об'єктів страхової діяльності. Так, якщо страховик має намір займатися об'єктом страхування "особисте страхування", а саме страхуванням життя, то він заявляє про це до Федеральної служби страхового нагляду та отримує ліцензію на право здійснення страхування життя.

Якщо згодом страховик вирішує займатися страхуванням від нещасних випадків та хвороб, яке включено до того ж об'єкта страхування "особисте страхування", то він знову зобов'язаний займатися процедурою отримання ліцензії, яку видадуть на страхування від нещасних випадків та хвороб. І так щоразу: надумав займатися страхуванням коштів наземного транспорту, то отримуй ліцензію на страхування коштів наземного транспорту, тощо. На практиці страховики рідко займаються лише одним видом страхування, тому вони, звертаючись до Федеральної служби страхового нагляду за ліцензією, відразу заявляють про декілька об'єктів страхування та види страхових ризиків. У такому разі на одному бланку ліцензії може бути позначено одразу кілька об'єктів страхування.

З появою нових видів страхування страховик знову і знову звертається за отриманням ліцензій. У сучасних страхових компаніях можна побачити стос ліцензій, у кожній із яких можуть фігурувати як одне, так і кілька найменувань об'єктів страхування. Якщо розглядати добровільне та обов'язкове страхування, то на той самий об'єкт страхування, який є об'єктом, наприклад, добровільного страхування, на який у страховика вже є ліцензія, необхідно отримувати окрему ліцензію в тому випадку, якщо цей об'єкт стає об'єктом обов'язкового страхування.

Так було масово в 2003 р., коли багато страхових компаній, які мають ліцензії на добровільне страхування цивільної відповідальності автовласників, звернулися в Росгосстрах із заявами на отримання права здійснювати обов'язкову "автоцивілку".

Страховики, предметом діяльності яких є виключно перестрахування, представляють усі вищезгадані документи, крім документів про економічне обґрунтування, правил щодо видів страхування, розрахунку страхових тарифів.

Страховики, які вже отримали ліцензії у Федеральній службі страхового нагляду в установленому порядку, але звернулися за отриманням ліцензій на нові види страхової діяльності, не повинні представляти:

1) установчі документи;

2) документи, що підтверджують сплату статутного капіталу (довідку банку, акти приймання-передачі майна, інші документи);

3) положення про порядок формування та використання страхових резервів (в економічному обґрунтуванні страхової діяльності);

4) відомості про керівника та його заступників.

Факт видачі ліцензії Федеральною службою страхового нагляду означає, що її видали страховику раз і назавжди. Федеральна служба страхового нагляду згодом може анулювати ліцензію, обмежити чи призупинити дію ліцензії, і навіть відновити її.

Анулювання ліцензії (Ст. 32.4 Закону Росії "Про організацію страхової справи в РФ") або скасування рішення про видачу ліцензії здійснюється у випадках:

1) неприйняття претендентом на ліцензію заходів для отримання ліцензії протягом 2 місяців з дня повідомлення про видачу ліцензії;

2) встановлення до моменту видачі ліцензії факту подання претендентом на ліцензію недостовірної інформації.

Обмеження або зупинення дії ліцензії (Ст. 32.6 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ") може бути здійснено Федеральною службою страхового нагляду при виявленні порушення страхового законодавства страховиком. Обмеження дії ліцензії означає заборону здійснення окремих видів страхування, взаємного страхування, і навіть перестрахування. Зупинення дії ліцензії означає:

1) заборона на здійснення всіх видів страхування, взаємного страхування, а також перестрахування – для страховиків;

2) призупинення діяльності, на яку видано ліцензію, - для страхових брокерів.

Дія ліцензії обмежується або припиняється з дня опублікування в друкованому органі, визначеному органом страхового нагляду, рішення про обмеження або зупинення дії ліцензії. Якщо Федеральна служба страхового нагляду приймає рішення про обмеження чи зупинення дії ліцензії, він дає страховику припис про усунення порушення. Припис надсилається страховику, а при необхідності копія припису надсилається до відповідних органів виконавчої влади.

Припис надається у випадках:

1) провадження суб'єктом страхової справи діяльності, забороненої законодавством, а також діяльності з порушенням умов, встановлених для видачі ліцензії;

2) недотримання страховиком страхового законодавства щодо формування та розміщення коштів страхових резервів, інших гарантують здійснення страхових виплат фондів;

3) недотримання страховиком встановлених вимог щодо забезпечення нормативного співвідношення активів та прийнятих зобов'язань, інших встановлених вимог до забезпечення фінансової стійкості та платоспроможності;

4) порушення суб'єктом страхової справи встановлених вимог про подання до органу страхового нагляду та (або) його територіального органу встановленої звітності;

5) неподання суб'єктом страхової справи у встановлений строк документів, затребуваних у порядку здійснення страхового нагляду в межах компетенції органу страхового нагляду;

6) встановлення факту подання суб'єктом страхової справи до органу страхового нагляду та (або) його територіального органу неповної та (або) недостовірної інформації;

7) неподання суб'єктом страхової справи у встановлений строк до органу страхового нагляду інформації про зміни та про доповнення, внесені до документів (з додатком документів, що підтверджують такі зміни та доповнення).

Страховик у встановлений розпорядженням строк має подати до органу страхового нагляду документи, що підтверджують усунення виявлених порушень. Подання таких документів страховиком є ​​підставою для визнання розпорядження виконаним. Зазначені документи мають бути розглянуті Федеральною службою страхового нагляду протягом 30 днів із дня отримання всіх документів, що підтверджують виконання розпорядження в повному обсязі. Про зняття розпорядження повідомляється суб'єкту страхової справи протягом 5 робочих днів з дня ухвалення такого рішення. Встановлення надалі факту подання суб'єктом страхової справи документів, що містять недостовірну інформацію, є підставою для визнання цього припису раніше невиконаним. У разі невиконання припису належним чином або у встановлений строк, а також у разі ухилення суб'єкта страхової справи від отримання припису, дія ліцензії обмежується або припиняється у порядку, встановленому органом страхового нагляду.

Відновлення дії ліцензії здійснюється Федеральною службою страхового нагляду у тому разі, якщо страховик, виконуючи припис, усуває виявлені порушення у встановлений термін та у повному обсязі. Відновлення дії ліцензії означає відновлення права суб'єкта страхової справи на провадження діяльності (ст. 32.7. Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ"). Рішення про поновлення дії ліцензії набирає чинності з дня його ухвалення та доводиться до відома суб'єкта страхової справи та інших заінтересованих осіб протягом 15 днів з дня ухвалення такого рішення. Рішення про поновлення дії ліцензії опубліковується у друкованому органі, визначеному органом страхового нагляду.

Підставами для припинення діяльності страховика є його заяву, рішення суду, рішення органу страхового нагляду про відкликання ліцензії, у тому числі прийняте за заявою суб'єкта страхової справи (ст. 32.8 Закону України "Про організацію страхової справи в РФ").

Рішення Федеральної служби страхового нагляду про відкликання ліцензії приймається у разі неусунення у встановлений строк страховиком порушень страхового законодавства, які стали підставою для обмеження або зупинення дії ліцензії, а також у разі, якщо суб'єкт страхової справи не розпочав провадження діяльності протягом 12 місяців з дня отримання ліцензії чи не здійснює її протягом фінансового року; в інших передбачених федеральним законом випадках. Рішення Федеральної служби страхового нагляду про відкликання ліцензії приймається також з ініціативи суб'єкта страхової справи - на підставі його заяви письмово про відмову від здійснення передбаченої ліцензією діяльності. Рішення Федеральної служби страхового нагляду про відкликання ліцензії підлягає опублікуванню в друкованому органі, визначеному органом страхового нагляду, протягом 10 робочих днів із дня прийняття такого рішення і набирає чинності з його опублікування, якщо інше встановлено федеральним законом. Рішення Федеральної служби страхового нагляду про відкликання ліцензії надсилається суб'єкту страхової справи в письмовій формі протягом 5 робочих днів з дня набрання чинності таким рішенням із зазначенням причин відкликання ліцензії. Копія рішення про відкликання ліцензії направляється до відповідного органу виконавчої відповідно до законодавства РФ.

З дня набрання чинності рішенням Федеральної служби страхового нагляду про відкликання ліцензії суб'єкт страхової справи не має права:

1) укладати договори страхування, договори перестрахування, договори надання послуг страхового брокера;

2) вносити зміни, що спричиняють збільшення зобов'язань суб'єкта страхової справи до відповідних договорів.

До закінчення 6 місяців після набрання чинності рішенням Федеральної служби страхового нагляду про відкликання ліцензії страховик зобов'язаний (але до виконання зазначених обов'язків страховик щокварталу представляє до Федеральної служби страхового нагляду бухгалтерську звітність):

1) ухвалити відповідно до законодавства РФ рішення про припинення страхової діяльності;

2) виконати зобов'язання, що виникають з договорів страхування (перестрахування), у тому числі зробити страхові виплати за страховими випадками;

3) здійснити передачу зобов'язань, прийнятих за договорами страхування (страховий портфель), та (або) розірвання договорів страхування, договорів перестрахування, договорів щодо надання послуг страхового брокера.

На підтвердження виконання обов'язків страховик у вказаний вище термін зобов'язаний подати до Федеральної служби страхового нагляду документи, що підтверджують виконання вищезгаданих обов'язків. Такими документами є:

1) рішення про припинення страхової діяльності, прийняте органом управління суб'єкта страхової справи - юридичної особи, уповноваженим приймати зазначені рішення відповідно до установчих документів, або суб'єктом страхової справи, зареєстрованим у встановленому законодавством РФ порядку як індивідуальний підприємець;

2) документи, що містять інформацію про наявність або відсутність у письмовій формі вимог страхувальників (вигодонабувачів) про виконання або про дострокове припинення зобов'язань, що виникають з договорів страхування (перестрахування), договорів з надання послуг страхового брокера, а також документи, що підтверджують передачу зобов'язань прийняті за договорами страхування (страхового портфеля);

3) бухгалтерська звітність з відміткою податкового органу та укладанням аудитора на найближчу звітну дату до дня закінчення 6 місяців з дня набрання чинності рішенням органу страхового нагляду про відкликання ліцензії;

4) оригінал ліцензії.

У разі неотримання Федеральною службою страхового нагляду зазначених документів до закінчення 6 місяців з дня набрання чинності його рішенням про відкликання ліцензії, Федеральна служба страхового нагляду зобов'язана звернутися до суду з позовом про ліквідацію суб'єкта страхової справи - юридичної особи або про припинення суб'єктом страхової справи - фізичним. особою діяльності як індивідуальний підприємець.

Страховик, припиняючи своєї діяльності, повинен вчинити також такі действия. Страховик протягом місяця з дня набрання чинності рішенням Федеральної служби страхового нагляду про відкликання ліцензії зобов'язаний розіслати повідомлення для страхувальників. При цьому повідомленням визнається також опублікування зазначеної інформації у періодичних друкованих виданнях, тираж кожного з яких становить не менше 10 тисяч примірників та які поширюються на території провадження діяльності страховиків. Повідомлення повинні містити інформацію:

1) про відкликання ліцензії;

2) про дострокове припинення договорів страхування, договорів перестрахування;

3) про передачу зобов'язань, прийнятих за договорами страхування (страхового портфеля), із зазначенням страховика, якому цей страховий портфель може бути переданий.

Передачі іншому страховику підлягають зобов'язання за договорами страхування, за якими відносини сторін не врегульовані. Це має бути здійснено після закінчення 3 місяців з дня набрання чинності рішенням Федеральної служби страхового нагляду про відкликання ліцензії. Передача зобов'язань, прийнятих за зазначеними договорами (страхового портфеля) здійснюється за згодою Федеральної служби страхового нагляду. Федеральна служба страхового нагляду направляє рішення у письмовій формі про згоду на передачу страхового портфеля або про відмову дати таку згоду за підсумками перевірки платоспроможності страховика, який приймає страховий портфель, протягом 20 робочих днів після подання заяви про передачу страхового портфеля. Федеральна служба страхового нагляду не дає згоду на передачу страхового портфеля, якщо за підсумками перевірки платоспроможності страховика, який приймає страховий портфель, встановлено, що зазначений страховик не має в своєму розпорядженні достатніх власних коштів, тобто не відповідає вимогам платоспроможності з урахуванням новоприйнятих зобов'язань.

Щоб страховики гарантовано могли виконувати свої зобов'язання за договорами страхування, вони повинні забезпечувати свою фінансову стійкість. Насамперед умови забезпечення фінансової стійкості страховика регламентує закон (ст. 25 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ").

Гарантіями забезпечення фінансової стійкості страховика є:

1) економічно обґрунтовані страхові тарифи; страхові резерви, достатні для виконання зобов'язань за договорами страхування, страхування, перестрахування, взаємного страхування;

2) власні кошти;

3) перестрахування.

Страхові резерви та власні кошти страховика мають бути забезпечені активами, що відповідають вимогам диверсифікації, ліквідності, повернення та прибутковості.

Власні кошти страховиків (за винятком товариств взаємного страхування, які здійснюють страхування виключно своїх членів) включають в себе:

1) статутний капітал;

2) резервний капітал;

3) додатковий капітал;

4) нерозподілений прибуток.

Страховики повинні мати повністю оплачений статутний капітал, розмір якого має бути не нижче встановленого Законом РФ "Про організацію страхової справи в РФ" мінімального розміру статутного капіталу. Внесення до статутного капіталу позикових коштів і майна, що перебуває в заставі, не допускається.

Здійснюючи свою діяльність, страховики зобов'язані дотримуватися встановлених Законом РФ "Про організацію страхової справи в РФ" та нормативними правовими актами Федеральної служби страхового нагляду умови забезпечення фінансової стійкості у частині:

1) формування страхових резервів;

2) складу та структури активів, що приймаються для покриття страхових резервів;

3) квот на перестрахування;

4) нормативного співвідношення власних коштів страховика та прийнятих зобов'язань;

5) складу та структури активів, що приймаються для покриття власних коштів страховика;

6) видачі банківських гарантій.

При здійсненні своєї діяльності страховики зобов'язані:

1) вести бухгалтерський облік;

2) складати бухгалтерську та статистичну звітність відповідно до плану рахунків, правил бухгалтерського обліку, форм обліку та звітності, що затверджуються органом страхового регулювання відповідно до законодавства (ст. 28 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ"). При цьому облік операцій із страхування об'єктів особистого страхування та облік операцій зі страхування інших об'єктів страхування проводять окремо.

Страховики зобов'язані щорічно подавати до Федеральної служби страхового нагляду бухгалтерську та статистичну звітність, а також інші відомості в установленому порядку. При цьому страховики керуються такими нормативними актами:

1) Наказом Мінфіну РФ від 13 січня 2004 р. № 2н "Про форму відомчого державного статистичного спостереження № 2-С „Відомості про діяльність страхової (страхової медичної) організації за_рік" та Інструкції про порядок складання та подання форми річної статистичної звітності страхових (страхових медичних) організацій";

2) Наказом Мінфіну РФ від 4 вересня 2001 р. № 69н "Про особливості застосування страховими організаціями Плану рахунків бухгалтерського обліку фінансово-господарської діяльності організацій та Інструкції щодо його застосування";

3) Наказом Мінфіну РФ від 8 грудня 2003 р. № 113н "Про форми бухгалтерської звітності страхових організацій та звітності, що подається в порядку нагляду";

4) Наказом Мінфіну РФ від 28 січня 2003 р. № 7н "Про форму відомчого державного статистичного спостереження № 1-С „Відомості про основні показники діяльності страхової організації за січень - _20_року";

5) Наказом Мінфіну РФ від 5 серпня 2002 р. № 77н "Про звіт про склад акціонерів (учасників) страхової організації".

Страхові брокери також повинні подавати до Федеральної служби страхового нагляду відомості про страхову брокерську діяльність.

Страховики зобов'язані опубліковувати річні бухгалтерські звіти в порядку та в строки, які встановлені нормативними правовими актами РФ (Лист Департаменту страхового нагляду Мінфіну РФ від 6 лютого 2001 р. № 24-07/04 "Про подання річних балансів, що публікуються страховими організаціями"). Причому робити це вони повинні тільки після аудиторського підтвердження достовірності відомостей, що містяться в цих звітах (ст. 29 Закон РФ "Про організацію страхової справи в РФ"). Опублікування річних бухгалтерських звітів здійснюється у засобах масової інформації, у тому числі, що поширюються на території, на якій здійснюється діяльність страховика. Відомості про опублікування повідомляються страховиком до органу страхового нагляду.

Страховик, здійснюючи страховий бізнес та приймаючи на страхування об'єкти страхування, несе перед страхувальником відповідальність за повне та своєчасне покриття за всіма прийнятими на страхування ризиками. Кошти, якими володіє страховик, повинні забезпечувати виконання зобов'язань, що приймаються страховиком, за договорами страхування. Іншими словами, страховик повинен мати таку кількість грошей, щоб їх вистачило на страхові виплати. Якщо страховик, взявши на страхування великі ризики, сам ризикує залишитись без грошей при виконанні своїх зобов'язань перед страхувальником, він має право звернутися до іншого страховика (перестраховика) для того, щоб застрахувати свій підприємницький ризик. Страховик укладає з перестраховиком договір перестрахування, причому сам стає страхувальником, а вірніше, перестрахувальником, страхуючи повністю чи частково прийнятий він ризик виплати страхового відшкодування чи страхової суми в іншого страховика (ст. 13 Закону РФ " Про організацію страхової справи до " , Лист Мінфіну РФ від 15 квітня 2002 р. № 24-00/КП-52 "Про договори перестрахування").

Таким чином, перестрахування - це діяльність із захисту одним страховиком (перестраховиком) майнових інтересів іншого страховика (перестрахувальника), пов'язаних із прийнятим останнім за договором страхування (основним договором) зобов'язань зі страхової виплати. Перестрахування - система економічних відносин над ринком перестрахування, оскільки перестраховик забезпечує додаткову фінансову стійкість страховика основного договору страхування, який, виконавши свої зобов'язання зі страхової виплати (виплативши страхувальнику страхове відшкодування), компенсує цю суму з допомогою перестраховика. Перестрахування можливе лише між страховиками (перестрахувальником та перестрахувальником). На вітчизняному страховому ринку працюють великі російські перестраховики, але обсяги їхньої діяльності поки що незначні у світових масштабах. Багато російські страхові компанії користуються послугами найбільших міжнародних страхових та перестрахувальних компаній, у тому числі GeneralCologne Re, Swiss Re, Partner Re, Munich Re та ін. Для здійснення перестрахувальної діяльності російські страхові організації зобов'язані отримати ліцензію на здійснення перестрахування (ст. 32 Закону РФ) Про організацію страхової справи в Російській Федерації"). Перестрахування здійснюється на підставі договору перестрахування, укладеного між страховиком та перестраховиком відповідно до вимог цивільного законодавства (ст. 967 ЦК України).

Об'єктом перестрахування є майновий інтерес страховика - ризик виплати страхового відшкодування чи страхової суми (ст. 929 та 967 ЦК України). Відповідно до п. 2 ст. 9 Закону "Про організацію страхової справи в РФ" страховим випадком є ​​подія, передбачена договором страхування або законом, з настанням якого виникає обов'язок страховика зробити страхову виплату зазначеним у договорі особам. Це правило діє щодо договорів перестрахування. Страховим випадком у договорі перестрахування вважається ризик виплати страхового відшкодування страховиком за основним договором страхування.

Предметом договору перестрахування є зобов'язання перестрахувальника сплатити певну суму грошей при настанні неспроможності страховика (перестрахувальника) виплатити страхове відшкодування та страхове забезпечення за конкретними договорами страхування. Договори перестрахування мають право укладати між собою лише страховики. Допускається послідовне укладання двох чи кількох договорів перестрахування. До договору перестрахування застосовуються правила, передбачені гол. 48 ГК РФ (ст. 929, 933), що підлягають застосуванню щодо страхування підприємницького ризику, якщо договором перестрахування не передбачено інше. При цьому сторони мають право під час укладання договору перестрахування узгодити умови, що відрізняються від правил, встановлених законодавством щодо страхування підприємницького ризику. Так як договір перестрахування є різновидом майнового страхування, то при укладенні договору майнового страхування між страхувальником і страховиком має бути досягнуто згоди за такими істотними умовами:

1) об'єкт страхування;

2) розмір страхової суми;

3) характер страхового випадку;

4) термін дії договору.

Договори перестрахування за способом передачі ризиків поділяються на факультативні та облігаторні (договірні), проте такий поділ у російському законодавстві не закріплено, і застосовується лише на практиці. При факультативному перестрахування, зазвичай, страховик у разі потреби перестрахування сам вирішує, кому з перестраховиків запропонувати ризик у перестрахування. Перестраховик, у свою чергу, вирішує, чи прийняти частину ризику і на яких умовах (на підставі попередньо проведеної оцінки ризику та аналізу наявної інформації). При облігаторному перестрахування страховик і перестраховик укладають між собою письмовий договір про передачу та прийняття ризиків перестрахування (наприклад, довгострокові договори щодо участі у перестрахування), у результаті страховик зобов'язаний передати, а перестрахувальник зобов'язаний прийняти у перестрахування всі ризики, що задовольняють умовам контракту. Поряд із договором перестрахування як підтвердження угоди між перестрахувальником і перестраховиком можуть використовуватися інші документи, що застосовуються виходячи із звичаїв ділового обороту (ст. 13 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ").

Не підлягає перестрахування ризик страхової виплати за договором страхування життя у частині доживання застрахованої особи до певного віку чи строку або настання іншої події. Страховики, мають ліцензії здійснення страхування життя, немає права здійснювати перестрахування ризиків по майновому страхуванню, прийнятих він страховиками.

Страхувальник має право за одним договором страхування застрахувати своє майно або своє життя як в одного страховика, так і в кількох страховиків (співстрахування). У свою чергу, страховик також має право звернутися до співстрахування для того, щоб поділити з іншими страховиками відповідальність за одним страховим зобов'язанням або кількома страховими зобов'язаннями, що випливають із одного договору страхування. Таке право підтверджує ст. 12 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ" та ст. 953 ДК РФ: об'єкт страхування може бути застрахований за одним договором страхування разом кількома страховиками.

Страхування відрізняється від перестрахування тим, що договори перестрахування мають право укладати між собою лише страховики, а співстрахування може бути здійснене як з ініціативи страхувальника, так і з ініціативи страховика.

Страхувальник може виступати ініціатором співстрахування, якщо він сумнівається у фінансовій стійкості одного страховика: він має право запропонувати страховику розподілити ризик між кількома страховиками з метою його надійнішого забезпечення. При цьому страхувальник має право вказати співстраховиків, а також частку участі кожного з них у ризику, і все це має бути відображено у договорі страхування. У цьому випадку, тобто коли ініціатором страхування є страхувальник, страховик зобов'язаний передати обумовлену частку ризику одному чи декільком состраховикам.

Страховик також має право виступати ініціатором співстрахування в тих випадках, коли страхувальником заявлено велику страхову суму і коли для забезпечення своєї фінансової стійкості страховику необхідно передати частину ризику іншому страховику на умовах солідарної з ним відповідальності. Наприклад, страхування космічних ризиків. Однак якщо ініціатором страхування виступає страховик, то в цьому випадку потрібна згода страхувальника.

У договорі співстрахування мають бути визначені права та обов'язки кожного із страховиків. Наприклад, вони можуть відповідати перед страхувальником у частках за правилами ст. 321 ЦК України. Якщо ж у такому договорі не визначено правничий та обов'язки состраховиків, всі вони солідарно відповідають перед страхувальником (вигодонабувачем) за виплату страхового відшкодування за договором майнового страхування чи страхової суми за договором особистого страхування.

Порядок співстрахування (солідарного зобов'язання з кількома співучасниками та виконання їх обов'язків) здійснюється відповідно до ст. 325 ЦК України.

У Росії відбувається реформування економіки, здійснюється перехід на ринкові відносини в усіх національних галузях. Ринкові відносини (ринок) у страхуванні є економічні відносини, є сукупністю товарно-грошових відносин, що у результаті купівлі-продажу страхових послуг. Сучасна економічна теорія дає таке поняття страхового ринку. Страховий ринок є економічним простором (або системою), керованим співвідношенням попиту та пропозиції на страхові послуги (страховий захист). Попит на страхові послуги визначається двома основними факторами:

1) потребою у страхуванні господарюючого суб'єкта та окремо взятого громадянина;

2) купівельною спроможністю страхувальників, що дозволяє задовольнити попит на страхування придбанням страхової послуги.

Задля більшої задоволення платоспроможного попиту страхові організації формують пропозицію. При цьому страхові організації мають бути достатньо професійними та фінансово стійкими. Ринкова система, як показує досвід провідних світових держав, є ефективною та гнучкою системою для вирішення основних економічних проблем.

У Росії ринок страхування досить молодий у порівнянні з ринками розвинених країн, які почали розвиватися сотні років тому і в яких давно сформувалися системи нагляду, відпрацьована практика і технологія страхування. Тому розвиток страхового ринку в Росії значно відрізняється від страхового ринку провідних країн, що ефективно розвивається. На низьку ефективність розвитку страхового ринку на Росії впливає недавнє минуле країни. До 1988 р. у колишньому Радянському союзі існувала неринкова система господарювання. Відшкодування збитків переважно здійснювалося державою, яка виділяла кошти з бюджету на відновлення зруйнованих підприємств, житла, ліквідацію наслідків стихійних лих та інші аналогічні цілі. Система страхування, що складається з двох державних організацій (Держстрах та Інгосстрах), відігравала допоміжну роль. Розвиток страхового ринку на Росії розпочалося з 1988 р., коли виникла перша недержавна страхова компанія. Тому 1988 вважають початком новітньої історії страхування в Росії. У цьому року Урядом РФ було закладено основи національного страхування за умов переходу держави на ринкові відносини. Уряд РФ розробив "Основні напрями розвитку національної системи страхування в Російській Федерації в 1998-2000 роках" і поклав координацію роботи з виконання заходів, передбачених Основними напрямками, та забезпечення контролю за їх реалізацією, на Міністерство фінансів РФ. В Основних напрямках було передбачено заходи:

1) щодо забезпечення надійності та фінансової стійкості системи страхування;

2) щодо проведення активної структурної політики на ринку страхових послуг;

3) підвищення ефективності методів державного регулювання страхової діяльності;

4) щодо розвитку взаємовідносин російського та міжнародних страхових ринків.

З початку виникнення страхового ринку на Росії (1988 р. - по теперішній час) можна простежити динаміку його розвитку.

У 90-х роках 20 ст. у Росії відбувався спад економіки, зростав рівень безробіття. Тоді ліцензію на здійснення страхової діяльності отримали трохи більше трьох з половиною тисяч страхових компаній, при цьому ринок страхових послуг розвивався слабо. Попит на страхові послуги був, однак багато юридичних та фізичних осіб навіть за наявності страхового інтересу не мали можливості скористатися страховими послугами, оскільки страхування є платною послугою і залежить від наявності грошей у клієнта. Проте розвиток національної системи страхування за цей період характеризується високою динамікою, у тому числі зростанням відношення суми страхових внесків до валового внутрішнього продукту більш ніж у 2 рази.

Незважаючи на те, що з часом багато страховиків з тих чи інших причин втратили ліцензію (на російському ринку в даний час працює приблизно тисяча страховиків), до цього часу страховий ринок розвивається набагато ефективніше. Страхування - одна з перспективних галузей економіки країни, тому що в результаті широкомасштабної приватизації значна частина основних фондів перейшла у власність фізичних осіб та недержавних структур, і при цьому одночасно скоротився страховий захист, який надається через державну систему соціального страхування та забезпечення.

Галузь страхування в сучасній Росії виступає основною (і можна сказати - єдиною) системою фінансових гарантій, яка забезпечує відшкодування збитків у разі стихійних лих, аварій, пожеж та інших непередбачуваних подій.

Страховий ринок динамічно розвивається. На російському страховому ринку з'явилися великі страхові компанії, які надають страхові послуги, що відповідають світовим стандартам. Інтерес страхувальників до страховиків значно зріс у 2003 р., коли було запроваджено обов'язкове страхування відповідальності автовласників. Крім того, держава шляхом запровадження певних заходів розширила купівельну спроможність на страхові послуги. Так, зросли можливості підприємств та організацій з придбання страхових послуг у результаті дозволу на включення до витрат, що віднімаються з доходів, отриманих від виробництва та реалізації товарів, робіт і послуг, витрат на майнове страхування (гл. 25 НК РФ).

Складається інфраструктура російського страхового ринку, яка також свідчить про його позитивний розвиток. Інфраструктура ринку повинна бути злагоджено працюючим механізмом, від якого залежить стабільність ринку. Страховий ринок у Росії - це ринок, на якому тісно взаємодіють:

1) виробники страхових послуг – страховики (страхові, перестрахувальні організації, товариства взаємного страхування);

2) споживачі страхових послуг – страхувальники;

3) посередники – фізичні особи та організації, які є помічниками просування страхових послуг (агенти, брокери);

4) організації, які сприяють страховій діяльності, що підвищують її ефективність, але не займаються страховою діяльністю.

До організацій, що сприяють страховій діяльності, належать організації, що займаються:

1) забезпеченням функцій громадського та державного регулювання страхового ринку (Федеральна служба страхового нагляду (ФССН), товариства із захисту прав та інтересів страхувальників, вигодонабувачів та застрахованих осіб);

2) попередженням випадків страхового шахрайства та веденням відповідних баз даних;

3) аутсорсинг деяких функцій діяльності страховиків, інвестиційних компаній;

4) оцінкою ризиків та збитків (сюрвеєри – фахівці з оцінки ризиків, оцінювачі);

5) консалтингом та рекламою (інформаційні агенції, інформаційно-аналітичні центри, регулярні виставки та ін.);

6) наукою та освітою в галузі страхування;

7) розвитком послуг із сертифікації та управління якістю у страхуванні.

8) діяльністю аварійних комісарів, актуаріїв, консультантів та ін.

При цьому, професійними учасниками страхового ринку, які визначені законом "Про організацію страхової справи в РФ" є страховики, перестраховики, товариства взаємного страхування, а також страхові посередники та актуарії. Кожна із зазначених страхових організацій має техніко-організаційну єдність та економічну відособленість, тут починають формуватися економічні відносини.

За територіальною ознакою розрізняють національний, регіональний та міжнародний страхові ринки.

Національний ринок - сфера діяльності страхових організацій у межах окремої країни, таким є російський страховий ринок з усією його інфраструктурою, у своїй страхова діяльність здійснюється у межах національного законодавства.

Регіональний ринок - сфера діяльності національних страхових організацій, які працюють біля окремих регіонів.

Міжнародний страховий ринок є сукупність національних та регіональних ринків страхування. Наприклад, до 1 липня 1994 р. склався Єдиний страховий ринок Європи, який об'єднує такі європейські країни, серед яких не є Росія: Австрія, Бельгія, Великобританія, Угорщина, Греція, Данія, Ірландія, Ісландія, Іспанія, Італія, Кіпр, Латвія, Литва, Люксембург, Мальта, Нідерланди, Норвегія, Польща, Португалія, Словаччина, Словенія, Туреччина, Фінляндія, ФРН, Франція, Чехія, Швейцарія, Швеція, Естонія та ін.

За галузевою ознакою розрізняють ринки майнового страхування, страхування відповідальності, ринки страхування життя, страхування від нещасного випадку. Так, на російському страховому ринку ринок страхування майна більш розвинений, ніж ринки страхування життя, страхування відповідальності, страхування від нещасного випадку, які до теперішнього часу лише починають набирати обертів розвитку. Наприклад, у Сполучених Штатах Америки, навпаки, найбільш розвинене особисте страхування: страхування життя, пенсії та ренти, від нещасних випадків та хвороб.

На страховому ринку, як і на будь-якому іншому ринку, розвивається суперництво за досягнення високих фінансових результатів (конкуренція) між страховими організаціями. Досягнення високих фінансових результатів здійснюється страховими організаціями з допомогою залучення страхувальників, з допомогою вигідного інвестування накопичених коштів та інших методів. Залучення страхувальників здійснюється за рахунок: реклами, зниження тарифної ставки, додаткових сервісних послуг та ін. При цьому на страховому ринку є недобросовісна конкуренція, суть якої полягає в шпигунстві, переманювання досвідчених фахівців, в оформленні договорів із зазначенням зниженого ризику за високої тарифної ставки, або, навпаки, за низької тарифної ставки з зумовленою невиплатою страхового відшкодування, і т. д. Всі ці дії заважають виживанню сумлінних страхових компаній. Російський закон припиняє монополістичну діяльність та недобросовісну конкуренцію на страховому ринку (ст. 31 Закон РФ "Про організацію страхової справи в РФ").

Попередження, обмеження та припинення монополістичної діяльності та недобросовісної конкуренції на страховому ринку забезпечується федеральним антимонопольним органом відповідно до антимонопольного законодавства РФ.

Послуги, що надаються фінансовими організаціями на ринку страхових послуг, включені до Переліку видів фінансових послуг, що підлягають антимонопольному регулюванню, затверджений Наказом МАП РФ від 21 червня 2000 № 467.

Цей Перелік включає послуги, що надаються:

1) на ринку банківських послуг (банківські операції та угоди);

2) над ринком страхових услуг;

3) на ринку послуг з недержавного пенсійного забезпечення;

4) над ринком цінних бумаг;

5) над ринком лізингових услуг.

До переліку страхових послуг належать послуги з конкретних видів страхування, що належать до:

1) обов'язковому страхуванню, здійснюваному з урахуванням законів РФ;

2) добровільного страхування життя та інших видів особистого страхування;

3) добровільного майнового страхування;

4) добровільне страхування відповідальності;

5) перестрахування;

6) взаємне страхування.

Особливістю російського страхового законодавства і те, що домінуюче становище страховиків (страхових і перестрахувальних організацій, товариств взаємного страхування) над ринком страхових послуг перестав бути порушенням антимонопольного законодавства. Однак прийнято нормативний акт, який є підставою для здійснення систематичного спостереження за діяльністю страховиків з боку антимонопольних органів з метою недопущення зловживання цим становищем.

Встановлення домінуючого становища страховиків здійснюється антимонопольним органом за погодженням із Міністерством фінансів РФ виходячи з нормативного акта: " Порядок визначення домінуючого становища учасників ринку страхових послуг " , затверджений наказом Федеральної антимонопольної служби від 10 березня 2005 р. № 36.

Домінуюче становище страховиків оцінюють виходячи з суми отриманих страхових премій (оборот за певним видом фінансових послуг) на основі розрахунку його частки на ринку страхових послуг у порівнянні із загальним обсягом отриманої страхової премії всіма страховими організаціями у встановлених територіальних межах страхового ринку. Положення страховика визнається домінуючим, якщо його частка за звітний період перевищує на федеральному страховому ринку 10% або регіональному - 25%.

Для визначення домінуючого положення конкретного страховика на ринку страхових послуг необхідно:

а) виявити всіх страховиків та/або їх філії, які надають страхові послуги з певного виду страхування у встановлених межах ринку страхових послуг;

б) розрахувати обсяг зібраної страхової премії за певним видом страхування, який надає споживачам кожен страховик та/або його філії;

в) розрахувати:

загальний обсяг зібраної страховиками страхової премії за певним видом (галузі) страхування у межах федерального ринку страхових послуг за формулою:

де: Vp – загальний обсяг зібраної страхової премії за певним видом (галузі) страхування;

Vi – обсяг страхової премії, зібраної кожним страховиком;

n - кількість страховиків, які надають страхові послуги з певного виду страхування.

Загальний обсяг зібраної страховиками та/або їх філіями страхової премії за певним видом (галузою) страхування у межах регіонального ринку страхових послуг за формулою:

Vp = SUM Vi - SUM Vie + SUM Vm,

де: Vp - загальний обсяг зібраної страховиками та/або їх філіями страхової премії у межах регіонального ринку страхових послуг за певним видом страхування;

Vi - обсяг страхової премії, зібраної кожним зареєстрованим у регіоні страховиком та/або його філією;

Vie - обсяг страхової премії, зібраної кожним зареєстрованим у регіоні страховиком та/або його філією поза межами регіонального ринку страхових послуг;

Vm - обсяг страхової премії, зібраної у межах регіонального страхового ринку, зареєстрованими поза межами регіону страховиками та/або їх філіями;

г) розрахувати частку страховика та/або його філії в обсязі зібраної страхової премії у встановлених межах ринку страхових послуг за формулою:

Di = Vi/Vp - 100,

де: Di - частка страховика та/або його філії в обсязі зібраної страхової премії у встановлених межах ринку страхових послуг;

Vi - обсяг страхової премії, зібраної страховиком та/або його філією у встановлених межах ринку страхових послуг;

Vp – загальний обсяг зібраної страхової премії у встановлених межах ринку страхових послуг;

д) визначити всіх страховиків, афілійованих з цим страховиком та надають однорідні страхові послуги у встановлених межах ринку страхових послуг;

е) розрахувати сукупну частку афілійованих страховиків;

ж) зіставити частку страховика (сукупну частку афілійованих страховиків) з умовами домінування над ринком страхових послуг певного виду, встановленими п. 7 Порядку визначення домінуючого становища учасників ринку страхових послуг.

Орган антимонопольного контролю здійснює визначення домінуючого положення страховика на ринку страхових послуг на основі інформації, що отримується від страховиків, споживачів страхових послуг (страхувальників), державних, громадських, наукових організацій, комерційних та некомерційних організацій, експертів. При цьому використовуються такі джерела інформації:

1) дані державної статистичної звітності, що характеризує діяльність суб'єктів страхового ринку;

2) інформація Федеральної служби страхового нагляду;

3) відомості про обсяги наданих страхових послуг, отримані антимонопольним органом безпосередньо від страховиків;

4) дані вибіркових опитувань страхувальників та потенційних клієнтів;

5) дані відомчих та незалежних центрів та служб про стан, структуру та обсяги страхового ринку.

Домінуюче становище страховиків визначають окремих галузей страхового ринку чи видів страхування відповідно до класифікації видів страхування.

Визначення домінуючого становища здійснюється під час здійснення державного контролю над концентрацією капіталу, передбаченого ст. 16 Закону "Про захист конкуренції", а також під час розгляду фактів порушення антимонопольного законодавства.

Порівняно з вітчизняним антимонопольним законодавством законодавство зарубіжних країн є суворішим щодо домінуючого положення страховиків: за перевищення страховиком максимальної частки ринку у певному вигляді страхових послуг орган антимонопольного контролю приймає рішення про припинення продажів нових договорів страхових послуг, або продаж частини бізнесу іншому.

ЛЕКЦІЯ №2

Основні поняття страхування

Страховики у своїй діяльності користуються специфічними термінами та поняттями, визначеними вітчизняним та міжнародним законодавством: "страховик", "страхувальник", "застрахована особа", "вигодонабувач", "страхова сума", "страхова вартість", "страховий тариф", " страхова виплата" і т.д.

Слід зазначити, що такі поняття як "страхова сума", "страхова вартість", "страховий тариф", "страхова премія" ("страховий внесок"), "страхова виплата" мають кількісні показники. Визначають значення цих показників у обов'язковому та добровільному страхуванні по-різному.

За добровільного страхування розмір (цифрове значення) страхової суми, страхового тарифу, страхової премії (страхового внеску) визначає сам страховик. Потім за бажання страхувальника укласти договір страхування вони узгоджують між собою страхову суму та тариф, як це роблять продавець та покупець.

У обов'язковому страхуванні розмір страхової суми, тарифу, страхової виплати визначає спеціальний федеральний закон. Наприклад, Закон ОСАЦВ - обов'язкове страхування цивільної відповідальності автовласників, що називається також "автоцивілкою", визначає страхову суму розміром в 400 тис. рублів, а страхові тарифи визначає підзаконний нормативний акт - постанову Уряду РФ від 8 грудня 2005 р. № 739 "Про затвердження страхових" тарифів з обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, їх структури та порядку застосування страховиками щодо страхової премії". Ні страховик, ні страхувальник що неспроможні призначити страхову суму, тариф, страхову виплату інші, що вони визначено у Законі. Водночас "автоцивілка", яка існує як добровільний вид страхування до введення Закону ОСАЦВ у 2003 р., залишається добровільною і на цей час. І в добровільній "автоцивілці" страховик та страхувальник мають право встановлювати за взаємною згодою будь-які розміри страхових сум. Так, якщо страхувальнику при страхуванні обов'язкової "автоцивілки" страхова сума в 400 тис. рублів здасться замалою і він забажає застрахувати свою цивільну відповідальність, наприклад, на 500 тис. рублів, 1 млн рублів і так далі, він звертається до страховика із заявою на предмет добровільного страхування та дострахування "автоцивілки" на будь-яку бажану суму.

Страховиками (ст. 31 Закон РФ "Про організацію страхової справи в РФ") визнаються юридичні особи (ВАТ, ТОВ і т. д.), створені для цілей здійснення страхування, перестрахування, взаємного страхування та отримали ліцензії у порядку, встановленому Законом РФ " Про організацію страхової справи в РФ".

Цивільний кодекс РФ дає таке визначення страховиків. страховики - Це юридичні особи, які мають дозволи (ліцензії) на здійснення страхування відповідного виду (ст. 938 ЦК України).

Індивідуальні підприємці немає права бути страховиками, але мають право бути представниками (посередниками) страховиків. Страховики здійснюють оцінку страхового ризику, одержують страхові премії (страхові внески), формують страхові резерви, інвестують активи, визначають розмір збитків чи збитків, здійснюють страхові виплати, здійснюють інші пов'язані з виконанням зобов'язань за договором страхування дії.

Страховики мають право здійснювати страхування об'єктів особистого та майнового страхування:

1) об'єктами особистого страхування можуть бути майнові інтереси, пов'язані:

а) з дожитим громадян до певного віку чи строку, смертю, настанням інших подій у житті громадян (страхування життя);

б) із заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг (страхування від нещасних випадків та хвороб, медичне страхування);

2) об'єктами майнового страхування можуть бути майнові інтереси, пов'язані:

а) з володінням, користуванням та розпорядженням майном (страхування майна);

б) з обов'язком відшкодувати заподіяну іншим особам шкоду (страхування цивільної відповідальності);

в) із провадженням підприємницької діяльності (страхування підприємницьких ризиків).

По відношенню до іноземних страховиків Закон РФ "Про організацію страхової справи в РФ" регламентує наступне: дозволяється здійснювати страхування страховим організаціям, що є дочірніми товариствами по відношенню до іноземних інвесторів (основним організаціям) або мають частку іноземних інвесторів у своєму статутному капіталі більше 49%; ліцензії (дозвіл) на здійснення страхової діяльності вони повинні отримувати в органах страхового нагляду відповідно до російських законів. Але при цьому Закон РФ "Про організацію страхової справи в РФ" обмежує діяльність таких організацій з різних позицій. Вказана (і) організація (і) має право здійснювати в РФ страхову діяльність лише в тому випадку, якщо іноземний інвестор (основна організація) не менше 15 років є страховою організацією, яка здійснює свою діяльність відповідно до законодавства відповідної держави, та не менше 2 років бере участь у діяльності страхових організацій, створених біля РФ.

Крім того, особи, які здійснюють функції одноосібного виконавчого органу та головного бухгалтера страхової організації з іноземними інвестиціями, повинні постійно проживати на території РФ. Наступним обмеженням і те, що такі організації немає права здійснювати РФ:

1) страхування об'єктів особистого страхування (майнові інтереси, пов'язані з дожитим громадян до певного віку чи строку, смертю, настанням інших подій у житті громадян (страхування життя);

2) обов'язкове страхування;

3) обов'язкове державне страхування;

4) майнове страхування, пов'язане із здійсненням поставок чи виконанням підрядних робіт для державних потреб;

5) страхування майнових інтересів державних та муніципальних організацій.

Дані заборони не поширюються на страхові організації, які є дочірніми товариствами по відношенню до іноземних інвесторів (основним організаціям), які отримали ліцензії і почали працювати в Росії до набрання чинності Законом РФ "Про організацію страхової справи в РФ". Зазначені заборони також не поширюються на страхові організації, які є дочірніми товариствами щодо іноземних інвесторів (основних організацій) держав - членів європейських співтовариств, які є сторонами Угоди про партнерство та співробітництво, що засновує партнерство між Російською Федерацією з одного боку та європейськими спільнотами та їх державами- членами з іншого боку, від 24 червня 1994 р., чи мають частку таких іноземних інвесторів у статутних капіталах понад 49 %.

Отже, після отримання дозволу органу страхового нагляду страхові організації, є дочірніми товариствами щодо іноземних інвесторів (основним організаціям) чи мають частку іноземних інвесторів у своєму статутному капіталі понад 49 %, можуть відкривати свої філії біля РФ, брати участь у дочірніх страхових организациях. Орган страхового нагляду припиняє для таких організацій видачу ліцензій на провадження страхової діяльності у таких випадках:

1) якщо розмір (квота) участі іноземного капіталу у статутних капіталах страхових організацій перевищує 25%;

2) якщо частка іноземних інвесторів у своєму статутному капіталі понад 49%.

Примітка: іноземними інвесторами визнаються іноземні організації, які мають право здійснювати в порядку та на умовах, які встановлені законодавством РФ, інвестиції на території РФ у статутний капітал страхової організації, створеної або новоствореної на території РФ.

Товариства взаємного страхування передбачено ст. 7 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ". Юридичні та фізичні особи для страхового захисту своїх майнових інтересів можуть створювати товариства взаємного страхування в порядку та на умовах, які визначаються федеральним законом про взаємне страхування.

Страхувальниками (Ст. 5 Закон РФ "Про організацію страхової справи в РФ") визнаються юридичні особи та дієздатні фізичні особи, або добровільно (з власної волі) уклали зі страховиками договори страхування, або є страхувальниками в силу закону. Юридичні особи та дієздатні фізичні особи стають страхувальниками в силу закону лише у випадках, передбачених тим чи іншим федеральним законом.

Застрахована особа - це фізична особа, здоров'я, життя, майно або пенсійне забезпечення якого застраховані страховою організацією або з доброї волі страхувальника, або з прямої вказівки в спеціальному федеральному законі. Наприклад, застрахованою особою згідно з Федеральним законом "Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань" є фізична особа, яка підлягає обов'язковому соціальному страхуванню від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань, а також фізична особа, яка отримала пошкодження здоров'я внаслідок нещасного випадку на виробництві або професійного захворювання, що підтверджено в установленому порядку і спричинило втрату професійної працездатності.

Застрахована особа не є стороною договору (сторони договору - страховик та страхувальник), і його волевиявлення не може бути підставою для зміни його умов. Застрахована особа фігурує у договорах не всіх видів страхування. Так, у договорах майнового страхування згідно із законодавством немає і не може бути такої фігури, як застрахована особа. А в договорах особистого страхування та в договорах страхування відповідальності за заподіяння шкоди існує таке поняття, як "застрахована особа". Призначення застрахованої особи обов'язково узгоджується сторонами (страхувальником та страховиком) під час укладання договору страхування. Договір особистого страхування може бути укладений на користь застрахованої особи. Якщо застрахована особа не згідно з тим, щоб договір був укладений на користь іншої особи, то договір буде укладений на користь самої застрахованої особи, тобто вигодонабувач у договорі не буде. Тоді, у разі смерті застрахованої особи за договором особистого страхування за відсутності інших, прямо зазначених у договорі вигодонабувачів, вигодонабувачами автоматично стають спадкоємці померлої застрахованої особи.

Вигодонабувач - це особа, на користь якої укладено договір страхування. Вигодонабувачем можуть бути як фізичні, так і юридичні особи.

В особистому страхуванні вигодонабувачем може бути призначений сам страхувальник, або застрахована особа, або інша третя особа за згодою застрахованої особи (ст. 934 ЦК України).

У майновому страхуванні законом чітко встановлені особи, яких страхувальник має право призначити вигодонабувачами у договорах страхування та які мають певні страхові інтереси. Стаття 929 ЦК України регламентує, що за договором майнового страхування вигодонабувачами можуть бути призначені особи, які зацікавлені у збереженні застрахованого майна на підставі закону, іншого правового акта або договору (ст. 930 ЦК України).

У договорах страхування відповідальності за заподіяння шкоди (ст. 931 ДК РФ) вигодонабувачами можуть бути особи, яким може бути заподіяна шкода діями страхувальника чи застрахованих осіб.

При страхуванні відповідальності за договором (ст. 932 ДК РФ) як вигодонабувачів можуть бути призначені особи, яким страхувальник може завдати шкоди внаслідок невиконання своїх зобов'язань за договором.

За договорами страхування підприємницького ризику (ст. 933 ДК РФ) вигодонабувачами за вказівкою закону мають бути самі страхувальники - особи, які можуть виникнути збитки у процесі підприємницької діяльності.

У побуті під об'єктами страхування розуміються, наприклад, життя людини (в особистому страхуванні), майно (житло, автомобілі, комп'ютери тощо), відповідальність будь-кого за що-небудь (у страхуванні відповідальності). Однак так вважає лише особа, яка не обізнана у сфері страхування, в якій встановлені свої закони та правила. Закон РФ "Про організацію страхової справи в РФ" дає поняття об'єктів страхування (ст. 4): об'єктами страхування є майнові (страхові) інтереси.

Об'єкт страхування - майновий інтерес, який одна із істотних умов договору страхування (п. 1 ст. 942 ДК РФ). При цьому страхові інтереси можуть бути застраховані за договорами майнового страхування (ст. 929 ЦК України) або за договорами особистого страхування (ст. 934 ЦК України). Допускається страхування майнових інтересів, які стосуються різних видів майнового страхування та (або) особистого страхування (комбіноване страхування).

Особа (страхувальник), що бажає застрахувати свій страховий інтерес і з цією метою прийшла до страховика, повинна підтвердити в момент укладання договору страхування свій страховий інтерес. Підтверджувати страховий інтерес потрібно не на словах, а за допомогою документів. Інакше страховик не має права згідно із законом укласти договір страхування.

Якщо говорити про особисте страхування, страхувальник повинен мати страховий інтерес у житті застрахованої особи (батько, який страхує життя своїх дітей, або, навпаки, діти – батьків, дружина – чоловіка, чоловік – дружину). Страховий інтерес правомірно є також у страхувальника, коли він хоче застрахувати своє життя. У особистому страхуванні страхувальник може страхувати як свій, а й чужий інтерес. Наприклад, роботодавець зацікавлений у збереженні життя та здоров'я своїх працівників, тому він має право застрахувати їхнє життя та здоров'я. При цьому вигодонабувачами згідно із законом мають бути самі працівники.

При страхуванні майна, як й у особистому страхуванні, страхувальник має право страхувати як власний, а й чужий інтерес (п. 1 ст. 930 ДК РФ).

При страхуванні відповідальності страхувальник зацікавлений у цьому, щоб відповідальність в нього виникала. Страхувальник має право застрахувати також відповідальність іншої особи (ст. 931 ЦК України), але при цьому "інша" особа має бути також з якихось причин зацікавлена ​​в тому, щоб її відповідальність не виникала.

Відповідно до Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ" (ст. 4) заборонено страхування:

1) протиправних інтересів;

2) інтересів, які є протиправними, та їх страхування заборонено законом.

Прикладом протиправних інтересів є страхування витрат, яких особа то, можливо вимушена з метою звільнення заручників. Протиправними інтересами є також ризики затримання міліцією для такої категорії осіб, як призвідники пограбування чи вбивства.

Прикладом інтересів, які є протиправними, та їх страхування заборонено законом, може бути страхування збитків гравцями з участю в іграх, лотереях (ст. 928 ДК РФ) тощо. Гравці явно мають майновий інтерес у компенсації програних грошей. Але ці інтереси є протиправними для учасників цих заходів. При цьому підприємці, будучи організаторами зазначених заходів, навпаки мають право на компенсацію втрати доходів (додаткових витрат), понесених під час здійснення підприємницької діяльності, мають право на страхування своїх інтересів. Вони правомірно можуть укладати договори страхування фінансових ризиків.

Страховим ризиком є передбачувана подія, у разі наступу якого проводиться страхування. Подія, що розглядається як страховий ризик, повинна мати ознаки ймовірності і випадковості її наступу.

Страховим випадком є подія, передбачене договором страхування або законом, з настанням якого виникає обов'язок страховика зробити страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачу або іншим третім особам (ст. 9 Закон РФ "Про організацію страхової справи в РФ").

Наприклад, настання смерті - подія, на випадок настання якої проводиться страхування особи (у договорі страхування ця особа називається застрахованою особою), - розглядається як страховий ризик, оскільки має ознаки ймовірності та випадковості його наступу. Але якщо ця подія, обумовлена ​​в договорі страхування, все-таки настала, вона вважається страховим випадком, і страховик зобов'язаний зробити страхову виплату тій особі, на користь якої укладено договір страхування. Далі наведено приклади страхових ризиків, що страхуються сучасними страховиками у різних видах страхування.

Приклади страхових ризиків у різних видах страхування

Особисте страхування

Страхування життя

Ризик настання смерті незалежно від причин (з будь-якої причини).

Ризик постійної втрати працездатності незалежно від причин (з будь-якої причини).

Страхування від нещасних випадків та хвороб

Ризик завдання шкоди здоров'ю застрахованого внаслідок нещасного випадку або хвороби.

Ризик настання смерті застрахованого внаслідок нещасного випадку чи хвороби.

Ризик втрати (постійної чи тимчасової) працездатності (загальної чи професійної) внаслідок нещасного випадку та хвороби, за винятком видів страхування, що належать до медичного страхування.

Медичне страхування

Ризик, пов'язаний із витратами на надання медичної допомоги у разі виникнення страхового випадку.

Страхування від тяжких хвороб

Ризик захворювання застрахованої особи такими тяжкими хворобами, як, наприклад, інфаркт міокарда, інсульт (ураження мозкових судин), рак, операція аортокоронарного шунтування, ниркова недостатність, пересадка найважливіших органів, параліч та ін.

Перелік хвороб, ризик захворювання якими підлягає страхуванню, визначає сам страховик, причому в різних страховиків перелік найменувань хвороб не той самий.

майнове страхування

Страхування засобів наземного транспорту

Ризик пошкодження або знищення (викрадення, крадіжки) наземного транспортного засобу.

Страхування засобів повітряного транспорту

Ризик пошкодження або знищення (викрадення, крадіжки) засобу повітряного транспорту, включаючи мотори, меблі, внутрішнє оздоблення, обладнання та ін.

Страхування засобів водного транспорту

Ризик пошкодження або знищення (викрадення, крадіжки) засобу водного транспорту, включаючи мотори, такелаж, внутрішнє оздоблення, обладнання та ін.

Страхування грузів

Ризик пошкодження або знищення (зникнення) вантажу (товарів, багажу чи інших вантажів), незалежно від способу його транспортування.

Страхування нерухомості та іншого майна

Випадки ризиків пошкодження або знищення нерухомості численні (ці ж ризики можуть належати і до інших видів застрахованого майна - автомобілів, комп'ютерів тощо):

1) пожежа (випадкове виникнення та розповсюдження вогню по предмету, усередині предмета або з предмета на предмет), у тому числі виникла поза застрахованим приміщенням;

2) вибух газу (вплив полум'я, диму, високої температури), у тому числі що виник поза застрахованим приміщенням;

3) пошкодження сусідньої нерухомості внаслідок пожежі або вибуху, внаслідок проведення правомірних дій щодо ліквідації пожежі або з вини страхувальника;

4) вибух котлів, паливосховищ та паливопроводів, машин, апаратів;

5) затока, що сталася внаслідок аварії внутрішнього водостоку, водопровідних, опалювальних та каналізаційних систем, у тому числі, що сталася поза застрахованим приміщенням;

6) проникнення води із сусідніх чужих приміщень;

7) правомірні дії з ліквідації проникнення води із сусідніх будівель, приміщень та споруд, що не належать страхувальнику;

8) раптовий вплив природних явищ:

а) незвичайні для даної місцевості вихід підґрунтових вод, осідання та просідання грунту, тривалі дощі та рясний снігопад;

б) незвичайні для території руху повітряних мас, зливи, затоплення, град, повені, бурі, вихори, смерчі, урагани чи інші небезпечні явища;

в) незвичайні для цієї території морози і рясні снігопади, гірські обвали (схід снігових лавин, камнепад), зсуви;

г) дію селю, удару блискавки, землетрусу, цунамі, виверження вулкана чи дії підземного вогню;

9) падіння на нерухомість літальних об'єктів (літаків, космічних апаратів та ін), їх уламків, частин або вантажів, що перевозяться ними;

10) падіння нерухомість дерев;

11) падіння на нерухомість уламків будівель та конструкцій (щогл, опор, перекриттів тощо);

12) наїзд на застраховане житлове приміщення транспортних засобів, керованих третіми особами;

13) зіткнення, наїзд, удар, падіння, перекидання;

14) ненавмисний бій скла;

15) крадіжка зі зломом, грабіж, розбій;

16) протиправних дій третіх осіб унаслідок хуліганства, розбою, підпалу, вибуху (підпал за цими правилами означає умисне ушкодження застрахованої квартири шляхом застосування вогню);

17) інші ризики.

Страхування фінансових ризиків

Ризик зупинення виробництва або скорочення обсягу виробництва внаслідок обумовлених у страховому договорі подій.

Ризик втрати роботи (для фізичних осіб).

Ризик банкрутства.

Ризик непередбачуваних витрат.

Ризик невиконання (неналежного виконання) договірних зобов'язань контрагентом застрахованої особи, що є кредитором за угодою.

Ризик понесення застрахованою особою судових витрат (витрат).

Ризик інших подій.

Титульне страхування

Ризик втрати права власності на майно (нерухомість, автомобілі тощо).

Страхування відповідальності

Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів

Ризик завдання шкоди третім особам у зв'язку з використанням автотранспортного засобу.

Страхування громадянської відповідальності перевізника

Ризик нанесення застрахованою особою, яка виступає як перевізник, шкоди третім особам у зв'язку з використанням засобу транспорту.

Страхування громадянської відповідальності підприємств – джерел підвищеної небезпеки

Ризик завдання навколишнього природного середовища та третіх осіб шкоди у зв'язку із здійсненням застрахованою особою діяльності, що становить небезпеку для оточуючих.

Страхування професійної відповідальності

Ризик завдання шкоди третім особам у зв'язку із здійсненням застрахованою особою професійної діяльності. Сюди відносяться:

1) лікарська діяльність (ризик неякісної медичної допомоги (послуги), що спричинив виникнення страхового випадку - заподіяння шкоди здоров'ю третій особі (пацієнту); смерть третьої особи (пацієнта); настала інвалідність третьої особи (пацієнта); заподіяння шкоди здоров'ю та життю третій особі пацієнту) джерелом підвищеної небезпеки);

2) архітектурна діяльність (ризик помилки та упущення при складанні планів, специфікацій, проектної та тендерної документації; ризик упущень, допущених при здійсненні авторського нагляду за проведенням будівельно-монтажних робіт; ризик помилок, допущених внаслідок неправильного вибору розрахункових навантажень, правил та норм проектування) ;

3) будівельно-монтажна діяльність (ризик помилок, допущених у ході виготовлення будівельних матеріалів, конструкцій, виробів; ризик помилок через використання матеріалів, деталей, вузлів із внутрішніми, прихованими дефектами, які не могли бути виявлені існуючими методами об'єктивного контролю);

4) діяльність аудиторів (ризик помилок, недбалості або недогляду, завданий в результаті, наприклад, купівлі-продажу земельних ділянок, будівель, будівель, споруд, житлових та нежитлових приміщень та правами на них; дарування, обміну, міни земельних ділянок, будівель, будівель , споруд, житлових та нежитлових приміщень та прав на них;

5) діяльність ріелторів (ризик збитків, що ненавмисно виникли внаслідок юридично неправильного оформлення угод, наприклад продажу квартири без згоди однієї з прописаних у ній на момент вчинення правочину громадян; громадянином без згоди опікуна);

6) інші види професійної діяльності, наприклад, нотаріальна.

Страхування відповідальності за невиконання зобов'язань

Ризик виникнення збитків, виникнення сплати неустойки кредитору у зв'язку з невиконанням (неналежним виконанням) застрахованим зобов'язанням, у тому числі договірного зобов'язання.

Соціальні страхові ризики, які підлягають обов'язковому соціальному страхуванню

Федеральний закон "Про основи обов'язкового соціального страхування" визначає види соціальних страхових ризиків (страхових випадків):

1) необхідність отримання медичної допомоги;

2) тимчасова непрацездатність;

3) трудове каліцтво та професійне захворювання;

4) материнство;

5) інвалідність;

6) настання старості;

7) втрата годувальника;

8) визнання безробітним;

9) смерть застрахованої особи або непрацездатних членів її сім'ї, які перебувають на її утриманні.

Федеральний закон "Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань" визначає ризик пошкодження (втрати) здоров'я або смерті застрахованого, пов'язаний з виконанням ним обов'язків за трудовим договором (контрактом) та в інших встановлених зазначеним Федеральним законом випадках.

Страхова сума - грошова сума, яка встановлена ​​федеральним законом і (або) визначена договором страхування і виходячи з якої встановлюється розмір страхової премії (страхових внесків) та розмір страхової виплати при настанні страхового випадку (ст. 10 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ") . Вказана у договорі страхування страхова сума є:

1) грошовою оцінкою максимального розміру зобов'язання страховика щодо страхової виплати;

2) однією з істотних умов договору страхування.

Розмір страхової суми можна встановлювати як окремо за кожним ризиком, прийнятим на страхування, так і за кожним страховим випадком.

Порядок встановлення страхової суми у майновому страхуванні та порядок встановлення страхової суми в особистому страхуванні різняться між собою. При здійсненні страхування майна страхова сума не може перевищувати його дійсну вартість (страхову вартість) на момент укладання договору страхування (ст. 947 ЦК України). Іншими словами, страхова сума у ​​майновому страхуванні залежить від дійсної вартості майна. Справжню вартість майна у страхуванні називають страховою вартістю. Наприклад, дійсна вартість автомобіля – 500 тис. рублів, ця цифра і є страховою вартістю. Сторони не можуть оскаржувати страхову вартість майна, визначену договором страхування, за винятком випадку, якщо страховик доведе, що він був навмисно введений в оману страхувальником.

Цивільним кодексом РФ передбачена відповідальність за наслідки страхування понад страхову вартість (ст. 951):

1) якщо страхова сума, зазначена у договорі страхування майна або підприємницького ризику, перевищує страхову вартість, договір є нікчемним у тій частині страхової суми, яка перевищує страхову вартість, при цьому сплачена надмірно частина страхової премії поверненню у цьому випадку не підлягає;

2) якщо відповідно до договору страхування страхова премія вноситься на виплат і до моменту встановлення вищевказаних обставин вона внесена не повністю, страхові внески, що залишилися, повинні бути сплачені у розмірі, зменшеному пропорційно зменшенню розміру страхової суми;

3) якщо завищення страхової суми в договорі страхування стало наслідком обману з боку страхувальника, страховик має право вимагати визнання договору недійсним та відшкодування завданих йому цим збитків у розмірі, що перевищує суму отриманої ним від страхувальника страхової премії.

Та ж відповідальність передбачена й у тому випадку, коли страхова сума перевищила страхову вартість внаслідок страхування одного й того самого об'єкта у двох або кількох страховиків (подвійне страхування). При цьому сума страхового відшкодування, що підлягає виплаті у цьому випадку кожним із страховиків, скорочується пропорційно зменшенню первісної страхової суми за відповідним договором страхування.

При здійсненні особистого страхування страхова сума встановлюється страховиком за згодою зі страхувальником, оскільки розмір страхової суми в особистому страхуванні не обмежений законом і страхова сума може бути встановлена ​​в будь-якому розмірі.

Розмір страхової суми, прописуваний у договорі страхування, як і майновому, і у особистому страхуванні, визначається з урахуванням згоди сторін договору добровільного страхування: страхувальника і страховика. При обов'язковому страхуванні страхова сума переважно визначена федеральним законом, унаслідок чого її розмір залежить від бажань страхувальника і страховика.

Страхова виплата - Фінансова сума, встановлена ​​федеральним законом і (або) договором страхування і сплачувана страховиком страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачу при настанні страхового випадку (ст. 10 Закон РФ "Про організацію страхової справи в РФ").

умовами страхування майна та (або) цивільну відповідальність у межах страхової суми може передбачатися заміна страхової виплати (страхового відшкодування) наданням майна, аналогічного втраченому майну. Страхова виплата за договорами страхування провадиться в російській валюті (за винятком випадків, коли страхова виплата або страхове відшкодування здійснюються наданням майна, аналогічного втраченому майну) відповідно до валютного законодавства РФ та прийнятими відповідно до нього нормативними правовими актами органів валютного регулювання. У разі втрати, загибелі застрахованого майна страхувальник, вигодонабувач має право відмовитися від своїх прав на нього на користь страховика з метою отримання від нього страхової виплати (страхового відшкодування) у розмірі повної страхової суми.

При здійсненні особистого страхування страхова виплата (страхова сума) провадиться страхувальнику або особі, яка має право на отримання страхової виплати (страхової суми) за договором страхування, незалежно від сум, що належать їм за іншими договорами страхування, а також за обов'язковим соціальним страхуванням, соціальним забезпеченням та в порядку відшкодування шкоди . При здійсненні страхування життя страховик на додаток до страхової суми може виплачувати частину інвестиційного доходу так званому накопичувальному страхуванні. При розірванні договору страхування життя, що передбачає дожити застрахованої особи до певного віку або строку або настання іншої події, страхувальнику повертається сума в межах сформованого в установленому порядку страхового резерву на день припинення договору страхування (викупна сума). Організації та індивідуальні підприємці зобов'язані надавати страховикам за їх запитами документи та висновки, пов'язані з настанням страхового випадку та необхідні для вирішення питання про страхову виплату, відповідно до законодавства РФ.

Цивільний кодекс РФ передбачає підстави для звільнення страховика від виплати страхового відшкодування та страхової суми (ст. 964). Страховик звільняється від виплати страхового відшкодування та страхової суми (якщо законом чи договором страхування не передбачено інше), коли страховий випадок настав унаслідок:

1) впливу ядерного вибуху, радіації чи радіоактивного зараження;

2) військових дій, а також маневрів чи інших військових заходів;

3) громадянської війни, народних заворушень різного роду чи страйків.

Якщо договором майнового страхування не передбачено інше, страховик звільняється від виплати страхового відшкодування за збитки, що виникли внаслідок вилучення, конфіскації, реквізиції, арешту чи знищення застрахованого майна за розпорядженням державних органів.

Поняття страхової премії дано у ст. 954 ЦК України. Страхова премія - це плата за страхування, яку страхувальник (вигодонабувач) зобов'язаний сплатити страховику в порядку та у строки, що встановлені договором страхування. Відповідно до ст. 11 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ" страхова премія (страхові внески) сплачується страхувальником у валюті РФ, за винятком випадків, передбачених валютним законодавством РФ та прийнятими відповідно до нього нормативними правовими актами органів валютного регулювання.

Розмір страхової премії визначає страховик відповідно до страхових тарифів.

Страховий тариф, або тарифна ставка - це ставка страхової премії з одиниці страхової суми з урахуванням об'єкта страхування та характеру страхового ризику. Таке визначення страхового тарифу (страхової ставки) дає ст. 11 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ".

Загально прийнято вважати одиницею страхової суми грошову суму 100 рублів. У обов'язковому страхуванні страхові тарифи встановлюються відповідно до федеральними законами про конкретні види обов'язкового страхування. У добровільному страхуванні розмір страхового тарифу визначається договором добровільного страхування за згодою сторін (страхувальника та страховика) у межах законодавства, але при цьому страховий тариф розраховує страховик, який є виробником страхової послуги. Розраховуючи страховий тариф (тарифну ставку) страховик визначає собівартість та вартість страхової послуги. Страховий тариф (тарифна ставка) є основою страхового внеску (страхової премії), який сплачує страхувальник за страхову послугу. Розмір страхового внеску (страхової премії) може бути достатній задля забезпечення розміру прибутку страховику. Так як із страхових внесків формується страховий фонд, що йде на покриття шкоди при настанні страхових випадків, основне призначення страхових тарифів у добровільних видах страхування пов'язане з визначенням та покриттям можливої ​​суми шкоди страховиком, що припадає на одиницю страхової суми. Страховий тариф (тарифна ставка) у міжнародній практиці називається брутто-ставкою.

Брутто-ставка за своєю структурою і двох частин: нетто-ставки и навантаження. Для розрахунку страхових тарифів страховик використовує систему математичних та статистичних даних, яку прийнято називати актуарними розрахунками.

Методики розрахунку тарифних ставок затверджено Федеральною службою страхового нагляду (колишнє найменування - Росстрахнагляд). Загальний принцип розрахунку нетто-ставки полягає в наступному. Методика розрахунку нетто-ставки за кожним видом страхування, зводиться до визначення середнього показника збитковості страхової суми, за тарифний період (5 чи 10 років із поправкою на величину дії надбавки). В основі визначення нетто-ставки за будь-яким видом страхування лежить статистична ймовірність настання страхового випадку, яка має на увазі, що з деякої кількості об'єктів страхування лише окремі піддаються страховому випадку. Згідно з теорією ймовірностей ймовірність події А, яку позначають Р(А), визначають як відношення числа елементарних результатів М, що сприяють події А, до їх загального числа N:

P(A) = M/N

Так як ймовірність виражається правильним дробом, в якому чисельник менший за знаменник, то М завжди менше або в межі дорівнює N. При цьому ймовірність події А можна виразити в наступному вигляді:

0 ≥ Р(А) ≤ 1

Звідси випливає, що подія А вважається неможливою, якщо Р(А) дорівнює 0. Якщо Р(А) дорівнює 1, то ця подія вважається достовірною, що відбулася. При досягненні ймовірності крайніх значень (0 або 1) страхування у разі наступу цієї події проводитися неспроможна.

Як приклад зробимо розрахунок на 100 застрахованих об'єктів. Припустимо, що статистика страхування показує: щорічно 2 об'єкти з цього числа зазнають страхового випадку. Оцінимо ймовірність того, що у поточному році з будь-яким із 100 застрахованих об'єктів відбудеться страховий випадок за формулою (1). Імовірність настання страхового випадку дорівнюватиме 0,02 або 2%. Припустимо, що у прикладі кожен об'єкт застрахований на страхову суму 300 рублів. При цьому ми пам'ятаємо, що страхова сума є максимальною сумою страхової виплати за один об'єкт. У майновому страхуванні страхової сумою є дійсна вартість майна, у страхуванні життя - грошова сума, яку призначає за власним бажанням страхувальник. Якби кожен об'єкт у нашому прикладі був застрахований на 300 рублів, то щорічні страхові виплати склали б: 0,02 х 100 х 300 = 600 рублів (тут: 0,02 – ймовірність страхового випадку, 100 – кількість застрахованих об'єктів, 300 страхової виплати за об'єкт). Розділивши ймовірнісну виплату на число застрахованих об'єктів, отримаємо частку одного страхувальника у страховому фонді. У прикладі ця частка дорівнює 6 рублів (600:100= 6 крб.). Саме такий страховий внесок (страхова премія) повинен сплатити кожен страхувальник при страховій сумі 300 рублів, щоб компанія мала достатньо коштів для виплати страхового відшкодування. Якщо перерахувати нетто-ставку на одиницю страхової суми, вона дорівнюватиме 2 рубля зі 100 рублів страхової суми: 0,02 x 100 = 2 крб.

Нетто-ставка, як видно з прикладу, відображає ступінь ризику страховика за цим договором страхування. Нетто-ставка – це частина страхового тарифу, пов'язана із формуванням фонду виплат страхового відшкодування. При розрахунку тарифів страховик зазвичай вирішує важке завдання: за мінімального страхового тарифу забезпечити максимальний обсяг страхової відповідальності.

Оскільки нетто-ставка розраховується виходячи з статистичної ймовірності настання страхового випадку для деякої кількості об'єктів (100 застрахованих об'єктів - у прикладі), практично нетто-ставка коригується на поправочний коефіцієнт Кn. Коефіцієнт Кn дорівнює відношенню середньої величини страхової виплати до середньої величини страхової суми на один договір:_n = С_в: З_с, де С_в - середня величина виплати однією договор; З_с - Середня величина страхової суми на один договір. Потім за формулою, що визначає "ймовірність шкоди", розраховують нетто-ставку зі 100 грошових одиниць (тобто) страхової суми:

Т_nс = Р(А) х До_n - 100 д.е., (2)

де До_nс - тарифна нетто-ставка;

Р(А) – ймовірність настання страхового випадку А;

К_n - поправочний коефіцієнт.

Цю формулу використовують у таких випадках:

- при вдосконаленні тарифних ставок за видами страхування, що діють;

- при розрахунку ставок за нововведеними страховими послугами.

Представимо формулу у розгорнутому вигляді

де До_в - кількість виплат за той чи інший період (зазвичай протягом року);

К_д - кількість укладених договорів у цьому році;

С_в - Середня виплата на один договір;

С_с - Середня страхова сума на один договір.

У результаті формула (2) набуває вигляду: (3)

де В – загальна сума виплат страхового відшкодування;

С – загальна страхова сума застрахованих об'єктів.

Формула (3) визначає показник збитковості зі 100 руб. страхової суми, що є основою уточнення нетто-ставок.

Після розрахунку нетто-ставки визначають розмір брутто-ставки. Для цього до нетто-ставки додають навантаження. Навантаження - це частина страхового тарифу, не пов'язана із формуванням фонду виплат страхового відшкодування. Навантаження додається до нетто-ставки для того, щоб покрити можливі непередбачені витрати страховика та такі витрати, як оплата праці працівників страхових компаній, утримання будівель, придбання офісного обладнання, витрати на рекламу тощо. Витрати, як правило, встановлюються у відсотках до брутто-ставці. Величину навантаження кожна страхова організація визначає індивідуально відповідно до її об'єктивних потреб, тарифної політики, завдань, вирішуваних за тих чи інших видів страхування, і навіть конкуренцією між страховими компаніями. Розмір брутто-ставки розраховують за такою формулою:

Т_б = Т_н + N_МВП (4)

Де Т_б - брутто-ставка; Т_н - Нетто-ставка;

Н_МВП - Навантаження, руб.

У цій формулі величини Т_б, Т_н, Н_МВП вказані в абсолютних величинах. Але оскільки багато витрат встановлюються у відсотках до брутто-ставки, то брутто-ставку визначають за такою формулою:

Т_б = Т_н + N_мвп = Т_н + N_мвп + N_дх Т_в

де Н_МВП - Статті навантаження, що передбачаються в тарифі;

Н_д - частка статей навантаження, що закладаються у тариф у відсотках до брутто-ставки.

Перетворимо формулу, тоді:

Якщо всі елементи навантаження визначають у відсотках до брутто-ставці, то величина Н_МВП'= 0. У цьому випадку формула (5) спрощується і набуває вигляду:

Розрахунок Т_б за формулою (5) проводиться без урахування ризикової надбавки, яку за потреби включають до нетто-ставки у ризикових видах страхування. Ризикова надбавка Т_р призначена для створення щорічного фонду страхування у розмірах, що забезпечують виплату страхового відшкодування за підвищених збитків при стихійних лихах. Вживають також терміни "відсоткова ставка" та "норма прибутковості". Наприклад, вираз " норма дохідності 30 % " означає, що з внесенні за цим договором страхування 10 тис. рублів страхувальник (вигодонабувач) може отримати 13 тис. рублів.

Процентні ставки поділяються на ефективні та номінальні. p align="justify"> Ефективна процентна ставка визначає розмір доходу, одержуваного в кінці року при інвестуванні одиничної грошової суми на 1 рік. Номінальна річна відсоткова ставка- сукупний обсяг доходу, одержуваного протягом року при інвестуванні одиничної грошової суми з нарахуванням відсотків через рівні проміжки часу певну кількість разів протягом року за формулою складних відсотків із річною відсотковою ставкою.

Страхові тарифи за видами обов'язкового страхування встановлюються відповідно до федеральними законами про конкретні види обов'язкового страхування.

Страховий внесок - це страхова премія, внесена на виплат, тобто частинами, причому терміни мають бути встановлені договором страхування (ДК РФ 954). Договором страхування може бути визначено наслідки несплати у встановлені терміни чергових страхових внесків. Якщо страховий випадок настав до сплати чергового страхового внеску, внесення якого прострочено, страховик має право при визначенні розміру майнового страхування, що підлягає виплаті страхового відшкодування, або страхової суми за договором особистого страхування зарахувати суму простроченого страхового внеску.

При оформленні договору страхування страховик який завжди бере він ризики страхувальника повному обсязі. Частину ризику страховик може залишити на відповідальності страхувальника, попередньо узгодивши це питання. Такий прийом можливий за рахунок встановлення страховиком франшизи.

франшиза - це передбачене умовами договору страхування звільнення страховика від відшкодування збитків, що не перевищують певного розміру.

Найбільш показовими прикладами, які чітко пояснюють, що таке франшиза практично, є договори страхування автотранспорту. Транспорт - дороге майно, яке часто потрапляє в аварійні ситуації, внаслідок чого його власник зазнає як значних, так і незначних збитків. Припустимо, автомобіль з дійсною вартістю 500 тис. рублів застрахований за договором страхування, в якому страхова сума позначена так само в 500 тис. рублів. Якщо автомобілю буде завдано шкоди, то згідно з договором страхування власнику даного майна (страхувальнику) має бути виплачено страхове відшкодування, яке відображатиме реальні збитки, в межах зазначеної страхової суми. Якщо буде завдано шкоди 300 тис. рублів, то страховик виплатить цю суму. Так, протягом дії договору страхування таких випадків може статися кілька, і щоразу страховик виплачуватиме гроші у розмірі реальної шкоди, але в межах страхової суми (у нашому прикладі – 500 тис. рублів). Однак, як показує практика, під час їзди часто трапляються незначні пошкодження автомобіля на кшталт розбитого бічного дзеркальця, бокового скла, або крадіжка "двірників" (склоочисників), підфарника та іншого, які мають невелику вартість.

За законами страхування, щоб отримати страхове відшкодування, страхувальник повинен документально підтвердити страховий випадок, що стався. Для можливості оформлення документів він повинен викликати на місце події органи ДІБДР, сповістити страховика, страхового комісара і т. д. Представивши тимчасові та трудові витрати, страхувальник вирішує, що, чим робити всі зазначені дії, простіше піти та купити дзеркальце, підфарник та інше не звертатися до страхової фірми. Передбачаючи такі ситуації, страховик при оформленні договору страхування пропонує страхувальнику оплачувати незначні (дрібні) збитки за рахунок його страхувальника коштів, тобто пропонує частину ризику взяти на відповідальність страхувальника. Якщо страхувальник погоджується, у договорі страхування пишуть розмір франшизи.

Франшиза поділяється на умовну та безумовну. Умовна франшиза призначається для тих випадків, коли страховик згідно з договором страхування не виплачуватиме компенсацію за збитки, що не перевищують франшизу. Наприклад, якщо франшиза призначена у розмірі 5% і вартість вкраденого підфарника не перевищує цього відсотка, то страхувальник купить його сам, не звертаючись до страхової компанії. Але якщо реальний розмір збитків становитиме більше 5%, то страхувальник звернеться до страховика, і той виплатить гроші. Безумовна франшиза призначається у тих випадках, коли страховик, відшкодовуючи шкоду, відніме франшизу із суми страхового відшкодування. Сторони договору (страхувальник та страховик) встановлюють розмір франшизи, погоджуючи її розмір одна з одною (1 % і більше або менше), під час укладання договору страхування. Встановлюючи франшизу, страховик може знизити страховий тариф, а страхувальник протягом дії договору страхування самостійно нестиме відповідальність за частину ризику.

Суброгація - Перехід до страховика прав страхувальника на відшкодування збитків (ст. 965 ЦК України).

До страховика, який виплатив страхове відшкодування (якщо договором майнового страхування не передбачено інше), переходить у межах виплаченої суми право вимоги, яке страхувальник (вигодонабувач) має до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані внаслідок страхування.

Наприклад, сусід залив застраховану квартиру іншого сусіда, який проживає поверхом нижче, тим самим завдав матеріальних збитків. Страховик виплатив страхувальнику (сусіду, якого залили) страхове відшкодування у розмірі реальних збитків - 30 тис. рублів. Після цього страховик пред'являє право суброгації до сусіда - причинника збитків, який зобов'язаний виплатити страховику зазначені 30 тис. рублів. Право вимоги, що перейшло до страховика, здійснюється ним з дотриманням правил, що регулюють відносини між страхувальником (вигодонабувачем) та особою, відповідальною за збитки. Страхувальник (вигодонабувач) (у наведеному прикладі - сусід, якого залили) зобов'язаний передати страховику всі документи та докази та повідомити йому всі відомості, необхідні для здійснення страховиком права вимоги, що перейшов до нього. Якщо страхувальник (вигодонабувач) отримує від страховика страхове відшкодування, але відмовляється передати йому документи та відомості про страховий випадок, що стався, що доводять провину особи, відповідальної за збитки (вищого сусіда - заподіювача шкоди), то страховик звільняється від виплати страхового відшкодування повністю або у відповідності частини та вправі вимагати від страхувальника повернення надміру виплаченої суми відшкодування.

Умова договору, що виключає перехід до страховика права вимоги до особи, яка навмисне завдала збитків, мізерна.

Для забезпечення виконання зобов'язань зі страхування, перестрахування страховики у порядку, встановленому нормативним правовим актом органу страхового регулювання, формують страхові резерви (ст. 26 Закону України "Про організацію страхової справи в РФ"). Кошти страхових резервів застосовуються виключно реалізації страхових виплат, де вони підлягають вилученню до федерального бюджету та інших рівнів бюджетної системи РФ. Страховики мають право інвестувати та іншим чином розміщувати кошти страхових резервів у порядку, встановленому нормативним правовим актом органу страхового регулювання (Росстрахнагляду). Розміщення коштів страхових резервів має здійснюватися за умов диверсифікації, повернення, прибутковості та ліквідності.

При здійсненні страхування об'єктів особистого страхування, саме при страхуванні життя (у накопичувальних видах страхування), страховик має право надати страхувальнику - фізичній особі позику не більше страхового резерву, сформованого за договором страхування, укладеному терміном щонайменше 5 років. Страхова організація має право формувати фонд запобіжних заходів з метою фінансування заходів щодо попередження настання страхових випадків (Лист Мінфіну РФ від 15 квітня 2002 р. № 24-00/КП-51 "Про резерв запобіжних заходів").

Склад та порядок формування страхових резервів визначені в Правилах формування страхових резервів зі страхування іншому, ніж страхування життя (затверджених наказом Мінфіну РФ від 11 червня 2002 р. № 51н). Дія цих Правил не поширюється на страхові медичні організації щодо операцій з обов'язкового медичного страхування.

Розрахунок страхових резервів провадиться страховиком на підставі Положення про формування страхових резервів зі страхування іншому, ніж страхування життя.

Кожен конкретний страховик зобов'язаний розробити та затвердити таке Положення та подати його до Федеральної служби страхового нагляду. Федеральна служба страхового нагляду розробила зразкове Положення про формування страхових резервів зі страхування іншому, ніж страхування життя (Додаток до Листа Мінфіну РФ від 18 жовтня 2002 р. № 24-08/13), на підставі якого страховики розробляють своє Положення.

Страховики формують страхові резерви за такими видами страхування ("Іншим, ніж страхування життя", так як у страхуванні життя діють інші положення та правила):

1) страхування від нещасних випадків;

2) добровільне медичне страхування;

3) медичне страхування громадян, які виїжджають за кордон;

4) страхування повітряних суден;

5) комбіноване страхування автотранспортних засобів;

6) страхування будівель та квартир, що належать громадянам;

7) страхування ракет космічного призначення;

8) страхування фінансових ризиків;

9) страхування відповідальності аудиторів;

Правила формування страхових резервів із страхування іншого, ніж страхування життя встановлюють склад і порядок формування страхових резервів (розрахунок (оцінку) величини страхових резервів, що є вираженою у грошовій формі оцінкою зобов'язань страховика щодо забезпечення майбутніх страхових виплат) за договорами страхування, страхування та договорами, прийнятими у перестрахування, що стосується страхування іншому, ніж страхування життя. Страхові резерви включають:

1) резерв незаробітної премії (РНП);

2) резерви збитків;

3) резерв заявлених, але неврегульованих збитків (РЗП);

4) резерв відбулися, але незаявлених збитків (РПНУ);

5) стабілізаційний резерв (СР);

6) резерв вирівнювання збитків щодо обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (резерв вирівнювання збитків);

7) резерв для компенсації витрат на здійснення страхових виплат з обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів у наступні роки (стабілізаційний резерв з обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів);

8) інші страхові резерви (п. 6 Правил).

Резерв незаробленої премії - це частина нарахованої страхової премії (внесків) за договором, що відноситься до періоду дії договору, що виходить за межі звітного періоду (незароблена премія), призначена для виконання зобов'язань щодо забезпечення майбутніх виплат, які можуть виникнути у наступних звітних періодах.

Резерв заявлених, але неврегульованих збитків є оцінкою не виконаних або виконаних не повністю на звітну дату (кінець звітного періоду) зобов'язань страховика щодо здійснення страхових виплат, включаючи суму коштів, необхідних страховику для оплати експертних, консультаційних чи інших послуг, пов'язаних з оцінкою розміру та зниженням шкоди (шкоди), завданого майновим інтересам страхувальника (витрати з врегулювання збитків), що виникли у зв'язку зі страховими випадками, про факт настання яких у встановленому законом або договором порядку заявлено страховику у звітному або попередніх періодах.

Резерв відбулися, але незаявлених збитків, є оцінкою зобов'язань страховика щодо здійснення страхових виплат, включаючи витрати на врегулювання збитків, що виникли у зв'язку зі страховими випадками, що сталися у звітному або попередніх періодах, про факт настання яких у встановленому законом або договором порядку не заявлено страховику у звітному або попередніх періодах.

Стабілізаційний резерв є оцінкою зобов'язань страховика, пов'язаних із здійсненням майбутніх страхових виплат у разі утворення негативного фінансового результату від проведення страхових операцій у результаті дії факторів, що не залежать від волі страховика, або у разі перевищення коефіцієнта збитків, що відбулися над його середнім значенням.

Коефіцієнт збитків, що відбулися, розраховується як відношення суми вироблених у звітному періоді страхових виплат за страховими випадками, що сталися в цьому періоді, резерву заявлених, але неврегульованих збитків і резерву відбулися, але незаявлених збитків, розрахованих за збитками, що сталися в цьому звітному періоді, до величини премії за цей період.

Резерв вирівнювання збитків формується протягом перших трьох років з моменту введення в дію обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (тобто з 1 липня 2003 року) і є оцінкою зобов'язань страховика, пов'язаних із здійсненням майбутніх страхових виплат у разі перевищення коефіцієнта збитків над його розрахунковою величиною.

Стабілізаційний резерв щодо обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів формується для компенсації витрат страховика на здійснення страхових виплат у наступні роки при здійсненні обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів та є оцінкою зобов'язань страховика, пов'язаних із здійсненням майбутніх страхових виплат у разі утворення негативного фінансового результату від проведення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів у результаті впливу чинників, які залежать від волі страховика.

Страховик розраховує страхові резерви на звітну дату (кінець звітного періоду) під час складання бухгалтерської звітності.

Розрахунок страхових резервів провадиться на підставі даних обліку та звітності страховика на основі інформації, що міститься в наступних журналах, які Страховик зобов'язаний вести:

1) Журнал обліку укладених договорів страхування (співстрахування);

2) Журнал обліку збитків та достроково припинених договорів страхування (співстрахування);

3) Журнал обліку договорів, прийнятих на перестрахування;

4) Журнал обліку збитків за договорами, прийнятими на перестрахування.

Страховик розраховує частку участі перестраховиків у страхових резервах зі страхування іншому, ніж страхування життя, одночасно з розрахунком страхових резервів. При цьому частка перестраховика (перестраховиків) визначається за кожним договором (групою договорів) відповідно до умов договору (договорів) перестрахування.

Документи, що містять дані, необхідні для розрахунку страхових резервів на кожну звітну дату за кожним договором, підлягають зберіганню страховиком не менше ніж 5 років з дати повного виконання зобов'язань за договором.

Для розрахунку страхових резервів договори розподіляються за такими обліковим групам:

- облікова група 1. Страхування (співстрахування) від нещасних випадків та хвороб;

- облікова група 2. Добровільне медичне страхування (страхування);

- облікова група 3. Страхування (страхування) пасажирів (туристів, екскурсантів);

- облікова група 4. Страхування (страхування) громадян, які виїжджають за кордон;

- облікова група 5. Страхування (страхування) коштів наземного транспорту;

- облікова група 6. Страхування (страхування) засобів повітряного транспорту;

- облікова група 7. Страхування (страхування) засобів водного транспорту;

- облікова група 8. Страхування (страхування) вантажів;

- облікова група 9. Страхування (співстрахування) товарів складі;

- облікова група 10. Страхування (страхування) врожаю сільськогосподарських культур;

- облікова група 11. Страхування (страхування) майна, крім перерахованого в облікових групах 5-10, 12;

- облікова група 12. Страхування (співстрахування) підприємницьких (фінансових) ризиків;

- Облікова група 13. Добровільне страхування (страхування) цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів;

- Облікова група 13.1. Обов'язкове страхування (страхування) цивільної відповідальності власників транспортних засобів;

- облікова група 14. Страхування (страхування) цивільної відповідальності перевізника;

- облікова група 15. Страхування (страхування) цивільної відповідальності власників джерел підвищеної небезпеки, крім зазначеного в обліковій групі 13;

- облікова група 16. Страхування (страхування) професійної відповідальності;

- облікова група 17. Страхування (страхування) відповідальності за невиконання зобов'язань;

- облікова група 18. Страхування (страхування) відповідальності, крім перерахованого в облікових групах 13-17;

- облікова група 19. Договори, прийняті у перестрахування, крім договорів перестрахування, відповідно до умов яких у перестраховика виникає обов'язок щодо відшкодування заздалегідь встановленої відповідальності (п. 14 Правил).

Зобов'язання, прийняті страховикам за договорами страхування в сучасному страхуванні страховим портфелем (Ст. 25 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ").

Страховик може передати страховий портфель (зобов'язання, прийняті ним за договорами страхування) одному страховику або кільком страховикам (заміна страховика), які мають ліцензії на здійснення тих видів страхування, за якими передається страховий портфель, і мають достатні власні кошти, тобто відповідні вимоги платоспроможності з урахуванням новоприйнятих зобов'язань. Передача страхового портфеля здійснюється у порядку, встановленому законодавством РФ.

Передача страхового портфеля не може здійснюватися у випадках:

1) укладання договорів страхування, які підлягають передачі, із порушенням законодавства РФ;

2) недотримання страховиком, який приймає страховий портфель, встановлених законом вимог фінансової стійкості;

3) відсутності вираженої у письмовій формі згоди страхувальників, застрахованих осіб на заміну страховика;

4) відсутності в ліцензії, виданої страховику, який приймає страховий портфель, вказівки виду страхування, за яким було укладено договори страхування;

5) відсутності у страховика, що передає страховий портфель, активів, що приймаються для забезпечення страхових резервів (за винятком випадків неспроможності (банкрутства)).

Одночасно з передачею страхового портфеля здійснюється передача активів у розмірі страхових резервів, що відповідають страховим зобов'язанням, що передаються. У разі, якщо правила страхування страховика, який приймає страховий портфель, не відповідають правилам страхування страховика, який передає страховий портфель, зміни умов договорів страхування повинні бути узгоджені із страхувальником.

ЛЕКЦІЯ №3

Загальні положення щодо договору страхування

Договором є угода двох або кількох осіб про встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків (ст. 420 ЦК України). Відносини, що виникають із договору страхування, регулюються спеціальною гол. 48 "Страхування" ДК РФ. Сторони договору страхування - це страховик та страхувальник (вигодонабувач). Предметом договору страхування є встановлення прав та обов'язків сторін, пов'язаних із наданням страховиком страхового захисту майнових інтересів страхувальника. За договором страхування одна сторона (страхувальник) зобов'язується сплачувати іншій стороні (страховику) певну угодою сторін плату (страхову премію), а страховик при настанні передбаченої договором події (страхового випадку) зобов'язується виплатити страхувальнику або іншій зазначеній у договорі особі (вигодонабувачу) страхове відшкодування (відшкодування) або іншій застрахованій особі збитків) або страхову суму (усю максимально можливу за договором страхування суму).

Форму договору страхування передбачено ст. 940 ДК РФ: договір страхування має бути укладений у письмовій формі. Недотримання письмової форми тягне за собою недійсність договору страхування, крім договору обов'язкового державного страхування (ст. 969 ДК РФ).

Договір страхування може бути укладений двома шляхами:

1) або складанням одного документа (п. 2 ст. 434 ЦК України);

2) або врученням страховиком страхувальнику на підставі його письмової чи усної заяви страхового поліса (свідоцтва, сертифіката, квитанції), підписаної страховиком. Іншими словами, страхувальник пише заяву страховику про бажання застрахувати будь-що, а страховик на підставі цієї заяви видає страхувальнику страховий поліс (свідоцтво, сертифікат, квитанцію).

Страховик під час укладання договору страхування вправі застосовувати розроблені ним чи об'єднанням страховиків стандартні форми договору (страхового поліса) з окремих видів страхування.

Страховий поліс. При оформленні договору страхування страховик видає страхувальнику страховий поліс – документ, що підтверджує факт укладання договору страхування. У страховому полісі страховик відображає такі відомості:

1) найменування документа – "страховий поліс";

2) найменування, місцезнаходження та банківські реквізити страховика;

3) прізвище, ім'я, по батькові або найменування страхувальника, а також його місце проживання (місцезнаходження). Якщо, крім страхувальника, у договорі є також вигодонабувач (застрахована особа), аналогічні дані мають бути наведені і щодо нього;

4) вказівку об'єкта страхування (страхового інтересу);

5) розмір страхової суми;

6) страховий ризик;

7) розмір страхової премії (внесків), а також строки та порядок їх сплати;

8) термін дії договору страхування;

9) порядок зміни та припинення договору;

10) інші умови, у тому числі доповнення до правил страхування або виключення із них;

11) підпис страховика та страхувальника.

Страховик видає страхувальнику або разовий або генеральний страховий поліс. Разовий поліс оформляють на прості операції зі страхування – з одним предметом. Наприклад, поліс усім відомої "автоцивілки". Генеральний поліс страховик видає тоді, коли систематично страхуються різні партії однорідного майна (товарів, вантажів тощо). У цьому страхування на подібних умовах протягом певного терміну може за згодою страхувальника зі страховиком здійснюватися виходячи з єдиного договору страхування (ст. 941 ДК РФ). Іншими словами, страхувальник оформляє договір на кілька однорідних операцій щодо групи предметів упродовж певного терміну. При страхуванні за генеральним полісом протягом обумовленого договорі терміну відбувається постійна заміна предмета страхування, періодично сплачуються страхові внески. Страхування за генеральним полісом може здійснюватися і за особистого страхування. Наприклад, протягом певного терміну директор магазину страхує (як подарунок) покупців від нещасного випадку. Систематичне страхування покупців протягом 1 року за згодою страхувальника (директора) із страховиком здійснюється на підставі одного договору страхування – генерального поліса. Страхувальник зобов'язаний щодо кожного об'єкта страхування, що підпадає під дію генерального поліса, повідомляти страховику зумовлені таким полісом відомості у передбачений ним строк, а якщо він не передбачений, негайно після їх отримання. Страхувальник не звільняється від цього обов'язку, навіть якщо на момент отримання таких відомостей можливість збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком, вже минула. На вимогу страхувальника страховик зобов'язаний видавати страхові поліси за окремими партіями майна, які під дію генерального поліса. У разі невідповідності змісту страхового поліса генеральному полісу перевага надається страховому полісу.

За договором страхування боку зобов'язуються вчинити певні дії (ст. 929, 934 ЦК України), що розглядається юристами як ознака консенсуальності договору. Консенсуальний договір вважається дійсним з досягнення згоди з усіх істотних умов договору.

істотні умови договори майнового страхування та договори особистого страхування регламентовані ст. 942 ЦК України. Угода вважається недійсною, якщо хоча б одна з істотних умов не включена до договору страхування.

Під час ув'язнення договору майнового страхування між страхувальником та страховиком має бути досягнуто згоди:

1) про певному майні чи іншому майновому інтересі, що є об'єктом страхування;

2) про характер події, у разі наступу якого здійснюється страхування (страхового випадку);

3) про розмір страхової суми;

4) про термін дії договору.

Під час ув'язнення договори особистого страхування між страхувальником та страховиком має бути досягнуто згоди:

1) про застраховану особу;

2) про характер події, у разі настання якого у житті застрахованої особи здійснюється страхування (страхового випадку);

3) про розмір страхової суми;

4) про термін дії договору.

Правила страхування Умови, на яких укладається договір страхування, можуть бути визначені у стандартних правилах страхування відповідного виду, прийнятих, схвалених або затверджених страховиком або об'єднанням страховиків (ст. 943 ЦК України, ст. 3 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ"). Правила можуть бути викладені:

1) в одному документі із договором (страховим полісом);

2) на зворотному боці договору (страхового поліса);

3) додані до договору (страхового полісу), у разі правила мають бути вручені страхувальнику під час укладання договору, а договорі страхувальник повинен засвідчити записом факт вручення правил.

Правила страхування відповідно до закону містять положення:

1) про суб'єктів страхування;

2) про об'єкти страхування;

3) про страхові випадки;

4) про страхові ризики;

5) про порядок визначення страхової суми;

6) про страховий тариф;

7) про страхову премію (страхові внески);

8) про порядок укладання, виконання та припинення договорів страхування;

9) про права та обов'язки сторін;

10) про визначення розміру збитків чи шкоди;

11) про порядок визначення страхової виплати;

12) про випадки відмови у страховій виплаті;

13) інші положення.

При укладанні договору страхування страхувальник та страховик можуть домовитися про зміну або виключення окремих положень правил страхування та доповнення правил. Страхувальник (вигодонабувач) має право посилатися на захист своїх інтересів на правила страхування відповідного виду, на які є посилання у договорі страхування (страховому полісі).

Період дії договору страхування називається терміном договору страхування. Для визначення терміну договору страхування застосовуються загальні положення ЦК України: термін визначається календарною датою або закінченням періоду часу, що обчислюється роками, місяцями, тижнями, днями чи годинами. Договір страхування може бути укладений терміном на 2 години, на день тощо (наприклад, на час проведення спортивних змагань).

Термін дії договору страхування починається (Ч. 1 ст. 957 ЦК України):

1) з моменту сплати першого страхового внеску;

2) з іншого передбаченого у договорі моменту (наприклад, з моменту настання будь-якої події).

Договір страхування є реальним договором, який згідно з ДК РФ починає діяти з передачі по ньому майна чи коштів. У договорі може бути передбачений інший порядок його набрання чинності (ст. 957 ДК РФ), у тому числі і досягнення згоди з усіх його істотних умов, і будь-який інший момент. Страхування, обумовлене договором страхування, поширюється на страхові випадки, що сталися після набрання чинності договором страхування, якщо в договорі не передбачено інший термін початку дії страхування.

Закінчення дії договору страхування. Після закінчення строку, передбаченого договором страхування, договір страхування припиняє діяти, та зобов'язання, взяті на себе страховиком за договором, вважаються виконаними, навіть якщо страхові випадки не сталися та виплат страховик не робив. Якщо закінчення терміну договору страхування припадає на вихідний або святковий день, то договір вважається закінченим наступного за ними робочого дня. Наприклад, якщо термін дії договору страхування закінчується у суботу 29 квітня, а страховий випадок відбувається у вівторок 2 травня, то договір вважається таким, що закінчив дію тільки в середу, 3 травня.

Договір страхування може достроково припинити дію (Ст. 958 ДК РФ): договір страхування припиняється до настання терміну, який він був укладений, якщо після набуття чинності можливість настання страхового випадку відпала і існування страхового ризику припинилося за іншим, ніж страховий випадок. До таких обставин належать:

1) загибель застрахованого майна з інших причин, ніж настання страхового випадку;

2) припинення в установленому порядку підприємницької діяльності особою, яка застрахувала підприємницький ризик або ризик цивільної відповідальності, пов'язаної з цією діяльністю;

3) відмова страхувальника (вигодонабувача) від договору страхування у будь-який час, якщо на момент відмови можливість настання страхового випадку не відпала за вищевказаними обставинами.

Таким чином, дострокове припинення договору страхування може бути через об'єктивні (не залежать від волі страхувальника) або суб'єктивні причини. Об'єктивною причиною є відпадання необхідності страхування внаслідок припинення можливості настання страхового випадку за обставинами, які не пов'язані зі страховим випадком. При достроковому припиненні договору страхування за вищезазначеними обставинами страховик має право на частину страхової премії пропорційно до часу, протягом якого діяло страхування.

При достроковій відмові страхувальника (вигодонабувача) від договору страхування сплачена страховику страхова премія не підлягає поверненню, якщо договором не передбачено інше.

З огляду на спеціальні закони термін страхування встановлюється цими законами. Наприклад, термін дії договору обов'язкового страхування відповідальності власників автотранспортних засобів (ОСЦПВ) становить 1 рік, за винятком випадків, для яких цим самим законом передбачені інші терміни дії такого договору. Договір обов'язкового страхування автоматично продовжується на наступний рік, якщо страхувальник не пізніше ніж за 2 місяці до закінчення терміну дії цього договору не повідомив страховика про відмову від його продовження, навіть якщо страхувальник прострочив сплату страхової премії на наступний рік (але не більше ніж на 30 днів) ).

Права страхувальника. Страхувальник має право:

1) вимагати послуги зі страхування, а страховик, який має ліцензію на потрібний вид страхування, не має права відмовити;

2) отримати від страховика інформацію, що стосується його фінансової стійкості та не є комерційною таємницею;

3) застрахувати своє майно та своє життя як у одного страховика, так і у кількох страховиків (співстрахування);

4) призначити вигодонабувачів (фізичних чи юридичних) для отримання страхових виплат за договорами страхування;

5) замінити застраховану особу або вигодонабувача;

6) отримати страхову виплату в межах зазначеної договором страхової суми у разі настання обумовлених у договорі страхових випадків;

7) отримати грошове відшкодування у разі надання неякісної послуги страховикам згідно із Законом "Про захист прав споживачів";

8) відшкодувати моральну шкоду;

9) звернутися до суду щодо захисту прав, які з договору страхування.

Обов'язки страхувальника. При укладанні договору страхування страхувальник відповідно до закону має обов'язки (ст. 944 ЦК України). Страхувальник зобов'язаний під час оформлення договору страхування повідомити страховику відомі страхувальнику обставини, що мають суттєве значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його настання (страхового ризику), якщо ці обставини невідомі та не повинні бути відомі страховику. Під час оформлення договору страхування страховик з'ясовує конкретні істотні обставини: він ставить питання страхувальнику, а страхувальник відповідає, або страховик письмово запитує страхувальника. Потім з'ясовані істотні обставини обумовлюються страховиком у договорі страхування (страховому полісі) або його письмовому запиті. Наприклад, при страхуванні квартири, якщо страхувальник при оформленні договору страхування знає, що він планує в період дії договору прибрати стіну, що розділяє дві кімнати, для того, щоб вийшла одна велика спальня, це істотна обставина. У цьому випадку ймовірність настання страхового випадку збільшується, так як стіна, що прибирається, може бути несучою конструкцією і внаслідок цього може статися руйнування всієї квартири. Якщо ж договір страхування укладено за відсутності відповідей страхувальника будь-які питання страховика, страховик неспроможна згодом вимагати розірвання договору чи визнання його недійсним з тієї причини, що відповідні обставини були повідомлені страхувальником. Якщо після укладення договору страхування буде встановлено, що страхувальник повідомив страховику свідомо неправдиві відомості про зазначені обставини, страховик має право вимагати визнання договору недійсним. Страховик не може вимагати визнання договору страхування недійсним, якщо обставини, про які промовчав страхувальник, вже відпали. Щоб договір страхування вступив у дію, страхувальник зобов'язаний сплатити страховику страхову премію (п. 1 ст. 954 ДК РФ).

У період дії договору майнового страхування страхувальник (вигодонабувач) зобов'язаний негайно повідомляти (повідомляти) страховику про відомі значні зміни в обставинах, повідомлених страховику під час укладання договору, якщо ці зміни можуть суттєво вплинути на збільшення страхового ризику (п. 1 ст. 959 ЦК) РФ). Наприклад, якщо страхувальник під час оформлення договору страхування не знав, що згодом йому спаде на думку перепланування квартири, а коли дія договору почалася, страхувальник надумав прибрати міжкімнатну стіну, він обов'язково повинен повідомити про це страховика. Невиконання цього обов'язку дає страховику право відмовити у виплаті страхового відшкодування.

Страхувальник за договором майнового страхування зобов'язаний повідомити страховика про всі договори страхування, укладені щодо одного й того ж майна у кількох страховиків.

Страхувальник у період дії договору страхування зобов'язаний забезпечувати безпеку застрахованого майна.

При настанні страхового випадку страхувальник зобов'язаний:

1) вжити за умов, що склалися, заходів, щоб зменшити можливі збитки;

2) повідомити страховика про настання страхового випадку (п. 1 ст. 961 ДК РФ) у строки, зазначені у договорі страхування. Якщо страхувальник повідомив страховика усно, то таке повідомлення він повинен підтвердити згодом письмово;

3) дотримуватися вказівок страховика про вжиття заходів щодо зменшення збитків при настанні страхового випадку;

4) викликати на місце страхового випадку компетентні органи (міліцію, держпожнагляд, аварійні служби тощо).

Якщо страхувальник навмисне не вжив розумних та доступних йому заходів щодо порятунку та збереження застрахованого майна з метою зменшення шкоди, то страховик законно звільняється від виплати страхового відшкодування повністю або частково.

страхувальник зобов'язаний передати страховику всі документи та докази та повідомити йому всі відомості, необхідні для здійснення права вимоги, що перейшло за суброгацією (п. 3 ст. 965 ЦК України).

За договорами страхування майна страхувальник зобов'язаний сповістити страховика під час переходу прав на застраховане майно, якщо страховий інтерес в однієї особи зникає, а в іншої з'являється. Наприклад, застраховану квартиру продано, і в неї з'явився новий власник. У колишнього власника інтерес до збереження квартири зник, а у нового з'явився. При переході прав на застраховану квартиру новому власнику не потрібно укладати новий договір страхування, оскільки він має право тільки сповістити письмово страховика. Страховик у своїй немає права перешкоджати переходу прав за договором страхування чи вимагати у своїй зміни умов договору. Якщо майно застраховано за генеральним полісом, то страхувальник зобов'язаний повідомляти страховику обумовлені полісом відомості щодо кожної страхованої партії майна (п. 2 ст. 941 ЦК України).

Страхувальник не має права отримати страхову виплату, якщо страховий випадок настав:

1) внаслідок вчинення страхувальником навмисного діяння (дії або бездіяльності), що спричинило настання страхового випадку;

2) у результаті (наприклад, при страхуванні транспортного засобу) керування страхувальником транспортним засобом у стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння або передачі управління особі, яка перебуває у стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння, або особі, яка не має права на керування цим транспортним засобом ;

3) внаслідок впливу ядерного вибуху, радіації чи радіоактивного зараження;

4) внаслідок військових дій, а також маневрів чи інших військових заходів;

5) внаслідок громадянської війни, народних заворушень чи страйків.

Права страховика. Під час укладання майнового договору страхування чи особистого договору страхування страховик має право оцінку ризику (ст. 945 ДК РФ). Страховик повинен знати, наскільки він ризикує, приймаючи він зобов'язання про захист ризику. Укладаючи договір майнового страхування, страховик має право провести огляд страхованого майна, а за необхідності призначити експертизу з метою встановлення його дійсної вартості. При укладанні договору особистого страхування страховик вправі провести обстеження особи, що страхується, для оцінки фактичного стану її здоров'я.

Обов'язки страховика. Страховик зобов'язаний приймати на страхування всі об'єкти, на право ведення страхової діяльності яких має дозвіл, тобто ліцензія. Страховик не має права відмовити страхувальнику, якщо той звернувся до нього із заявою щодо особистого страхування або, наприклад, для страхування згідно із Законом ОСАЦВ.

У разі настання визначеної у договорі події страховик зобов'язаний відшкодувати страхувальнику збитки, заподіяні зазначеними подіями, або виплатити повністю всю суму, передбачену договором у встановлений договором чи законом термін. Отримавши від страхувальника повідомлення про страховий випадок, страховик зобов'язаний скласти два екземпляри страхового акта (аварійного сертифіката) та додати до нього акти експертизи, акти уцінки об'єктів майна, акти про знищення негідного пошкодженого майна, а також розрахунки розмірів збитків та страхового відшкодування. Один екземпляр акта страховик передає страхувальнику. Якщо страховик не зробив страхову виплату у встановлений термін, він зобов'язаний сплатити страхувальнику штраф у розмірі 1% від суми страхової виплати за кожний день прострочення.

Якщо страхувальник зазнав витрат при дії зі зменшення збитків від страхового випадку, навіть якщо спроби зменшити збитки виявилися безуспішними, страховик зобов'язаний виплатити страхувальнику компенсацію за збитки. Страховик повинен дотримуватися таємницю страхування (ст. 139, 150 ЦК України). Він не має права розголошувати отримані в результаті своєї професійної діяльності відомості про страхувальника, застраховану особу та вигодонабувача, стан їх здоров'я та особисте життя, а також про майнове становище цих осіб. Страховик зобов'язаний відшкодувати заподіяні цими діями збитки, якщо він розголосив комерційну чи іншу службову таємницю.

Права вигодонабувача. Права та обов'язки за договором страхування виникають у вигодонабувача лише за умови його згоди на це. Якщо особа, на користь якої укладено договір страхування, не бажає ставати вигодонабувачем, вона може відмовитись від прав вигодонабувача.

Обов'язки вигодонабувача. Вигодонабувач, який має право отримати за договором страхування передбачуване страхове відшкодування, набуває не лише права, а й обов'язків. Страхувальник, уклавши договір, з будь-якої причини може повністю усунути від виконання своїх подальших обов'язків. І тут вигодонабувач набуває обов'язків страхувальника. Для того щоб договір страхування набрав чинності, вигодонабувач зобов'язаний сплатити страховику страхову премію (п. 1 ст. 954 ЦК України), якщо цього не зробив страхувальник. Якщо страхувальник не повідомив страховика про істотні зміни обставин, що тягнуть за собою зміну страхового ризику, то це зобов'язаний зробити вигодонабувач, тому що в іншому випадку договір страхування згідно із законом буде розірвано, крім того доведеться відшкодувати всі збитки, завдані його розірванням. Або якщо при настанні страхового випадку страхувальник не повідомив про це страховика, повідомити про це зобов'язаний вигодонабувач (п. 1 ст. 961 ДК РФ). Вигодонабувач так само, як і страхувальник, при настанні страхового випадку зобов'язаний вжити всіх розумних і можливих у конкретній ситуації заходів для зменшення збитків, дотримуючись при цьому вказівок страховика, якщо вони дані (п. 1 ст. 962 ЦК України). Вигодонабувач зобов'язаний у разі бездіяльності страхувальника документально довести факт настання страхового випадку. Вигодонабувач так само, як і страхувальник, зобов'язаний передати страховику всі документи та докази та повідомити йому всі відомості, необхідні для здійснення права вимоги, що перейшло за суброгацією (п. 3 ст. 965 ЦК України).

Страховик, оцінюючи свої можливості щодо виплати страхового відшкодування, визначає ризик зобов'язань до оформлення договору страхування. Для цього він проводить огляд страхованого майна або обстеження особи, що страхується, після чого приймає (або не приймає) ризик на страхування. Наприклад, власник нерухомості застрахував квартиру на випадок її руйнування внаслідок непередбачених пожеж, падіння будь-яких предметів. Страховик при цьому оцінив ризик: пожежі в цій місцевості досить рідкісні, літаки, що пролітають у повітрі, не падають, тому ризик руйнування квартири незначний. Однак у період дії договору страхування можуть змінитися обставини, внаслідок яких ризик страховика збільшиться: раптом власник застрахованої квартири вирішить зробити перепланування та прибрати одну зі стін для розширення вітальні, а ця стіна є конструкцією, що несе, через порушення якої може зруйнуватися вся квартира . Наслідки збільшення страхового ризику під час дії договору страхування визначено ст. 959 ЦК України. Згідно з цією статтею в період дії договору майнового страхування страхувальник (вигодонабувач) зобов'язаний негайно повідомляти страховику про відомі значні зміни в обставинах, повідомлених страховику під час укладання договору, якщо ці зміни можуть суттєво вплинути на збільшення страхового ризику. Значними визнаються зміни, обумовлені у договорі страхування (страховому полісі) та у переданих страхувальнику правилах страхування. Перепланування квартири є значною зміною, внаслідок якої ризик страховика збільшується, а страхувальник зобов'язаний повідомити його про це. Страховик, повідомлений страхувальником (вигодонабувачем) про обставини, що тягнуть за собою збільшення страхового ризику, має право вимагати зміни умов договору страхування або сплати додаткової страхової премії відповідно до збільшення ризику. Якщо страхувальник (вигодонабувач) заперечує зміну умов договору страхування або доплати страхової премії, страховик має право вимагати розірвання договору відповідно до правил, передбачених гол. 29 ЦК України.

Якщо страхувальник чи вигодонабувач не повідомили страховика про збільшення страхового ризику, страховик вправі вимагати розірвання договору страхування та відшкодування збитків, завданих розірванням договору (п. 5 ст. 453 ЦК України). Страховик немає права вимагати розірвання договору страхування, якщо обставини, які тягнуть за собою збільшення страхового ризику, вже відпали. Наприклад, власник квартири спочатку вирішив робити перепланування, а потім передумав його здійснювати.

Іншими прикладами збільшення страхового ризику в період дії договору страхування є зміна власника майна в результаті відчуження, здачі в оренду, на зберігання, заставу, зміна місцезнаходження, переобладнання тощо.

При особистому страхуванні наслідки зміни страхового ризику в період дії договору страхування можуть настати, тільки якщо вони прямо передбачені договором.

Правовідносини, що виникають під час укладання договору особистого страхування, регулюються ст. 934 ЦК України. У разі настання страхових випадків, передбачених договором особистого страхування одна сторона (страховик) зобов'язується виплатити іншій стороні (страхувальнику) обумовлену договором страхову суму. Договір вважається чинним за умови, що страхувальник під час оформлення договору страхування сплатив страховику плату – страхову премію, зумовлену договором.

Страховими випадками, кожен з яких обов'язково має бути обумовлений у договорі, можуть бути:

1) заподіяння шкоди життю чи здоров'ю самому страхувальнику чи іншому названому у договорі громадянину (застрахованій особі);

2) досягнення страхувальником певного віку;

3) наступ у житті страхувальника іншої передбаченої договором події (страхового випадку).

Право отримання страхової суми належить особі, на користь якого укладено договір. Договір особистого страхування може бути укладений страхувальником:

1) на користь самого страхувальника, коли сам страхувальник призначає себе ж застрахованою особою, тобто одна особа одночасно є і страхувальником, і застрахованою особою;

2) на користь застрахованої особи, коли страхувальник призначає застрахованою особою не себе, а інша особа, у збереженні життя якої страхувальник зацікавлений, наприклад страхувальник-дружина призначає застрахованою особою чоловіка, або страхувальник-мати призначає застрахованою особою дитини.

Особливістю договору особистого страхування є у ньому застрахованої особи. Страхувальник має право призначити вигодонабувача, яким може бути застрахована особа. Якщо страхувальник хоче призначити вигодонабувачем іншу особу, ніж застрахована особа, він може зробити лише за однієї умови: з письмової згоди застрахованої особи (ст. 934 ДК РФ). За відсутності такої згоди договір може бути визнаний недійсним за позовом застрахованої особи, а у разі смерті цієї особи – за позовом її спадкоємців. Як вигодонабувача можуть бути призначені кілька осіб, тоді в договорі має бути зазначена частка кожного з них у відсотках від суми страхового забезпечення. Якщо вигодонабувач у договорі не вказано, то у разі смерті застрахованої особи застраховане страхове забезпечення виплачується спадкоємцям застрахованого згідно із законом.

Договір майнового страхування регулює ст. 929 ЦК України. Сторони договору майнового страхування - страховик та страхувальник. За договором майнового страхування одна сторона, тобто страховик, зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченої у договорі події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні - страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), заподіяні внаслідок цієї події збитки у застрахованому майні чи збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами страхувальника (виплатити страхове відшкодування) не більше визначеної договором суми (страхової суми). Однією з суттєвих умов договору майнового страхування є об'єкт страхування – майновий інтерес. Майновий інтерес - Це заснований на законі, іншому правовому акті або договорі інтерес у збереженні цього майна (ст. 930 ЦК України) (наприклад, інтерес збереження квартири у власника нерухомості). Договір страхування майна, укладений за відсутності у страхувальника чи вигодонабувача інтересу у збереженні застрахованого майна, недійсний. Майнові інтереси, які можуть бути застраховані за договором майнового страхування:

1) ризик втрати (загибелі), недостачі чи пошкодження певного майна (ст. 930 ЦК України);

2) ризик відповідальності за зобов'язаннями, що виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами - ризик цивільної відповідальності (ст. 931, 932 ЦК України);

3) ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цієї діяльності за обставинами, що не залежать від підприємця, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів - підприємницький ризик (ст. 933 ДК РФ).

Майно може бути застраховано за договором страхування на користь особи (страхувальника або вигодонабувача), що має заснований на законі, іншому правовому акті або договорі інтерес у збереженні цього майна (ст. 930 ЦК України). Договір страхування майна, укладений за відсутності у страхувальника чи вигодонабувача інтересу у збереженні застрахованого майна, недійсний. Договір страхування майна на користь вигодонабувача може бути укладений без зазначення імені або найменування вигодонабувача (страхування "за рахунок кого слід"). Під час укладання такого договору страхувальнику видається страховий поліс на пред'явника. При здійсненні страхувальником чи вигодонабувачем прав за таким договором необхідне подання цього полісу страховику.

Договір майнового страхування має містити відомості про:

1) страхувальнику;

2) страховане майно (кількість кімнат, загальний метраж, опис оздоблення);

3) характер подій, на які здійснюється страхування (наприклад, загибель, втрата чи пошкодження внаслідок пожежі, затоплення тощо);

4) страхової суми;

5) страхової вартості;

6) місце розташування майна (наприклад, вказуються адреса стоянки (гаража) автомобіля, адреса нерухомості, а також поверх, рік будівлі, що займається нею тощо);

7) термін останнього ремонту;

8) наявності, типі та стані комунікацій та мереж (при страхуванні нерухомості);

9) наявності охорони та (або) охоронної або пожежної сигналізації (якщо є, необхідний короткий опис);

10) інших особливостях, що мають велике значення для визначення ступеня ризику (наприклад, для нерухомості - наявність ґрат на вікнах, сталевих вхідних дверей тощо);

11) вигодонабувач;

12) інші договори страхування щодо зазначеного майна.

Договори страхування відповідальності належать до майнового страхування. Договір страхування відповідальності може бути укладений лише на користь потерпілої особи (п. 3 ст. 931, п. 3 ст. 932 ЦК України). Особливістю договору страхування відповідальності є те, що призначення вигодонабувача не залежить від волі сторін договору, сторони не мають права призначити вигодонабувачем якусь конкретну особу.

Конкретний вигодонабувач у договорах страхування відповідальності з'являється тільки в момент настання подій, від яких страхувальник застрахував свою відповідальність, і вимога про виплату має пред'являти страховику будь-яку потерпілу особу (п. 1 ст. 430 ЦК України). У потерпілих є майновий інтерес внаслідок заподіяння шкоди їх життю, здоров'ю чи майну. На відміну від договору страхування майна, який завжди укладається лише на користь заінтересованої особи, або договору особистого страхування, що укладається також на користь заінтересованої особи, договір страхування відповідальності ніколи не укладається на користь заінтересованої особи.

Особливістю договору страхування підприємницького ризику, який теж належить до майнового страхування, є те, що такий договір може бути укладений лише на користь страхувальника (ст. 933 ЦК України). Страхувальником за договором страхування підприємницького ризику може бути лише сам підприємець, тому згідно із законом, призначити вигодонабувачем він зобов'язаний лише самого себе. Тому у договорі страхування підприємницького ризику вигодонабувач взагалі не призначається, оскільки призначення вигодонабувача у таких договорах не є суттєвою умовою через ст. 933 ЦК України. Договір страхування підприємницького ризику особи, яка не є страхувальником, є недійсною.

ЛЕКЦІЯ №4

Страхова виплата

Здійснення страхових виплат при настанні страхових випадків є головним обов'язком страховика.

Під страховою виплатою ч. 3 ст. 10 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ" розуміє грошову суму, встановлену федеральним законом та (або) договором страхування та сплачувану страховиком страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачу при настанні страхового випадку.

Страхова виплата є сумою, яку особа реально отримує у кожному даному випадку у період терміну дії договору страхування не більше страхової суми. Щоб особа, на користь якого було укладено договір страхування, могла отримати страхову виплату, необхідно оформити встановлені законом документи, що є підтвердженням факту настання страхового випадку.

Страхова виплата виплачується у валюті РФ (у рублях), в окремих випадках законодавством можуть бути передбачені винятки із цього правила. При затримці страхової виплати страховик згідно зі ст. 395 ЦК України сплачує страхувальнику неустойку (якщо вона передбачена правилами, договором страхування) або відсотки від суми, що не виплачена своєчасно.

Страхова виплата має неоднакову назву у договорах особистого та майнового страхування. За договорами майнового страхування страхова виплата називається страховим відшкодуванням, оскільки страховиком відшкодовуються понесені внаслідок настання страхового випадку збитки.

При настанні страхового випадку, передбаченого договором страхування майна, страхувальник (вигіднабувач) зобов'язаний повідомити про настання страхового випадку страховика (його представника) негайно або у строк та у спосіб, зазначений у договорі страхування (ст. 961 ЦК України). Наприклад, зателефонувати, або особисто відвідати страховика, або повідомити поштою, а потім пред'явити страховику заяву на виплату страхового відшкодування у зв'язку зі страховим випадком, а також оригінал страхового полісу, документи компетентних органів, що підтверджують настання страхового випадку, його причину та обставини .

Страховик після того, як отримає повідомлення від страхувальника (вигодонабувача) про страховий випадок, починає складання страхового акта (складається спеціалістом страхової компанії) або аварійного сертифіката (складається фахівцем аварійно-комісарської фірми - аварійним комісаром). Далі страховик до страхового акту (аварійного сертифікату) як докази прикладає акти експертизи, акти уцінки об'єктів майна, акти про знищення негідного пошкодженого майна, а також розрахунки розмірів збитків та страхового відшкодування.

Після оформлення всіх необхідних документів страховик протягом встановленого правилами (договором) страхування часу (зазвичай від 3 до 7 днів) здійснює виплату страхового відшкодування страхувальнику (вигодонабувачу) готівкою або безготівковим шляхом.

У разі заподіяння шкоди страховик виплачує суму реальних збитків у межах страхової суми. У разі загибелі (знищення) застрахованого об'єкта страховик сплачує страхову суму у повному обсязі. У відшкодовувану страховиком суму можуть включатися також інші витрати, наприклад ті, які страхувальник (вигодонабувач) зазнав у виконанні вказівок страховика з метою зменшення збитків під час порятунку майна, навіть якщо відповідні заходи виявилися безуспішними (зі ст. 962 ЦК України).

Договором страхування може бути передбачено заміну страхової виплати (страхового відшкодування) наданням майна, аналогічного втраченому майну.

Законом надається право страхувальнику (вигодонабувачу) відмовитися від частково пошкодженого майна на користь страхової компанії та отримати страхове відшкодування у розмірі повної страхової суми абандон, від фр. abandon - "відмова"). Правила про абандон закріплені в Кодексі торговельного мореплавання РФ, але відсутні у загальних правилах страхування.

За договорами особистого страхування страхова виплата має з різних законів різні найменування (синоніми): " страхова сума " , " страхове забезпечення " і " страхова виплата " .

Відповідно до ДК РФ (ч. 1 ст. 934) за договором особистого страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію), що сплачується іншою стороною (страхувальником), виплатити одноразово або виплачувати періодично обумовлену договором суму (Страхову суму) у разі заподіяння шкоди життю чи здоров'ю самого страхувальника або іншого названого у договорі громадянина (застрахованої особи), досягнення ним певного віку або настання у його житті іншої передбаченої договором події (страхового випадку). Закон РФ "Про організацію страхової справи в РФ" називає страхову виплату "страховою сумою". Деякі спеціальні закони, які регламентують обов'язкове страхування, називають страхову виплату страховим забезпеченням

Наприклад, у страхове забезпечення згідно із ч. 11 ст. 3 Федерального закону "Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань" входять: допомога з тимчасової непрацездатності, власне страхові виплати та оплата додаткових витрат, пов'язаних із медичною, соціальною та професійною реабілітацією застрахованого за наявності прямих наслідків страхового випадку. Страхове забезпечення відповідно до спеціальних законів може включати виплату пенсії, ренти (послідовні виплати, що здійснюються в строки, встановлені договором страхування, наприклад, щорічно, раз на півріччя, квартал, місяць або з іншою періодичністю), ануїтетів (фіксованої суми, що періодично виплачується за договорів особистого страхування).

У передбачених законом випадках страховик може бути звільнено від обов'язку страхових виплат. Страховик має право відмовити у страховій виплаті у разі, якщо страхувальник (вигодонабувач) не виконає свій обов'язок негайно повідомити страховика про настання страхового випадку.

Якщо страховий випадок настав унаслідок наміру страхувальника, вигодонабувача чи застрахованої особи, за винятком випадків, передбачених законом, то страховик згідно з ч. 1 ст. 963 ЦК України звільняється від виплати страхового відшкодування (або страхової суми).

Груба необережність страхувальника, наслідком якої стало настання страхового випадку, може бути підставою для звільнення страховика від виплати страхового відшкодування за договорами майнового страхування.

Грубою необережністю вважається прояв обличчям явної недбалості, необачності або непрояв того ступеня дбайливості і обачності, яка від нього вимагалася за характером зобов'язання та умовами обороту. Це ситуації, коли особа не передбачала настання несприятливих подій, але з обставин справи могло передбачити чи передбачало, але, переоцінюючи свої сили, вважало за можливе запобігти. В інших випадках необережність страхувальника, вигодонабувача чи застрахованої особи не є підставою для звільнення її від цього обов'язку виплатити страхове відшкодування. Вказані вище причини не є підставою звільнення страховика від обов'язку виплатити страхове відшкодування за договорами страхування відповідальності за заподіяння шкоди життю чи здоров'ю іншої особи, оскільки застраховано провину (відповідальність) завдавача шкоди.

Підставою звільнення страховика від обов'язку виплатити страхове відшкодування (або страхову суму), якщо інше не передбачено законом або договором, є також настання страхового випадку внаслідок дії непереборної сили, тобто надзвичайних та неупереджених за цих умов обставин. Частина 1 ст. 963 ЦК України передбачає навіть конкретні випадки дії непереборної сили:

1) вплив ядерного вибуху, радіації чи радіоактивного зараження;

2) військові дії, а також маневри чи інші військові заходи;

3) громадянська війна, народні хвилювання всякого роду чи страйку.

Страховик не відшкодовує збитки, які є наслідком вчинення компетентними органами дій, що виражають державну волю (таких як вилучення, конфіскація, реквізиція, арешт чи знищення застрахованого майна за розпорядженням державних органів).

ЛЕКЦІЯ №5

Характеристика видів особистого страхування

Особисте страхування є одним із способів захисту та відшкодування збитків, пов'язаних із заподіянням шкоди життю та здоров'ю людини. Об'єктами особистого страхування згідно зі ст. 4 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ" можуть бути майнові інтереси, пов'язані:

1) з дожитим громадян до певного віку чи строку, смертю, настанням інших подій у житті громадян (страхування життя);

2) із заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг (страхування від нещасних випадків та хвороб, медичне страхування).

Страхування життя є галуззю особистого страхування, яке передбачає обов'язки страховика зі страхових виплат у випадках:

1) дожити застрахованої особи до закінчення строку страхування або визначеного договором страхування віку;

2) смерті застрахованого;

3) закінчення дії договору страхування;

4) досягнення застрахованим певного віку;

5) смерті годувальника;

6) постійної втрати працездатності;

7) поточних виплат (ануїтетів) у період дії договору страхування та ін;

8) виплат пенсії (ренти, ануїтету).

Страхування від нещасних випадків та хвороб передбачає обов'язки страховика щодо страхових виплат у фіксованій сумі або у розмірі часткової або повної компенсації додаткових витрат застрахованого, спричинених настанням страхового випадку (при цьому можлива комбінація обох видів виплат). До обсягу відповідальності страховика за договорами страхування від нещасних випадків та хвороб включається обов'язок здійснити обумовлену договором страхування або законом страхову виплату при наступі наступних випадків:

1) при завданні шкоди здоров'ю застрахованої внаслідок нещасного випадку чи хвороби;

2) при смерті застрахованого внаслідок нещасного випадку чи хвороби;

3) у разі втрати (постійної чи тимчасової) працездатності (загальної чи професійної) внаслідок нещасного випадку та хвороби, за винятком видів страхування, що належать до медичного страхування.

Нещасний випадок - незвичайна, непередбачена, специфічна подія, яка тягне за собою шкоду здоров'ю застрахованої особи у вигляді пошкодження органів і тканин або її мимовільну смерть внаслідок зовнішнього, насильницького, раптового та непідконтрольного жертві впливу.

Тимчасова непрацездатність - нездатність застрахованої особи внаслідок порушення здоров'я виконувати роботу відповідно до трудового договору (контракту). Порядок встановлення тимчасової непрацездатності, а також інвалідності та професійного захворювання визначається законами та іншими нормативними документами РФ.

Існує обов'язкове страхування від нещасних випадків на виробництві, яке здійснюється через спеціальні закони, та добровільне страхування від нещасних випадків.

Розмір страхової суми за договорами страхування життя та страхування від нещасних випадків встановлюється за згодою сторін. Розмір страхової премії (страхового внеску) обчислюється в залежності від розміру страхової суми, страхових ризиків, у разі настання яких здійснюється страхування (страхові випадки), строку страхування та тарифних ставок. Страховий тариф залежить від віку, професії застрахованого та інших факторів, що впливають на ступінь ризику настання страхового випадку. Плата за особисте страхування здійснюється такими способами: готівкою, шляхом безготівкових розрахунків або іншим способом за домовленістю сторін, що не суперечить чинному законодавству. Договір набирає чинності в день, що настає за днем ​​сплати першого (одноразового) страхового внеску, але може бути встановлений інший термін набрання чинності договором.

Накопичувальне страхування - це різновид страхування життя людини, за якого страховими випадками є смерть застрахованої особи або її доживання до певного віку. У разі настання страхового випадку "досягнення певного віку" застрахованій особі виплачується страхове забезпечення у розмірі встановленої за договором страхової суми. У разі настання страхового випадку "смерть застрахованої особи" страхове забезпечення виплачується вигодонабувачу у розмірі встановленої за договором страхової суми. Страхувальник укладає зі страховиком договір страхування на певний термін (1, 2 роки тощо), призначає застраховану особу, вигодонабувача, вказує розмір страхової суми, яку він бажає накопичити за цей термін. При цьому застрахованою особою може бути або вона сама, або інша особа, у збереженні життя якої вона зацікавлена. Потім страхувальник збирає гроші, немов у ощадбанку, тільки функції ощадбанку виконує страховик. І відрізняється такий вид накопичення від банківського тим, що при цьому життя застрахованої особи застраховане на всю бажану суму грошей, хоча страхувальник її накопичуватиме протягом тривалого часу. Сенс такого накопичення полягає в тому, що якщо із застрахованою особою на будь-якому етапі накопичення грошей трапиться летальний кінець, то страхова сума в повному обсязі буде виплачена вигодонабувачу.

Термін накопичення визначає сам страхувальник у межах термінів, тривалість яких надає страховик. Після закінчення терміну договору застрахована особа (або вигодонабувач у разі смерті застрахованої особи) отримує накопичену суму з відсотками, які нараховує страховик на страхові внески, що вносяться. Відсотки - Це частина інвестиційного доходу, отриманого страховиком від розміщення страхових резервів (абз. 2 п. 6 ст. 10 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ").

Сучасні страховики пропонують численні варіанти накопичувального страхування життя, які можуть поєднуватися зі страхуванням від нещасного випадку, страхуванням від важких хвороб тощо. буд. Якщо страхувальник забажає розірвати договір накопичувального страхування, може вимагати від страховика певних умовах повернення накопичених коштів.

ЛЕКЦІЯ №6

майнове страхування

В даний час страховики пропонують укладати договори страхування на різноманітне майно, у збереженні якого страхувальник має страховий інтерес: нерухомість, транспорт, вантажі, особисті речі (наприклад, шуби), електронну техніку, мобільні телефони, меблі, господарський інвентар, електропобутові прилади, товарно -матеріальні цінності (готову продукцію, сировину, товарні складські запаси), посіви сільськогосподарських культур, свійських тварин тощо. буд. Перелік майна, яким користується сучасний громадянин, досить великий, але з будь-яке майно страховик береться страховать. Страховик може не брати на страхування, наприклад, документи та ділові книги, готівку та цінні папери, рукописи, креслення, фотографії, слайди, моделі, макети, кімнатні рослини, насіння, саджанці, кімнатні птиці, акваріуми і т. д. Не бере на страхування він таке майно, яке знаходиться в зоні, де часто трапляються стихійні лиха, а також майно, що знаходиться в місцях загального користування (в сараях, льохах, підвалах, коридорах, на сходових майданчиках, на горищах тощо).

Усі види майнового страхування поділяються на три основні різновиди договору майнового страхування:

1) договір страхування майна;

2) договір страхування ответственности;

3) договір страхування підприємницького ризику.

Зазначені договори мають свою специфіку оформлення на

етап укладення договору, при виплаті страхового відшкодування.

У страхувальника (вигодонабувача) під час укладання договору страхування майна має бути зацікавлений у збереженні застрахованого майна, інакше такий договір недійсний (ст. 930 ДК РФ).

Під страховим інтересом слід розуміти зацікавленість страхувальника чи вигодонабувача у збереженні майна. Встановлювати наявність страхового інтересу у страхувальників зобов'язаний страховик у момент укладання договору страхування (Інформаційний лист Президії Вищого Арбітражного Суду Російської Федерації від 28 листопада 2003 № 75 "Огляд практики розгляду судами спорів, пов'язаних з виконанням договорів страхування"; п. 1 ст. Арбітражного процесуального кодексу РФ від 65 липня 24 р. № 2002-ФЗ (АПК РФ).

Ризики, що страхуються за договорами майнового страхування, та страхові випадки розглянуті у лекції "Страхові ризики, страхові випадки". Розмір страхової суми розглянуто у лекції "Страхова сума, страхова виплата". У межах визначеної договором суми (страхової суми) відшкодовуються збитки страхувальнику чи іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу).

Об'єктом страхування засобів наземного транспорту є майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір, пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням транспортним засобом унаслідок пошкодження або знищення (викрадення, крадіжки) наземного транспортного засобу. Страхування коштів наземного транспорту є сукупністю видів страхування, що передбачають обов'язки страховика компенсувати збитки (повністю або частково), завдані об'єкту страхування.

Об'єктом страхування засобів повітряного транспорту є майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір, пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням повітряним судном, внаслідок пошкодження або знищення (викрадення, крадіжки) засобу повітряного транспорту, включаючи мотори, меблі, внутрішнє оздоблення, обладнання та ін. Страхування засобів повітряного транспорту є сукупність видів страхування, що передбачають обов'язки страховика компенсувати збитки (повністю або частково), завдані об'єкту страхування.

Об'єктом страхування засобів водного транспорту є майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір (застрахованої особи), пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням водним судном, внаслідок пошкодження або знищення (викрадення, крадіжки) засобу водного транспорту, включаючи мотори, такелаж, внутрішнє оздоблення, обладнання та ін. Страхування коштів водного транспорту є сукупністю видів страхування, що передбачають обов'язки страховика компенсувати збитки (повністю або частково), завдані об'єкту страхування.

Страхування вантажів є сукупністю видів страхування, що передбачають обов'язки страховика зі страхових виплат у розмірі повної або часткової компенсації збитків, завданих об'єкту страхування. При цьому об'єктом страхування вантажів є майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір (застрахованої особи), пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням вантажем, унаслідок пошкодження чи знищення (пропажі) вантажу (товарів, багажу чи інших вантажів) незалежно від способу його транспортування. Страхування вантажів є сукупністю видів страхування, що передбачають обов'язки страховика компенсувати збитки (повністю або частково), завдані об'єкту страхування.

Об'єктом страхування є майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір (застрахованої особи), пов'язані з володінням, розпорядженням, користуванням майном, внаслідок пошкодження чи знищення іншого майна, ніж засобів повітряного транспорту, водного транспорту, вантажів.

Страхування фінансових ризиків являє собою сукупність видів страхування, що передбачають обов'язки страховика щодо страхових виплат у розмірі повної або часткової компенсації втрати доходів (додаткових витрат) особи, про страхування якої укладено договір (застрахованої особи), спричинених такими подіями:

1) зупинкою виробництва чи скороченням обсягу виробництва внаслідок обумовлених подій;

2) втратою роботи (для фізичних осіб);

3) банкрутством;

4) непередбаченими витратами;

5) невиконанням (неналежним виконанням) договірних зобов'язань контрагентом застрахованої особи, яка є кредитором за угодою;

6) понесеними застрахованою особою судовими витратами (витратами);

7) іншими подіями.

ЛЕКЦІЯ №7

Страхування відповідальності

Страхування відповідальності перед третіми особами є різновидом майнового страхування. Об'єктом страхування є майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір (застрахованої особи), пов'язані з обов'язком останньої у порядку, встановленому цивільним законодавством, відшкодувати збитки, завдані їм третім особам. Суб'єктом страхування є особистість - носій громадянської ответственности.

Об'єктом страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів є майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір (застрахованої особи), пов'язані з обов'язком останньої у порядку, встановленому цивільним законодавством, відшкодувати збитки, завдані ним третім особам у зв'язку з використанням автотранспортного засобу.

Об'єктом страхування цивільної відповідальності перевізника є майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір (застрахованої особи), пов'язані з обов'язком останньої у порядку, встановленому цивільним законодавством, відшкодувати збитки, завдані третім особам, у зв'язку з використанням застрахованим, який виступає як перевізник, засобу транспорту.

Об'єктом страхування громадянської відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки є майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір (застрахованої особи), пов'язані з обов'язком останньої у порядку, встановленому цивільним законодавством, відшкодувати збитки, завдані навколишньому природному середовищу та третім особам, у зв'язку із провадженням застрахованої діяльності, що становить небезпеку для оточуючих.

Об'єктом страхування професійної відповідальності є майнові інтереси фізичної особи, про страхування якої укладено договір (застрахованої особи), пов'язані з обов'язком останньої у порядку, встановленому законодавством, відшкодувати збитки, завдані третім особам, у зв'язку із провадженням застрахованої професійної діяльності:

1) нотаріальну діяльність;

2) лікарської діяльності;

3) інших видів професійної діяльності.

Об'єктом страхування відповідальності за невиконання зобов'язань є майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір (застрахованої особи), який є боржником, пов'язаним з обов'язком останнього у порядку, встановленому цивільним законодавством, щодо відшкодування збитків, виплати неустойки кредитору у зв'язку з невиконанням (неналежним виконанням) застрахованим зобов'язанням, у тому числа договірного зобов'язання.

Об'єктом страхування інших видів цивільної відповідальності є майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір (застрахованої особи), пов'язані з обов'язком останньої у порядку, встановленому цивільним законодавством, відшкодувати збитки, завдані їм третім особам, за винятком випадків, передбачених у пунктах лекцій 2-6.

ЛЕКЦІЯ №8

Обов'язкове страхування

Обов'язкове страхування ставлять для певних категорій страхувальників федеральні закони, які передбачають конкретні види обов'язкового страхування. На відносини з обов'язкового страхування поширюється також дію Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ" щодо встановлення правових основ регулювання страхових відносин. прикладом обов'язкового страхування служить Закон ОСАЦВ, званий у побуті "автоцивілкою". "Автоцивілка" регламентує обов'язкове страхування відповідальності автовласників для всіх фізичних та юридичних осіб, які використовують у своїй діяльності транспортні засоби. Страхування громадянської відповідальності автовласників багато років здійснювалося як добровільне страхування, яким страховики мали ліцензії. Добровільним воно залишається й досі. Однак у 2003 р. Законом ОСАЦВ було запроваджено обов'язкове страхування цивільної відповідальності автовласників. Страховики, які мають ліцензію на добровільний вид цього страхування, поспішили отримати ще й спеціальну ліцензію на цей вид страхування, що дає право проводити обов'язкове страхування. Не можна вважати, що після введення на всій території РФ обов'язкової "автоцивілки" страховикам немає сенсу мати в арсеналі своїх послуг добровільну "автоцивілку". Справа в тому, що Закон ОСАЦВ передбачає обов'язок автовласників укладати договір страхування на 420 тис. рублів. Але якщо автовласнику дана сума здасться незначною, то він має право звернутися до страховика із заявою на укладання добровільної "автоцивілки" та застрахувати свою цивільну відповідальність на будь-яку бажану суму. У добровільному страхуванні "автоцивілки" страхова сума не обмежена. Таким чином, добровільне та обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності успішно співіснують у рамках однієї й тієї ж страхової компанії. Наступний приклад обов'язкового страхування: обов'язкове протипожежне страхування згідно зі ст. 28 Федерального закону від 21 грудня 1994 р № 69-ФЗ "Про пожежну безпеку" зобов'язані здійснювати всі російські підприємства, іноземні юридичні особи, підприємства з іноземними інвестиціями, які ведуть підприємницьку діяльність на території РФ. Продовжити перелік прикладів обов'язкового страхування може Федеральний закон від 23 грудня 2003 р. № 177-ФЗ "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації", який повинні виконувати всі банки, внесені в установленому порядку до реєстру банків та є учасниками системи страхування вкладів ( банк є учасником системи страхування вкладів з дня його постановки на облік до дня зняття з обліку в системі страхування вкладів).

Обов'язковому страхуванню відповідальності також підлягають: космічна діяльність згідно із Законом РФ від 20 серпня 1993 р. № 5663-I "Про космічну діяльність", екологічне страхування, яке передбачено Федеральним законом від 10 січня 2002 р. № 7-ФЗ "Про охорону навколишнього середовища" . Оплата при здійсненні обов'язкових видів страхування повинна здійснюватися за рахунок страхувальника, проте винятком є ​​обов'язкове страхування пасажирів, яке у певних випадках, передбачених законом, може здійснюватися за їх рахунок, та обов'язкове державне страхування, яке здійснюється за рахунок бюджетних коштів (ст. 969 ЦК України) ). Слід зазначити, що ст. 935 ДК РФ регламентує той факт, що на громадянина не може бути покладено обов'язок страхувати своє життя чи здоров'я.

Іншими словами, нині ніхто не може змусити людину застрахувати своє життя чи здоров'я у примусовому (обов'язковому) порядку. У зв'язку з цим не прийнято жодного федерального закону про обов'язок громадян страхувати своє життя. Власне життя людина може застрахувати лише на добровільній основі. У той же час на юридичну особу може бути покладено такий обов'язок (закони про обов'язковому державному страхуванні).

Особа, якій федеральний закон зобов'язав страхування, годі було порушувати закон, оскільки він відповідає перед вигодонабувачем. Відповідальність (ст. 937 ДК РФ) полягає в тому, що при настанні нещасного випадку, якщо ця особа відповідно до закону не оформила страховку, вона зобов'язана виплатити гроші потерпілому в тому розмірі, якби це зробила страхова компанія. Окрім цих виплат, із зазначеної особи стягуються за позовом суми, безпідставно їм збережені, та нараховуються на ці суми відсотки відповідно до ст. 395 ЦК України. Цивільний кодекс РФ передбачає також таке: особа, на користь якого за законом має бути здійснено обов'язкове страхування, вправі, якщо йому відомо, що страхування не здійснено, вимагати в судовому порядку його здійснення особою, на яку покладено обов'язок страхування.

ЛЕКЦІЯ №9

Обов'язкове державне страхування

Обов'язкове державне страхування є мірою соціального захисту певних категорій державних службовців РФ і передбачає страхування життя, здоров'я та майна. Обов'язкове державне страхування здійснюється безпосередньо на підставі законів та інших правових актів щодо такого страхування. Воно відрізняється з інших груп обов'язкового страхування, зумовлених спеціальними законами, тим, що здійснюється державними установами з допомогою коштів, виділених із метою відповідного державного бюджету (ст. 927 ДК РФ). У законах, що регламентують обов'язкове державне страхування, зазначені страховики, які уповноважені здійснювати таке страхування, а також особи, яким зобов'язаний бути страхувальником.

Суб'єктами обов'язкового державного страхування є державні установи та деякі категорії фізичних осіб. Відповідно до ст. 969 ДК РФ "Обов'язкове державне страхування" державні установи повинні бути страхувальниками життя та здоров'я наступних осіб:

1) військовослужбовців;

2) громадян, покликаних на військові збори;

3) осіб рядового та начальницького складу органів внутрішніх справ РФ;

4) співробітників установ та органів кримінально-виконавчої системи;

5) співробітників федеральних органів податкової поліції;

6) співробітників, військовослужбовців та працівників Державної протипожежної служби.

Усі названі категорії осіб забезпечуються страховими гарантіями через спеціальні закони.

Так, підлягають обов'язковому державному особистому страхуванню за рахунок коштів федерального бюджету у розмірі 180 окладів грошового утримання (посадових окладів), встановлених на день виплати, всі співробітники кадрового складу органів зовнішньої розвідки (Ст. 22 Федерального закону від 10 січня 1996 р. № 5-ФЗ "Про зовнішню розвідку"). Страхувальником у своїй є орган зовнішньої розвідки РФ, керівництво яким здійснює Президент РФ.

Обов'язковому державному страхуванню підлягають життя, здоров'я та майно судді за рахунок коштів федерального бюджету. При цьому життя та здоров'я судді підлягають страхуванню на суму його п'ятнадцятирічної заробітної плати (ст. 20 Закону РФ від 26 червня 1992 р. № 3132-I "Про статус суддів у Російській Федерації"). Про обов'язкове державне страхування суддів сказано також у Федеральному законі від 20 квітня 1995 р. № 45-ФЗ "Про державний захист суддів, посадових осіб правоохоронних та контролюючих органів". Відповідно до цього Закону обов'язковому державному страхуванню підлягають такі категорії осіб:

1) судді всіх судів загальної юрисдикції та арбітражних судів, арбітражні засідателі, присяжні засідателі;

2) прокурори;

3) слідчі;

4) особи, які роблять дізнання;

5) особи, які здійснюють оперативно-розшукову діяльність;

6) співробітники федеральних органів внутрішніх справ, які здійснюють охорону громадського порядку та забезпечення громадської безпеки, а також виконання вироків, ухвал і постанов судів (суддів) у кримінальних справах, постанов органів розслідування та прокурорів:

а) співробітники установ та органів кримінально-виконавчої системи;

б) військовослужбовці внутрішніх військ Міністерства внутрішніх справ РФ, які брали безпосередню участь у припиненні дій збройних злочинців, незаконних збройних формувань та інших організованих злочинних груп;

7) співробітники органів Федеральної служби безпеки;

8) судові виконавці;

9) працівники контрольних органів Президента РФ, які здійснюють контроль за виконанням законів та інших нормативних правових актів, виявлення та припинення правопорушень;

10) співробітники федеральних органів державної охорони;

11) працівники митних та податкових органів, федеральних органів Державного контролю, Федеральної служби з фінансового моніторингу, Рахункової палати РФ, а також інші категорії державних та муніципальних службовців за переліком, що встановлюється Урядом РФ;

12) близькі особи, перерахованих у п. 1-11.

Страхові гарантії військовослужбовцям, зазначеним у вищезгаданому п. 6.2, та його право відшкодування шкоди забезпечуються відповідно до Федеральним законом від 27 травня 1998 р. № 76-ФЗ " Про статус військовослужбовців " . Виданий Федеральний закон від 28 березня 1998 р. № 52-ФЗ "Про обов'язкове державне страхування життя та здоров'я військовослужбовців, громадян, покликаних на військові збори, осіб рядового та начальницького складу органів внутрішніх справ Російської Федерації, Державної протипожежної служби, органів контролю за оборотом наркотичних засобів і психотропних речовин, співробітників установ та органів кримінально-виконавчої системи та співробітників федеральних органів податкової поліції ". Цей Закон виконують відповідні міністерства та відомства. З цього Закону страхувальником є, наприклад, Мін'юст Росії. З дня початку служби та до дня закінчення служби життя та здоров'я співробітників установ та органів кримінально-виконавчої системи Мін'юсту Росії є об'єктами обов'язкового державного страхування Мін'юсту Росії (Наказ Мін'юсту РФ від 13 квітня 2006 р. № 114 "Про затвердження Інструкції про проведення обов'язкового державного страхування життя та здоров'я співробітників установ та органів кримінально-виконавчої системи").

Вищезгаданий перелік законів, що обумовлюють обов'язкове державне страхування, не є вичерпним.

Зазвичай страховиком по обов'язковому державному страхуванню є обрана з урахуванням конкурсу страхова компанія, має дозвіл (ліцензію) здійснення обов'язкового державного страхування. Страхувальник, а саме компетентні посадові особи, які є представниками страхувальника, відповідальні за здійснення обов'язкового державного страхування, зобов'язані ознайомити застрахованих осіб з правилами здійснення обов'язкового державного страхування, порядком оформлення документів, необхідних для ухвалення рішення про сплату страхових сум, із способом виплати страхових сум. Компетентні посадові особи застрахованих осіб (вигодонабувачів) зобов'язані надавати їм сприяння у витребуванні та оформленні документів, необхідних для ухвалення рішення про виплату страхових сум. Посадові особи, винні у необґрунтованому відмові у наданні та оформленні застрахованим особам (вигодонабувачам) документів, необхідні прийняття рішення про виплату страхових сум, несуть відповідальність у порядку, встановленому законодавством РФ. З метою оперативного здійснення виплат страхових сум та виключення випадків їх затримки у кадровому апараті, який оформляє відповідні документи, має вестись журнал реєстрації видачі та направлення документів щодо обов'язкового державного страхування життя та здоров'я працівників, необхідних для ухвалення рішення про виплату страхових сум.

ЛЕКЦІЯ №10

Обов'язкове соціальне страхування

У нашій країні здійснюється обов'язкове соціальне страхування, яке відповідає загальновизнаним принципам та нормам міжнародного права. Обов'язкове соціальне страхування - частина державної системи соціального захисту населення, специфікою якої є здійснюване відповідно до федеральним законом страхування працюючих і непрацюючих громадян від можливої ​​зміни матеріального та (або) соціального становища, у тому числі за обставинами, що не залежать від них.

Обов'язкове соціальне страхування являє собою систему створюваних державою правових, економічних та організаційних заходів, спрямованих на компенсацію або мінімізацію наслідків зміни матеріального та (або) соціального стану працюючих громадян, а у випадках, передбачених законодавством РФ, інших категорій громадян внаслідок визнання їх безробітними, трудового каліцтва або професійного захворювання, інвалідності, хвороби, травми, вагітності та пологів, втрати годувальника, а також настання старості, необхідності отримання медичної допомоги, санаторно-курортного лікування та настання інших встановлених законодавством РФ соціальних страхових ризиків, що підлягають обов'язковому соціальному страхуванню.

Регулює відносини у системі обов'язкового соціального страхування Федеральний закон від 16 липня 1999 р. № 165-ФЗ "Про основи обов'язкового соціального страхування", але дія цього Закону не поширюється на обов'язкове державне страхування, яке регулюється спеціальним законодавством РФ. Закон визначає:

1) правове становище суб'єктів обов'язкового соціального страхування;

2) підстави виникнення та порядок здійснення їх прав та обов'язків;

3) відповідальність суб'єктів обов'язкового соціального страхування;

4) встановлює засади державного регулювання обов'язкового соціального страхування.

Закон "Про засади обов'язкового соціального страхування" встановлює основні засади здійснення обов'язкового соціального страхування. Основними засадами здійснення обов'язкового соціального страхування є:

1) стійкість фінансової системи обов'язкового соціального страхування, що забезпечується на основі еквівалентності страхового забезпечення та страхових внесків;

2) загальний обов'язковий характер соціального страхування, доступність для застрахованих осіб для реалізації своїх соціальних гарантій;

3) державна гарантія дотримання прав застрахованих осіб на захист від соціальних страхових ризиків та виконання зобов'язань щодо обов'язкового соціального страхування незалежно від фінансового стану страховика;

4) державне регулювання системи обов'язкового соціального страхування;

5) паритетність участі представників суб'єктів обов'язкового соціального страхування органів управління системи обов'язкового соціального страхування;

6) обов'язковість сплати страхувальниками страхових внесків до бюджетів фондів конкретних видів обов'язкового соціального страхування;

7) відповідальність за цільове використання коштів обов'язкового соціального страхування;

8) забезпечення нагляду та громадського контролю;

9) автономність фінансової системи обов'язкового соціального страхування.

Закон "Про основи обов'язкового соціального страхування" визначив також види страхового забезпечення з обов'язкового соціального страхування, такі як:

1) оплата медичній установі витрат, пов'язаних із наданням застрахованій особі необхідної медичної допомоги;

2) пенсія по старості;

3) пенсія з інвалідності;

4) пенсія з нагоди втрати годувальника;

5) допомога з тимчасової непрацездатності;

6) допомога у зв'язку з трудовим каліцтвом та професійним захворюванням;

7) допомога у зв'язку з вагітністю та пологами;

8) щомісячна допомога з догляду за дитиною до досягнення нею віку півтора року;

9) допомога з безробіття;

10) одноразова допомога жінкам, які стали на облік у медичних закладах у ранні терміни вагітності;

11) одноразова допомога при народженні дитини;

12) допомога на санаторно-курортне лікування;

13) соціальну допомогу на поховання;

14) оплата путівок на санаторно-курортне лікування та оздоровлення працівників та членів їх сімей.

Закон "Про основи обов'язкового соціального страхування" передбачає, що конкретні види обов'язкового соціального страхування (для працюючих та непрацюючих громадян) повинні визначати федеральні закони та прийняті відповідно до них інші нормативні правові акти РФ, а також закони та нормативні правові акти суб'єктів РФ. Такі закони та підзаконні акти повинні встановлювати:

1) конкретні види обов'язкового соціального страхування;

2) коло осіб, які підлягають обов'язковому соціальному страхуванню та мають право на страхове забезпечення;

3) умови призначення та розміри страхового забезпечення;

4) відповідальність суб'єктів обов'язкового соціального страхування;

5) інші умови такого страхування.

Прикладом конкретного виду обов'язкового соціального страхування є обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань згідно з ФЗ "Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань". Цей Закон встановлює в РФ правові, економічні та організаційні засади обов'язкового соціального страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань та визначає порядок відшкодування шкоди, заподіяної життю та здоров'ю працівника при виконанні ним обов'язків за трудовим договором (контрактом) та в інших встановлених Законом випадках. Закон передбачає:

1) забезпечення соціального захисту застрахованих та економічної зацікавленості суб'єктів страхування у зниженні професійного ризику;

2) відшкодування шкоди, заподіяної життю та здоров'ю застрахованої при виконанні ним обов'язків за трудовим договором (контрактом) та в інших встановлених Федеральним законом випадках шляхом надання застрахованому в повному обсязі всіх необхідних видів забезпечення зі страхування, у тому числі оплату витрат на медичну, соціальну та професійну реабілітацію;

3) забезпечення запобіжних заходів щодо скорочення виробничого травматизму та професійних захворювань.

Складовою державного соціального страхування є обов'язкове медичне страхування. Закон, що встановлює цей вид обов'язкового соціального страхування, - Закон РФ від 28 червня 1991 № 1499-I "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації".

Держава керує системою обов'язкового соціального страхування відповідно до Конституції РФ та законодавства РФ. Обов'язкове соціальне страхування здійснюють страховики, створювані Урядом РФ, відповідно до федеральними законами про конкретні види обов'язкового соціального страхування.

Організаційно-правова форма страховиків визначається федеральним законом про конкретний вид обов'язкового соціального страхування. Страховики здійснюють оперативне управління коштами обов'язкового соціального страхування, що є федеральної державної власністю. Держава здійснює контроль у системі обов'язкового соціального страхування.

Держава створила фінансову систему обов'язкового соціального страхування, частиною якої є створений бюджетний фонд, що формується з певних джерел.

Джерелами надходжень коштів до бюджетів обов'язкового соціального страхування є:

1) страхові внески, що перераховуються страхувальниками-роботодавцями;

2) дотації, інші кошти федерального бюджету, і навіть кошти інших бюджетів у випадках, передбачених законодавством РФ;

3) штрафні санкції та пені;

4) кошти, що відшкодовуються страховикам у результаті регресних вимог до відповідальних за заподіяння шкоди застрахованим особам;

5) доходи від розміщення тимчасово вільних коштів обов'язкового соціального страхування;

6) інші надходження, які суперечать законодавству РФ.

Бюджети фондів конкретних видів обов'язкового соціального страхування затверджуються федеральними законами за кожен черговий фінансовий рік. Прикладом служить Федеральний закон від 22 грудня 2005 № 173-ФЗ "Про бюджет Фонду соціального страхування Російської Федерації на 2006 рік".

Проекти федеральних законів про бюджети фондів конкретних видів обов'язкового соціального страхування на черговий фінансовий рік вносяться до Державної Думи Урядом РФ у встановленому федеральним законом порядку.

Особливістю бюджетів фондів обов'язкового соціального страхування є те, що вони не входять до складу федерального бюджету, бюджетів суб'єктів РФ та місцевих бюджетів. Не допускається нецільове витрачання коштів бюджетів обов'язкового соціального страхування. Встановлено відповідальність посадових осіб, які допустили нецільове витрачання зазначених грошових коштів відповідно до законодавства РФ.

За кожен конкретний фінансовий рік Урядом РФ вносяться на розгляд до Федеральних Зборів РФ звіти про виконання бюджетів обов'язкового соціального страхування, які потім затверджуються федеральними законами. Кошти бюджетів фондів обов'язкового соціального страхування вилученню не підлягають.

Кошти обов'язкового соціального страхування зберігаються на рахунках за Центральний банк РФ, і навіть на рахунках інших банків, перелік яких визначається Урядом РФ. Плата за банківські послуги з операцій із коштами обов'язкового соціального страхування не стягується.

Держава гарантує стабільність фінансової системи обов'язкового соціального страхування. У разі нестачі в цій фінансовій системі коштів для забезпечення виплат пенсій та допомог, оплати медичної допомоги, санаторно-курортного лікування та інших встановлених федеральними законами витрат Уряд РФ при розробці проекту федерального закону про федеральний бюджет на черговий фінансовий рік передбачає дотацію фінансової системи обов'язкового соціального страхування у розмірах, дозволяють забезпечити встановлені федеральними законами про конкретні види обов'язкового соціального страхування виплати з обов'язкового соціального страхування.

Закон "Про основи обов'язкового соціального страхування" передбачає порядок розгляду та вирішення спорів з питань обов'язкового соціального страхування.

Страховик протягом 10 робочих днів з дня отримання зобов'язаний розглянути письмову заяву страхувальника або застрахованої особи з питань, що виникають у сфері обов'язкового соціального страхування.

Про прийняте рішення страховик зобов'язаний повідомити заявника у письмовій формі протягом 5 робочих днів після розгляду такої заяви. У разі незгоди страхувальника чи застрахованої особи з прийнятим страховиком рішенням суперечка підлягає вирішенню у вищих інстанціях страховика чи суді у порядку, встановленому законодавством РФ.

ЛЕКЦІЯ №11

Медичне страхування

У Росії створено система медичного страхування, що містить систему заходів, призначених для соціального захисту інтересів населення охорони здоров'я. Медичне страхування здійснюється у двох видах - обов'язковому (ОМС) та добровільному (ДМС) - відповідно до програм медичного страхування.

Правові, економічні та організаційні основи медичного страхування містяться у Законі РФ "Про медичне страхування громадян у РФ". Закон спрямований на посилення зацікавленості та відповідальності населення та держави, підприємств, установ, організацій в охороні здоров'я громадян у нових економічних умовах. Закон забезпечує конституційне право громадян РФ на медичну допомогу. Ціль медичного страхування - гарантувати громадянам у разі виникнення страхового випадку отримання медичної допомоги за рахунок накопичення коштів та фінансувати профілактичні заходи. Об'єктом медичного страхування є страховий ризик, пов'язаний із витратами на надання медичної допомоги у разі виникнення страхового випадку. Обов'язкове медичне страхування є складовою державного соціального страхування. Воно забезпечує всім громадянам РФ рівні можливості в отриманні медичної та лікарської допомоги, що надається за рахунок коштів обов'язкового медичного страхування в обсязі та на умовах, що відповідають програмам обов'язкового медичного страхування. Добровільне медичне страхування (ДМС) здійснюється на підставі вільного волевиявлення страхувальника та страховика та є додатковим медичним страхуванням.

Система медичного страхування передбачає:

1) медичне страхування громадян РФ;

2) медичне страхування громадян РФ, що знаходяться за кордоном, яке здійснюється на основі двосторонніх угод РФ з країнами перебування громадян;

3) медичне страхування іноземних громадян, які тимчасово перебувають у РФ;

4) медичне страхування іноземних громадян, які постійно проживають у РФ і мають такі ж права та обов'язки в галузі медичного страхування, як і громадяни РФ, якщо міжнародними договорами не передбачено інше.

Визначено права громадян РФ у системі медичного страхування. На території РФ особи, які не мають громадянства, мають такі ж права та обов'язки в системі медичного страхування, як і громадяни РФ.

Громадяни мають право на:

1) обов'язкове та добровільне медичне страхування;

2) вибір медичної страхової організації;

3) вибір медичного закладу та лікаря відповідно до договорів обов'язкового та добровільного медичного страхування;

4) отримання медичної допомоги по всій території РФ, зокрема поза постійного місця проживання;

5) отримання медичних послуг, що відповідають за обсягом та якістю умовам договору, незалежно від розміру фактично виплаченого страхового внеску;

6) пред'явлення позову страхувальнику, страховій медичній організації, медичній установі, у тому числі на матеріальне відшкодування заподіяної з їхньої вини шкоди, незалежно від того, передбачено це чи ні у договорі медичного страхування;

7) повернення частини страхових внесків за добровільного медичного страхування, якщо це визначено умовами договору.

Обов'язкове медичне страхування в даний час підлягають всі громадяни Росії (працюючі та непрацюючі) від самого народження. На працюючого громадянина з укладення трудового договору поширюються норми, що стосуються обов'язкового медичного страхування відповідно до Закону РФ " Про медичне страхування громадян РФ " і прийнятими відповідно до ним нормативними актами. Інакше кажучи, роботодавець зобов'язаний забезпечити працівника полісом обов'язкового соціального страхування. Непрацюючі громадяни самостійно отримують поліс ЗМС у страховій медичній організації. Для новонароджених дітей поліс ЗМС отримують батьки, самостійно звертаючись до страхової медичної організації.

Громадянин, маючи поліс обов'язкового страхування, при зверненні за медичною допомогою до лікувального закладу отримує безкоштовно медичні послуги. Проте безплатно він має право отримати лише визначений законом перелік медичних послуг. За малолітніх дітей, які мають іменний поліс ЗМС, цей документ при зверненні до медичного закладу подають батьки. Медичні послуги є безкоштовними для громадян тому, що вони оплачуються з фондів обов'язкового медичного страхування.

Держава розробила базову програму обов'язкового медичного страхування, на основі якої затверджуються територіальні програми обов'язкового соціального страхування. Обсяг медичної допомоги, який надається застрахованим особам відповідно до договору обов'язкового медичного страхування, визначається затвердженою територіальною програмою обов'язкового медичного страхування населення. Обсяг та умови надання медичної допомоги, що передбачаються територіальними програмами, не можуть бути нижчими за встановлені в базовій програмі (ст. 22 Закону РФ "Про медичне страхування громадян в РФ"). Територіальна програма обов'язкового медичного страхування повинна містити гарантований державою перелік, обсяг та умови надання медичних послуг населенню певної території, оплата яких здійснюється за рахунок коштів обов'язкового медичного страхування.

Територіальні програми діють певних територіях по всій країні. Наприклад, на території Саратовської області створено територіальний фонд обов'язкового медичного страхування Саратівської області, з якого фінансується територіальна програма обов'язкового медичного страхування мешканців Саратівської області. Територіальна програма обов'язкового медичного страхування затверджується органами територіального управління на виконання Закону РФ "Про медичне страхування громадян РФ". Прикладом є постанова губернатора Саратовської області від 18 березня 1998 р. № 143 "Про територіальну програму обов'язкового медичного страхування населення Саратовської області на 1998 рік". Ця територіальна програма містить перелік видів медичних закладів та заходів (див. додаток 1), умови та обсяг надання медичної допомоги (див. додаток 2), види медичної допомоги (див. додаток 3); обсяг та умови надання медичних послуг, що фінансуються із територіального фонду обов'язкового медичного страхування Саратовської області.

Фінансові кошти державної системи обов'язкового соціального страхування формуються з допомогою відрахувань страхувальників на обов'язкове медичне страхування. Для реалізації державної політики у сфері обов'язкового соціального страхування створено Федеральний і територіальні фонди обов'язкового соціального страхування як самостійні некомерційні фінансово-кредитні установи. Фонди обов'язкового медичного страхування призначені для акумулювання фінансових коштів на обов'язкове медичне страхування, забезпечення фінансової стабільності державної системи обов'язкового медичного страхування та вирівнювання фінансових ресурсів для його проведення. Фінансові кошти фондів обов'язкового соціального страхування перебувають у власності РФ. Вони не входять до складу бюджетів, інших фондів та вилученню не підлягають. За рахунок страхових внесків, що вносяться всіма категоріями страхувальників, формуються страхові резерви цих фондів. Нормативну базу для сплати страхових внесків до фондів обов'язкового медичного страхування становлять закони про тарифи страхових внесків, які щорічно приймаються, відповідно до яких страхувальники повинні сплачувати страхові внески. Досить тривалий час страхувальники сплачували ці внески як самостійні внески, але з 1 січня 2002 р. зазначені страхові внески на обов'язкове медичне страхування скасовані як самостійні внаслідок того, що гол. 24 Податкового кодексу Російської Федерації (НК РФ) введено у дію єдиний соціальний податок. Страхові внески, призначені на формування резервів фондів обов'язкового соціального страхування, закладено у складі єдиного соціального податку (ст. 234 НК РФ).

Нормативну базу для сплати страхових внесків до фондів обов'язкового медичного страхування становлять закони про тарифи страхових внесків, які щорічно приймаються, відповідно до яких починаючи з 1993 р. нотаріуси, що займаються приватною практикою, підлягають обов'язковому медичному страхуванню і повинні сплачувати страхові внески.

Обов'язкове медичне страхування здійснюється у формі договору, що укладається між суб'єктами медичного страхування. Як суб'єкти обов'язкового медичного страхування виступають громадянин, страхувальник, страхова медична організація, медична установа. Суб'єкти медичного страхування повинні виконувати зобов'язання за укладеним договором відповідно до законодавства РФ. Страхова медична організація та медична установа виконують різні функції, які детально розглянуті під час лекції.

Страхувальниками з ОМС, такими, що сплачують страхові внески, є такі особи:

1) для непрацюючого населення (пенсіонерів, дітей, учнів та студентів денних форм навчання) - органи виконавчої влади суб'єктів РФ та органи місцевого самоврядування;

2) для працюючого населення:

а) організації та індивідуальні підприємці, які є роботодавцями;

б) приватні нотаріуси, адвокати;

в) фізичні особи, які уклали трудові договори з працівниками, і навіть виплачують за договорами цивільно-правового характеру винагороди, куди відповідно до законодавством РФ нараховуються податки у частині, яка підлягає зарахуванню до фондів обов'язкового соціального страхування.

Усі зазначені категорії страхувальників зобов'язані:

1) укладати договір обов'язкового медичного страхування із страховою медичною організацією;

2) вносити страхові внески у порядку, встановленому Законом та договором медичного страхування;

3) у межах своєї компетенції вживати заходів щодо усунення несприятливих факторів впливу на здоров'я громадян;

4) надавати страховій медичній організації інформацію про показники здоров'я контингенту, що підлягає страхуванню;

5) зареєструватися як страхувальник у територіальному фонді обов'язкового медичного страхування у порядку, встановленому ст. 9.1 Закону РФ "Про медичне страхування громадян у РФ".

Страхувальники зобов'язані зареєструватися у територіальному фонді обов'язкового медичного страхування та укласти договір обов'язкового медичного страхування із страховою медичною організацією. Страхувальники зобов'язані видати страховий медичний поліс на руки кожному громадянину, щодо якого укладено договір медичного страхування.

Порядок реєстрації страхувальників у територіальному фонді обов'язкового медичного страхування та форма свідоцтва про реєстрацію страхувальника встановлені Урядом РФ (ст. 9.1 Закону РФ "Про медичне страхування громадян у РФ"). Страхувальники-організації та індивідуальні підприємці повинні зареєструватися в територіальному фонді ЗМС у п'ятиденний строк з моменту їх державної реєстрації, страхувальники – приватні нотаріуси – не пізніше 30 днів з дня отримання ліцензії на право нотаріальної діяльності. Страхувальники-адвокати зобов'язані зареєструватися у термін пізніше 30 днів із дня видачі посвідчення адвоката. Страхувальники - фізичні особи, які уклали трудові договори з працівниками, і навіть які виплачують за договорами цивільно-правового характеру винагороди, куди нараховуються податки, зобов'язані зареєструватися терміном пізніше 30 днів із дня укладання відповідних договорів. Страхувальники-організації, що мають відокремлені підрозділи, повинні зареєструватися в строк не пізніше ніж за 30 днів з дня створення відокремленого підрозділу. Страхувальники - органи державної влади та органи місцевого самоврядування зобов'язані зареєструватися у термін пізніше 30 днів із дня їх установи.

Страховими медичними організаціями можуть бути лише юридичні особи - господарюючі суб'єкти будь-яких форм власності, які мають необхідним здійснення медичного страхування статутним капіталом і отримали ліцензії у порядку Росстрахнадзоре, що у віданні Міністерства фінансів РФ. Відповідно до постанови Ради Міністрів - Уряду РФ від 11 жовтня 1993 р. № 1018 "Про заходи щодо виконання Закону Російської Федерації „Про внесення змін та доповнень до Закону РРФСР "Про медичне страхування громадян у РРФСР" страхові медичні організації, які здійснюють обов'язкове медичне страхування, повинні мати статутний капітал у розмірі не менше ніж 1200-кратний розмір мінімальної місячної оплати праці на день реєстрації юридичної особи.Ліцензія дійсна для проведення обов'язкового медичного страхування на території, зазначеній у ній.

Страхові медичні організації, які здійснюють обов'язкове медичне страхування, не повинні входити до системи охорони здоров'я, а органи управління охороною здоров'я та медичні установи не мають права бути засновниками страхових медичних організацій.

Страхова медична організація, крім медичного страхування, немає права здійснювати інші види страхової діяльності, але має право одночасно проводити обов'язкове і добровільне медичне страхування. Страхова медична організація не має права відмовити страхувальнику, якщо він звернувся із заявою про укладення договору обов'язкового медичного страхування.

Основним завданням страхової медичної організації, яка займається здійсненням обов'язкового медичного страхування, є:

1) оплата медичної допомоги, що надається населенню відповідно до територіальної програми обов'язкового медичного страхування та договорів обов'язкового медичного страхування;

2) контроль за обсягом та якістю медичних послуг ("Положення про страхові медичні організації, які здійснюють обов'язкове медичне страхування").

Страхова медична організація має право:

1) вільно обирати медичні установи для надання медичної допомоги та послуг за договорами медичного страхування;

2) брати участь у акредитації медичних установ;

3) встановлювати розмір страхових внесків із добровільного медичного страхування;

4) брати участь у визначенні тарифів на медичні послуги;

5) пред'являти в судовому порядку позов медичній установі або (і) медичному працівнику на матеріальне відшкодування фізичної чи моральної шкоди, заподіяної застрахованій з їхньої вини.

Страхова медична організація зобов'язана:

1) провадити діяльність з обов'язкового медичного страхування на некомерційній основі;

2) укладати договори з медичними установами на надання медичної допомоги застрахованим з обов'язкового медичного страхування;

3) сумлінно виконувати всі умови укладених договорів;

4) створювати у порядку страхові резерви;

5) захищати інтереси застрахованих.

Ліцензування страхових медичних організацій З метою упорядкування діяльності страхових медичних організацій, здійснюють обов'язкове медичне страхування, Уряд РФ затвердив постанову від 29 березня 1994 р. № 251 "Про затвердження Правил ліцензування діяльності страхових медичних організацій, які здійснюють обов'язкове медичне страхування". Цією постановою затверджено Правила ліцензування діяльності страхових медичних організацій, які здійснюють обов'язкове медичне страхування. Відповідно до Правил ліцензування діяльності страхових медичних організацій, які здійснюють обов'язкове медичне страхування, проводиться Федеральною службою страхового нагляду. Ліцензування діяльності страхових медичних організацій, здійснюють добровільне медичне страхування, провадиться також Федеральною службою страхового нагляду, але відповідно до Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ". Під діяльністю страхової медичної організації, порядок ліцензування якої визначають правила, розуміється проведення обов'язкового медичного страхування на некомерційній основі відповідно:

1) із територіальною програмою обов'язкового медичного страхування;

2) із договорами обов'язкового медичного страхування;

3) із договорами з медичними установами про надання медичної допомоги застрахованим особам;

4) із забезпеченням застрахованих осіб страховими медичними полісами;

5) із здійсненням контролю за обсягом, якістю та строком надання медичних послуг та захистом інтересів застрахованих осіб.

Правила є обов'язковими всім страхових медичних організацій незалежно від форм власності, здійснюють обов'язкове медичне страхування біля РФ. Для отримання ліцензії страхова медична організація подає до Федеральної служби страхового нагляду заяву за формою згідно з додатком 2 наступні документи:

1) нотаріально засвідчені копії установчих документів та документа, що підтверджує факт внесення запису про юридичну особу до Єдиного державного реєстру юридичних осіб;

2) документи, що підтверджують оплату статутного капіталу (довідку банку, акти приймання-передачі основних засобів, інші документи);

3) копію балансу страхової медичної організації на останню звітну дату із додатком звіту про фінансові результати;

4) територіальну програму обов'язкового соціального страхування, затверджену відповідно до законодавства РФ;

5) правила обов'язкового соціального страхування, затверджені органом виконавчої суб'єкта РФ. До правил обов'язкового медичного страхування повинні бути додані зразки договорів із страхувальниками та медичними установами та страхових полісів, що відповідають затвердженим у встановленому порядку;

6) відомості про керівника страхової медичної організації та його заступників за встановленою формою.

Страхові медичні організації несуть передбачену законодавством РФ відповідальність за достовірність інформації, зазначеної у документах, представлених до розгляду питання видачу ліцензії. Федеральна служба страхового нагляду має розглянути заяви страхових медичних організацій про видачу ліцензій у термін, не перевищує 60 днів із моменту подання документів претендентом ліцензії. Федеральна служба страхового нагляду несе відповідальність, передбачену законодавством РФ, за своєчасність видачі ліцензій, збереження документів, представлених страховою медичною організацією для отримання ліцензії, та нерозголошення інформації, зазначеної у цих документах. Ліцензія видається за встановленою формою на строк від 1 року і більше на підставах, що визначаються Федеральною службою страхового нагляду, і містить такі реквізити:

1) повне найменування страхової медичної організації;

2) юридичну адресу страхової медичної організації;

3) найменування території, де діє ліцензія;

4) номер та дату рішення Федеральної служби страхового нагляду про видачу ліцензії;

5) підпис керівника (його заступника) Федеральної служби страхового нагляду та гербову печатку;

6) реєстраційний номер з Державного реєстру страхових медичних організацій.

Номер ліцензії має бути зазначений у договорах обов'язкового медичного страхування, які страхова медична організація укладає із страхувальником. За видачу кожної ліцензії Федеральна служба страхового нагляду стягує зі страхових медичних організацій плату у вигляді п'ятиразового встановленого законодавством РФ розміру мінімальної місячної оплати праці, у разі потреби видачі дубліката ліцензії плата стягується у аналогічному размере. Отримані кошти надсилаються Федеральною службою страхового нагляду федеральний бюджет. Про зміни, внесених до установчих документів, страхова медична організація зобов'язана повідомити Федеральну службу страхового нагляду в місячний термін з реєстрації цих змін у встановленому порядку і подати копії документів, що підтверджують реєстрацію внесених змін.

Підставою відмови у видачі юридичній особі ліцензії може бути невідповідність документів, що додаються до заяви, вимогам законодавства РФ. Про відмову у видачі ліцензії Федеральна служба страхового нагляду повідомляє письмово страхової медичної організації із зазначенням причин відмови. Федеральна служба страхового нагляду здійснює контроль над діяльністю страхової медичної організації так. При виявленні порушень вимог законодавства РФ і Правил ліцензування Федеральною службою страхового нагляду може бути припинено чи припинено дію ліцензії. Підставою для цього є:

1) систематичне невиконання страхової медичної організації зобов'язань за договорами обов'язкового медичного страхування;

2) відмова страхової медичної організації подати затребувані Федеральною службою страхового нагляду документи, пов'язані з проведенням обов'язкового медичного страхування;

3) встановлення факту подання страховою медичною організацією недостовірної інформації в документах, що стали підставою для видачі ліцензії;

4) систематичне несвоєчасне повідомлення страхової медичної організації про внесення змін та доповнень до установчих документів;

5) подання територіального фонду обов'язкового соціального страхування, встановив порушення законодавства РФ у діяльності страхової медичної организации.

Страхова медична організація за рішенням суду може бути позбавлена ​​ліцензії на право займатися медичним страхуванням за необґрунтовану відмову страхувальнику щодо укладення договору обов'язкового медичного страхування. Страхова організація несе правову та матеріальну відповідальність перед застрахованою стороною чи страхувальником за невиконання умов договору медичного страхування. Матеріальна відповідальність передбачається умовами договору соціального страхування. Оплата послуг медичних установ страховими організаціями провадиться у порядку та строки, передбачені договором між ними, але не пізніше місяця з моменту подання документа про оплату. Відповідальність за невчасність внесення платежів визначається умовами договору соціального страхування.

При виявленні порушень у діяльності страхової медичної організації Федеральна служба страхового нагляду дає розпорядження щодо їх усунення, а разі невиконання розпоряджень призупиняє чи припиняє дію ліцензії (з дня прийняття такого рішення). Федеральна служба страхового нагляду повідомляє письмово страхової медичної організації про прийняте рішення. Федеральна служба страхового нагляду має право відкликати ліцензію у разі неусунення у встановлені терміни порушень, які стали підставою для припинення дії ліцензії. Рішення про зупинення, скасування зупинення або припинення дії ліцензії Федеральна служба страхового нагляду повідомляє Федеральний фонд обов'язкового медичного страхування, територіальний фонд обов'язкового медичного страхування та публікує інформацію про зазначені рішення у пресі.

Рішення про відміну призупинення дії ліцензії приймається Федеральною службою страхового нагляду при поданні страхової медичної організацією звіту про усунення порушень, що стали причиною призупинення дії ліцензії, а в необхідних випадках - за результатами перевірки діяльності страхової медичної організації.

У разі припинення дії ліцензії її повторна видача допускається не раніше як через 6 місяців після припинення дії попередньої ліцензії та здійснюється у порядку, встановленому Правилами ліцензування.

Дії Федеральної служби страхового нагляду може бути оскаржені страхової медичної організацією гаразд, встановленому законодавством РФ.

При ліквідації чи реорганізації страхової медичної організації ліцензія повертається до Федеральної служби страхового нагляду, а запис у реєстрі анулюється.

Федеральна служба страхового нагляду щомісяця публікує дані про страхові медичні організації, яким видано (припинено або припинено дії) ліцензії із зазначенням:

1) найменування, місцезнаходження страхової медичної організації;

2) територій, на яких діє ліцензія;

3) номери та дати рішення Федеральної служби страхового нагляду про видачу (зупинення, припинення дії) ліцензії.

Медичні заклади - Це самостійно господарюють суб'єкти з будь-якою формою власності, які надають медичну допомогу громадянам у системі медичного страхування (ст. 20 Закону РФ "Про медичне страхування громадян у РФ"). Медичні установи будують свою діяльність на основі договорів із страховими медичними організаціями, які оплачують медичні послуги на допомогу громадянам. Договір, що укладається медичною установою зі страховою медичною організацією, - це договір, що передбачає надання лікувально-профілактичної допомоги (медичних послуг) та є угодою, за якою медична установа зобов'язується надавати застрахованому контингенту медичну допомогу певного обсягу та якості у конкретні терміни у рамках програм медичного . Взаємини сторін визначаються умовами договору. Договір має містити:

1) найменування сторін;

2) чисельність застрахованих;

3) види лікувально-профілактичної допомоги (медичних послуг);

4) вартість робіт та порядок розрахунків;

5) порядок контролю якості медичної допомоги та використання страхових коштів;

6) відповідальність сторін та інші, не суперечать законодавству РФ умови.

Медичні заклади підлягають ліцензуванню. Ліцензування - це видача державного дозволу медичній установі на здійснення ним певних видів діяльності та послуг за програмами обов'язкового та добровільного медичного страхування. Ліцензуванню підлягають усі медичні установи незалежно від форм власності. Ліцензування проводять ліцензійні комісії, які створюються при органах державного управління, міської та районної місцевої адміністрації з представників органів управління охороною здоров'я, професійних медичних асоціацій, медичних установ, громадських організацій (об'єднань). За ліцензіями медичні установи мають право реалізовувати як програми добровільного, і програми обов'язкового медичного страхування. Програми добровільного медичного страхування повинні бути реалізовані без шкоди програмам обов'язкового медичного страхування. Крім того, ліцензовані медичні установи, які виконують програми медичного страхування, мають право надавати медичну допомогу і поза системою медичного страхування. Медичні установи у системі медичного страхування мають право видачу документів, які засвідчують тимчасову непрацездатність застрахованих.

Медичні установи також підлягають акредитації. Акредитація медичних установ - Визначення їх відповідності встановленим професійним стандартам. Акредитації підлягають усі медичні установи незалежно від форм власності. Акредитацію медичних установ проводять акредитаційні комісії, які створюються з представників органів управління охороною здоров'я, професійних медичних асоціацій, страхових медичних організацій. Акредитованій медичній установі видається сертифікат.

Медичні установи відповідно до законодавства РФ та умов договору несуть відповідальність за обсяг та якість наданих медичних послуг та за відмову у наданні медичної допомоги застрахованій стороні. У разі порушення медичною установою умов договору страхова медична організація має право частково або повністю не відшкодовувати витрати на надання медичних послуг.

Договір обов'язкового медичного страхування є угодою між страхувальником та страховою медичною організацією, відповідно до якої остання зобов'язується організувати та фінансувати надання застрахованому контингенту медичної допомоги певного обсягу та якості або інших послуг за програмами обов'язкового медичного страхування та добровільного медичного страхування.

Договір медичного страхування повинен містити:

1) найменування сторін;

2) строки дії договору;

3) чисельність застрахованих;

4) розмір, строки та порядок внесення страхових внесків;

5) перелік медичних послуг, що відповідають програмам обов'язкового чи добровільного медичного страхування;

6) права, обов'язки, відповідальність сторін та інші, що не суперечать законодавству РФ умови.

Форма типового договору обов'язкового медичного страхування, порядок та умови їх укладання встановлені законодавством:

1) "Типовий договір обов'язкового медичного страхування працюючих громадян" (Додаток № 1 до постанови "Про заходи щодо виконання Закону Російської Федерації „Про внесення змін та доповнень до Закону РРФСР "Про медичне страхування громадян у РРФСР");

2) "Типовий договір обов'язкового медичного страхування непрацюючих громадян" (Додаток № 2 до постанови "Про заходи щодо виконання Закону Російської Федерації „Про внесення змін та доповнень до Закону РРФСР "Про медичне страхування громадян у РРФСР").

Договір медичного страхування вважається укладеним з сплати страхувальником першого страхового внеску, якщо умовами договору встановлено інше.

Добровільне медичне страхування здійснюється на основі програм добровільного медичного страхування, які не регламентує держава, але їх самостійно розробляють страховики, які мають ліцензію на медичне страхування у межах своєї власної діяльності.

Добровільне медичне страхування забезпечує громадянам отримання додаткових медичних та інших послуг, що надаються понад норми, встановлені програмами обов'язкового медичного страхування.

У добровільному медичному страхуванні суб'єктами страхування є громадянин, страхувальник, страховик, медичний заклад.

Страховиками, які здійснюють добровільне медичне страхування, можуть бути:

1) страхові медичні організації, які здійснюють обов'язкове медичне страхування (страхова медична організація згідно із законом, крім медичного страхування, не має права здійснювати інші види страхової діяльності, але має право одночасно проводити обов'язкове та добровільне медичне страхування);

2) інші страхові організації, які мають ліцензії на здійснення добровільних видів соціального страхування.

Страхова організація для здійснення добровільного медичного страхування спочатку укладає договір із медичною установою, яка надаватиме послуги громадянам. Під час укладання такого договору за згодою сторін встановлюються тарифи на медичні та інші послуги. Потім страхова організація залучає клієнтів, які на добровільній основі забажають укласти договори медичного страхування. Клієнтами-страхувальниками при добровільному медичному страхуванні можуть бути громадяни, які мають громадянську дієздатність, та (або) підприємства, які представляють інтереси громадян. При цьому сплата внесків на добровільне медичне страхування здійснюється за рахунок власних коштів громадян або прибутку (доходу) підприємств. Розміри страхових внесків для громадян чи підприємств, які представляють інтереси громадян та організацій, які бажають укласти договір добровільного медичного страхування, встановлюються за згодою сторін (страхувальника та страховика). Добровільне медичне страхування може бути колективним та індивідуальним. Це означає, що юридична особа, яка виступає страхувальником, може застрахувати як одного працівника, так і цілий колектив, і тоді у договорі буде фігурувати великий (або невеликий) список осіб. Або, наприклад, глава сім'ї може укласти договір добровільного медичного страхування самого себе, але вправі укласти і такий договір, у якому списком буде представлена ​​вся сім'я.

При виїзді з Російської Федерації надання медичної допомоги громадянам РФ здійснюється тільки за рахунок страхування (Федеральний закон від 15 серпня 1996 р. № 114-ФЗ "Про порядок виїзду з Російської Федерації та в'їзду до Російської Федерації".) Стаття 14 зазначеного Закону свідчить, що оплата медичної допомоги громадянинові РФ при виїзді з РФ ( за винятком громадянина РФ, що направляється у службове відрядження) здійснюється:

1) відповідно до умов, передбачених полісом медичного страхування або документом, що його замінює, дійсними для отримання медичної допомоги за межами території РФ;

2) за наявності гарантії фізичної чи юридичної особи, запрошуючого громадянина РФ, відшкодувати Витрати надання медичної допомоги (лікування у медичному закладі) громадянину РФ.

Що стосується, якщо відсутні поліс соціального страхування чи гарантії особи, запрошуючого громадянина РФ, Витрати надання медичної допомоги поза території РФ несе сам громадянин.

Допомога зі страхових випадків громадян РФ, що перебувають біля іноземної держави, виявляється дипломатичним представництвом чи консульським установою РФ гаразд, який встановлює Уряд РФ (якщо інше не передбачено міжнародним договором РФ з відповідним іноземним державою). Уряд РФ затвердив своєю постановою від 1 жовтня 1998 р. № 1142 "Про реалізацію окремих норм Федерального закону „Про порядок виїзду з Російської Федерації та в'їзду до Російської Федерації"" Положення про надання допомоги зі страхових випадків громадянам Російської Федерації, що знаходяться на території іноземної держави.

Страхові випадки згідно з Положенням визначаються змістом страхового договору, укладеного громадянином РФ зі страховою організацією. З Положення слід, що у медичне страхування громадян, які виїжджають зарубіжних країн, поширюються ті самі правила, як і добровільне медичне страхування. Медичне страхування є різновидом особистого страхування, страхувальниками у своїй можуть бути як фізичні, і юридичних осіб (наприклад, турфірми), а застрахованими - лише громадяни.

Особа, що виїжджає за кордон, якщо вона не бажає нести витрати на надання медичної допомоги за межами території РФ, визначає самостійно, до якого страховика звернутися за страховкою, і звичайно це має бути страховик, який має ліцензію на здійснення ДМС. Зазвичай турфірми співпрацюють із страховиками та можуть підказати клієнту адреси страхових фірм. Якщо турфірма направляє свого клієнта до конкретного страховика, це означає, що страхувальник зобов'язаний звертатися саме у цю страхову компанію. Страхувальник має право вільний вибір страховика.

В даний час вітчизняні страхові компанії, які продають поліси ДМС, співпрацюють з міжнародними системами assistance, укладаючи безпосередньо або через посередника договір з фірмою, що спеціалізується на організації надання медичної допомоги та інших послуг у тій чи іншій країні. Особі, яка виїжджає за кордон і здійснює вибір страховика, перш ніж укласти договір страхування з вітчизняним страховиком, необхідно ставити такі питання страховику про те:

1) чи має страхова організація договір (угоду) про спільну роботу з іноземними компаніями-assistance;

2) які послуги надаються іноземним партнером російським громадянам та на яких умовах;

3) на якій території діють страхові поліси даної страхової компанії та якої вони категорії.

При зверненні до страховика щодо укладення договору медичного страхування страхувальник пише заяву. Страхова сума вибирається відповідно до країни призначення та класифікується залежно від необхідності мінімального покриття. Страховик додає до договору пам'ятку, в якій написана інструкція, що і як треба робити при настанні страхового випадку, коли і куди заявити про нього, які документи подати і т.д. , вживання алкоголю чи наркотиків, участь у бійках, мітингах, ходах, виробництво самострілів, самогубство). Для того, щоб не виникли проблеми з медичною страховкою в чужій країні, її власник повинен чітко дотримуватися інструкцій.

За страховкою для осіб, які виїжджають за кордон, надаються такі види послуг:

1) екстрена медична допомога під час закордонної поїздки при раптовому захворюванні чи нещасному випадку;

2) транспортування до найближчої лікарні, здатної провести якісне лікування під відповідним медичним контролем;

3) евакуація до країни постійного проживання під належним медичним контролем;

4) внутрішньолікарняний контроль та інформування сім'ї та хворого;

5) надання медичних препаратів, якщо їх не можна дістати дома;

6) консультаційні послуги лікаря-фахівця (за потреби);

7) оплата транспортних витрат з доставки хворого туриста або його тіла до країни постійного проживання;

8) репатріація останків туриста;

9) надання юридичної допомоги туристу при розслідуванні цивільних та кримінальних справ за кордоном.

Страхові події мають бути позначені в договорі, а також у правилах та умовах страхування. Виплата страхового забезпечення провадиться, якщо страховий випадок відповідає зазначеному в договорі. При страхуванні осіб, які виїжджають за кордон, до страхових випадків належать смерть (загибель), короткочасні, несподівані, ненавмисні захворювання та нещасні випадки (отруєння, травмування тощо), що відбулися лише в місцях, передбачених турпутівкою, а не у випадкових барах , кафе, під час прогулянкових катань на водних лижах, дельтапланах, конях і т. п. Страховими випадками при страхуванні осіб, які виїжджають за кордон, не вважаються хвороби хронічного, інфекційного та рецидивного захворювання (серцево-судинні, онкологічні, туберкульозні, інші хвороби).

ЛЕКЦІЯ №12

Екологічне страхування

Екологічне страхування одна із елементів економічного механізму охорони навколишнього середовища. У Росії її реалізується екологічне страхування, норми якого закріплені у Федеральному законі " Про охорону довкілля " (ст. 18). Іншими нормативними документами, відповідно до яких розвивається ринок екологічного страхування, є Федеральний закон від 21 липня 1997 р. № 116-ФЗ "Про промислову безпеку небезпечних виробничих об'єктів" (ст. 15), постанова Уряду РФ від 19 грудня 1997 р. № 1605 "Про додаткові заходи щодо стимулювання ділової активності та залучення інвестицій в економіку РФ", а також інші законодавчі акти РФ. Страхування екологічних ризиків, які можуть виникнути в результаті:

1) екологічної аварії, пожежі, вибуху, повені, землетрусу, обвалів тощо;

2) діяльності підприємств, що є джерелами підвищеної небезпеки. Перелік підприємств, що є джерелами підвищеної небезпеки, визначений Федеральним законом "Про промислову безпеку небезпечних виробничих об'єктів". Небезпечні виробничі об'єкти підлягають реєстрації у державному реєстрі гаразд, встановлюваному Урядом.

Метою екологічного страхування до є забезпечення страхових гарантій відшкодування збитків юридичним чи фізичним особам, що виникли внаслідок забруднення навколишнього природного середовища. Страхові гарантії відшкодування збитків передбачаються:

1) для юридичних осіб – підприємств, установ, організацій;

2) для громадян, а також об'єктів їх власності та доходів.

Екологічне страхування здійснюється у рамках програм добровільного чи обов'язкового екологічного страхування.

З добровільного екологічного страхування страхові організації самостійно розробляють свої програми та правила страхування. У межах своєї компетенції страховики, які здійснюють добровільне екологічне страхування, визначають:

1) види екологічного страхування;

2) перелік об'єктів, що підлягають страхуванню;

3) обсяг страхової ответственности;

4) рівень (норми) страхового забезпечення;

5) основні права та обов'язки сторін, що беруть участь у страхуванні;

6) порядок тарифних ставок страхових платежів.

Перелік забруднюючих речовин та причин страхових подій, збитки за якими підлягають відшкодуванню з добровільного екологічного страхування, обумовлюються страхувальником та страховиком у кожному конкретному випадку під час укладання договору страхування. У добровільному екологічному страхуванні можуть брати участь такі підприємства, установи, організації:

1) енергетичний комплекс; нафтохімічний комплекс;

2) промисловість будівельних матеріалів;

3) хімічна промисловість;

4) паперова промисловість;

5) інші галузі.

Обов'язковим екологічним страхуванням згідно із законодавством є страхування цивільної відповідальності підприємств, що утворюють підвищену екологічну небезпеку.

об'єктом обов'язкового екологічного страхування є ризиком цивільної відповідальності, який виражається у пред'явленні страхувальнику майнових претензій фізичними чи юридичними особами відповідно до норм цивільного законодавства про відшкодування збитків за забруднення земельних угідь, водного середовища чи повітряного басейну на території дії конкретного договору страхування.

За обов'язковим екологічним страхуванням норми такого страхування визначає держава. Воно встановлює у нормативних правових актах:

1) види обов'язкового екологічного страхування;

2) перелік об'єктів, які підлягають обов'язковому екологічному страхуванню;

3) обсяг страхової ответственности;

4) рівень (норми) страхового забезпечення;

5) основні права та обов'язки сторін, що беруть участь у страхуванні;

6) порядок тарифних ставок страхових платежів.

Так, згідно з Федеральним законом "Про промислову безпеку небезпечних виробничих об'єктів" організація, яка експлуатує небезпечний виробничий об'єкт, зобов'язана страхувати відповідальність за заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб та навколишньому природному середовищу у разі аварії на небезпечному виробничому об'єкті. Небезпечними виробничими об'єктами є підприємства чи його цехи, ділянки, майданчики, і навіть інші виробничі об'єкти, перелік яких визначено Федеральним законом " Про промислової безпеки небезпечних виробничих об'єктів " . Страхувальниками обов'язкового екологічного страхування є категорії підприємств, які визнані Законом як джерела підвищеної небезпеки. До категорії небезпечних виробничих об'єктів належать об'єкти, на яких:

1) виходять, використовуються, переробляються, утворюються, зберігаються, транспортуються, знищуються такі небезпечні речовини:

а) займисті речовини - гази, які при нормальному тиску та в суміші з повітрям стають займистими і температура кипіння яких при нормальному тиску становить 20 °C або нижче;

б) окислювальні речовини - речовини, що підтримують горіння, що викликають займання та (або) сприяють займанню інших речовин в результаті окислювально-відновної екзотермічної реакції;

в) горючі речовини - рідини, гази, пилу, здатні самозайматися, а також займатися від джерела запалювання та самостійно горіти після його видалення;

г) вибухові речовини - речовини, які при певних видах зовнішнього впливу здатні на дуже швидке хімічне перетворення, що самопоширюється, з виділенням тепла і утворенням газів;

д) токсичні речовини - речовини, здатні при дії на живі організми, призводити до їх загибелі;

е) високотоксичні речовини - речовини, здатні при дії на живі організми, призводити до їх загибелі;

ж) інші речовини, що становлять небезпеку для навколишнього природного середовища;

2) використовується обладнання, що працює під тиском понад 0,07 МПа або за температури нагрівання води понад 115 °C;

3) використовуються стаціонарно встановлені вантажопідйомні механізми, ескалатори, канатні дороги, фунікулери;

4) виходять розплави чорних та кольорових металів та сплави на основі цих розплавів;

5) ведуться гірничі роботи, роботи зі збагачення корисних копалин, а також роботи у підземних умовах.

Прикладом підприємств - джерел підвищеної небезпеки є:

1) підприємства, які експлуатують небезпечні виробничі об'єкти;

2) експлуатуючі організації (об'єкти використання атомної енергії);

3) експлуатуючі організації та власники гідротехнічних споруд.

Перелік забруднюючих речовин та причин страхових подій, збитки за якими підлягають відшкодуванню за обов'язковим екологічним страхуванням визначені законом. Законом визначено також мінімальний розмір страхової суми страхування відповідальності за заподіяння шкоди життю, здоров'ю чи майну інших осіб та навколишньому природному середовищу у разі аварії на небезпечному виробничому об'єкті.

Небезпечні виробничі об'єкти підлягають реєстрації у Державному реєстрі небезпечних виробничих об'єктів. Порядок реєстрації встановлено постановою Уряду РФ від 24 листопада 1998 р. № 1371 "Про реєстрацію об'єктів у Державному реєстрі небезпечних виробничих об'єктів". Держава здійснює федеральний нагляд у галузі промислової безпеки, контролює та перевіряє діяльність організацій, що експлуатують небезпечні виробничі об'єкти. Посадові особи федерального органу виконавчої, спеціально уповноваженого у сфері промислової безпеки, у виконанні своїх посадових обов'язків відвідують організації, експлуатують небезпечні виробничі об'єкти, знайомляться з документами, необхідні перевірки виконання організаціями, експлуатуючими небезпечні виробничі об'єкти, вимог промислової безпеки.

ЛЕКЦІЯ №13

Пенсійне страхування

Обов'язкове пенсійне страхування є складовою обов'язкового соціального страхування, яке регулює Федеральний закон "Про основи обов'язкового соціального страхування".

Серед видів страхового забезпечення з обов'язкового соціального страхування Закон РФ "Про основи обов'язкового соціального страхування" передбачає:

1) пенсію по старості;

2) пенсію з інвалідності;

3) пенсію з нагоди втрати годувальника.

Страхове забезпечення тих чи інших видів обов'язкового соціального страхування, як передбачає Закон РФ "Про засади обов'язкового соціального страхування", здійснюється на підставі спеціальних законів. Так, пенсія по старості, пенсія по інвалідності, пенсія з нагоди втрати годувальника є видами трудової пенсії та регулюються спеціальним законом - Федеральним законом 17 грудня 2001 № 173-ФЗ "Про трудові пенсії в РФ". Зазначений Закон визначає порядок реалізації права громадян РФ на трудові пенсії та умови встановлення зазначених пенсій окремим категоріям громадян. Право на трудову пенсію, як сказано в цьому Законі, мають громадяни РФ, застраховані відповідно до наступного спеціального закону - Федерального закону "Про обов'язкове пенсійне страхування в РФ" за дотримання ними умов, передбачених Законом "Про трудові пенсії в Російській Федерації". Застраховані особи одержують трудову пенсію з бюджету Пенсійного фонду РФ, що формується за рахунок страхових внесків страхувальників.

Ще один спеціальний закон - Федеральний закон від 15 грудня 2001 № 166-ФЗ "Про державне пенсійне забезпечення в Російській Федерації" - передбачає на відміну від трудових пенсій інші види пенсій. Це пенсії з державного пенсійного забезпечення:

1) пенсія за вислугу років (федеральним державним службовцем та військовослужбовцям);

2) пенсія по старості (громадянам, які постраждали внаслідок радіаційних чи техногенних катастроф);

3) пенсія по інвалідності (військовослужбовцям та громадянам, які постраждали внаслідок радіаційних чи техногенних катастроф);

4) соціальна пенсія (непрацездатним громадянам).

Зазначені пенсії названим категоріям осіб виплачуються рахунок коштів федерального бюджету.

Є ще інші категорії осіб, яким виплачуються пенсії за державним пенсійним забезпеченням за рахунок коштів федерального бюджету, але ці особи отримують пенсії згідно з іншим спеціальним Законом - ФЗ "Про пенсійне забезпечення осіб, які проходили військову службу, службу в органах внутрішніх справ, Державній протипожежній службі, органах з контролю за обігом наркотичних засобів та психотропних речовин, установ та органів кримінально-виконавчої системи, та їх сімей".

Повертаючись до Федерального закону "Про обов'язкове пенсійне страхування в РФ", який встановлює організаційні, правові та фінансові засади обов'язкового пенсійного страхування в РФ, необхідно сказати, що Закон запроваджує основні поняття обов'язкового пенсійного страхування.

Обов'язкове пенсійне страхування - це система створюваних державою правових, економічних пріоритетів і організаційних заходів, вкладених у компенсацію громадянам заробітку (виплат, винагород на користь застрахованої особи), одержуваного ними до встановлення обов'язкового страхового обеспечения. Обов'язкове пенсійне страхування РФ здійснюється страховиком, яким є Пенсійний фонд РФ. Держава несе субсидіарну відповідальність за зобов'язаннями Пенсійного фонду РФ перед застрахованими особами. В управлінні страховика з обов'язкового пенсійного страхування знаходяться кошти обов'язкового пенсійного страхування, які становлять бюджет Пенсійного фонду РФ. Бюджет Пенсійного фонду РФ поповнюється рахунок страхових внесків на обов'язкове пенсійне страхування, які сплачуються страхувальниками. Страхові внески на обов'язкове пенсійне страхування - це індивідуально відплатні обов'язкові платежі, персональним цільовим призначенням яких є забезпечення права громадянина отримання пенсії з обов'язкового пенсійного страхування у вигляді, еквівалентному сумі страхових внесків, врахованої з його індивідуальному особовому рахунку. Застраховані особи мають право обов'язкове пенсійне страхування до лише у разі сплати страхових внесків страхувальниками відповідно до Законом РФ " Про обов'язкове пенсійне страхування РФ " . Страховик здійснює обов'язкове страхове забезпечення, виплачуючи застрахованій особі у разі настання страхового випадку трудову пенсію, соціальну допомогу на поховання померлих пенсіонерів, які не працювали на день смерті. Страховим випадком згідно із Законом РФ "Про обов'язкове пенсійне страхування в РФ" визнаються досягнення пенсійного віку, настання інвалідності, втрата годувальника. Страховим ризиком з метою зазначеного Федерального закону визнається втрата застрахованою особою заробітку (виплат, винагород на користь застрахованої особи) чи іншого доходу у зв'язку з настанням страхового випадку.

Учасниками правовідносин щодо обов'язкового пенсійного страхування є такі суб'єкти обов'язкового пенсійного страхування:

1) федеральні органи структурі державної влади;

2) страхувальники;

3) страховик;

4) застраховані особи.

Страховик - Пенсійний фонд РФ (державне установа) та її територіальні органи становлять єдину централізовану систему органів управління коштами обов'язкового пенсійного страхування Російської Федерації, у якій нижчестоящі органи підзвітні вищестоящим. Пенсійний фонд РФ та її територіальні органи діють виходячи з Федерального закону " Про управління коштами державного пенсійного забезпечення (страхування) у Російської Федерації " і Закону РФ " Про обов'язкове пенсійне страхування до " . Положення про територіальні органи Пенсійного фонду РФ, які є юридичними особами, затверджуються правлінням Пенсійного фонду РФ.

Страховиками з обов'язкового пенсійного страхування поруч із Пенсійним фондом РФ можуть бути недержавні пенсійні фонди випадках і порядку, передбачені Федеральним законом. Порядок формування в недержавних пенсійних фондах коштів пенсійних накопичень та інвестування ними зазначених коштів, порядок передачі пенсійних накопичень з Пенсійного фонду РФ та сплати страхових внесків у недержавні пенсійні фонди, а також межі здійснення недержавними пенсійними фондами повноважень страховика.

Страхувальниками за обов'язковим пенсійним страхуванням є особи, які здійснюють виплати фізичним особам, у тому числі:

1) організації;

2) індивідуальні підприємці (у тому числі приватні детективи та нотаріуси, що займаються приватною практикою);

3) адвокати;

4) фізичні особи (добровільно вступають у правовідносини з обов'язкового пенсійного страхування відповідно до ст. 29 Закону РФ "Про обов'язкове пенсійне страхування в РФ").

застраховані особи - Особи, на яких поширюється обов'язкове пенсійне страхування відповідно до Закону РФ "Про обов'язкове пенсійне страхування в РФ". Застрахованими особами є громадяни РФ, а також іноземні громадяни та особи без громадянства, що проживають на території РФ:

1) працюючі за трудовим договором або за договором цивільно-правового характеру, предметом якого є виконання робіт та надання послуг, а також за авторським та ліцензійним договором;

2) самостійно які забезпечують себе роботою (індивідуальні підприємці, приватні детективи, нотаріуси, адвокати, що займаються приватною практикою);

3) є членами селянських (фермерських) господарств;

4) працюючі поза території РФ у разі сплати страхових внесків відповідно до ст. 29 Закону РФ "Про обов'язкове пенсійне страхування в РФ", якщо інше не передбачено міжнародним договором РФ;

5) які є членами родових, сімейних громад нечисленних народів Півночі, котрі займаються традиційними галузями господарювання;

6) інші категорії громадян, у яких відносини з обов'язкового пенсійного страхування виникають відповідно до Закону РФ "Про обов'язкове пенсійне страхування в РФ".

Обов'язковим страховим забезпеченням є:

1) страхова та накопичувальна частини трудової пенсії за старістю;

2) страхова та накопичувальна частини трудової пенсії за інвалідністю;

3) страхова частина трудової пенсії з нагоди втрати годувальника;

4) соціальну допомогу на поховання померлих пенсіонерів, які не працювали на день смерті.

Встановлення та виплата обов'язкового страхового забезпечення по обов'язковому пенсійному страхуванню здійснюються в порядку та на умовах, які встановлені Федеральним законом "Про трудові пенсії в РФ" та Федеральним законом "Про поховання та похоронну справу".

Фінансування виплати базової частини трудової пенсії здійснюється за рахунок сум єдиного соціального податку (внеску), що зараховуються до федерального бюджету, а фінансування виплати страхової та накопичувальної частини трудової пенсії - за рахунок коштів бюджету Пенсійного фонду РФ. При цьому фінансування виплати накопичувальної частини трудової пенсії здійснюється за рахунок сум пенсійних накопичень, що враховані у спеціальній частині індивідуального особового рахунку застрахованої особи.

Здійснюючи обов'язкове пенсійне страхування, держава передбачає страхове забезпечення громадян як з бюджету Пенсійного фонду РФ, а й із недержавних пенсійних фондів. Недержавні пенсійні фонди діють відповідно до ФЗ "Про недержавні пенсійні фонди".

Недержавний пенсійний фонд (НПФ) - це особлива організаційно-правова форма некомерційної організації соціального забезпечення, винятковими видами діяльності якої є:

1) діяльність з недержавного пенсійного забезпечення учасників фонду відповідно до договорів недержавного пенсійного забезпечення;

2) діяльність як страховика з обов'язкового пенсійного страхування відповідно до Закону РФ "Про обов'язкове пенсійне страхування в РФ" та договорами про обов'язкове пенсійне страхування;

3) діяльність як страховика з професійного пенсійного страхування відповідно до федеральним законом та договорами про створення професійних пенсійних систем.

Діяльність фонду з недержавного пенсійного забезпечення учасників фонду здійснюється на добровільних засадах і включає:

1) акумулювання пенсійних внесків;

2) розміщення та організацію розміщення пенсійних резервів;

3) врахування пенсійних зобов'язань фонду;

4) призначення та виплату недержавних пенсій учасникам фонду.

Недержавний пенсійний фонд підлягає державній реєстрації і на цій підставі набуває прав юридичної особи. НПФ має право на здійснення діяльності з дати отримання ліцензії та здійснює свою діяльність на підставі законів РФ, а також статуту та правил фонду. Фонд відповідно до статуту виконує такі функції:

1) розробляє правила фонду;

2) укладає пенсійні договори, договори про обов'язкове пенсійне страхування та договори про створення професійних пенсійних систем;

3) акумулює пенсійні внески та кошти пенсійних накопичень;

4) веде пенсійні рахунки недержавного пенсійного забезпечення;

5) веде пенсійні рахунки накопичувальної частини трудової пенсії з урахуванням вимог Федерального закону від 1 квітня 1996 р. № 27-ФЗ "Про індивідуальний (персоніфікований) облік у системі обов'язкового пенсійного страхування";

6) веде пенсійні рахунки професійних пенсійних систем;

7) інформує вкладників, учасників та застрахованих осіб про стан зазначених рахунків;

8) визначає інвестиційну стратегію під час розміщення коштів пенсійних резервів та інвестування коштів пенсійних накопичень;

9) формує пенсійні резерви, організує розміщення коштів пенсійних резервів та розміщує пенсійні резерви;

10) організує інвестування коштів пенсійного накопичення;

11) укладає договори з керуючими компаніями, спеціалізованими депозитаріями, іншими суб'єктами та учасниками відносин щодо недержавного пенсійного забезпечення, обов'язкового пенсійного страхування та професійного пенсійного страхування тощо.

Суб'єктами відносин щодо недержавного пенсійного забезпечення, обов'язкового пенсійного страхування та професійного пенсійного страхування є:

1) фонди;

2) Пенсійний фонд РФ;

3) спеціалізовані депозитарії;

4) керуючі підприємства;

5) вкладники;

6) учасники;

7) застраховані особи;

8) страхувальники;

9) брокери;

10) кредитні організації;

11) інші організації, залучені до процесу розміщення коштів пенсійних резервів та інвестування коштів пенсійних накопичень.

НПФ для забезпечення своєї платоспроможності за зобов'язаннями формує:

1) пенсійні резерви (для забезпечення платоспроможності перед учасниками);

2) пенсійні нагромадження (для забезпечення платоспроможності перед застрахованими особами).

Пенсійні резерви включають резерви покриття пенсійних зобов'язань і страховий резерв і формуються за рахунок:

1) пенсійних внесків;

2) доходу фонду від розміщення пенсійних резервів;

3) цільових надходжень.

Нормативний розмір пенсійних резервів для пенсійних схем із встановленими виплатами визначається уповноваженим федеральним органом.

Пенсійні накопичення формуються за рахунок:

1) достроково виплачених з Пенсійного фонду РФ до фонду за заявою застрахованої особи коштів, врахованих у спеціальній частині індивідуального особового рахунку застрахованої особи, включаючи страхові внески на фінансування накопичувальної частини трудової пенсії, що надійшли до Пенсійного фонду РФ для подальшої передачі до фонду керуючої компанії;

2) коштів, переданих фондом у довірче управління керуючої компанії відповідно до цього Федерального закону, включаючи чистий фінансовий результат від реалізації активів, зміни ринкової вартості інвестиційного портфеля за рахунок переоцінки на звітну дату;

3) коштів, що надійшли до фонду від керуючих компаній для виплати застрахованим особам або їх правонаступникам та ще не спрямованих на виплату накопичувальної частини трудової пенсії;

4) коштів, переданих до фонду попереднім страховиком (фондом) у зв'язку із укладанням застрахованою особою з фондом договору про обов'язкове пенсійне страхування в установленому порядку Законом "Про недержавні пенсійні фонди";

5) коштів, що надійшли до фонду від керуючих компаній для передачі до Пенсійного фонду РФ або іншого фонду відповідно до Закону "Про недержавні пенсійні фонди" та ще не переданих до Пенсійного фонду РФ або інших фондів.

Недержавні пенсійні фонди, а також їх філії укладають договори обов'язкового пенсійного страхування на підставі ст. 8 Федерального закону від 7 травня 1998 р. № 75-ФЗ "Про недержавні пенсійні фонди".

Пенсійний договір згідно зі ст. 12 ФЗ "Про недержавні пенсійні фонди" має містити:

1) найменування сторін;

2) відомості про предмет договору;

3) положення про права та обов'язки сторін;

4) положення про порядок та умови внесення пенсійних внесків;

5) вид пенсійної схеми;

6) пенсійні підстави;

7) положення про порядок виплати недержавних пенсій;

8) положення про відповідальність сторін за невиконання своїх зобов'язань;

9) терміни дії та припинення договору;

10) положення про порядок та умови зміни та розірвання договору;

11) положення про порядок врегулювання спорів;

12) реквізити сторін.

Міністерство праці та соціального розвитку РФ затвердило за погодженням з Пенсійним фондом РФ типовий договір про обов'язкове пенсійне страхування між недержавним пенсійним фондом та застрахованою особою.

Закон надає громадянам можливість обирати керуючу компанію, яка акумулює накопичувальну частину пенсії. Нею може бути Пенсійний фонд РФ чи НПФ. У зв'язку з цим можна переводити накопичувальну частину пенсії з державного пенсійного фонду до НПФ і навпаки. Затверджено форми заяв та інструкції щодо їх заповнення (постанова Уряду РФ від 6 лютого 2004 р. № 60 "Про затвердження форм типового договору про обов'язкове пенсійне страхування між недержавним пенсійним фондом та застрахованою особою, форм заяв застрахованої особи про перехід до недержав) переході до Пенсійного фонду РФ "):

1) заяву застрахованої особи про перехід із Пенсійного фонду РФ до недержавного пенсійного фонду, який здійснює обов'язкове пенсійне страхування;

2) заява застрахованої особи про перехід з недержавного пенсійного фонду, що здійснює обов'язкове пенсійне страхування, до Пенсійного фонду РФ.

ДОДАТКИ

1. Установи психіатричної служби.

2. Установи наркологічної служби.

3. Установи протитуберкульозної служби.

4. Центри боротьби зі СНІДом.

5. Будинки дитини.

6. Санітарна авіація: відділення екстреної планово-консультативної допомоги.

7. Санаторії системи охорони здоров'я.

8. Центри медичної профілактики.

9. Станції (відділення, кабінети) переливання крові.

10. Бюро судово-медичної експертизи та судово-психіатричної експертизи, патолого-анатомічне бюро.

11. Медичні бібліотеки.

12. Централізовані бухгалтерії медичних установ.

13. Бюро медичної статистики.

14. Бази та склади спецмедпостачання.

15. Трахоматозні диспансери.

16. Молочні кухні.

17. Шкірно-венерологічні диспансери (за лікування хворих на венеричні захворювання).

18. Медичний персонал, що фінансується за рахунок коштів бюджету охорони здоров'я та обслуговує заклади освіти та соціального захисту.

19. Фінансування дорогих видів діагностики та лікування за переліком, затвердженим Міністерством РФ.

20. Фінансування надання медичної допомоги при масових захворюваннях, зонах стихійних лих, катастроф.

21. Державні капітальні вкладення.

22. Професійна підготовка та перепідготовка кадрів.

23. Наукові дослідження.

24. Цільові програми, які затверджені в установленому порядку.

Громадяни, застраховані за обов'язковим медичним страхуванням, мають право вибору лікувально-профілактичного закладу відповідно до договорів обов'язкового медичного страхування.

В амбулаторно-поліклінічних установах гарантується:

1) максимальний термін очікування планових медичних послуг трохи більше 3 днів;

2) забезпечення застрахованих громадян (за винятком громадян, які користуються пільгами) медикаментами та виробами медичного призначення, надання застрахованим громадянам безкоштовно необхідних медикаментів та виробів медичного призначення при наданні стаціонарзамінних видів медичної допомоги.

У лікувально-профілактичних закладах, які надають стаціонарну допомогу, гарантується:

1) здійснення відповідно до клінічних показань, що вимагають госпітального режиму, активної терапії та цілодобового спостереження;

2) максимальний термін очікування при плановому лікуванні трохи більше 6 днів;

3) розміщення хворих у палатах на 4 та більше місць відповідно до чинних санітарних норм та правил;

4) безоплатне забезпечення хворих та породіль у стаціонарі лікувальним харчуванням відповідно до фізіологічних норм, встановлених Міністерством охорони здоров'я РФ;

5) надання застрахованим громадянам безкоштовно при наданні медичної допомоги за територіальною програмою обов'язкового медичного страхування всіх необхідних медикаментів та виробів медичного призначення, а також твердого та м'якого інвентарю відповідно до чинних нормативів;

6) надання можливості перебувати в лікарні для догляду за хворою дитиною одному з батьків або іншому член сім'ї (особа, яка доглядає дитину першого року життя або дитині старше 1 року - за наявності медичних показань, забезпечується ліжком та харчуванням);

7) підготовка лікарів до роботи у сільській місцевості.

Територіальному фонду обов'язкового медичного страхування та Саратовському державному медичному університету забезпечити прийом 35 студентів СДМУ на повній компесаційній основі за рахунок коштів фонду обов'язкового медичного страхування для подальшого розподілу спеціалістів у сільські райони, що їх спрямовували.

Автор: Скачкова О.А.

Рекомендуємо цікаві статті розділу Конспекти лекцій, шпаргалки:

▪ Міжнародні економічні відносини Шпаргалка

▪ Оперативна хірургія Шпаргалка

▪ Історія світової та вітчизняної культури. Шпаргалка

Дивіться інші статті розділу Конспекти лекцій, шпаргалки.

Читайте та пишіть корисні коментарі до цієї статті.

<< Назад

Останні новини науки та техніки, новинки електроніки:

Новий спосіб управління та маніпулювання оптичними сигналами 05.05.2024

Сучасний світ науки та технологій стрімко розвивається, і з кожним днем ​​з'являються нові методи та технології, які відкривають перед нами нові перспективи у різних галузях. Однією з таких інновацій є розробка німецькими вченими нового способу керування оптичними сигналами, що може призвести до значного прогресу фотоніки. Нещодавні дослідження дозволили німецьким ученим створити регульовану хвильову пластину всередині хвилеводу із плавленого кремнезему. Цей метод, заснований на використанні рідкокристалічного шару, дозволяє ефективно змінювати поляризацію світла через хвилевід. Цей технологічний прорив відкриває нові перспективи розробки компактних і ефективних фотонних пристроїв, здатних обробляти великі обсяги даних. Електрооптичний контроль поляризації, що надається новим методом, може стати основою створення нового класу інтегрованих фотонних пристроїв. Це відкриває широкі можливості для застосування. ...>>

Приміальна клавіатура Seneca 05.05.2024

Клавіатури – невід'ємна частина нашої повсякденної роботи за комп'ютером. Однак однією з головних проблем, з якою стикаються користувачі, є шум, особливо у випадку преміальних моделей. Але з появою нової клавіатури Seneca від Norbauer & Co може змінитися. Seneca – це не просто клавіатура, це результат п'ятирічної роботи розробників над створенням ідеального пристрою. Кожен аспект цієї клавіатури, починаючи від акустичних властивостей до механічних характеристик, був ретельно продуманий і збалансований. Однією з ключових особливостей Seneca є безшумні стабілізатори, які вирішують проблему шуму, характерну для багатьох клавіатур. Крім того, клавіатура підтримує різні варіанти ширини клавіш, що робить її зручною для будь-якого користувача. І хоча Seneca поки не доступна для покупки, її реліз запланований на кінець літа. Seneca від Norbauer & Co є втіленням нових стандартів у клавіатурному дизайні. Її ...>>

Запрацювала найвища у світі астрономічна обсерваторія 04.05.2024

Дослідження космосу та її таємниць - це завдання, яка привертає увагу астрономів з усього світу. У свіжому повітрі високих гір, далеко від міських світлових забруднень, зірки та планети розкривають свої секрети з більшою ясністю. Відкривається нова сторінка в історії астрономії із відкриттям найвищої у світі астрономічної обсерваторії – Атакамської обсерваторії Токійського університету. Атакамська обсерваторія, розташована на висоті 5640 метрів над рівнем моря, відкриває нові можливості для астрономів у вивченні космосу. Це місце стало найвищим для розміщення наземного телескопа, надаючи дослідникам унікальний інструмент вивчення інфрачервоних хвиль у Всесвіті. Хоча висотне розташування забезпечує більш чисте небо та менший вплив атмосфери на спостереження, будівництво обсерваторії на високій горі є величезними труднощами та викликами. Однак, незважаючи на складнощі, нова обсерваторія відкриває перед астрономами широкі перспективи для дослідження. ...>>

Випадкова новина з Архіву Мікросхема подвійного стереопідсилювача NCP2809 26.04.2004 Фірмою ON SEMICONDUCTOR розпочато випуск мікросхем подвійного стереопідсилювача NCP2809 потужністю по 135 мВт для роботи на навушники. Мікросхема має діапазон напруги живлення від 2,2 до 5,5 В, працює на навантаження 16 Ом. Потребує мінімуму зовнішніх навісних деталей. Випускається у 10-вивідному корпусі Micro-10.

Стрічка новин науки та техніки, новинок електроніки

Цікаві матеріали Безкоштовної технічної бібліотеки:

▪ розділ сайту Акустичні системи. Добірка статей

▪ стаття Соловйов Володимир Сергійович. Знамениті афоризми

▪ стаття Чи вистачить питної води на планеті? Детальна відповідь

▪ стаття Наварні шини – велосипеду. Поради туристу

▪ стаття Паяльник із шприца. Енциклопедія радіоелектроніки та електротехніки

▪ стаття Гроші не горять. Секрет фокусу

Залишіть свій коментар до цієї статті:

All languages ​​of this page

Arabic	Hebrew	Polish
Bengali	Hindi	Portuguese
Chinese	Italian	Spanish
English	Japanese	Turkish
French	Korean	Ukrainian
German	Malay	Vietnamese

Головна сторінка | Бібліотека | Статті | Карта сайту | Відгуки про сайт

www.diagram.com.ua
2000-2024