Страхова справа. Шпаргалка: коротко, найголовніше

Безкоштовна технічна бібліотека

КОНСПЕКТИ ЛЕКЦІЙ, ШПАРГАЛКИ
Безкоштовна бібліотека / Довідник / Конспекти лекцій, шпаргалки

Страхова справа. Шпаргалка: коротко, найголовніше

Конспекти лекцій, шпаргалки

Довідник / Конспекти лекцій, шпаргалки

Коментарі до статті

Зміст

Сутність страхування
Функції страхування
Характеристика страхового ризику
Учасники страхових відносин
Поняття, що характеризують загальні умови страхової діяльності
Галузева та негалузева класифікації страхування
Класифікація за об'єктами страхування (галузева)
Добровільне страхування
Обов'язкове страхування
Класифікації страхування: за видами страхового відшкодування, балансова
Сутність перестрахування
Пропорційне перестрахування
Непропорційне перестрахування
Сутність та функції страхового ринку
Ринок страхувальників як елемент страхового ринку
Ринок страховиків як елемент страхового ринку
Ринок страхових товарів. Класифікація страхового ринку
Зовнішнє підприємницьке середовище страхування
Внутрішнє підприємницьке середовище страхування
Правила страхування
Договір страхування та порядок його укладання
Права та обов'язки сторін за договором страхування
Строк договору страхування. Визнання недійсним
Страховий поліс
Основні вимоги до страховика
Умови забезпечення фінансової стійкості страхових компаній
Державна реєстрація страхових організацій
Ліцензування діяльності страхових організацій
Підстави та процедура припинення діяльності страховика
Банкрутство страхової компанії
Організаційна структура страхової компанії
Структурні підрозділи страхової компанії
Сутність актуарних розрахунків
Класифікація видів страхування з погляду особливостей розрахунку нетто-ставок
Ризикові види страхування
Розрахунок страхових тарифів за ризиковими видами страхування
Чинники, що впливають на вартість страхової послуги
Доходи страхової компанії
Витрати страхової компанії
Страхування життя
Договір довічного страхування у разі смерті
Договір термінового страхування у разі смерті
Добровільне страхування громадян від нещасних випадків
Обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань
Медичне страхування громадян
Добровільне медичне страхування громадян
Введення обов'язкового медичного страхування
Страхування ренти
Пенсійне страхування
Обов'язкове особисте страхування пасажирів (туристів, екскурсантів)
Сутність майнового страхування
Особливості страхування майна
Страхування майна від вогню та інших небезпек
Страхування засобів автотранспорту
Страхування грузів
Генеральний поліс
Сутність страхування відповідальності
Страхування відповідальності виробника (продавця) за якість продукції
Страхування професійної відповідальності
Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів

1. СУТНІСТЬ СТРАХУВАННЯ

Страхування є особливим видом економічних відносин, покликаним забезпечити страховим захистом людей та їх діяльність від різноманітних небезпек.

Страховий захист можна визначити як усвідомлену потребу фізичних та юридичних осіб у створенні спеціальних страхових фондів для відновлення майна, здоров'я, працездатності та особистих доходів самих учасників створення цих фондів, так і третіх осіб. Страховий фонд є економічною необхідністю і є обов'язковим компонентом суспільного відтворення в будь-якій економіці. Фонд може формуватися з допомогою матеріальних, натуральних, коштів, у своїй остання форма фонду найбільш універсальна.

Економічна сутність страхування полягає у створенні грошових фондів за рахунок внесків зацікавлених у страхуванні сторін та призначених для відшкодування збитків осіб, які беруть участь у формуванні цих фондів. Оскільки страховий ризик має імовірнісний характер, відбувається перерозподіл страхового фонду як у просторі, і у часі. Таким чином, відшкодування збитків постраждалих осіб відбувається за рахунок внесків усіх, хто брав участь у формуванні страхових фондів.

Страхування являє собою відносини щодо захисту майнових інтересів фізичних та юридичних осіб, Російської Федерації, суб'єктів РФ і муніципальних утворень при настанні певних страхових випадків за рахунок грошових фондів, що формуються страховиками з страхових премій (страхових внесків), що сплачуються ними, а також за рахунок інших коштів страховиків .

Страхова діяльність (страхова справа) - сфера діяльності страховиків зі страхування, перестрахування, взаємного страхування, а також сфера діяльності страхових брокерів, страхових актуаріїв щодо надання послуг, пов'язаних із страхуванням, із перестрахуванням. Мета організації страхової справи в РФ - забезпечення захисту майнових інтересів фізичних та юридичних осіб, РФ, суб'єктів РФ та муніципальних утворень у разі настання страхових випадків. Завданнями організації страхової справи є: 1) проведення єдиної державної політики у сфері страхування; 2) встановлення принципів страхування та формування механізмів страхування, що забезпечують економічну безпеку громадян та господарюючих суб'єктів на території РФ.

Страхування - особливий вид економічної діяльності, пов'язаний з перерозподілом ризику заподіяння шкоди майновим інтересам серед учасників страхування (страхувальників) та здійснюваний спеціалізованими організаціями (страховиками), що забезпечують акумуляцію страхових внесків, утворення страхових резервів та здійснення страхових виплат при завданні шкоди застрахованим.

2. ФУНКЦІЇ СТРАХУВАННЯ

Страхування у ринковій економіці виконує певні функції, що виражають громадське призначення цієї категорії.

Ризикова функція пов'язана з тим, що наявність ризику дозволяє страхуванню існувати та розвиватися. Під страховим ризиком розуміються небезпеки та випадковості, внаслідок можливого настання яких страховик бере на себе зобов'язання виплатити потерпілій стороні суму страхового відшкодування. Випадковості та небезпеки повинні мати саме можливий, а не неминучий характер. Обставини, які можуть спричинити збитки, не повинні бути також наслідком навмисних чи грубих дій із боку страхувальника.

Саме в рамках дії ризикової функції відбувається перерозподіл грошової форми вартості серед учасників страхування через наслідки випадкових страхових подій. Різноманітність форм та видів ризиків призводить до виникнення різних галузей та підгалузей страхування.

Попереджувальна функція реалізується шляхом фінансування за рахунок частини коштів страхового фонду превентивних заходів щодо виключення або зменшення ступеня страхового ризику, а отже, та збитків від цього ризику. Наприклад, за рахунок частини коштів, зібраних під час страхування від пожежі, фінансуються протипожежні заходи, а також заходи, спрямовані на зменшення можливої шкоди від пожежі.

Соціальна функція пов'язана з наданням матеріальної допомоги застрахованим особам у разі розладу здоров'я, втрати працездатності внаслідок захворювань чи нещасних випадків. За рахунок обов'язкового чи добровільного медичного страхування фінансуються медичні витрати на лікування та відновлення здоров'я застрахованих осіб. Страхування також може забезпечити компенсацію втрачених доходів у зв'язку із захворюванням, інвалідністю страхувальника.

В особистому страхуванні додатково виділяється ощадна функція страхування, що з накопиченням певних грошових сум за договорами особистого страхування.

Інвестиційна функція у тому, що з допомогою тимчасово вільних коштів страхових фондів відбувається фінансування економіки. Страхові компанії накопичують великі суми коштів, які призначені на відшкодування збитків, але до тих пір, поки не настав страховий випадок, вони можуть бути тимчасово інвестовані в різні цінні папери, нерухомість та ін.

Контрольна функція страхування - це забезпечення відповідності сформованих страхових резервів фактичним зобов'язанням страхової компанії, а також контроль за розміщенням та використанням коштів страхових резервів. Відповідно до контрольної функції на підставі законодавчих та інструктивних документів здійснюється фінансовий страховий контроль за правильним проведенням страхових операцій. Крім цього контрольна функція реалізується у встановленні факту страхового випадку та пов'язаних із цим ризикових обставин та забезпечується умовами укладеного договору страхування із залученням експертів та компетентних органів у питаннях страхової експертизи.

3. ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО РИЗИКУ

Страховий ризик - це небезпека чи випадковість, у разі наступу якої виробляється страхування. Страховий ризик реалізується у страховому випадку через збитки. Всі ризики, що виникають у господарській діяльності підприємств та організацій або у повсякденному житті населення, ділять на дві групи: ризики, які можна застрахувати, та нестраховані ризики.

Страховим є ризик, який характеризується ймовірністю та випадковістю настання події, а також яким може бути оцінений з точки зору ймовірності настання страхового випадку та кількісних розмірів збитків.

Залежно від джерела небезпеки виділяють:

- Страхові ризики, пов'язані з проявом стихійних сил природи - повенями, землетрусами та іншими природними явищами, що завдають шкоди застрахованому об'єкту. Крім цього виділяють страхові ризики техногенного характеру – вибухи, пожежі, посухи тощо.

- страхові ризики, пов'язані з цілеспрямованими протиправними діями людини у процесі присвоєння матеріальних благ; - крадіжки, пограбування, вандалізм тощо;

- Страхові ризики довгострокового страхування життя та пенсійного страхування виділяють в окрему групу, що пов'язано з принципово іншими підходами до розрахунку страхових тарифів у цих видах страхування.

Залежно від обсягу відповідальності страховика ризики ділять на дві групи:

- Універсальні - ризики, що включаються до стандартного обсягу відповідальності страховика, наприклад ризики при страхуванні майна від вогню;

- індивідуальні - характерні для унікальних об'єктів страхування (наприклад, витвори мистецтва, антикваріат). При страхуванні подібних об'єктів готується індивідуальний договір страхування, де описуються ризики, які можуть виникнути під час експлуатації чи транспортування цих об'єктів.

Особливу групу складають специфічні страхові ризики, до яких належать катастрофічні та аномальні ризики. Групу катастрофічних страхових ризиків характеризує потенційно значну шкоду в особливо великих розмірах, до групи аномальних відносяться ризики, що впливають на такі об'єкти страхування, які неможливо віднести до тих чи інших груп страхової сукупності.

4. УЧАСНИКИ СТРАХОВИХ ВІДНОСИН

Страхувальник - юридична або дієздатна фізична особа, яка уклала зі страховиком договір страхування або є такою з закону, яка зобов'язана сплатити страховику страхову премію, а при настанні страхового випадку вправі вимагати від страховика страхову виплату.

Застрахована особа - це особа, у житті якої має відбутися страховий випадок, безпосередньо пов'язаний з особистістю або обставинами її життя (особисте страхування) або зачіпає збереження її майнових прав та майна (майнове страхування). Щодо договорів особистого страхування встановлено, що застрахована особа або її спадкоємці є вигодонабувачами, якщо в договорі не встановлено інше.

Вигодонабувач - фізична або юридична особа, призначена страхувальником як одержувач страхових виплат за договором страхування. У разі якщо в особистому страхуванні вигодонабувача не зазначено, ним є фізичні особи - спадкоємці застрахованого. На відміну від страхувальника, вигодонабувачем може бути не тільки повністю дієздатна особа, а й неповнолітній, а також малолітній громадянин (наприклад, малолітні спадкоємці застрахованого, що померло, в особистому страхуванні).

Страховик - юридична особа будь-якої організаційно-правової форми, створене з метою здійснення страхової діяльності (за законодавством РФ - страхова організація або суспільство взаємного страхування) та має ліцензію на здійснення страхової діяльності на території РФ. Предметом безпосередньої діяльності страховиків не може бути виробнича торговельно-посередницька та банківська діяльність.

Страховий агент - юридична або дієздатна фізична особа, яка діє від імені страховика та за її дорученням відповідно до наданих повноважень. Страховий агент виступає повіреним страхової компанії та здійснює доручені йому дії від імені та за рахунок страховика.

страховий брокер - незалежну юридичну або фізичну особу, яка має ліцензію на проведення посередницьких операцій зі страхування. Страховий брокер діє від імені Ілліча та за дорученням страхувальника чи перестрахуванні - від імені Ілліча та за дорученням страховика по прямому страхуванню. Брокерська діяльність у страхуванні, перестрахуванні або співстрахуванні - це посередницька діяльність з купівлі або продажу страхових послуг, що передбачає сприяння угоді між сторонами, зацікавленими у страхуванні, що передбачає ведення переговорів зі страхування згідно з волевиявленням страхувальника, кінцевою метою якої є визначення умов та формування страхування. сторін.

Страхові актуарії - Суб'єкти страхової справи: громадяни РФ, які мають кваліфікаційний атестат і здійснюють на підставі трудового договору або цивільно-правового договору зі страховиком діяльність з розрахунків страхових тарифів, страхових резервів страховика, оцінки його інвестиційних проектів з використанням актуарних розрахунків.

5. ПОНЯТТЯ, ЩО ХАРАКТЕРИЗУЮТЬ ЗАГАЛЬНІ УМОВИ СТРАХОВОЇ ДІЯЛЬНОСТІ

Договір страхування - Угода між страхувальником і страховиком, в силу якого страховик зобов'язується при страховому випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або третій особі. на користь якого укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатити страхові внески у встановлений термін. Страховий сертифікат (страхове свідоцтво, страховий поліс) - документ, що засвідчує факт укладання договору страхування та переданий страховиком страхувальнику із додатком правил страхування. Об'єкт страхування - Не суперечать законодавству РФ майнові інтереси: 1) пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю громадян - в особистому страхуванні; 2) пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням майном - у майновому страхуванні; 3) пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної їм шкоди особи або майну фізичної чи юридичної особи – страхування відповідальності. Страхова сума - грошова сума, визначена договором страхування або встановлена законом, виходячи з якої встановлюються розміри страхового внеску та страхової виплати. При страхуванні майна страхова сума не може перевищувати його дійсну вартість на момент укладання договору страхування. Сторони, які уклали договір, не можуть оскаржувати страхову вартість майна, визначену в договорі страхування, за винятком випадків, коли страховик доведе, що він був навмисно введений в оману страхувальником.

Страховий інтерес - це міра матеріальної зацікавленості у страхуванні, елемент, що визначає можливість існування інституту страхування. Страховий інтерес носить майновий характер і включає майно, яке є об'єктом страхування, право на нього або зобов'язання щодо нього, тобто все те, що може стати предметом заподіяння матеріальних збитків страхувальнику або у зв'язку з чим може виникнути відповідальність страхувальника перед третіми. особами. Майнова сутність страхового інтересу дозволяє об'єктивно визначити його вартість, тобто піддати його грошовій оцінці. Страхова відповідальність - сукупність прав та обов'язків страховика з охорони та захисту майнових чи інших інтересів страхувальника, передбачених договором страхування. Виникає з набрання чинності договором страхування і поширюється весь період його действия. Система страхової відповідальності обумовлює співвідношення страхової суми застрахованого майна та фактичного збитку. Страховий випадок - це подія, передбачена договором страхування або законом, з настанням якого виникає обов'язок страховика зробити страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачу або іншим третім особам. Товариство взаємного страхування - некомерційна організація, що створюється задля страхування майнових інтересів її членов-участников. Діє суспільство взаємного страхування виходячи з статуту. Учасники товариства несуть солідарні зобов'язання за результати товариства. За рахунок внесків вони формують страховий фонд.

6. ГАЛУЗОВА ТА НЕГАЛУЗОВА КЛАСИФІКАЦІЇ СТРАХУВАННЯ

Виділення галузей та підгалузей можна віднести до першого рівня класифікації. Під галуззю страхування розуміється відокремлена сфера страхування майнових інтересів, що з наслідками страхових випадків для однорідних чи споріднених об'єктів страхування юридичних, фізичних осіб, що має цих об'єктів страхування особливі принципи та методи страхового захисту, формування та використання страхових фондов.

Крім галузей страхування є і підгалузі страхування, і навіть види страхування.

Підгалузь страхування - сукупність видів страхування близьких або споріднених за змістом та походженням майнових інтересів від характерних для них страхових ризиків за характерними для них умовами, видами їх страхового захисту та формування страхових резервів.

Під видом страхування розуміється страхування однорідних предметів страхування, однакового походження та пов'язаних з ними майнових інтересів від одного або сукупності страхових ризиків за встановленими для всіх або окремих предметів умовами, способами їхнього страхового захисту, формування та використання страхових фондів.

Всі ланки класифікації при виділенні галузей, підгалузей та видів страхування розташовуються так, щоб кожна наступна ланка була частиною попередньої; вищою ланкою є галузь страхування, середньою – підгалузь страхування, нижчою – вид страхування.

Окремі види страхування здійснюються у двох формах - обов'язкової та добровільної, і це поширюється на всі галузі страхування.

Об'єктами страхування є майнові інтереси страхувальника, пов'язані з його матеріальними, нематеріальними цінностями, т. е. із предметами страхування. Предмети страхування - це ті чи інші матеріальні цінності, включаючи довкілля, і результати їх продуктивного використання, а також нематеріальні блага (цінності) юридичних, фізичних осіб, їх співтовариств, що забезпечують їм досягнутий або очікуваний рівень економічного, фінансового, іншого благополуччя і тому оберігаються від несприятливих, руйнівних подій та їх негативних наслідків. Предметами страхування можуть бути: 1) будинки, споруди, силові машини та обладнання, транспортні засоби, тварини, насадження, майнові права, кредити банків, інші види майна; 2) навколишнє природне середовище, природні ресурси; 3) життя, здоров'я, працездатність фізичних осіб, їх прибутки; 4) шкоду, заподіяну їм життю, здоров'ю та майну інших осіб, що підлягає відшкодуванню відповідно до цивільної відповідальності винною особою, а також навколишньому природному середовищу.

Негалузева класифікація страхування є вторинною і включає кілька класифікаційних ознак: 1) форма проведення страхування; 2) вид страхового відшкодування; 3) рід страхованих небезпек; 4) цільовий характер діяльності страховика; 5) кількість застрахованих осіб та ін.

7. КЛАСИФІКАЦІЯ ЗА ОБ'ЄКТАМИ СТРАХУВАННЯ (ГАЛУЗОВА)

Об'єктами особистого страхування можуть бути майнові інтереси, пов'язані: 1) з дожитим громадян до певного віку чи строку, зі смертю, із настанням інших подій у житті громадян (страхування життя); 2) із заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг (страхування від нещасних випадків та хвороб, медичне страхування).

Об'єктами майнового страхування можуть бути майнові інтереси, пов'язані: 1) із володінням, користуванням та розпорядженням майном (страхування майна); 2) з обов'язком відшкодувати заподіяну іншим особам шкоду (страхування цивільної відповідальності); 3) із провадженням підприємницької діяльності (страхування підприємницьких ризиків).

Відповідно до перерахованих об'єктів у РФ виділяються дві галузі страхування - особисте і майнове.

Проте слід зазначити, що страхування відповідальності виділяється в окрему галузь, оскільки має досить багато характерних рис, які розмежовують його зі страхуванням майна та страхуванням підприємницьких ризиків: по-перше, на відміну від страхування майна, при якому страхова сума визначається дійсною вартістю майна або її частиною, при страхуванні відповідальності розмір страхової суми визначається сторонами договору страхування на їхню розсуд; по-друге, під час укладання договору страхування майна визначається конкретний одержувач страхового відшкодування, що й зазначається у договорі страхування, а при страхуванні відповідальності договір укладається користь третіх осіб, оскільки заздалегідь невідомо, кому може бути заподіяно шкоду страхувальником.

Таким чином, доцільно виділяти не дві, а три галузі страхування, особисте, майнове та страхування відповідальності.

Особисте страхування поєднує велику кількість видів, об'єктами яких є майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям та працездатністю застрахованих. Особливість особистого страхування полягає в тому, що воно поєднує у собі ризикову та соціальну функції. майнове страхування постає як галузь страхування, у якій об'єктом страхування є майно у різних видах. Економічне призначення майнового страхування - відшкодування збитків, які виникли внаслідок страхового випадку. Страхувальник може застрахувати майно, що перебуває у його володінні, користуванні, розпорядженні, відповідно страхувальником майна може бути не тільки його власник, а й особа, яка тимчасово володіє, розпоряджається або користується цим майном, зацікавлена у його збереженні. Страхування відповідальності - галузь страхування, у якій об'єктом страхування виступають майнові інтереси, пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної їм шкоди особи чи майну фізичної особи, чи майну юридичної особи.

ФЗ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" виділяє 23 ліцензовані види страхової діяльності в рамках галузей страхування, у тому числі і перестрахування.

8. ДОБРОВІЛЬНЕ СТРАХУВАННЯ

Добровільне страхування проводиться з закону і добровільної основі, т. е. складає основі договору між страхувальником і страховиком. Правила добровільного страхування, що визначають загальні умови та порядок його проведення, встановлюються страховиком самостійно відповідно до законодавства, що регулює страхову діяльність. У цьому закон визначає загальні умови страхування, а конкретні умови проведення визначаються договором, укладеним між страхувальником і страховиком.

Добровільна форма страхування не має примусового характеру та надає страхувальникам можливість вибору послуг на страховому ринку. Проте добровільне страхування носить вибірковий характер, оскільки в повному обсязі потенційні страхувальники бажають чи можуть у ньому брати участь, а окремих категорій осіб законодавством встановлюються обмеження.

Добровільне страхування базується на низці принципів. Перший принцип - принцип добровільної участі у страхуванні, проте цей принцип повною мірою поширюється лише на страхувальника, оскільки страховик немає права відмовити страхувальнику, якщо його волевиявлення суперечить умовам страхування. Даним принципом гарантується укладання договору страхування на першу вимогу страхувальника.

Другий принцип - принцип вибіркового охоплення добровільним страхуванням фізичних і юридичних, оскільки всі страхувальники виявляють бажання у ньому брати участь. З іншого боку, за умовами страхування можуть діяти обмеження укладання договорів (вік страхувальника, стан здоров'я).

Наступний принцип - принцип обмеження строку добровільного страхування, який визначається тим, що початок та закінчення строку страхування окремо обумовлюються у договорі страхування, оскільки страхове відшкодування підлягає виплаті лише у тому випадку, якщо страховий випадок стався у період страхування.

Принцип сплати разового чи періодичних страхових внесків встановлює, що з добровільному страхуванні набрання чинності договору страхування обумовлено сплатою страхового внеску. Як правило, несплата чергового внеску щодо довгострокового добровільного страхування призводить до припинення дії договору.

9. ОБОВ'ЯЗКОВЕ СТРАХУВАННЯ

Обов'язкове страхування - це страхування здійснюване з закону, з позицій суспільної доцільності. Ця форма страхування відрізняється від добровільної наявністю у потенційного страхувальника встановленого законом обов'язку страхувати. При проведенні обов'язкового страхування діє не обмежена у часі страхова відповідальність за встановленими законодавством об'єктами страхування та колом страхувальників, вона настає автоматично у разі виникнення страхового випадку.

У Цивільному кодексі України встановлено такі випадки запровадження обов'язкового страхування:

- якщо таке страхування пов'язане з ризиком громадянської відповідальності громадянина чи організації, яка може настати внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю чи майну інших осіб чи порушення договорів з іншими особами;

- якщо таке страхування передбачає обов'язок укласти договір на користь третьої особи про страхування її життя, здоров'я чи майна у разі заподіяння шкоди зазначеним майновим інтересам;

- якщо таке страхування зобов'язане юридичних осіб, які мають у господарському віданні та оперативному управлінні майно, що є державною чи муніципальною власністю.

У випадках коли страхувальником виступає держава в особі своїх органів або державні унітарні підприємства та сплата страхових внесків здійснюється за рахунок коштів, наданих із відповідного бюджету, таке обов'язкове страхування називається державним обов'язковим страхуванням.

Стаття 935 ДК РФ визначає, що у випадках, коли обов'язок страхування не випливає із закону, а заснована на договорі, у тому числі обов'язок страхування майна - на договорі з власником майна або на установчих документах юридичної особи, яка є власником майна, таке страхування не є обов'язковим.

Відповідно до ДК РФ особа, на користь якої за законом має бути здійснено обов'язкове страхування, має право, якщо йому відомо, що страхування не здійснено, вимагати в судовому порядку його здійснення особою, на яку покладено обов'язок такого страхування.

Обов'язкове страхування базується на принципах:

- принцип обов'язковості:

- принцип суцільного охоплення обов'язковим страхуванням;

- принцип автоматичності поширення обов'язкового страхування на об'єкти, зазначені у законі;

- принцип дії обов'язкового страхування незалежно від внесення страхових внесків страхувальником;

- Принцип безстроковості обов'язкового страхування.

- Принцип нормування страхового забезпечення.

10. КЛАСИФІКАЦІЇ СТРАХУВАННЯ: ЗА ВИДАМИ СТРАХОВОГО ВІДШКОДУВАННЯ, БАЛАНСОВА

Класифікація страхування за видами страхового відшкодування заснована на співвідношенні страхової суми та страхового відшкодування за шкоду, понесену страхувальником внаслідок страхового випадку Зобов'язання страхової компанії щодо страхувальника згідно з договором страхування можуть полягати у відшкодуванні страхувальнику шкоди або у виплаті узгодженої суми. Відповідно виділяють страхування збитків та страхування суми.

У випадках страхування збитків страхова компанія виходячи з договору страхування зобов'язана відшкодовувати страхувальнику фактичну суму шкоди тією мірою, як і він покривається страхової сумою. У цьому страхова сума має перевищувати фактичної вартості застрахованого майна. При страхуванні шкоди відшкодуванню підлягають лише доведені суми збитків, т. е. здійснюється конкретне покриття збитків у результаті страхового випадку.

Страхування суми має місце при страхуванні життя, страхуванні від нещасних випадків та хвороб та іноді у медичному страхуванні. За даних видів страхування у разі настання страхового випадку страхувальник виплачує страхувальнику або застрахованій особі заздалегідь визначену суму (страхову премію). Таким чином, при страхуванні суми йдеться про абстрактне покриття потреби страхувальника, оскільки узгоджена в договорі страхова сума визначається не вартістю матеріальних цінностей, а бажанням і можливістю страхувальника.

Балансова класифікація видів страхування представляє інтерес насамперед для страхувальників від імені підприємницьких організацій, оскільки дозволяє керівнику фірми встановити, чи всі позиції підприємницької діяльності, які підлягають страхуванню, справді застраховані.

основу страхування активів становить майновий інтерес страхувальника, це страхування тих матеріальних цінностей. До цього виду страхування відносяться всі найважливіші галузі страхування: 1) страхування основних засобів; 2) виробничих запасів; 3) незавершеного виробництва; 4) готової продукції та товарів; 5) можливих втрат за борговими зобов'язаннями.

При страхування пасивів страхується не майновий інтерес, а збитки, що виникає з пасивних зобов'язань підприємницької організації без погашення. До страхування пасивів належать: 1) страхування кредиту; 2) законодавчо визначені зобов'язання підприємницької організації; 3) збитки, які мають місце у разі відхилення претензій.

Можлива комбінація страхування активів та пасивів, наприклад, у разі страхування виробничої будівлі від вогню. Страхова сума при страхуванні будівлі від вогню визначається виходячи із залишкової вартості будівлі; це форма страхування активів. У разі страхового ризику при повному знищенні будівлі страхового відшкодування буде недостатньо для її відновлення.

К страхування доходів відноситься страхування недоотриманих доходів внаслідок тимчасового припинення роботи підприємницької фірми.

11. СУТНІСТЬ ПЕРЕСТРАХУВАННЯ

перестрахування - це система економічних відносин, відповідно до якої страховик, приймаючи на страхування ризики, частину відповідальності за ними передає на погоджених умовах іншим страховикам для створення збалансованого страхового портфеля та забезпечення фінансової стійкості страхових операцій. Перестрахування є передачу страховиком (перестрахувальником) на певних договором умовах прийнятої він відповідальності за договором страхування іншому страховику (перестраховику) у частині, перевищує допустимий розмір власного удержания. Переданий ризик називається перестрахувальним ризиком, а процес, пов'язаний з його передачею, називається цедуванням ризику, або перестрахувальною цесією. Перестрахувальника, тобто страховика, що передає ризик, називають цедентом, перестраховика, тобто страховика, який приймає ризик, називають цесіонарієм.

Страховик, який уклав із перестраховиком договір про перестрахування, залишається відповідальним перед страхувальником у повному обсязі відповідно до договору страхування. У разі настання страхової події перестраховик несе відповідальність в обсязі прийнятих на себе зобов'язань щодо перестрахування. Відносини страховиків із перестрахування ризиків регулюються договорами між ними. Ризик, прийнятий перестраховиком від перестрахувальника, може бути повністю або частково переданий іншому перестраховику. Такий вид перестрахування називається ретроцесією, а переданий перестрахувальний ризик називається ретроцедований ризик. Путим самим ретроцесії частина ризиків може бути передана первісному страховику. Щоб уникнути цього, до договору перестрахування можна вносити застереження, що забороняє подальшу передачу ризику.

Існують факультативний та договірний методи перестрахування. Факультативний метод перестрахування полягає в тому, що перестрахувальнику (цеденту) та перестраховику (цесіонарію) надається можливість оцінки ризиків, які можуть бути передані у перестрахування повністю або частково. Договір факультативного перестрахування - це індивідуальна угода, що стосується переважно одного ризику. Вона надає повну свободу учасникам договору: перестрахувальник має право запропонувати якийсь один вид відповідальності, а перестрахувальник – прийняти чи відхилити пропозицію перестрахувальника та висунути зустрічну умову договору. Основний недолік факультативного перестрахування полягає в тому, що до моменту настання страхового випадку ризик може виявитися або неперестрахованим, або частково перестрахованим, оскільки перестраховик має повну свободу у вирішенні питання про прийняття запропонованого ризику в перестрахування і про відхилення його. Це не дозволить перестрахувальнику повністю компенсувати втрати понад його потенційні фінансові можливості.

Договірний метод перестрахування (Облігаторне перестрахування) - обов'язкова форма перестрахування, за якої всі страховики діють у цій країні, зобов'язані за законом передати в визначеній частці певному перестраховику (зазвичай державному) всі ризики, що приймаються на страхування.

12. ПРОПОРЦІОНАЛЬНЕ ПЕРЕСТРАХУВАННЯ

Пропорційне перестрахування полягає в тому, що страховик та перестраховик розподіляють між собою страхову відповідальність, страхову премію та страхове відшкодування у певній пропорції, тобто з прийнятими ними на свою відповідальність частками. Умовами договору пропорційного перестрахування передбачається, що перестрахування залишає на своїй відповідальності (власному утриманні) певну частину страхової суми та передає решту на перестрахування. Різновиди пропорційного перестрахування - квотне перестрахування та перестрахування ексцеденту сум. Квотне перестрахування - Найпростіша і нескладна в обслуговуванні форма перестрахування. Страхова компанія-перестрахувальник, за умовами договору, зобов'язується передати у перестрахування обумовлену частину (частку чи квоту) страхової суми за всіма договорами, укладеними нею за певними видами страхування, а перестраховик - перестрахувати цю частину. У разі настання страхового випадку перестраховик зобов'язаний відшкодувати страхову виплату прямому страховику у встановленій частці. Крім цього, умовами договору квотного перестрахування може бути обмежена максимальна страхова сума, яку приймає перестраховик на свою відповідальність. Відповідно до встановленої частки перестраховику перераховуються страхові премії, і в цій частині перестраховик оплачує збитки, що виникли при настанні страхового випадку. Зазвичай частка участі у перестрахування виражається у відсотках страхової суми.

Перестрахування на базі ексцеденту сум позбавлено недоліків квотного перестрахування. Ексцедент - це частина страхової суми, яка перевищує рівень власного утримання страховика, вираженого в абсолютних цифрах, яка є об'єктом перестрахування. Відповідно, договір ексцеденту сум передбачає, що цедент передає, а перестраховик приймає у перестрахування лише договори страхування, страхова сума за якими перевищує обумовлену величину (розмір власного утримання). Крім цього, у договорах, що передаються в перестрахування, перестрахувальник залишає на своїй відповідальності ту саму обумовлену суму власного утримання, а перестрахувальник приймає на себе зобов'язання щодо частини страхової суми (ексцеденту). Максимальна величина страхової суми, що передається в перестрахування, встановлюється в розмірі, кратному величині пріоритету цеденту, який називається часткою, або лінією.

Якщо за укладеними страховиком договорами страхування страхові суми перевищують ліміт відповідальності перестраховика, він може укласти аналогічні договори перестрахування коїться з іншими перестраховиками (договори другого ексцеденту, третього ексцеденту тощо. буд.).

Для страховика основною перевагою договору ексцеденту сум є можливість самостійно встановити величину власного утримання у розмірі, що відповідає його фінансовим можливостям, залишаючи при цьому на своїй відповідальності всі договори страхування, страхові суми яких не перевищують розмір такого утримання. Крім цього, цей метод дозволяє страховику сформувати оптимально збалансований страховий портфель з погляду страхових сум.

13. НЕПРОПОРЦІОНАЛЬНЕ ПЕРЕСТРАХУВАННЯ

При непропорційне перестрахування страхова сума, страхові внески та страхові відшкодування розподіляються між страховиком та перестраховиком не в однаковій пропорції. Прямий страховик сам оплачує всі збитки до узгодженого договорі розміру - пріоритету страховика. Усі збитки, які перевищують пріоритет, підлягають сплаті перестраховиками, але й у межах суми, встановленої договором. Ця сума називається лімітом перестрахувального покриття.

Величина перестрахувальної премії встановлюється у даних договорах перестрахування у відсотках від річної страхової премії, отриманої перестрахувальником за переданим у перестрахування портфелем договорів. Розмір цього відсотка визначається з урахуванням аналізу даних минулих років. що дозволяють визначити передбачуваний обсяг перестраховика. У зв'язку з тим, що на початку періоду дії договору перестрахування розмір страхової премії, яку отримує страховик, невідомий він, як правило, сплачує перестрахувальну премію авансом, а остаточний розрахунок проводиться наприкінці дії договору перестрахування. В окремих випадках сторони можуть встановити фіксовану величину перестрахувальної премії.

Існують два основних види непропорційного перестрахування - ексцеденту збитку та ексцеденту збитковості.

Перестрахування ексцеденту збитку служить для захисту страхових портфелів страховиків за окремими видами чи договорами страхування від найбільших та непередбачених збитків. Відповідно до договору ексцеденту збитку на перестраховика покладається обов'язок здійснювати страхову виплату у разі, коли сума страхового відшкодування, що підлягає виплаті страховиком, перевищує обумовлену в договорі перестрахування межу (пріоритет цеденту).

Таким чином, перестраховик встановлює пріоритет у абсолютній сумі і сам оплачує всі збитки, що не перевищують пріоритет.

Перестрахування ексцеденту збитковості також надає захист всього страхового портфеля, а не конкретних ризиків. Перестраховик перебирає зобов'язання здійснити виплату користь перестрахувальника у разі, якщо рівень збитковості за конкретним видом страхування перевищить обумовлене у договорі перестрахування значення (пріоритет).

Прямий страховик визначає відсоток збитковості, що залишається на власному утриманні (пріоритет), а перевищення віддається у перестрахування. Обумовлене в договорі значення збитковості, наприклад 80 %, означає, що збитковість до 80 % покриватиметься страховиком за рахунок власних джерел, а якщо в цьому календарному році збитковість перевищить зазначений відсоток, то перевищення у розмірі встановленого ліміту 85 % покриватимуться перестраховиком.

Інший варіант договору ексцеденту збитковості може передбачати обов'язок перестраховика здійснювати виплати у разі, якщо загальна сума страхових виплат перестрахувальника за певним видом страхування за обумовлений період перевищить певну абсолютну величину.

14. СУТНІСТЬ І ФУНКЦІЇ СТРАХОВОГО РИНКУ

Страховий ринок - Складова частина фінансового ринку країни, де предметом купівлі-продажу є страхові продукти. Споживчі властивості цих продуктів дуже специфічні і від інших продуктів фінансового ринку.

Загальність страхування визначає безпосередній зв'язок страхового ринку з фінансами підприємств, фінансами населення, банківською системою, державним бюджетом та іншими фінансовими інститутами, у межах яких реалізуються страхові відносини. У таких відносинах відповідні фінансові інститути виступають як страхувальники та споживачі страхових продуктів. Специфічні відносини складаються між страховим ринком та державним бюджетом, а також державними позабюджетними фондами, що пов'язано з організацією обов'язкового страхування.

Страховий ринок має стійкі фінансові відносини із ринком цінних паперів, банківською системою, валютним ринком, де страхові організації розміщують страхові резерви та інші інвестиційні ресурси.

К загальноринковим До функцій страхового ринку належать такі: 1) комерційна - страхування є підприємницькою діяльністю, спрямованої на отримання прибутку; 2) цінова - реалізується у процесі ціноутворення на послуги, що надаються страховими компаніями на ринку страхування. Ціна страхової послуги, будучи ринковою категорією, формується під впливом попиту та пропозиції; 3) інформаційна - інформування споживачів послуг про існуючі та знову з'являються страхові послуги; 4) регулююча – здійснюється шляхом створення на страховому ринку правил торгівлі страховими послугами, а також шляхом здійснення контролю за виконанням цих правил.

К специфічним належать такі функції страхового ринку: 1) покриття ризику - у процесі страхування негативні наслідки ризиків беруть він страхові компанії; 2) полегшення доступу до додаткових джерел фінансування - наприклад, до банківського кредиту, оскільки для отримання останнього однією з обов'язкових умов є страхування майна підприємства-позичальника; страхування життя та нерухомості – необхідна умова для отримання іпотечного кредиту фізичними особами для будівництва або придбання житла, а страхування автомобіля – необхідна умова для його купівлі у кредит; 3) попереджувальна - розробка та втілення в життя комплексу заходів щодо попередження та контролю рівня ризику у найважливіших сферах господарського та приватного життя; 4) формування спеціалізованого страхового фонду - реалізується через систему запасних та резервних фондів, що забезпечують стабільність страхування, гарантію виплат.

Страховий ринок є економічним простором, у якому діють страхувальники, які формують попит на страхові послуги, страхові компанії, що задовольняють цей попит, страхові посередники, які просувають страхові послуги від страховика до страхувальника.

15. РИНОК СТРАХУВАЧІВ ЯК ЕЛЕМЕНТ СТРАХОВОГО РИНКУ

Ринок страхувальників як елемент страхового ринку представлений кількома учасниками: 1) страхувальниками; 2) застрахованими особами; 3) вигодонабувачами.

Як страхувальників можуть виступати як фізичні, і юридичних осіб. Вигодонабувачі та застраховані особи за певних обставин стають прямими учасниками страхових правовідносин. У цьому характерною ознакою правового становища третіх осіб - вигодонабувачів і те, що вони входять у страхові правовідносини не самостійно, шляхом призначення їх страхувальниками чи застрахованими особами відповідно до ДК РФ.

Можливість участі третіх осіб у договорі страхування як самостійні суб'єкти певним чином передбачена щодо таких видів страхування: 1. Страхування майна. Участь незастрахованого вигодонабувача не допускається, оскільки не має інтересу до збереження майна. Участь застрахованого вигодонабувача допускається, оскільки майно може бути застраховано на користь особи, яка має інтерес у збереженні майна. Участь застрахованого невигодонабувача не допускається, оскільки не має інтересу до збереження майна. 2. Страхування відповідальності за заподіяння шкоди. Участь незастрахованого вигодонабувача визначається виходячи з закону; договір укладається на користь осіб, яким може бути заподіяна шкода. Участь застрахованого вигодонабувача не допускається, оскільки вигодонабувач завжди є іншою особою на відміну від застрахованої особи або страхувальника Участь застрахованого невигіднопридбача допускається, оскільки може бути застрахований ризик особи, на яку таку відповідальність може бути покладено. Така особа має бути прямо названа в договорі, інакше вважається застрахованою ризик відповідальності самого страхувальника 3. Страхування відповідальності за договором. Участь незастрахованого вигодонабувача допускається у випадках, передбачених законом. Участь застрахованого вигодонабувача та участь застрахованого невигодонабувача не допускається під страхом визнання договору нікчемним. 4. Страхування підприємницького ризику. Участь незастрахованого вигодонабувача неможлива (договір вважається укладеним на користь страхувальника). Участь застрахованого вигодонабувача та участь застрахованого невигодонабувача неможлива (договір мізерний). 5. Договір особистого страхування. Участь незастрахованого вигодонабувача можлива за письмовою згодою застрахованої особи. Участь застрахованого вигодонабувача - договір вважається укладеним на користь застрахованої особи, якщо в договорі не названо як вигодонабувача іншу особу. Участь застрахованого невигодонабувача можлива за письмовою згодою застрахованої особи.

16. РИНОК СТРАХОВНИКІВ ЯК ЕЛЕМЕНТ СТРАХОВОГО РИНКУ

Страховиками є юридичні особи, створені відповідно до законодавства РФ для здійснення страхування, перестрахування, взаємного страхування та ліцензії. Страховики здійснюють оцінку страхового ризику, отримують страхові премії (внески), формують страхові резерви, інвестують активи, визначають розмір збитків чи збитків, здійснюють страхові виплати, здійснюють інші дії, пов'язані з виконанням зобов'язань за договором страхування.

Залежно від виду страхових послуг, що надаються, виділяють страхові компанії: 1) спеціалізовані, які надають послуги лише за одним певним видом страхування (наприклад, послуги з ОМС); 2) універсальні, які надають послуги страхування за різними видами та галузями страхування (наприклад, страхові компанії, які здійснюють особисте та майнове страхування).

Просуванням страхових послуг від страховика до страхувальників займаються страхові посередники Як посередники на страховому ринку виступають страхові агенти та брокери. Головна правова особливість даних посередників у тому. що вони є не прямими, а непрямими учасниками страхових правовідносин, виступають за страхувальника чи страховика як їх представників чи посередників, одержуючи це відповідне винагороду.

Ще одним важливим учасником ринку страховиків є товариства взаємного страхування.

Це некомерційні організації, що створюються для страхування майнових інтересів його членів-учасників та несуть солідарні зобов'язання за результати проведення страхування та діяльність товариства.

Відповідно до Федерального закону "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" та ДК РФ суб'єкти страхової справи з метою координації своєї діяльності, подання та захисту спільних інтересів своїх членів можуть утворювати спілки, асоціації та інші об'єднання страховиків Створюються вони у формі некомерційних організацій, які не мають права укладати зі страхувальниками договори страхування, тобто безпосередньо займатися страховою діяльністю, оскільки не мають необхідної державної ліцензії.

До учасників ринку страховиків належать і страхові актуарії - фізичні особи, які постійно проживають біля РФ, мають кваліфікаційний атестат і здійснюють виходячи з трудового договору чи цивільно-правового договору зі страховиком діяльність із розрахунків страхових тарифів, страхових резервів страховика, оцінці його інвестиційних проектів з використанням актуарних розрахунків.

Важливою складовою страхової діяльності (і ринку страховиків зокрема) є робота професійних оцінювачів страхових ризиків (аварійних комісарів)

Аварійні комісари (сюрвеєри) здійснюють свою професійну діяльність або у формі відділів на базі страхових компаній, або у формі окремих незалежних сюрвеєрських компаній.

17. РИНОК СТРАХОВИХ ПРОДУКТІВ. КЛАСИФІКАЦІЯ СТРАХОВОГО РИНКУ

Ринок страхових продуктів як важлива складова страхового ринку представлений специфічним товаром, що пропонується на страховому ринку, - страховою послугою. Страхова послуга може бути надана на основі договору (в добровільному страхуванні) або на основі закону (в обов'язковому страхуванні). Як і будь-який інший товар, страхова послуга має споживчу вартість. Вартість - це ціна страхової послуги, яка отримує своє вираження у страховому тарифі, а потім у страховому внеску, а споживчою вартістю страхової послуги є забезпечення страхового захисту (страхового покриття). Купівля-продаж страхової послуги оформляється договором страхування, на підтвердження чого страхувальнику видається страхове свідоцтво (поліс). Перелік видів страхування, якими може скористатися страхувальник, є асортиментом страхового ринку.

В окремих випадках крім видів страхування, що пропонуються для широкого використання, можуть розроблятися індивідуальні умови страхування для конкретного об'єкта або страхувальника.

За галузевою ознакою виділяють: 1) ринок особистого страхування; 2) ринок страхування майна; 3) ринок страхування ответственности; 4) ринок страхування фінансових ризиків.

У свою чергу, кожен із перерахованих ринків складається з окремих сегментів. Сегмент ринку – це певна група споживачів страхових послуг, що має загальні характеристики та параметри страхування. Наприклад, ринок особистого страхування включає ринок страхування життя; ринок медичного страхування; ринок пенсійного страхування тощо; ринок страхування майна включає страхування майна фізичних осіб та страхування майна юридичних осіб.

За територіальною ознакою виділяють: 1) національний страховий ринок; 2) регіональний страховий ринок; 3) міжнародний страховий ринок.

Національний (країновий) страховий ринок - це ринок, попит та пропозиція на страхові послуги, на якому формуються в межах країни. Інституційно-національний страховий ринок складається зі страхових компаній, спеціалізованих перестрахувальних компаній, страхових брокерів, товариств взаємного страхування. Страхова діяльність на національному ринку здійснюється у рамках національного страхового законодавства, контроль за виконанням якого покладається на державний орган страхового нагляду.

Регіональний страховий ринок - це ринок попит та пропозиція на якому формуються в межах конкретного регіону (району, міста). Регіональний ринок поєднує страхові організації окремих регіонів країни, пов'язаних між собою певними інтеграційними зв'язками.

Міжнародний страховий ринок- це сукупність національних та регіональних ринків. Це поняття відноситься до міжнародних страхових організацій, сфера діяльності яких поширюється на зарубіжні країни та характеризується наявністю мережі підконтрольних філій та дочірніх компаній в інших країнах, використанням технологічного кооперування та спеціалізації підконтрольних фірм, контролем та координацією діяльності філій та дочірніх компаній з одного центру.

18. ЗОВНІШнє ПІДПРИЄМНИЦТВО СЕРЕДОВИЩА СТРАХУВАННЯ

Зовнішнє середовище страхування - це сукупність зовнішніх факторів та умов, що прямо чи опосередковано впливають на результати діяльності страхової компанії.

Чинники зовнішнього середовища страхової організації Економічні умови в країні та регіоні діяльності страховика, що характеризуються формуванням умов становлення конкурентного ринку страхування. Стабільність чи нестабільність економічної ситуації безпосередньо впливає на результати діяльності страхової компанії. Політичні умови, практично не піддаються впливу лише на рівні страхової організації та є значне джерело ризиків у діяльності будь-якої страхової компанії, яка здійснює своєї діяльності у Росії. Для ділової активності всіх підприємницьких організацій, включаючи страховиків, в даний час істотними є такі фактори, як стабільність політичної влади на федеральному та регіональному рівнях і пов'язана з нею можливість кардинального перегляду відносин власності, що склалися. Державне регулювання та підтримка підприємництва, що впливають на комерційну діяльність страховиків. Посилення регулюючої ролі держави у страховій діяльності знаходить вираження у прямій участі держави у її становленні, у законодавчому забезпеченні та у здійсненні державного нагляду за страховою діяльністю, у захисті сумлінної конкуренції на страховому ринку. Соціально-культурні фактори, передбачають необхідність дослідження страховими організаціями структури населення, його релігійних переваг, культурних традицій, національних особливостей, розвиненості ринкового менталітету, соціального статусу тощо. При просуванні окремих видів страхування слід враховувати етнічні особливості певного суспільства, наприклад, у мусульманській культурі негативно сприймаються страхування від нещасного випадку Демографічні фактори, які включають життєвий рівень населення, купівельну спроможність потенційних страхувальників, демографічні процеси, що відбуваються в суспільстві. Дані фактори в першу чергу необхідно враховувати при розробці нових страхових продуктів, а також розвитку існуючих видів особистого страхування Результати науково-технічного прогресу у базових галузях економіки, ступінь розвитку нових технологій та рівень їх розробленості. Кон'юнктура світового ринку, надає впливом геть розвиток ринку страхування у цілому. В умовах конкурентної боротьби з іноземними страховими компаніями національні страховики змушені відстежувати основні тенденції світового ринку страхування та враховувати їх у своїй діяльності.

Безпосередній вплив довкілля на діяльність страхової компанії здійснюється через суб'єкти зовнішнього середовища страхування - державні органи, які здійснюють контроль за страховою діяльністю (ФССН, Центральний банк РФ), а також через фізичних та юридичних осіб. які виступають як споживачі страхових послуг і безпосередньо впливають на результати роботи страхових організацій.

19. ВНУТРІШНЯ ПІДПРИЄМНИЦТВО СЕРЕДОВИЩА СТРАХУВАННЯ

Внутрішнє підприємницьке середовище страхування є сукупність внутрішніх умов функціонування страхових підприємницьких організацій. Менеджмент страхової компанії - одне із найважливіших внутрішніх чинників, які впливають результативність діяльності підприємства. Для страховика важливо правильно та оптимально ефективно організувати системи та процеси в рамках окремих функцій страхового менеджменту. Необхідно досягти ефективного функціонування апарату управління страховика. Персонал страхової компанії - Основна складова її діяльності. Індивідуальні особливості персоналу страхової компанії, його кваліфікація та мотивація - це саме ті фактори, які визначають поведінку працівників в організації, а отже, та результати діяльності компанії.

Одним із основних керованих страховиком факторів внутрішнього середовища є страховий продукт та пов'язані з ним умови конкретних видів страхування, рівень якості страхових послуг ступінь їхньої диверсифікації тощо. У сучасних умовах на перший план виходять комплексні страхові продукти, пропозиція найповніших послуг нестандартного страхового покриття.

Важливою складовою внутрішнього середовища страхової компанії є ціноутворення (система тарифів) на страхові товари. Рішення, що стосуються тарифів на страхові послуги, включають визначення загального їх рівня, діапазону коливань, взаємозв'язку ціни та якості послуг, ступеня важливості цінового фактора для страховика, реакції на тарифну політику конкурентів тощо.

Маркетинг включає систему організації продажів страхового продукту (страхових полісів), формування попиту на страхові послуги та розробку заходів спрямованих на просування страхових послуг. При організації системи продажу страхових послуг страхова компанія приймає рішення, як вести продаж послуг - з допомогою посередників - страхових брокерів (чи страхових агентів) чи продавати безпосередньо споживачам, максимально використовуючи власну інфраструктуру як агентств, філій, представництв. Фінансова стійкість та платоспроможність значною мірою визначає становище страхової фірми над ринком і рівень довіри до неї споживачів, фінансових інститутів. Під фінансовою стійкістю страхової компанії розуміється постійне збалансування чи перевищення доходів над витратами страхового фонду. Філософія та внутрішня культура страхової компанії, тобто ідеологічна база її функціонування, включають систему цінностей і пріоритетів, якими керується персонал страхової компанії при прийнятті рішень в процесі своєї діяльності, психологічний клімат в компанії, а також модель організаційної поведінки як всередині страхової компанії (кадрова політика), так і і поза нею (ставлення до страхувальників, партнерів зі страхової діяльності). Саме цей чинник внутрішнього середовища формує імідж страхової компанії та безпосередньо впливає на її конкурентоспроможність на страховому ринку.

20. ПРАВИЛА СТРАХУВАННЯ

Базовим організаційно-правовим документом страхової компанії є правила страхування, в яких зазвичай відображаються такі основні положення: 1) види договорів страхування, що укладаються відповідно до цих правил страхування та на певній території; 2) предмети та об'єкти страхування; при цьому обумовлюється якісь матеріальні, нематеріальні цінності юридичних та фізичних осіб і за якими характеристиками (параметрами, властивостями) не приймаються на страхування даною страховою компанією; 3) суб'єкти страхування (страхувальник, застрахована особа, вигодонабувач); 4) перелік страхових ризиків, яких проводиться страхування; 5) страхова сума; 6) термін страхування; 7) страхова премія та страховий тариф; 8) порядок укладання та дії договору страхування; 9) взаємини сторін у разі настання страхового випадку. Встановлюються права та обов'язки страхувальника та страховика при настанні страхового випадку. Визначається перелік документів, які має пред'явити страхувальник, застрахований чи вигодонабувач для отримання страхового відшкодування чи страхового забезпечення. Встановлюються строки для складання страхового акту, строки та розміри страхових виплат з урахуванням франшизи та рівня страхового покриття. Визначаються випадки, у яких страхова компанія має право відмовити у виплаті страхового відшкодування, страхового забезпечення 10) порядок розгляду спірних питань. Насамперед обумовлюється порядок досудового врегулювання спірних питань, у разі неможливості такого врегулювання спору передбачається його вирішення судом.

У Цивільному кодексі України встановлено, що умови, що містяться в правилах страхування та не включені до договору страхування (страховий поліс), обов'язкові для страхувальника (вигодонабувача), якщо в договорі (страховому полісі) прямо вказується на застосування таких правил і самі правила викладені в одному документі з договором (страховим полісом) або з його зворотному боці, або додані щодо нього. У разі вручення страхувальнику правил страхування має бути засвідчено записом у договорі страхування (полісі).

Якщо правила страхування не викладаються у договорі страхування (на обороті поліса), а договорі (полісі) відсутня запис про вручення правил страхувальнику, відповідно до ст. 943 ГК РФ це може розцінюватися як необов'язковість виконання страхувальником (вигодонабувачем) встановлених правилами обов'язків.

У страховій компанії повинен зберігатися контрольний екземпляр усіх правил страхування з відміткою Федеральної служби страхового нагляду, що свідчить про видану ліцензію-дозволу на право працювати саме на умовах цих правил страхування. Спеціальний дозвіл видається Федеральною службою страхового нагляду та зміни правил страхування, що стосуються істотних умов страхування, зокрема, об'єктів страхування та обсягу зобов'язань страховика.

21. ДОГОВІР СТРАХУВАННЯ І ПОРЯДОК ЙОГО ВИСНОВОК

Договір страхування - це угода між страхувальником та страховиком про те, що страховик зобов'язується при страховому випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір, а страхувальник - сплатити страхові внески (страхову премію) у встановлений термін.

Російське законодавство встановлює спеціальні вимоги до форми договору страхування: 1) він має бути укладений письмово. Недотримання письмової форми тягне у себе недійсність договору страхування (крім договорів обов'язкового державного страхування); 2) він може бути укладений шляхом складання відповідного документа, підписаного сторонами, або вручення страхувальнику страхового полісу або страхового свідоцтва (сертифікату), підписаного страховиком; 3) він може бути укладений шляхом обміну документами через поштовий, телеграфний, телетайпний, телефонний, електронний або інший зв'язок, що дозволяє достовірно встановити, що документ виходить від сторони за договором страхування.

Істотними вважаються умови договору, які визнаються такими у законодавчих і нормативних актах.

При укладанні договору майнового страхування між страхувальником і страховиком має бути досягнуто згоди: 1) про певне майно або інший майновий інтерес, що є об'єктом страхування; 2) про характер події, у разі настання якого здійснюється страхування (страхового випадку); 3) про розмір страхової суми; 4) про термін дії договору.

При укладанні договору особистого страхування між страхувальником та страховиком має бути досягнуто згоди: 1) про застраховану особу: 2) про характер події, на випадок настання якої в житті застрахованої особи здійснюється страхування (страхового випадку); 3) про розмір страхової суми; 4) про термін дії договору.

За недосягнення угоди між страховиком і страхувальником хоча б за однією з перерахованих умов договір вважається неукладеним.

До тексту договору страхування включається також перелік про винятків, т. е. підстав звільнення страховика від виплати страхового відшкодування (виключення з обсягу страхової ответственности). ДК РФ визначає такі винятки:

- Вплив ядерного вибуху, радіації або радіоактивного зараження;

- Військові дії, а також маневри або інші військові заходи;

- громадянська війна, народні хвилювання будь-якого роду чи страйку.

Крім того (якщо договором страхування не передбачено інше), страховик звільняється від виплати страхового відшкодування за збитки, що виникли внаслідок вилучення, конфіскації, арешту чи знищення майна за розпорядженням державних органів. Договір страхування набирає чинності з сплати страхувальником першого внеску (якщо договором чи законом не передбачено інше).

22. ПРАВА ТА ОБОВ'ЯЗКИ СТОРІН ЗА ДОГОВОРОМ СТРАХУВАННЯ

У разі укладання договору страхування страховик зобов'язаний. 1) ознайомити страхувальника із правилами страхування; 2) у разі проведення страхувальником заходів, що зменшили ризик настання страхового випадку та розмір можливої шкоди застрахованому майну, або у разі збільшення його дійсної вартості переукласти (за заявою страхувальника) договір з урахуванням цих обставин; 3) у разі настання страхового випадку забезпечити огляд об'єкта страхування експертом, скласти акт про страховий випадок за участю страхувальника та зробити розрахунок шкоди; 4) у разі настання страхового випадку зробити страхову виплату вчасно, встановлений договором страхування чи законом та інших.

У рамках укладеного договору страховик має право: 1) брати участь у порятунку та збереженні застрахованого об'єкта; 2) перевіряти стан застрахованого об'єкта, а також відповідність повідомлених страхувальником відомостей про об'єкт страхування дійсним зобов'язанням незалежно від того, змінилися чи ні умови страхування; 3) відмовитися від виконання договірних зобов'язань або змінити умови в частині відшкодування збитків або виплати страхової суми в тих випадках, коли страхувальник: а) повідомив неправильні, тобто свідомо неправдиві або неповні відомості про обставини, що мають суттєве значення для оцінки ступеня ризику; б) не повідомив страховика про суттєві зміни у страховому ризику та ін.

Відповідно до чинного законодавства у разі укладання договору страхування страхувальник зобов'язаний. 1) своєчасно вносити страхові внески; 2) при укладенні договору страхування повідомити страховику відомі страхувальнику обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його настання (страхового ризику), якщо ці обставини не відомі та не повинні бути відомі страховику; 3) у період дії договору страхування дотримуватись спеціально узгоджених або які містяться у правилах страхування обов'язки, спрямовані на зменшення ризику або запобігання небезпеці; 4) повідомити про настання страхового випадку страховика або його представника, як тільки страхувальнику стане відомо про його настання, якщо договором передбачено строк та (або) спосіб повідомлення, воно має бути зроблено в обумовлений строк та вказаним у договорі способом та ін.

Страхувальник має право: 1) укладати із страховиками договори про страхування третіх осіб на користь останніх (застрахованих осіб); 2) при укладанні договорів страхування призначати фізичних чи юридичних осіб (вигодонабувачів) для отримання страхових виплат за договорами страхування, а також замінювати їх на власний розсуд до настання страхового випадку; 3) отримувати страхову суму за договором страхування життя, або на відшкодування збитків у майновому страхуванні, або на відшкодування збитків, заподіяних третім особам при страхуванні цивільної відповідальності, у межах страхової суми та з урахуванням конкретних умов за договором та ін.

23. ТЕРМІН ДОГОВОРУ СТРАХУВАННЯ. ВИЗНАННЯ недійсним

За загальним правилом договір страхування припиняється закінченням строку, на який його було укладено. Проте ДК РФ передбачає можливість дострокового припинення діяльності договору: відповідно до ст. 958 страховий договір "припиняється до настання строку, на який його було укладено, якщо після його набуття чинності можливість настання страхового випадку відпала та існування страхового ризику припинилося за обставинами іншими, ніж страховий випадок. До таких обставин, зокрема, належать: 1) загибель застрахованого майна з інших причин, ніж настання страхового випадку;

При достроковому припиненні договору страхування за вказаними обставинами страховик має право на частину страхової премії пропорційно до часу, протягом якого діяло страхування. Решту премії він має повернути страхувальнику.

Страховий договір може бути визнаний недійсним, якщо відповідно до чинного законодавства є підстави визнати його таким: 1) договір страхування відповідає закону чи іншим правовим актам; 2) договір укладено з метою, свідомо неприємною основ правопорядку та моральності; 3) договір укладено недієздатним (або обмежено дієздатним) громадянином або під впливом омани, обману, насильства, погрози тощо.

Законодавством про страхування встановлено такі спеціальні підстави визнання недійсним страхового договору: 1) якщо після укладання договору страхування буде встановлено, що при укладенні договору страхувальник повідомив страховику свідомо неправдиві відомості про обставини, що мають суттєве значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його настання (страхового ризику), коли ці обставини були відомі (і мали бути відомими) страховику. Проте страховик неспроможна вимагати визнання договору страхування недійсним, якщо обставини, про які промовчав страхувальник, вже відпали; 2) якщо внаслідок обману з боку страхувальника в договорі було зазначено завищену страхову суму (у тому числі коли перевищення - результат подвійного страхування: страхування одного й того ж об'єкта у двох або кількох страховиків). Крім того, страховик має право вимагати відшкодування завданих йому цим збитків у розмірі, що перевищує суму отриманої ним від страхувальника страхової премії.

є недійсним (нікчемним) договір страхування у тій частині страхової суми, яка перевищує страхову (дійсну) вартість за договорами страхування майна або підприємницького ризику, у тому числі якщо таке перевищення стало наслідком подвійного страхування. У таких випадках надмірно сплачена частина страхової премії не повертається страхувальнику.

24. СТРАХОВИЙ ПОЛІС

Страховий поліс (страхове свідоцтво, страховий сертифікат) - це письмовий документ встановленого зразка, що видається страховою компанією страхувальнику на посвідчення укладеного договору страхування та містить його основні умови. Страховий поліс повинен містити:

- Назва документу;

- найменування, юридичну адресу та банківські реквізити страховика;

- прізвище, ім'я, по батькові або найменування страхувальника та його адресу;

- Вказівка об'єкта страхування;

- Розмір страхової суми;

- Вказівка страхового ризику;

- розмір страхового внеску, строки та порядок його внесення;

- термін дії договору;

- порядок зміни та припинення договору:

- інші умови за згодою сторін, зокрема доповнення до правил страхування чи виключення їх;

- підписи сторін.

ДК РФ передбачає можливість використання страховими компаніями "пред'явницького" поліса, який може бути виданий страховиком під час укладання договору страхування майна на користь вигодонабувача, ім'я (найменування) якого в полісі (і договорі) не вказується. Договори страхування на користь третьої особи, яка не вказана у договорі, застосовуються зазвичай при страхуванні вантажів. При пред'явленні страхувальником або вигодонабувачем прав за таким договором страхування необхідно подати цей поліс страховику (ст. 930 ЦК України).

Фактично страховими полісами можуть служити квитки на літак, поїзд чи автобус. У разі настання страхового випадку в дорозі пасажир може звернутися до страхової фірми, яка уклала договір страхування пасажирів з компанією, що займається пасажирськими перевезеннями, та, пред'явивши відповідний квиток, мати право на отримання страхового відшкодування. Страховий внесок включається у вартість квитка.

Один із видів полісів, який прямо визначений у ДК РФ як договір страхування, - це генеральний поліс (ст. 941 ДК РФ), виходячи з якого може здійснюватися систематичне страхування різних партій однорідного майна (товарів, вантажів тощо.) на подібних умовах протягом певного терміну за згодою страхувальника зі страховиком. Щодо кожної партії майна, що підпадає під дію генерального поліса, страхувальник зобов'язаний повідомляти страховику обумовлені таким полісом відомості у передбачений ним строк, а якщо він не передбачений, - негайно після їх отримання. Страхувальник не звільняється від цього обов'язку, навіть якщо на момент отримання таких відомостей можливість збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком, вже минула.

На вимогу страхувальника страхова компанія зобов'язана видавати страхові поліси за окремими партіями майна, які під дію генерального поліса. У разі невідповідності змісту страхового поліса генеральному полісу перевага надається страховому полісу.

25. ОСНОВНІ ВИМОГИ, ЩО ПРЕД'ЯВЛЯЮТЬСЯ ДО СТРАХОВНИКА

Страховиками визнаються юридичні особи, створені відповідно до законодавства РФ для здійснення страхування, перестрахування, взаємного страхування та отримали в установленому законодавством порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності.

Закон про страхування визначає такі вимоги до страховика: 1) основним видом діяльності страхової компанії має бути страхова діяльність. При цьому законодавством встановлено деякі вилучення зі спеціальної правоздатності страховиків. Так, страхова організація має право: а) виступати гарантом у банківській гарантії; б) надавати позику страхувальнику - фізичній особі в межах страхового резерву сформованого за договором страхування життя терміном не менше 5 років; 2) фірмове найменування суб'єкта страхової справи – юридичної особи має містити: а) вказівку на організаційно-правову форму; б) вказівку на вид діяльності страхової компанії з використанням слів або "страхування" та (або) "перестрахування", або "взаємне страхування", а також похідних від таких слів та словосполучень; в) позначення, що індивідуалізує страхову компанію; 3) страховики повинні мати повністю оплачений статутний капітал, розмір якого повинен бути не нижче мінімального розміру статутного капіталу. Статутний капітал страхової компанії має бути сформований за рахунок коштів, що має максимально забезпечити інтереси страхувальника, застрахованих осіб, вигодонабувача, кредиторів страхової організації; 4) страховик повинен мати ліцензію (дозвіл) на провадження страхової діяльності на території РФ, отриману в установленому законом порядку; 5) страховики зобов'язані дотримуватися вимог фінансової стійкості в частині формування страхових резервів, складу та структури активів, що приймаються для покриття страхових резервів, квот на перестрахування, нормативного співвідношення власних коштів страховика та прийнятих зобов'язань, складу та структури активів, що приймаються для покриття власних коштів страховика, а також видачі банківських гарантій: 6) страховик може передати зобов'язання, прийняті ним за договорами страхування (страховий портфель), одному страховику або кільком страховикам (заміна страховика), які мають ліцензії на здійснення тих видів страхування, за якими передається страховий портфель, та мають достатні власними коштами, тобто відповідними вимогами платоспроможності з урахуванням новоприйнятих зобов'язань; 7) керівники (у тому числі одноособовий виконавчий орган) суб'єкта страхової справи - юридичної особи або індивідуальний підприємець, що є суб'єктом страхової справи, зобов'язані мати вищу економічну або фінансову освіту, а також стаж роботи у сфері страхової справи та (або) фінансів не менше двох років; 8) діяльність страховиків не є закритою. Страховики зобов'язані публікувати річні баланси та рахунки прибутків і збитків після аудиторського підтвердження достовірності відомостей, що містяться в них.

26. УМОВИ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ ФІНАНСОВОЇ СТІЙКОСТІ СТРАХОВИХ КОМПАНІЙ

Під фінансовою стійкістю страхової організації розуміється стабільність її фінансового стану, що забезпечується достатньою часткою власного капіталу (чистих активів) у складі джерел фінансування. Зовнішнім проявом фінансової стійкості страхової організації є її платоспроможність, тобто здатність страховика виконати зобов'язання щодо виплати страхової суми або страхового відшкодування страхувальнику або застрахованій особі за договорами страхування.

Власні кошти страховиків включають статутний капітал, резервний капітал, додатковий капітал, нерозподілений прибуток. Достатній розмір статутного капіталу забезпечує фінансову стійкість компанії на момент її створення та на початковий період діяльності, коли обсяг надходжень страхових премій невеликий.

Наступною умовою забезпечення фінансової стійкості є створення страхових резервів та фондів, які відображають розмір не виконаних на даний момент часу зобов'язань страховика щодо страхових виплат.

Страховики утворюють з отриманих страхових внесків необхідні для майбутніх страхових виплат страхові резерви з особистого страхування, майнового страхування та страхування відповідальності.

До складу страхових резервів входять: 1) резерв незаробленої премії; 2) резерви збитків, у тому числі: а) резерв заявлених, але неврегульованих збитків; б) резерв відбулися, але незаявлених збитків; 3) стабілізаційний резерв; 4) інші страхові резерви.

Наступним фактором, який забезпечує фінансову стійкість страховика, є дотримання нормативного співвідношення між активами та прийнятими на себе зобов'язаннями.

Під нормативним співвідношенням між активами страховика та прийнятими ним страховими зобов'язаннями (нормативний розмір маржі платоспроможності) розуміється величина, у межах якої страховик, виходячи зі специфіки укладених договорів та обсягу прийнятих страхових зобов'язань, повинен мати власний капітал, вільний від будь-яких майбутніх зобов'язань, за винятком прав вимоги засновників, зменшеним на величину нематеріальних активів та дебіторську заборгованість, строки погашення якої минули (фактичний розмір маржі платоспроможності).

Ще однією важливою умовою забезпечення фінансової стійкості страхових організацій є використання системи перестрахування.

Передача частини ризиків у перестрахування дозволяє вирішити низку важливих проблем: стабілізація результатів діяльності страховика за тривалий період у разі негативних результатів по всьому страховому портфелю протягом усього року: розширення масштабу діяльності (прийняття він великої кількості ризиків) і підвищення конкурентоспроможності; захист власних активів за несприятливих обставин. Однак при цьому страхова організація має оцінити економічну ефективність цього рішення.

27. ДЕРЖАВНА РЕЄСТРАЦІЯ СТРАХОВИХ ОРГАНІЗАЦІЙ

Державна реєстрація страхових організацій здійснюється у два етапи. Спочатку страхова компанія проходить реєстрацію як підприємницька організація біля цієї країни. Потім вона повинна пройти реєстрацію і бути внесена до Єдиного державного реєстру страховиків та їх об'єднань в органах страхового нагляду (Департамент страхового нагляду Міністерства фінансів РФ), де паралельно з реєстрацією проводиться ліцензування.

До реєструючого органу подаються наступні документи:

а) підписане заявником заяву про державну реєстрацію за формою, затвердженою Урядом РФ;

б) рішення про створення юридичної особи у вигляді протоколу, договору чи іншого документа.

в) установчі документи юридичної особи:

г) витяг з реєстру іноземних юридичних осіб відповідної країни походження або інший, рівний за юридичною силою, доказ юридичного статусу іноземної юридичної особи - засновника;

д) документ про сплату державного мита Державна реєстрація юридичної особи.

здійснюється за місцезнаходженням зазначеного засновниками у заяві про державну реєстрацію постійно діючого виконавчого органу, у разі відсутності такого виконавчого органу - за місцезнаходженням іншого органу або особи, які мають право діяти від імені юридичної особи без довіреності.

Рішення про державну реєстрацію, прийняте реєструючим органом, є підставою для внесення відповідного запису до Єдиного державного реєстру. Моментом державної реєстрації визнається внесення реєструючим органом відповідного запису до Єдиного державного реєстру, який не пізніше одного робочого дня з моменту державної реєстрації видає (надсилає) заявнику документ, що підтверджує факт внесення запису до Єдиного державного реєстру.

Реєструючий орган у термін трохи більше 5 робочих днів із державної реєстрації речових представляє інформацію про реєстрацію державні органи, зумовлені Урядом РФ.

Відмова у державній реєстрації юридичної особи допускається у випадках:

- неподання певних федеральним законом необхідні державної реєстрації речових документов;

- подання документів до неналежного реєструючого органу.

28. ЛІЦЕНЗУВАННЯ ДІЯЛЬНОСТІ СТРАХОВИХ ОРГАНІЗАЦІЇ

Ліцензія на здійснення страхування, перестрахування, взаємного страхування, страхової брокерської діяльності видається суб'єктам страхової справи Федеральною службою страхового нагляду (ФССН) при Міністерстві фінансів РФ.

Для отримання ліцензії на здійснення добровільного та (або) обов'язкового страхування, взаємного страхування здобувач ліцензії надає до ФССН такі документи:

- Заява про надання ліцензії;

- установчі документи;

- документ про державну реєстрацію як юридична особа;

- протокол зборів засновників про затвердження установчих документів претендента на ліцензію та затвердження на посаді одноосібного виконавчого органу, керівника (керівників) колегіального виконавчого органу;

- відомості про склад акціонерів (учасників)

- Документи, що підтверджують оплату статутного капіталу в повному розмірі та ін;

Здобувачі ліцензій, які є дочірніми товариствами щодо іноземних інвесторів або мають частку іноземних інвесторів у своїх статутних капіталах понад 49 % на додаток до перерахованих документів подають згоду у письмовій формі відповідного органу з нагляду за страховою діяльністю країни місця перебування на участь іноземних інвесторів у статутних капіталах страхових організацій, створених на території РФ, або повідомляють ФССН про відсутність вимоги щодо наявності такого дозволу в країні місця перебування іноземних інвесторів.

ФССН розглядає заяви юридичних осіб та індивідуальних підприємців про видачу їм ліцензій у строк, який не перевищує 60 днів з дати отримання всіх необхідних для отримання ліцензії документів. Про прийняття рішення ФССН зобов'язана повідомити претендента на ліцензію протягом 5 робочих днів з дня прийняття рішення.

Приписом є письмова вказівка ФССН та (або) територіального органу страхового нагляду, яка зобов'язує страховика усунути виявлене порушення у встановлений термін, тобто по суті, це розпорядження про усунення страховиком у встановлений термін виявлених у нього порушень.

обмеження Дія ліцензії страховика означає заборону на укладення договорів страхування за певними видами страхування, договорів перестрахування, а також внесення змін, що тягнуть за собою збільшення зобов'язань страховика. у відповідні договори.

Призупинення дії ліцензії страховика означає заборону на укладення договорів страхування, договорів перестрахування, договорів надання послуг страхового брокера, а також внесення змін, що тягнуть за собою збільшення зобов'язань суб'єкта страхової справи, у відповідні договори.

29. ПІДСТАВИ І ПРОЦЕДУРА ПРИПИНЕННЯ ДІЯЛЬНОСТІ СТРАХОВНИКА

Відповідно до ДК РФ і Федеральним законом "Про неспроможність (банкрутство)" суб'єкт страхової справи - юридична особа може бути ліквідований у добровільному порядку за рішенням його засновників (учасників) або органу юридичної особи, уповноваженого на те установчими документами, та у примусовому порядку за рішення суду.

Відповідно до ст. 32.8 Закону про страхування підставою для припинення страхової діяльності суб'єкта страхової справи є рішення суду, а також рішення органу страхового нагляду про відкликання ліцензії, у тому числі прийняте за заявою суб'єкта страхової справи.

Органом страхового нагляду рішення про відкликання ліцензії приймається у разі: 1) усунення суб'єктом страхової справи у встановлений строк порушень страхового законодавства; 2) якщо суб'єкт страхової справи протягом 12 місяців з дня отримання ліцензії не приступив до провадження передбаченої ліцензією діяльності або не здійснює її протягом фінансового року; 3) в інших передбачених федеральним законом випадках.

Відгук ліцензії тягне за собою припинення права суб'єкта страхової справи на провадження страхової діяльності та виключення його з Єдиного державного реєстру страховиків та об'єднань страховиків.

З дня набрання чинності рішенням органу страхового нагляду про відкликання ліцензії суб'єкт страхової справи не має права укладати договори страхування, договори перестрахування, договори з надання послуг страхового брокера, а також вносити зміни, що тягнуть за собою збільшення зобов'язань суб'єкта страхової справи, у відповідні договори.

Протягом 6 місяців після набрання чинності рішенням органу страхового нагляду про відкликання ліцензії суб'єкт страхової справи зобов'язаний: 1) прийняти відповідно до законодавства Російської Федерації рішення про припинення страхової діяльності; 2) виконати зобов'язання, що виникають з договорів страхування (перестрахування), у тому числі зробити страхові виплати за страховими випадками; 3) здійснити передачу зобов'язань, прийнятих за договорами страхування (страховий портфель), та (або) розірвання договорів страхування, договорів перестрахування, договорів щодо надання послуг страхового брокера.

Зобов'язання за договорами страхування, за якими відносини сторін не врегульовані, після закінчення трьох місяців з дня набрання чинності рішенням органу страхового нагляду про відкликання ліцензії підлягають передачі іншому страховику. Передача зобов'язань, ухвалених за зазначеними договорами (страхового портфеля), узгоджується з органом страхового нагляду. До закінчення 6 місяців з моменту набрання чинності рішенням органу страхового нагляду про відкликання ліцензії суб'єкт страхової справи зобов'язаний подати до органу страхового нагляду документи, що підтверджують виконання відповідних обов'язків. У разі неотримання документів у встановлений строк орган страхового нагляду зобов'язаний звернутися до суду з позовом про ліквідацію суб'єкта страхової справи – юридичної особи або про припинення суб'єктом страхової справи – фізичною особою діяльності як індивідуальний підприємець.

30. БАНКРОТСТВО СТРАХОВОЇ КОМПАНІЇ

При розгляді справи про банкрутство страхової організації обов'язкове участь ФССН в арбітражному процесі. Заява про визнання страхової організації банкрутом може бути подана до арбітражного суду самим боржником, конкурсним кредитором, уповноваженим органом.

У разі введення щодо боржника - страхової організації процедур банкрутства у порядку, встановленому Законом про неспроможність, боржник або конкурсний керуючий зобов'язаний протягом 10 днів з дати початку процедури спостереження або конкурсного провадження повідомити ФССН про введення щодо боржника відповідної процедури банкрутства.

Тим часом процедури банкрутства, передбачені Федеральним законом "Про неспроможність (банкрутство)", застосовуються до відносин, пов'язаних з неспроможністю страхових організацій, з деякими особливостями: 1) з метою задоволення вимог кредиторів у ході зовнішнього управління може бути здійснено продаж майнового комплексу (підприємства, бізнесу) страхової організації-боржника; 2) при проведенні конкурсного виробництва майновий комплекс страхової організації може бути проданий лише за згодою покупця прийняти на себе договори страхування, термін дії яких не закінчився та за якими страховий випадок не настав на дату визнання страхової організації банкрутом; 3) покупцем майнового комплексу страхової організації може виступати лише страхова організація, що має ліцензію федерального органу виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю на здійснення відповідного виду страхування та володіє активами, достатніми для виконання зобов'язань за договорами страхування, що приймаються на себе.

У разі прийняття арбітражним судом рішення про визнання страхової організації банкрутом та про відкриття конкурсного провадження вимоги кредиторів підлягають задоволенню з наступними особливостями:

а) перші дві черги кредиторів та позачергові витрати задовольняються у звичайному порядку;

б) вимоги кредиторів останньої, третьої черги підлягають задоволенню у порядку: 1) насамперед задовольняються вимоги застрахованих осіб, вигодонабувачів за договорами обов'язкового особистого страхування; 2) у другу чергу - вимоги вигодонабувачів, страхувальників за іншими договорами обов'язкового страхування; 3) у третю чергу – вимоги застрахованих осіб, вигодонабувачів, страхувальників за договорами особистого страхування, у тому числі вимоги, передбачені п. 2 ст. 185 Федерального закону "Про неспроможність (банкрутство)"; 4) у четверту чергу - вимоги інших кредиторів.

Вимоги кредиторів, забезпечені заставою майна боржника, задовольняються рахунок вартості предмета застави переважно перед іншими кредиторами, крім зобов'язань перед кредиторами першої та другої черги, права вимоги щодо яких виникли до укладення відповідного договору застави.

31. ОРГАНІЗАЦІЙНА СТРУКТУРА СТРАХОВОЇ КОМПАНІЇ

Організаційна структура страхової організації - це формальні правила, розроблені її менеджерами для поділу праці та розподілу посадових обов'язків серед працівників, визначення норм управління та ліній співпідпорядкування, а також для координації завдань організації. Організаційна структура важлива тому, що дозволяє працівникам усвідомити своє місце в організації, завдяки чому вони можуть працювати разом для досягнення цілей компанії та отримувати задоволення від свого внеску до її діяльності.

Завдання організації страхової діяльності у тому, щоб у вигляді поділу праці, створення організаційних структур (відділів, управлінь, департаментів, філій, представництв тощо. буд.) сприяти реалізації цілей функціонування страхової компанії. З іншого боку, завдання організації страхової діяльності полягає в тому, щоб налагодити роботу організаційних структур страхової компанії відповідно до поставлених цілей та координувати цю роботу. Тому важливими є також організація інформаційного забезпечення, розробка правил і процедур здійснення конкретних видів страхової діяльності. Таким чином, організація страхової діяльності має на меті забезпечити ефективну роботу страхової компанії за допомогою створення раціональної організаційної структури та налагодження її скоординованої роботи. Загальні вимоги до структури страхової компанії: оптимальність;

- оперативність:

- економічність:

- надійність.

Загальні засади формування організаційної системи (структури) управління страховою організацією передбачають створення центрів управління за двома основними ознаками - ієрархічною та функціональною.

Ієрархічна побудова центрів управління страхової організацією (вертикальна структура) передбачає виділення різних рівнів управління. Нині найпоширеніші дво- чи трирівневі структури управління, де перший рівень представлений апаратом управління страхової організацією загалом, а наступні - службами управління окремими її структурними одиницями і підрозділами.

Функціональна побудова центрів управління страховою компанією (горизонтальна структура) засновано на розподілі їх за функціями управління чи видами діяльності. У рамках цієї системи носій функцій, тобто співробітник, отримує вказівки не від одного, а від ряду вищих співробітників, одночасно про свою діяльність він інформує не одну людину, а певну кількість співробітників, які працюють у тій самій галузі. Але у межах дисциплінарної відповідальності він підпорядковується лише одному начальнику.

32. СТРУКТУРНІ ПІДРОЗДІЛУ СТРАХОВОЇ КОМПАНІЇ

Секретаріат - постійний орган при раді директорів, президент і віце-президент страхової компанії для контролю виконання їх рішень. При секретаріаті працює група зв'язків з громадськістю, до функціональних обов'язків якої входить інформування засобів масової інформації, громадських організацій про діяльність страховика, його благодійні заходи, організація прес-конференцій, презентацій тощо.

Група радників-консультантів - Постійний діючий дорадчий орган при керівництві страхової компанії, що складається з постійно працюючих і залучених фахівців для вирішення найважливіших питань діяльності страхової компанії.

Виконавчі дирекції - функціональні управління з основних видів страхової діяльності. Зазвичай виділяють виконавчі дирекції (управління відділами) особистого, майнового страхування, перестрахування, сервісного обслуговування (маркетингу), управління регіональною мережею; управління (відділ) кадрів, юридичний відділ, бухгалтерія та ін.

Управління (відділ) особистого страхування здійснює роботу, пов'язану з розробкою, ціноутворенням та просуванням на ринок усіх видів особистого страхування.

Управління (відділ) майнового страхування здійснює аналогічну діяльність щодо покриття майнових ризиків та ризиків цивільної відповідальності.

Управління (відділ) перестрахування та міжнародних відносин проводить роботу, пов'язану з передачею частини відповідальності страхової компанії щодо об'єктів страхування іншим страховикам. у тому числі й іноземним компаніям з організацією взаємодії з останніми.

Фінансово-аналітичне управління (відділ) проводить роботу з організації ведення бухгалтерського обліку господарських операцій страховика, ведення його фінансової та статистичної звітності, щодо організації взаємодії зі службою зовнішнього аудиту, позабюджетними фондами, податковими органами, займається питаннями поточного та перспективного планування діяльності страхової компанії, питаннями інвестиційної діяльності тощо.

Управління (відділ) маркетингу займається питаннями, пов'язаними з дослідженням ринку, розробкою нових страхових продуктів, ціновою політикою страхової компанії, організацією просування страхових продуктів компанії на ринок, а також з організацією, координацією та раціоналізацією діяльності регіональної мережі страхової компанії тощо.

Управління (відділ) кадрів здійснює роботу з підбору, атестації, підвищення кваліфікації кадрів страхової компанії, раціоналізації їх чисельності.

Юридичний відділ забезпечує юридичне забезпечення діяльності страховика, пов'язане з виставленням претензій, поданням інтересів страховика в суді та арбітражі, розробкою внутрішніх нормативних документів страхової компанії та ін.

33. СУТНІСТЬ АКТУАРНИХ РОЗРАХУНКІВ

Актуарні розрахунки - система статистичних та економіко-математичних методів розрахунків тарифних ставок та визначення фінансових взаємовідносин страховика та страхувальника. Вони дозволяють систематизувати математичні та статистичні закономірності щодо довгострокових страхових операцій, вибрати та обґрунтувати найбільш ефективну схему фінансових взаємин між страховиком та страхувальниками. На основі актуарних розрахунків утворюється та витрачається страховий фонд за видами довгострокового страхування життя, визначаються тарифні ставки та обсяги резервних фондів з метою забезпечення фінансової стійкості страхових операцій. Крім того, за короткостроковим страхуванням встановлюються динамічні ряди статистичних даних, і на їх базі розраховуються тарифи, страхові резерви та доходи страховика.

Основні завдання актуарних розрахунків: 1) вивчення та класифікація ризиків за певними ознаками (групами) у рамках страхової сукупності; 2) обчислення математичної ймовірності настання страхового випадку, визначення частоти та ступеня тяжкості наслідків заподіяння шкоди як в окремих ризикових групах, так і загалом за страховою сукупністю; 3) математичне обґрунтування необхідних резервних фондів страховика та джерел їх формування.

З актуарних розрахунків визначається частка участі кожного страхувальника у створенні страхового фонду, проводиться перерахунок страхових внесків за зміни умов договору страхування життя, визначаються розміри тарифних ставок.

які за допомогою довгострокових фінансових досліджень заздалегідь занижуються на суму того доходу, який буде отримано страховиком від використання акумульованих внесків страхувальників як інвестиції. При актуарних розрахунках використовуються показники страхової статистики, яка є систематичним вивченням найбільш масових і типових страхових операцій на основі використання методів обробки узагальнених підсумкових показників страхової справи.

За галузями страхування актуарні розрахунки поділяються на розрахунки: 1) з особистого страхування; 2) із майнового страхування; 3) зі страхування відповідальності; 4) зі страхування фінансових ризиків. За тимчасовою ознакою актуарні розрахунки поділяються на звітні та планові. Звітні актуарні розрахунки здійснюються за вже скоєними операціями страховика та орієнтовані діяльність страховика у майбутньому періоді під час проведення цього виду страхування. Планові виробляються під час запровадження нового виду страхування, яким відсутні будь-які достовірні спостереження ризику. У цьому випадку використовують результати актуарних розрахунків за однотипними або близькими за змістом видами страхування, які проводяться страховою компанією. Після закінчення певного терміну (не менше 3 років) аналізуються отримані статистичні дані щодо певного ризику та до планових актуарних розрахунків вносяться відповідні корективи.

За ієрархічною ознакою актуарні розрахунки поділяються на федеральні (загальні для території РФ), регіональні (для окремих регіонів) і індивідуальні (для конкретної страхової компанії).

34. КЛАСИФІКАЦІЯ ВИДІВ СТРАХУВАННЯ З ТОЧКИ ЗОРУ ОСОБЛИВОСТЕЙ РОЗРАХУНКУ НЕТТО-СТАВОК

Усі види страхування з погляду особливостей розрахунку нетто-ставок можна поділити на дві категорії:

- страхування життя;

- Ризикові види страхування;

У свою чергу, з-поміж ризикових видів страхування виділяються:

- Масові ризикові види страхування;

- Страхування рідкісних подій та великих ризиків. Страхування життя є сукупність видів особистого страхування, що передбачають обов'язки страховика зі страхових виплат у випадках:

1) дожити застрахованого до закінчення строку страхування або визначеного договором страхування віку;

2) смерті застрахованого:

3) а також щодо виплати пенсії (ренти, ануїтету) у випадках, передбачених договором страхування.

Особливості розрахунку тарифних ставок зі страхування життя полягають у тому, що формування резерву внесків та розрахунки тарифних ставок виробляються за допомогою актуарних методів, на основі таблиць смертності та норм прибутковості за інвестиціями тимчасово вільних коштів зі страхування життя.

Розмір нетто-ставки страхового внеску зі страхування життя обчислюється залежно від таких факторів:

- віку та статі страхувальника на момент набрання договором страхування в силу або застрахованої особи, якщо договір страхування укладається про страхування третьої особи:

- виду, розміру та строку виплати страхового забезпечення;

- строку та періоду сплати страхових внесків:

- Терміну дій договору страхування;

- Запланованої норми доходності від інвестування коштів страхових резервів зі страхування життя, прийнятого при розрахунку.

Довгостроковість дії договорів страхування життя та специфіка страхового зобов'язання щодо страхової виплати визначають вимоги до розрахунку страхових тарифів. При цьому при розрахунку страхових тарифів за договорами страхування життя беруть до уваги такі обставини:

- збільшення віку застрахованого протягом терміну дії договору страхування життя змінює ймовірність настання страхового випадку, при цьому ймовірність страхового випадку визначається на підставі таблиць смертності;

- суми страхових виплат, які підлягають виплаті у разі настання страхового випадку, визначаються з урахуванням відсоткового доходу від інвестування коштів страхових резервів (суми страхових внесків у розмірі нетто-ставки страхового тарифу, сплаченої за договором страхування).

35. РИЗИКОВІ ВИДИ СТРАХУВАННЯ

Ризиковими вважаються види страхування, які стосуються видів страхової діяльності іншим, ніж страхування життя:

- які не передбачають зобов'язань страховика щодо виплати страхової суми при закінченні терміну дії договору страхування;

- не пов'язані із накопиченням страхової суми протягом терміну дії договору страхування.

У зазначених видах страхування немає принцип капіталізації (нагромадження) і, отже, при розрахунку нетто-ставок не використовуються методи фінансових обчислень (дисконтування, нарахування складних відсотків тощо. буд.). Це відрізняє ризикові види страхування від страхування життя.

Ризикові види страхування можна умовно поділити на масові види та страхування рідкісних подій та великих ризиків.

Під масовими видами страхування розуміються види страхування, що охоплюють значну кількість суб'єктів страхування та страхових ризиків, що характеризуються однорідністю об'єктів страхування і незначним розкидом у розмірах страхових сум.

Наявність великої кількості застрахованих об'єктів передбачає, що з зазначених ризиків існує достатньо статистичних даних. Ці дані стосовно страхової компанії можуть бути як внутрішніми, тобто такими, що базуються на даних обліку договорів і бухгалтерського обліку, так і зовнішніми, тобто отриманими з інших організацій. На основі зазначених даних апарат математичної статистики дозволяє описати всю сукупність ризиків за допомогою таких числових характеристик, як середні значення та дисперсія. При цьому з огляду на однорідність застрахованих об'єктів можна стверджувати, що середні значення будуть досить точно характеризувати всю сукупність в цілому. В результаті при розрахунку нетто-ставок за масовими видами страхування широко використовуються середні показники частоти страхових випадків, розмірів збитків та страхових сум.

К масовим ризиковим видам страхування відносяться більшість видів страхування майна та цивільної відповідальності громадян, а також деякі види особистого страхування (страхування від нещасного випадку, страхування медичних витрат тощо).

При страхування рідкісних подій та великих ризиків мова йде про ризики, що характеризуються, з одного боку, низькою частотою настання страхових подій, а з іншого боку, великою можливою величиною збитків. Кількість об'єктів, які можна застрахувати дуже обмежена, а розкид страхових сум становить значну величину.

Найбільш характерним видом страхування, який можна віднести до цієї категорії, є страхування промислових підприємств (передусім на випадок пожежі).

До страхування рідкісних подій та великих ризиків належать також авіаційне та космічне страхування.

Іншим прикладом цієї категорії страхування є страхування у разі природних катастроф. Частота настання страхового випадку в конкретному регіоні дуже невелика (не більше одного разу на кілька років), а можливі збитки дуже значні.

36. РОЗРАХУНОК СТРАХОВИХ ТАРИФІВ ЗА РИЗИКОВИМИ ВИДАМИ СТРАХУВАННЯ

Страхові тарифи за ризиковими видами страхування розраховуються відповідно до Методики розрахунку тарифних ставок.

Ця методика застосовується при виконанні наступних умов:

1) існує статистика або якась інша інформація за видом страхування, для якого здійснюються розрахунки, що дозволяє оцінити такі величини: q - можливість настання страхового випадку за одним договором страхування; S – середня страхова сума за одним договором страхування S_B - середнє відшкодування за одним договором страхування при настанні страхового випадку;

2) передбачається, що не буде спустошливих подій, коли одна подія спричиняє декілька страхових випадків;

3) розрахунок тарифів проводиться за заздалегідь відомої кількості договорів, які передбачається укласти зі страхувальниками.

За наявності статистики показники розраховуються так:

q = M/N.

де М – кількість страхових випадків у N договорах; N – загальна кількість договорів, укладених за деякий період часу у минулому.

Відповідно до даної методики нетто-ставка (7) включає основну частину (7), що забезпечує формування страховиком фонду грошових коштів, що використовуються для поточних страхових виплат, створення страхових резервів, і ризикову надбавку (7), за рахунок якої страховик створює частину коштів страхового резерву, призначену покриття можливого збільшення виплат страхового відшкодування окремі несприятливі роки проти середніми виплатами за прийнятий тарифний період.

Основна частина нетто-ставки 7₀ відповідає середнім виплатам страховика, що залежать від ймовірності настання страхового випадку q, середньої страхової суми S та середнього відшкодування S_B.

Ризикова надбавка розраховується за такою формулою:

де п - заплановане (фактичне) число договорів страхування; а(у) - коефіцієнт гарантії, що означає, що страхова організація з ймовірністю передбачає забезпечити перевищення загальної суми виплат страхових відшкодувань над всією зібраною страховою премією за видом страхування. Значення а(у) приймається для того чи іншого рівня у за даними спеціальної таблиці, розрахованої на основі теорії ймовірностей виходячи з припущення, що сукупний розмір виплачених страхових відшкодувань є нормально розподіленою випадковою величиною. Брутто-ставка 7₆ розраховується за формулою:

де Н – навантаження у відсотках.

37. ФАКТОРИ, ЩО ВПЛИВАЮТЬ НА ВАРТІСТЬ СТРАХОВОЇ ПОСЛУГИ

Ціна страхової послуги виражається у страховому внеску (тарифі, премії), який страхувальник сплачує страховику відповідно до умов страхового договору. Розмір страхового внеску встановлюється під час підписання договору страхування і, зазвичай, залишається незмінним протягом терміну його действия. Величина страхового внеску має бути достатньою, щоб: 1) покрити очікувані претензії протягом страхового періоду; 2) створити страхові резерви; 3) покрити витрати страховика на ведення справ; 4) забезпечити певний обсяг прибутку.

Нижня межа ціни визначається рівністю надходжень платежів від страхувальників та виплат страхового відшкодування та страхових сум за договорами плюс витрати страхової компанії. За такого рівня ціни страхова компанія не отримує прибутку за страховими операціями, тому надання страхової послуги за такими цінами для страховика невигідне. Верхня межа ціни страхової послуги визначається насамперед: 1) розмірами попиту та пропозиції на неї; 2) величиною банківського відсотка за вкладами.

Так, при високому попиті на певну страхову послугу, коли існує масова потреба у страховому покритті певних ризиків, а кількість страхових компаній, що надають таку послугу невелика, страховики мають можливість протягом якогось періоду підтримувати високий рівень вартості даної страхової послуги. Страхові компанії змушені знижувати цю вартість із насиченням страхового ринку пропозиціями страхових послуг.

Величина банківського відсотка значно впливає формування ціни страхових послуг. Насамперед тенденції динаміки банківського відсотка порівняно з практикою страхових тарифів визначають рішення клієнта щодо того, з яких джерел йому вишукувати кошти для покриття можливих збитків при настанні ризику. Цілком ймовірно, що взята в банку позичка або накопичення в ньому грошей для самофінансування може бути вигіднішою, ніж страховий захист ризиків.

Крім того, кошти, отримані страховиком у вигляді страхових внесків і тимчасово вільні до моменту виплати страхових відшкодувань, використовуються страховою компанією в комерційних цілях, тобто інвестуються в цінні папери, нерухомість, надаються в кредит. Таким чином, використання тимчасово вільних коштів страховиком приносить йому додатковий дохід (інвестиційний дохід), частина якого може надаватися страхувальником у вигляді певного відсотка.

Вартість страхової послуги, яку надає страховик, визначається також станом справ конкретної страхової компанії, а саме величиною та структурою її страхового портфеля, управлінських витрат, величиною доходів.

Слід зазначити, що дохідність різних видів страхування залежить ще й від фази життєвого циклу, де перебуває певна страхова послуга (страховий продукт): запровадження ринку, зростання попиту, насичення ринку, спад продажів і рівня прибутковості, витіснення з ринку.

38. ДОХОДИ СТРАХОВОЇ КОМПАНІЇ

Доходи страхової компанії можуть бути згруповані за напрямами їх діяльності, тобто доходи страховика включають такі види.

Доходи страхової компанії від переданих у перестрахування ризиків складаються з комісійної винагороди, тантьєми, відшкодування перестраховиком частки збитків (страхових виплат) за ризиками, переданими у перестрахування.

Комісійна винагорода перестрахувальника є частиною страхової премії, що утримується перестрахувальником, за договором страхування, яка припадає на частку прийнятої перестрахувальником відповідальності. Розмір комісійної винагороди встановлюється за згодою сторін у договорі перестрахування зазвичай до 25% нарахованої перестраховику премії та призначається покриття відповідної частки витрат на ведення справи. Тантьема - це встановлена договором перестрахування частка прибутку, отриманого перестраховиком від участі у перестрахування ризику, що виплачується ним перестрахувальнику за надану можливість отримати додатковий дохід та ведення справи за договором страхування.

Доходи страхової організації - перестраховика від прийнятих на перестрахування ризиків являють собою суму страхової премії, що припадає на частку відповідальності за ризиками, прийнятими у перестрахування за перестраховим договором (за вирахуванням комісійної винагороди сплачуваного перестрахувальнику), та отриманих відсотків, нарахованих перестрахувальником на депо (депонування) премій з ризиків, прийнятих перестрахувальником у перестрах.

Якщо страхові випадки були відсутні, після закінчення дії перестрахувального договору перестрахувальник перераховує перестраховику суму, що знаходилася в депо, разом з нарахованими на неї відсотками за некористування коштів в обороті.

Доходи, побічно пов'язані зі страховою діяльністю, включають: 1) комісійні винагороди, одержані страховиком за надання послуг страхового агента, страхового брокера, сюрвеєра (аварійного комісара) іншим страховим компаніям; 2) суми, отримані у порядку реалізації страховиком, який виплатив страхове відшкодування, права вимоги, яку страхувальник має до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані страховою компанією відповідно до договору страхування; 3) доходи, отримані від інвестування страхових резервів та власних коштів: 4) економія коштів на ведення справи з обов'язкового медичного страхування; 5) доходи, отримані від інвестування коштів резервів за обов'язковим медичним страхуванням, за вирахуванням сум, використаних на покриття витрат з оплати медичних послуг та поповнення відповідних резервів за нормативами, встановленими територіальним фондом обов'язкового медичного страхування. До доходів від нестрахової діяльності відносяться: 1) прибуток від реалізації основних фондів, матеріальних цінностей та інших активів; 2) доходи від здачі майна у найм; 3) доходи від нестрахової діяльності, яка не заборонена законодавством; 4) суми, що надійшли для погашення дебіторської заборгованості, списаної в минулі періоди на збитки; 5) списана кредиторська заборгованість; 6) позареалізаційні доходи.

39. ВИТРАТИ СТРАХОВОЇ КОМПАНІЇ

Витрати страхової компанії групуються за напрямами діяльності та включають витрати:

- пов'язані з прямим страхуванням;

- пов'язані з передачею ризиків у перестрахування:

- пов'язані з прийняттям ризиків у перестрахування:

- на ведення справи та позареалізаційні втрати, збитки.

Витрати, пов'язані з прямим страхуванням включають в себе:

- страхові виплати у вигляді страхового відшкодування чи страхового забезпечення;

- суми, що виплачуються страхувальнику при достроковому припиненні договору страхування;

- відрахування до страхових резервів.

Витрати страхової компанії, пов'язані з передачею ризику у перестрахування, включають в себе:

- страхову премію, що припадає на частку ризику, переданого у перестрахування перестраховику:

- суму нарахованих відсотків на депо премій з ризиків, переданих у перестрахування;

- Частку страхових резервів, що припадає на перестраховиків.

До витрат, пов'язаних із прийняттям ризику у перестрахування, відносяться:

- відшкодування перестрахувальнику збитків за ризиком, прийнятим перестраховиком у перестрахування;

- комісійну винагороду та тантьєму, що сплачуються перестраховиком за договором перестрахування перестрахувальнику.

Витрати на ведення справи включають витрати, що включаються в собівартість страхових послуг на підставі НК РФ;

комісійні винагороди, сплачені за надання послуг страхового агента, страхового брокера відшкодування страховим агентом витрат на проїзд від місця проживання до місцезнаходження страховика та назад, а також на ділянці роботи: оплату за надання послуг, пов'язаних із страховою діяльністю підприємствам, установам, організаціям або окремим фізичним особам, експертам, аварійним комісарам, інкасаторам, банкам тощо;

витрати на рекламу, підготовку та перепідготовку кадрів, представницькі витрати в межах чинних норм та нормативів, обчислених з урахуванням галузевих особливостей; витрати на виготовлення страхових полісів, бланків суворої звітності, квитанцій тощо; оплату консультаційних, інформаційних послуг та аудиторських послуг, наданих з метою підтвердження правильності річного бухгалтерського звіту;

витрати на публікацію річного балансу та рахунки прибутку та збитків;

витрати на оренду основних фондів, що використовуються для здійснення страхової діяльності, у тому числі автомобільний транспорт для перевезення документів та матеріальних цінностей; позареалізаційні втрати, збитки, наприклад судові витрати, штрафи, пені, неустойки, збитки від списання дебіторську заборгованість, негативні курсові різниці.

40. СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ

Страхування життя є сукупністю видів особистого страхування, що передбачають обов'язки страховика зі страхових виплат у випадках: 1) доживання застрахованого до закінчення строку страхування або визначеного договором страхування віку; 2) смерті застрахованого: 3) обов'язки страховика по виплаті пенсії (ренти, ануїтету) застрахованому у випадках, передбачених договором страхування (закінчення дії договору, досягнення застрахованим певного віку, смерть годувальника, постійна втрата працездатності, поточні виплати в період дії .).

Предметом страхування при страхуванні життя є життя застрахованої особи, і навіть доходи, які гарантують певний рівень життя у разі настання страхових випадків.

Суб'єктами страхування життя є: 1) страховик; 2) страхувальник; 3) застрахований; 4) вигодонабувач, який призначається на випадок смерті застрахованого.

Страхування життя може бути: 1) індивідуальним – страхування за договором життя однієї особи: 2) колективним – страхування за договором життя групи осіб або колективу.

Страхування життя може поєднуватися зі страхуванням від нещасних випадків. Така форма страхування називається "змішаним страхуванням життя" і має додаткову мету - захист майнових інтересів у зв'язку із заподіянням шкоди життю, здоров'ю, працездатності внаслідок нещасного випадку.

Страхування життя здійснюється відповідно до правил страхування, що розробляються страховиком окремо для кожного з видів страхування життя або для ряду близьких видів, що належать до страхування життя, а також у комбінації зі страхуванням від нещасних випадків.

Страхування життя у разі смерті є прийняття страховиком за договором страхування обов'язки виплатити страхову суму вигодонабувачу у разі смерті застрахованої особи в період дії договору. При цьому виді страхування страхувальниками можуть бути як фізичні, так і юридичні особи, при цьому для фізичних осіб існують обмеження за віком. Юридичні особи укладають переважно договори колективного страхування життя у разі смерті своїх працівників.

Застрахованими у цьому виді страхування можуть бути фізичні особи віком від 1 року до 70 років, однак у правилах страхування передбачаються ще й обмеження стану здоров'я.

Договір страхування життя на випадок смерті укладається, як правило, на підставі письмової заяви страхувальника, проте ця заява може бути і в усній формі, але в будь-якому випадку страхувальник зобов'язаний повідомити страховику основні відомості про застраховану особу, у тому числі про існуючі на момент страхування або наявних раніше хворобах. Якщо після укладення договору страхування життя страховик встановить, що йому було повідомлено неправдиві відомості про стан здоров'я застрахованого, страхова компанія має право вимагати визнання цього договору недійсним.

41. ДОГОВІР ВІДПОВІДНОГО СТРАХУВАННЯ НА ВИПАДКУ СМЕРТІ

При життєвому страхуванні договір діє до смерті застрахованого, т. е. не встановлюється термін дії договору страхування Тому страхова сума буде виплачена обов'язково, але невідомий момент виплати. При терміновому страхуванні встановлюється термін дії договору страхування, і якщо протягом цього терміну смерть застрахованого не настала, то страхова компанія не сплачує виплати.

Застрахованими за договором довічного страхування можуть бути особи віком до 65-70 років Підставою для укладання договору є письмова заява встановленої форми, підписана страхувальником. У цій заяві крім інших містяться питання щодо стану здоров'я застрахованого, що дозволяє страховику оцінити ступінь ризику, що приймається на страхування. Страхову компанію цікавить наявність інвалідності у застрахованих, кардіологічних, онкологічних, неврологічних та інших захворювань, факти тривалої та тимчасової непрацездатності, а також госпіталізації за останні 3-5 років тощо. Як правило, на страхування не приймаються інваліди та тяжкохворі.

За договорами страхування, укладеними з лікарським оглядом, обов'язок страховика здійснити страхову виплату, починаючи з набрання чинності договором. При укладанні договору без огляду страхова організація протягом перших років дії договору страхування може вводити певні обмеження, наприклад: протягом першого року страхова сума може бути виплачена тільки в тому випадку, якщо смерть застрахованого настала внаслідок нещасного випадку або гострого інфекційного захворювання; якщо ж причина смерті пов'язана із хворобою, прихованою страхувальником, то страхова виплата не провадиться.

При укладанні договору страхувальнику надається право призначити одного або кількох вигодонабувачів для отримання страхової виплати. У період дії договору страхувальник за згодою застрахованого має право змінити раніше дане їм розпорядження та призначити іншу особу, подавши про це письмову заяву.

Страхова сума узгоджується між страхувальником та страховою компанією у процесі укладання договору страхування. Розмір страхових тарифів залежить від віку (чим людина старша, тим вони вищі) та статі (для чоловіків тарифи вищі, ніж для жінок) застрахованого, його професії, стану здоров'я життєвих звичок (куріння, вживання алкоголю, заняття спортом тощо) , і навіть періоду сплати страхової премії. Страхова премія може бути внесена одноразово, але найпоширенішою є її сплата за кожний рік уперед. За бажанням страхувальника надається розстрочка: страхову премію можна вносити за півроку, квартал, місяць. Страхувальник має право сплачувати премію протягом усього періоду дії договору (довічно, але зазвичай до віку 80-85 років) або в період перших 10 або 20 років - найзручніший для нього термін виконання зобов'язань за договором. При цьому найнижчі тарифи встановлені за довічної сплати, а високі - за 10-річного періоду розрахунків.

42. ДОГОВІР ТЕРМІННОГО СТРАХУВАННЯ НА ВИПАДКУ СМЕРТІ

При терміновому страхуванні страхова компанія виплачує обумовлену суму у разі смерті застрахованого під час дії договору; якщо він дожив до закінчення терміну страхування, жодних виплат не належить. Такі договори укладаються терміном від 1 року до 20 років, але з більш як період, після якого застрахований сягає 65-70-річного віку. Страхова сума може встановлюватись у будь-якому розмірі. Як і за життєвого страхування, під час укладання договору без медичного огляду страховик зазвичай обмежує свої зобов'язання щодо виплати у початковий період страхування.

Тарифи диференційовані в залежності від тривалості строку страхування, статі та віку застрахованого.

Існує кілька видів договорів термінового страхування у разі смерті.

1. Страхування з постійною страховою сумою.

2. Страхування з страховою сумою, що постійно збільшується.

3. Страхування з постійно убутною страховою сумою.

4. Страхування із правом продовження договору. Страховик відповідає за договором;

страхування життя на випадок смерті з будь-яких причин, крім подій, що настали внаслідок:

- навмисне заподіяння собі тілесних ушкоджень застрахованою особою;

- злочинних намірів і дій вигодонабувача, які спричинили смерть застрахованого;

- самогубства чи спроби самогубства:

- Вчинення застрахованим протиправних дій, вчинків;

- алкогольного, наркотичного чи токсичного сп'яніння чи отруєння;

- передачі застрахованою особою керування транспортним засобом особі, яка перебуває у стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння, або особі, яка не має права на керування цим транспортним засобом, тощо.

У разі смерті застрахованої особи в період дії договору страхування страховик виплачує страхову суму вказаному у страховому полісі вигодонабувачу, у разі, якщо він не призначений, страхова сума виплачується спадкоємцям померлої застрахованої особи.

Якщо застрахована особа доживає до закінчення терміну дії договору тимчасового страхування життя на випадок смерті, страхова сума не виплачується нікому.

Якщо в період дії договору страхування життя помер страхувальник, який не є застрахованою особою, та сплату страхових внесків припинено, застрахованому виплачується сума сплачених страхувальником внесків за вирахуванням частки, що припадає на покриття витрат страховика щодо проведення цього виду страхування.

43. ДОБРОВІЛЬНЕ СТРАХУВАННЯ ГРОМАДЯН ВІД НЕЩАСНИХ ВИПАДКІВ

Страхові компанії можуть укладати договори добровільного індивідуального страхування від нещасного випадку з дієздатними фізичними особами – страхувальниками (застрахованими). Такий договір може бути укладений на користь третіх осіб за умови, що вони не молодші 15 років. Страхувальник має право призначити будь-яку особу як одержувача страхової суми (вигодонабувача) у разі своєї смерті, якщо ж така особа не призначена, то нею є спадкоємець застрахованої особи.

Договір страхування від нещасних випадків може укладатись на будь-який термін або на час виконання страхувальником певної роботи, поїздки тощо.

Внесок обчислюється виходячи із страхової суми, тарифних ставок та строку страхування. Тарифні ставки можуть диференціюватися залежно від віку, професії, стану здоров'я застрахованого та інших факторів, що впливають на ступінь ризику настання страхового випадку. Страховою сумою є грошова сума, у межах якої страховик відповідає за виконання своїх зобов'язань за цим договором страхування.

Договір припиняє свою дію у разі: 1) закінчення терміну дії договору; 2) виконання страховиком своїх зобов'язань у повному обсязі: 3) смерть застрахованого; 4) на вимогу (ініціативу) страховика - у разі несплати страхувальником страхового внеску; 5) на вимогу (ініціативу) страхувальника - у разі порушення страховиком правил страхування; 6) угоди сторін 7) ліквідації страховика у порядку, встановленому законодавчими актами РФ; 8) ліквідації страхувальника - юридичної особи у разі, якщо застрахований не прийняв на себе виконання обов'язків страхувальника щодо сплати страхових внесків (у разі укладання договору страхування страховиком - юридичною особою на користь третьої особи).

У разі настання страхового випадку страховик зобов'язаний здійснити страхову виплату страхувальнику (застрахованому або вигодонабувачу) відповідно до умов договору.

Страховими випадками визнаються такі події, що мали місце у період дії договору страхування: 1) тимчасова втрата застрахованою особою загальної працездатності (відповідальність страховика починається з 7-го дня лікування); 2) стала втрата застрахованим загальної працездатності; 3) смерть застрахованого, яка є наслідком травми чи інших нещасних випадків.

Однак перелічені події не є страховими випадками, якщо вони сталися в результаті: 1) скоєння застрахованим або вигодонабувачем умисного злочину, який зумовив настання страхового випадку; 2) керування застрахованим транспортним засобом у стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння або передачі управління особі, яка перебуває в такому стані, або особі, яка не має права на керування цим транспортним засобом; 3) самогубства, за винятком тих випадків, коли застрахований був доведений до такого стану протиправними діями третіх осіб; 4) навмисне заподіяння застрахованим собі тілесних ушкоджень.

44. ОБОВ'ЯЗКОВЕ СОЦІАЛЬНЕ СТРАХУВАННЯ ВІД НЕЩАСНИХ ВИПАДКІВ НА ВИРОБНИЦТВІ І ПРОФЕСІЙНИХ ЗАХВОРЮВАНЬ

Порядок проведення обов'язкового соціального страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань регулюється Федеральним законом "Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань".

Нещасний випадок на виробництві є подія, внаслідок якої застрахований отримав каліцтво або інше ушкодження здоров'я при виконанні ним обов'язків за трудовим договором як на території страхувальника, так і за її межами або під час прямування до місця роботи або повернення з місця роботи на транспорті, наданому страхувальником, та яка спричинило необхідність переведення застрахованого на іншу роботу, тимчасову або стійку втрату їм професійної працездатності або його смерть.

Професійне захворювання - це хронічне або гостре захворювання застрахованого, що є результатом впливу на нього шкідливих виробничих факторів і спричинило тимчасову або стійку втрату їм професійної працездатності.

Страхувальником є юридична особа будь-якої організаційно-правової форми або фізична особа, яка наймає осіб, які підлягають обов'язковому соціальному страхуванню від нещасних випадків на виробництві та виробничих захворювань.

Страховиком виступає Фонд соціального страхування РФ.

Обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань підлягають: 1) фізичним особам, які виконують роботу на підставі трудового договору (контракту), укладеного зі страхувальником; 2) фізичні особи, засуджені до позбавлення волі та залучені до праці страхувальником.

Забезпечення з обов'язкового соціального страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань включає такі види виплат: 1) допомога з тимчасової непрацездатності; 2) страхові виплати: одноразова страхова виплата застрахованому чи особам, які мають право отримання такої виплати у разі смерті; щомісячні страхові виплати застрахованому чи особам, які мають право отримання таких виплат у разі смерті; 3) оплата додаткових витрат, пов'язаних із пошкодженням здоров'я застрахованого, на його медичну, соціальну та професійну реабілітацію, включаючи витрати на додаткову медичну допомогу, у тому числі на додаткове харчування та придбання ліків; сторонній догляд за застрахованим, у тому числі здійснений членами його сім'ї; санаторно-курортне лікування, включаючи оплату відпустки на весь період лікування та проїзду до місця лікування та назад, вартість проїзду застрахованого, а в необхідних випадках також вартість проїзду особи, що супроводжує його, до місця лікування та назад, їх проживання та харчування; протезування; 4) забезпечення спеціальними транспортними засобами; 5) професійне навчання (перенавчання).

45. МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ ГРОМАДЯН

Медичне страхування здійснюється у формі договору, який укладається між суб'єктами медичного страхування.

Суб'єктами соціального страхування є 1) громадянин; 2) страхувальник; 3) страхова медична організація; 4) медичний заклад.

Кожен громадянин, щодо якого укладено договір медичного страхування або уклав такий договір самостійно, отримує страховий медичний поліс.

Страховий медичний поліс має чинність на всій території РФ, а також на територіях інших держав, з якими РФ має угоди про медичне страхування громадян.

У системі медичного страхування громадяни РФ мають право на: 1) обов'язкове та добровільне медичне страхування; 2) вибір медичної страхової організації; 3) вибір медичного закладу та лікаря відповідно до договорів медичного страхування; 4) отримання медичної допомоги по всій території РФ, зокрема поза постійного місця проживання; 5) отримання медичних послуг, що відповідають за обсягом та якістю умовам договору, незалежно від розміру фактично виплаченого страхового внеску; 6) пред'явлення позову страхувальнику, страховій медичній організації, медичній установі, у тому числі на матеріальне відшкодування заподіяної з їхньої вини шкоди, незалежно від того, передбачено це у договорі медичного страхування чи ні: 7) повернення частини страхових внесків при добровільному медичному страхуванні, якщо це визначено умовами договору.

Медичні установи несуть відповідальність за обсяг та якість наданих медичних послуг та за відмову у наданні медичної допомоги застрахованій стороні. У разі порушення медичною установою умов договору страхова медична організація має право частково або повністю не відшкодовувати витрати на надання медичних послуг.

Страхова організація несе правову та матеріальну відповідальність перед застрахованою особою чи страхувальником за невиконання умов договору медичного страхування. Матеріальна відповідальність передбачається умовами договору соціального страхування.

В якості страхових медичних організацій виступають юридичні особи, які є самостійними господарюючими суб'єктами будь-яких передбачених законодавством форм власності, що володіють необхідним для здійснення медичного страхування статутним капіталом та організують свою діяльність відповідно до законодавства РФ.

Страхові медичні організації не входять до системи охорони здоров'я. Страховий тариф внесків на обов'язкове медичне страхування для підприємств, організацій, установ незалежно від форм власності встановлюється у відсотках до нарахованої оплати праці з усіх підстав та затверджується Урядом РФ.

Добровільне медичне страхування здійснюється за рахунок прибутку (доходів) підприємств та власних коштів громадян шляхом укладання договору. Розміри страхових внесків встановлюються за згодою сторін.

46. ДОБРОВІЛЬНЕ МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ ГРОМАДЯН

Добровільне медичне страхування здійснюється на основі програм добровільного медичного страхування та забезпечує громадянам отримання додаткових та інших медичних послуг понад встановлені програмами обов'язкового медичного страхування. Добровільне медичне страхування може бути колективним та індивідуальним. Добровільне медичне страхування - важливий додаток до системи державної охорони здоров'я та обов'язкового медичного страхування. Основна мета добровільного медичного страхування - компенсація застрахованим громадянам фінансових витрат та втрат, пов'язаних із хворобою чи травмою, які не покриваються державною чи обов'язковою страховою медициною.

Страхувальниками при добровільному медичному страхуванні виступають окремі громадяни, які мають цивільну дієздатність, або (і) підприємства, які представляють інтереси громадян.

Страховими медичними організаціями виступають юридичні особи, які здійснюють медичне страхування та мають державний дозвіл (ліцензію) займатися медичним страхуванням. Медичними установами у системі медичного страхування є лікувально-профілактичні установи, які мають ліцензії, науково-дослідні та медичні інститути, а також особи, які здійснюють медичну діяльність як індивідуально, так і колективно.

Об'єктом добровільного медичного страхування є страховий ризик, пов'язаний із витратами на надання медичної допомоги при виникненні страхового випадку.

47. ОБОВ'ЯЗКОВЕ МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ

Обов'язкове медичне страхування є частиною державної системи соціального страхування. Договір обов'язкового медичного страхування – це договір, відповідно до якого застраховані громадяни мають право на отримання медичних послуг.

Обов'язкове медичне страхування регулюється Законом "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації" і ґрунтується на наступних принципах: 1) загальність; 2) державність; 3) некомерційний характер.

Реалізацію державної політики у сфері обов'язкового соціального страхування здійснюють Федеральний і територіальні фонди обов'язкового соціального страхування.

Страхувальниками обов'язковому медичному страхуванні є: 1) при страхуванні непрацюючого населення - держава від імені місцевих органів виконавчої; 2) при страхуванні працюючого населення - юридичні особи незалежно від форми власності та організаційно-правових форм, які укладають договори страхування та сплачують страхові внески.

Договір обов'язкового медичного страхування укладається між страхувальником - роботодавцем чи органом державної влади та страховиком про страхування відповідно працюючого чи непрацюючого населення.

Страховиками у вигляді страхування виступають: 1) страхові медичні організації, мають державну ліцензію право проведення обов'язкового медичного страхування; 2) медичні установи, які мають ліцензію на право надання медичної допомоги та послуг відповідно до територіальної програми обов'язкового медичного страхування.

Застраховані за договором обов'язкового медичного страхування особи - це фізичні особи, на користь яких укладено договір страхування, тобто всі громадяни Російської Федерації, а також іноземні громадяни, які постійно проживають на території Росії. Застраховані громадяни повинні мати поліс обов'язкового соціального страхування.

Страхувальник сплачує страхові внески за обов'язковим медичним страхуванням у встановленому законодавством розмірі до територіального фонду обов'язкового медичного страхування Кошти за непрацюючих громадян перераховуються територіальною адміністрацією відповідно до їх чисельності та встановленого страхового внеску за непрацююче населення. Контроль за повнотою та своєчасністю сплачуваних страхових внесків здійснюють податкові органи.

Територіальний фонд обов'язкового соціального страхування перераховує кошти страхової медичної організації з урахуванням кількості застрахованих громадян за договорами страхування укладеним організацією. Страхова медична організація оплачує медичним установам рахунки за надану застрахованим громадянам медичну допомогу відповідно до встановлених прейскурантів цін у системі обов'язкового медичного страхування відповідної території.

48. СТРАХУВАННЯ РЕНТИ

Страхування ренти - це прийняття страховиком за договором страхування обов'язку здійснювати страхові виплати страхувальнику або застрахованій особі у фіксованій сумі та з установленою періодичністю за умови дожити його до передбаченого договором строку (віку) та повної сплати ним страхової премії.

Страхування ренти також називають ануїтетом.

Страхувальниками при страхуванні ренти можуть бути дієздатні фізичні особи, які укладають договори страхування ренти на свою користь або на користь третіх осіб – застрахованих, а також юридичних осіб. У цьому фізичні особи укладають індивідуальні договори страхування ренти, а юридичні, зазвичай, - колективні.

Страховими випадками при страхуванні ренти є дожити застрахованої особи до визначеного договором страхування строку, до якого забезпечується повна сплата страхової премії страхувальником та накопичення необхідної для страхових виплат суми коштів страховика, а також дожити до встановлених строків періодичних виплат страхового забезпечення у формі ренти.

У договорі страхування ренти страхова сума є сумою страхового забезпечення підлягає виплаті страховиком застрахованій особі із встановленою у договорі страхування періодичністю. Розмір страхової премії визначається величиною страхової суми та рівнем тарифної ставки зі страхування цього виду. Рівень страхової премії залежить від: 1) віку та статі застрахованої особи; 2) часу (років) від моменту укладання договору страхування ренти та внесення першого внеску до початку страхових виплат ренти: 3) порядку страхових виплат; 4) тривалості періоду часу виплат ренти (визначена договором кількість років чи довічно); 5) способу сплати страхової премії - одноразово або на виплат; 6) норми доходності від інвестування страховиком коштів страхових резервів.

З огляду на те, що за договором страхування ренти відбувається накопичення страхового резерву, страхувальнику може бути надано декларація про отримання позички не більше фактично сформованого резерву. При цьому додатково встановлюються строк та порядок повернення страхувальником позички.

При негайному довічному ануїтеті страхова премія сплачується страхувальником одноразовим платежем, та зобов'язання страховика щодо страхової виплати повинні здійснюватися негайно із встановленою періодичністю протягом життя застрахованої особи.

Відстрочений довічний ануїтет передбачає обов'язок страхувальника сплатити страхову премію одноразовим платежем або на виплат протягом узгодженого періоду та обов'язок страховика здійснювати страхові виплати після закінчення вичікувального періоду між закінченням періоду сплати страхових внесків та початком виплати ануїтетів.

При погодинному ануїтеті зобов'язання страховика щодо страхової виплати встановлюються на обмежений період, тобто виплата ренти застрахованій особі провадиться протягом визначеного договором часу.

49. ПЕНСІЙНЕ СТРАХУВАННЯ

Пенсійне страхування - це вид страхування у якому страховик за договором страхування приймає він зобов'язання здійснювати страхові виплати страхувальнику (застрахованій особі) у фіксованій, зазвичай, сумі з встановленої періодичністю за умови дожиття його до передбаченого договором віку і сплати їм страхової премії.

При пенсійному страхуванні основні виплати страхового забезпечення здійснюються після досягнення застрахованою особою віку виходу пенсію, тому страхові виплати у вигляді страхування називаються пенсией. Однак ця умова не є обов'язковою, оскільки сторони, які уклали договір страхування, можуть самі визначити вік, з якого слід починати виплату страхового забезпечення.

Страховими випадками при страхуванні пенсії є дожити застрахованої особи до передбаченого договором віку та терміну початку страхових виплат, а також до наступних встановлених строків для періодичних виплат страхового забезпечення у формі пенсії.

Страхувальниками можуть бути дієздатні громадяни, які уклали договір на свою користь або на користь іншої особи, а також юридичних осіб. Максимальний вік застрахованої особи в момент укладання договору страхування для жінок зазвичай обмежений 52-54 роками, а для чоловіків – 57-59 роками, тобто 2-3 роками до пенсійного віку.

Страхова сума при пенсійному страхуванні встановлюється на момент укладання договору страхування у розмірі періодичних виплат. Розмір цих виплат визначається страхувальником залежно від його фінансових можливостей зі сплати страхової премії та узгоджується зі страховою компанією.

Розмір страхової премії при страхуванні пенсії встановлюється з таблиць, що розраховуються страховою компанією за наявними статистичними даними. Іноді страхувальник сам зазначає розмір страхових внесків з урахуванням своїх фінансових можливостей.

Страхова премія за договором пенсійного страхування може виплачуватись страхувальником або періодичними платежами, або одночасно. За розстроченої форми сплати премії може бути встановлена індексація страхових внесків.

Розмір страхового забезпечення, яке отримуватиме застрахована особа, залежить від: 1) розміру внесених страхових внесків; 2) кількості років минулих від моменту укладання договору страхування до початку пенсійних виплат: чим більший період накопичення, тим більша накопичена сума і тим вище відповідно може бути розмір пенсії, що отримується застрахованою особою; 3) віку застрахованої особи, оскільки чим старша застрахована особа, тим менший період накопичення і тим більший страховий внесок, який має бути сплачений; 4) статі застрахованої особи. Як правило, розмір страхового внеску для жінок у 1,5 рази більший, ніж для чоловіків. Проте існують програми страхування пенсій, у яких розмір страхового внеску залежить від статі. У цих програмах таблиці тарифів розраховуються за об'єднаною таблицею смертності.

50. ОБОВ'ЯЗКОВЕ ОСОБИСТЕ СТРАХУВАННЯ ПАСАЖИРІВ (ТУРИСТІВ, ЕКСКУРСАНТІВ)

Обов'язкове особисте страхування пасажирів (туристів, екскурсантів) здійснюється шляхом укладання в порядку та на умовах, передбачених законодавством Російської Федерації, договорів між відповідними транспортними, транспортно-експедиторськими підприємствами (перевізниками) та страховими компаніями, що мають ліцензію на здійснення страхових операцій з цього виду обов'язкового страхування.

Інтереси пасажира (туриста, екскурсанта) під час укладання договору обов'язкового страхування представляє транспортна організація. Об'єктами страхування є майнові інтереси застрахованих пасажирів (туристів, екскурсантів), що не суперечать закону, пов'язані з їх життям і здоров'ям.

Обов'язкове особисте страхування не поширюється на пасажирів: 1) всіх видів транспорту міжнародних сполучень; 2) залізничного, морського, внутрішнього водного та автомобільного транспорту приміського сполучення; 3) морського та внутрішнього водного транспорту внутрішньоміського сполучення та переправ; 4) автомобільного транспорту міськими маршрутами.

Розміри страхового тарифу за обов'язковим особистим страхуванням пасажирів (туристів, екскурсантів) повітряного, залізничного, морського, внутрішнього водного та автомобільного транспорту встановлюються страховиками за погодженням з Міністерством транспорту РФ і затверджуються федеральним органом виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю.

Сума страхової премії включається у вартість проїзного документа (путівки) та стягується з пасажира (туриста, екскурсанта) під час продажу проїзного документа. Пасажири, які мають право безкоштовного проїзду до підлягають обов'язковому особистому страхуванню без сплати ними страхового внеску.

Страховим випадком при даному виді страхування визнаються травми або смерть пасажира внаслідок нещасного випадку на тому виді транспорту, яким переміщався застрахований.

Страхова сума за обов'язковим особистим страхуванням пасажирів (туристів, екскурсантів) встановлена на даний час у розмірі 120 МРОТ, встановленої законом на дату придбання проїзного документа.

Страхова виплата за обов'язковим особистим страхуванням пасажирів (туристів, екскурсантів) провадиться застрахованій особі або її спадкоємцям не пізніше 10 днів після отримання страховиком складеного перевізником акта про нещасний випадок, що стався на транспорті із застрахованою особою, та інших необхідних документів, передбачених правилами проведення страхування.

Перевізник зобов'язаний скласти акт про кожен нещасний випадок, що стався на транспорті із застрахованим пасажиром (туристом, екскурсантом) та перший примірник вручити застрахованій особі його представникам чи спадкоємцям. За письмовим запитом страховика перевізник також зобов'язаний протягом 10 днів із моменту отримання запиту направити страховику копію акта нещасного випадку.

51. СУТНІСТЬ МАЙНА СТРАХУВАННЯ

У Цивільному кодексі України під майновим страхуванням мається на увазі процес складання та виконання договорів, у яких страховик за певну премію зобов'язується при настанні страхової події відшкодувати страхувальнику або третій особі, на користь якого укладено договір страхування, збитки, завдані застрахованому майну або іншим майновим інтересам страхувальника.

Майнове страхування буває добровільним та обов'язковим. Обов'язкове – передбачено для страхування майна та майнових інтересів сільськогосподарських підприємств (державних, колгоспних, орендних, фермерських), орендованих підприємств, страхування сільськогосподарських тварин.

Добровільне майнове страхування охоплює майно суб'єктів господарювання, громадських організацій, страхування індивідуальних підприємців, страхування домашнього майна та засобів транспорту, що належать громадянам. Обсяг страхової відповідальності – від пожеж, стихійних лих, аварій та інших страхових випадків. За окремою угодою можна застрахувати майно у разі розкрадання, пограбування, викрадення коштів транспорту. Строк страхування зазвичай 1 рік але, якщо перед закінченням чергового терміну страхувальник вносить страхові платежі знову, термін страхування може бути продовжено.

При майновому страхуванні об'єктом страхових відносин виступають майно у різних видах, і навіть майнові інтереси. Відповідно до ДК РФ за договором майнового страхування можуть бути застраховані такі майнові інтереси:

- ризик втрати (загибелі), недостачі чи ушкодження певного имущества;

- ризик відповідальності за зобов'язаннями, що виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальність за договорами - ризик цивільної відповідальності;

- ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цієї діяльності за обставинами, що не залежать від підприємця, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів - підприємницький ризик.

Відповідно до Закону "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" договір страхування майна може бути укладений щодо:

- засобів наземного транспорту, крім коштів залізничного транспорту.

- Засобів повітряного транспорту;

- Засобів водного транспорту;

- вантажів;

- сільськогосподарського врожаю, сільськогосподарських культур, багаторічних насаджень, тварин:

- майна юридичних, крім транспортних засобів;

- Майна громадян.

Перераховані об'єкти страхування можуть бути застраховані від таких ризиків як пожежа, повінь, землетрус, аварія, вибух, ураган, град тощо.

52. ОСОБЛИВОСТІ СТРАХУВАННЯ МАЙНА

Під майном, що підлягає страхуванню за договором страхування майна, розуміються такі об'єкти цивільних прав, щодо яких: 1) може існувати інтерес у їх збереженні, тобто які можуть бути втрачені повністю або частково або пошкоджені в результаті збігу обставин; 2) заподіяну їм шкоду має пряму грошову оцінку. До таких об'єктів належить будь-яке майно, а також інформація. З нематеріальних благ до таких об'єктів відноситься ділова репутація, яка має грошову оцінку і відображається в бухгалтерському балансі організацій та підприємств.

Майно може бути застраховано на користь третьої особи (страхувальника або вигодонабувача), що має заснований на законі, іншому правовому акті чи договорі інтерес у збереженні цього майна. Договір, укладений за відсутності у страхувальника інтересу у збереженні застрахованого майна, є недійсним.

Строк страхування майна встановлюється виходячи з інтересів страхувальника, зазвичай, від 1 місяця до 1 року і більше - при добровільному страхуванні.

Страхова сума - це сума, у межах якої страховик несе страхову відповідальність за договором страхування майна. Максимальна величина страхової суми визначається страховою вартістю страхового інтересу на час настання страхового випадку. Класична концепція страхування полягає в тому, що страхова сума за договором не повинна бути вищою за страхову вартість.

Страхова вартість - Вартість, в якій страхувальник оцінює своє майно. Вона визначається за згодою між страховиком та страхувальником. Страхова вартість майна не повинна перевищувати його дійсну вартість на момент укладання договору страхування. Вартість застрахованого майна може змінюватись протягом строку договору.

Розмір страхового внеску (плати за страхування, яку зобов'язаний сплатити власник майна) визначається страховою компанією з урахуванням обсягу страхової відповідальності за можливі збитки, залежно від галузі виробництва або призначення майна, що застосовуються технології та обладнання, виду будівництва. Страховий внесок обчислюється страховиком на весь термін страхування виходячи із страхової суми за договором страхування, його строком та розміром страхового тарифу.

Істотний вплив на розмір страхового внеску надає ступінь ризику, який обумовлюють: вид будівель (споруд), категорія будівельних конструкцій та матеріалів, вид та кількість матеріалів (сировини), що зберігаються або оброблюються, інтенсивність виробництва, наявність засобів пожежогасіння та місцевих можливостей гасіння пожежі, місцезнаходження об'єкта страхування, вогнестійкість окремих матеріалів та інші обставини, що істотно впливають на ймовірність виникнення страхового випадку.

Страхові компанії часто під час страхування майна пропонують своїм клієнтам встановити франшизу, тобто заздалегідь обмовляють, що певні збитки (як правило, дрібні) не відшкодовуватимуться страховою компанією. У цьому знижується і плату страхування.

53. СТРАХУВАННЯ МАЙНА ВІД Вогню та інших небезпек

Об'єктами страхування можуть бути: будівлі, споруди, об'єкти незавершеного будівництва, передавальні пристрої, силові, робочі та інші машини, обладнання, інвентар, продукція, сировина, матеріали, товари, паливо, домашнє майно, експонати та інше майно. Договір страхування може укладатись як на все майно, так і на його частину. Не можуть бути застраховані за добровільним страхуванням будівлі та споруди (включаючи інше майно), що знаходяться в зоні, якій постійно загрожують обвали, зсуви, повені та інші стихійні лиха.

Страхувальником може бути як власник майна, так і власник за договором оренди чи найму. Майно може бути у повному господарському віданні страхувальника чи оперативному управлінні, може бути передано страхувальнику для зберігання чи розпорядження з будь-яких цілей (для переробки, зберігання, продажу, з лізингу тощо. п.)

Страхові компанії відшкодовують збитки, що виникли внаслідок безпосереднього впливу вогню на застраховане майно, а також впливу побічних явищ (дим, тепло, тиск газу чи повітря). Відшкодовуються збитки, які можуть бути завдані застрахованому майну внаслідок заходів, вжитих для гасіння пожежі, наприклад, пошкодження майна водою з пожежних установок, розбирання будівлі або його частин під час гасіння пожежі для повної ліквідації вогнища займання.

Однак вогневе страхування відшкодовує не будь-які збитки, завдані майну внаслідок впливу вогню. Страхові компанії, як правило, не відшкодовують збитки, що виникли внаслідок обробки застрахованого майна вогнем (іншого термічного впливу) відповідно до технологічного процесу; збитки, які виникли не внаслідок пожежі, а від підпалювання (наприклад, при складуванні сировини, матеріалів, продукції тощо поблизу джерел підтримки вогню). Досить часто у договорі страхування "від вогню" проводиться страхування майна від супутніх ризиків, т. е. страхова компанія включає також страховий захист від пошкоджень або загибелі майна внаслідок таких ризиків, як: 1) стихійні лиха, а саме: землетрус, виверження вулкана, дія підземного вогню, зсув, осідання ґрунту, ураган, смерч, град злива, сіль; 2) проникнення води із сусіднього приміщення; 3) аварії опалювальних, водопровідних, каналізаційних та протипожежних мереж; 4) бій шибок, дзеркал і вітрин; 5) протиправні дії третіх осіб; 6) перерва у виробництві після пожежі чи втрата прибутку у зв'язку.

Збитки, що виникають внаслідок землетрусу підлягають відшкодуванню лише в тому випадку, якщо страхувальник доведе, що при проектуванні, будівництві та експлуатації застрахованих будівель та споруд у сейсмічно небезпечних районах належним чином враховувалися сейсмологічні умови місцевості, де розташовані ці будівлі та споруди. Страховики не відшкодовують збитки, що виникли внаслідок проникнення в застраховані приміщення дощу, снігу, граду або бруду через незачинені вікна, двері або інші отвори в будинках, якщо ці отвори не виникли внаслідок бурі, вихору, урагану або смерчу.

54. СТРАХУВАННЯ ЗАСОБІВ АВТОТРАНСПОРТУ

Страхування коштів автотранспорту - вид страхування, що передбачає обов'язки страховика щодо страхових виплат у розмірі повної або часткової компенсації збитків, завданих майновим інтересам страхувальника, пов'язаних із володінням, користуванням, розпорядженням автотранспортним засобом, унаслідок пошкодження або знищення (викрадення, крадіжки) автотранспортного засобу. Цей вид страхування проводиться у добровільному порядку. На страхування приймаються автомототранспортні засоби, що підлягають реєстрації в ДІБДР Російської Федерації. Страхувальниками засобів автотранспорту можуть бути російські громадяни, іноземці та особи без громадянства, а також юридичні особи будь-якої організаційно-правової форми. Транспортний засіб може належати страхувальнику на праві власності або взятий ним у найм.

Страхування коштів транспорту, при якому страховик відшкодовує збитки, завдані страхувальнику при пошкодженні або загибелі тільки самого транспортного засобу, називається страхуванням каско. Однак у російській практиці страхування автотранспорту популярне комбіноване страхування, коли страхується як транспортний засіб, а й відповідальність його власника, і навіть багаж і додаткове устаткування. При страхуванні багажу страхове забезпечення не поширюється на антикварні та унікальні предмети, вироби з дорогоцінних металів, дорогоцінного, напівдорогоцінного та виробного каміння, предмети релігійного культу, колекції тощо.

У практиці є різні варіанти страхування коштів автотранспорту. Вони відрізняються один від одного кількістю ризиків, щодо яких укладається договір страхування, та обсягом зобов'язань страховика.

Залежно від вибору варіанта страхування договором може бути передбачене повне або часткове відшкодування збитків, завданих внаслідок пошкодження, знищення, втрати (угону) транспортного засобу. Проте незалежно від варіанта страхування згідно зі ст. 964 ГК РФ не відшкодовуються збитки, що виникли внаслідок військових дій, а також маневрів та інших військових заходів, громадянської війни, народних заворушень чи радіоактивного зараження тощо.

Автотранспортні засоби можуть бути застраховані у розмірі їхньої дійсної вартості (зі знижкою на знос), включаючи вартість причепа; або на меншу страхову суму, якщо це передбачено договором страхування. У другому випадку страхування проводиться за принципом пропорційної відповідальності, що передбачає виплату страхового відшкодування у такому відсотку від розміру шкоди, яку становить страхова сума від дійсної вартості транспортного засобу. Додаткове обладнання та предмети багажу автотранспортного засобу за бажанням страхувальника можуть страхуватися разом (загалом) із засобом транспорту або окремо.

55. СТРАХУВАННЯ ВАНТАЖІВ

Страхування вантажів є сукупністю видів страхування, що передбачають обов'язки страховика зі страхових виплат у розмірі повної або часткової компенсації збитків, завданих об'єкту страхування, під яким у даному випадку маються на увазі майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір, пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням вантажем. , внаслідок пошкодження або знищення (пропажі) вантажу (товарів, багажу чи інших вантажів) незалежно від способу його транспортування.

Залежно від виду вантажу, що перевозиться, страховики аналізують ймовірність виникнення основних ризиків, що супроводжують перевезення окремих груп вантажів. При перевезенні насипних вантажів (Зерно, пісок, вугілля, гравій та ін.) Основні ризики пов'язані з різницею у вазі при відправленні та отриманні вантажів (за винятком передбачених норм природних втрат вантажу внаслідок усушки, утряски тощо).

Промислова техніка та обладнання. Основні ризики обумовлені зовнішнім впливом на вантаж (пошкодження при завантаженні/розвантаженні або транспортуванні), а також дрібними крадіжками. Розмір шкоди, нанесений комплектному обладнанню, може бути дуже великим, оскільки навіть пошкодження одного вузла унеможливить монтаж усієї лінії.

Автотехніка. Значна частина ризиків пов'язана з дрібними пошкодженнями лакофарбового покриття та дрібними крадіжками вузлів та агрегатів. Особливо важливого значення ці ризики набувають при перевезеннях дорогих автомобілів. Практика показує, що взаємини страховика та страхувальника при розрахунку розміру шкоди та використання з цією метою ремонтних кошторисів повинні бути передбачені договором.

Продукти харчування. При перевезенні продукти живлення крім таких ризиків, як крадіжки та грабежі, схильні також до інших небезпек, наприклад зміни температурного режиму.

Фрукти, рослинної продукції. Для визначення ступеня ризику при перевезенні фруктів дуже важливо вивчити ДСТУ та вимоги санітарних органів, які дозволяють ці товари до продажу.

Нафта та нафтопродукти. Основні ризики цієї групи - недолив при перекачуванні з транспортних засобів у термінали, а нафтопродуктів - забруднення і розведення водою, що практикується під час перевезення світлих нафтопродуктів.

Таким чином, щоб оцінити ступінь ризику, якому піддаються вантажі, страховик насамперед повинен ретельно вивчити вимоги до вантажу в пункті призначення (тобто умови прийому вантажу одержувачем за контрактом або договором), а також приділити належну увагу статистичним даним. Аналіз статистичних даних, а також причин виникнення збитків дозволяє судити про рівень ризику при даному перевезенні. На основі аналізу страхова компанія має право висунути вимоги до страхувальника вантажу, які він зобов'язаний виконати для укладання договору страхування, наприклад, змінити упаковку або маршрут прямування.

Після збору інформації, її аналізу, оцінки та визначення ризику, розміру страхової премії страхувальник та страховик укладають договір страхування.

56. ГЕНЕРАЛЬНИЙ ПОЛІС

Систематичне страхування різних партій однорідного майна на подібних умовах протягом певного терміну може за згодою страхувальника зі страховиком здійснюватися виходячи з одного договору страхування - генерального поліса.

Генеральний поліс - це різновид договору страхування майна, він має відповідати всім правилам цього виду страхування.

Відмінна риса генерального поліса полягає в тому, що умови договору страхування (про страхований вантаж, страхову суму, страхову премію) узгоджуються в ньому не у формі безпосереднього опису конкретного вантажу або вказівки конкретних грошових сум, а у формі опису способів, за допомогою яких відповідні умови визначаються кожної партії вантажів з урахуванням відомостей, наданих страхувальником страховику щодо цієї партії вантажу. Тому щодо кожної партії вантажу, що підпадає під дію генерального поліса, страхувальник зобов'язаний повідомляти страховику зумовлені таким полісом відомості у передбачений ним строк, а якщо він не передбачений – повідомляти негайно після отримання вантажу. Перелік таких відомостей є істотною умовою генерального поліса, і сторони зобов'язані узгоджувати його під час укладання договору.

Невиконання обов'язку повідомляти відомості не призводить до припинення страхового захисту, оскільки чинний генеральний поліс надає захист усіх партій вантажів, що відповідають наведеному в ньому опису. Проте невиконання цього обов'язку страхувальником може спричинити збитки у страховика. Тому страхувальник не звільняється від обов'язку повідомляти відомості, навіть якщо на момент отримання їх загроза збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком, уже минула.

Страховик ж у свою чергу на вимогу страхувальника зобов'язаний видавати страхові поліси за окремими партіями майна, які підпадають під дію генерального полісу. При цьому генеральний поліс є договором, а поліси, що видаються на конкретну партію вантажу, договорами не є, а є підтвердженням існування генерального договору страхування вантажів.

Зазвичай у генеральному полісі обумовлюються: 1) вантаж чи види вантажу; 2) маршрути перевезень, вид транспорту (іноді зустрічаються генеральні поліси, страхове покриття яких поширюється попри всі вантажі страхувальника у всьому світі, звані Worldwide policies); 3) ліміт страхової суми за одним транспортним засобом; 4) зразковий графік поставок; 5) запланований вантажообіг страхувальника протягом року.

Генеральний поліс має низку переваг: скорочуються адміністративні витрати на ведення справ. спрощуються розрахунки щодо оплати страхової премії. Але його підписання можливе лише за умови, що страхувальник має стабільні замовлення, які встановили оборот та номенклатуру вантажів і можуть подати графік поставок або приблизний місячний обсяг перевезень. У більшості випадків генеральний поліс підписується після роботи страховика та страхувальника протягом якогось часу за одноосібними полісами.

57. СУТНІСТЬ СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ

Страхування відповідальності відрізняється з інших галузей страхування. Зокрема, від особистого страхування воно відрізняється тим, що особисте страхування – це страхування суми, а страхування відповідальності – страхування збитків. А від майнового страхування воно відрізняється тим, що за майнового страхування страхується заздалегідь певна річ чи власність на заздалегідь визначену суму, а за страхування відповідальності об'єктом захисту є не заздалегідь визначені майнові цінності, а добробут загалом.

Страхування відповідальності - це галузь страхування, де об'єктом страхування виступає відповідальність перед третіми особами (громадянами та господарюючими суб'єктами) внаслідок будь-якої дії чи бездіяльності страхувальника. Страхування відповідальності передбачає можливість при заподіянні шкоди як здоров'ю, так і майну третіх осіб через закон або за рішенням суду здійснювати відповідні виплати, що компенсують заподіяну шкоду.

До блоку страхування відповідальності належать такі види страхування цивільної відповідальності: 1) власників автотранспортних засобів:

2) власників засобів повітряного транспорту:

3) власників засобів водного транспорту; 4) власників коштів залізничного транспорту:

5) організацій, що експлуатують небезпечні об'єкти:

6) за заподіяння шкоди внаслідок нестачі товарів, робіт, послуг; 7) за заподіяння шкоди третім особам; 8) за невиконання чи неналежне виконання зобов'язань за договором.

Кримінальна відповідальність може бути об'єктом страхування. Цивільно-правову відповідальність прийнято поділяти на договірну та позадоговірну.

Об'єктом страхування відповідальності є майнові інтереси страхувальників (застрахованих осіб), пов'язані з необхідністю відшкодування збитків, заподіяних ними третім особам під час здійснення своєї діяльності. При цьому може бути застрахована відповідальність як самого страхувальника, так і інших осіб (застрахованих осіб), яка має бути встановлена у договорі страхування. За умовами договору страхування цивільної відповідальності страховик надає страхувальникам (затрахованим особам) страховий захист у разі пред'явлення ними третім особам (відповідно до норм цивільного законодавства або за рішенням суду) вимог щодо відшкодування шкоди, заподіяної страховим випадком.

Особливістю даного виду страхування є порядок визначення договору страхової суми, яку називають лімітом відповідальності. На відміну від страхування майна, у якому страхова сума зазвичай визначається страхової вартістю майна чи частиною її, при страхуванні відповідальності боку встановлюють у договорі граничну суму відшкодування - ліміт прийнятої він страховиком відповідальності страхувальника, що може виникнути при заподіянні останнім шкоди (збитків) третім особам . Під час укладання договору страхування відповідальності розмір страхової суми визначається сторонами на їх розсуд і залежить від максимально можливого обсягу (ліміту) відповідальності страхувальника.

58. СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ВИРОБНИКА (ПРОДАВЦЯ) ЗА ЯКІСТЬ ПРОДУКЦІЇ

1. Страхування відповідальності товаровиробника (виробника) за якість продукції. Договір страхування укладається у разі виникнення майнової відповідальності страхувальника перед споживачами за реалізацію продукції з недоліками. Страховим захистом покриваються страхові ризики у вигляді відповідальності за: 1) за майнові збитки, завдані споживачеві: 2) шкоду, заподіяну життю та здоров'ю споживача; 3) моральні збитки.

Страхування здійснюється, якщо: 1) страхувальник має дозвіл на виробництво продукції, оформлений відповідно до законодавства: 2) на товари, що підлягають відповідно до законодавства обов'язкової сертифікації, видано сертифікат відповідності; 3) встановлено чіткі та однозначні вимоги до показників якості продукції, які відповідають вимогам Закону РФ "Про захист прав споживачів"; 4) страхувальник на вимогу страховика може подати документальне підтвердження відповідності умов виробництва встановленим вимогам щодо якості продукції.

2. Страхування відповідальності продавця за якість продукції. На страхування приймається майнова відповідальність страхувальника перед споживачами, що з реалізацією продукції з недоліками. Страховим захистом покриваються страхові ризики, зумовлені відповідальністю продавця за шкоду, заподіяну життю, здоров'ю чи майну споживача реалізованої продавцем продукції. Страхування відповідальності страхувальника перед споживачем за якість продукції здійснюється, якщо: 1) на товари, які підлягають обов'язковій сертифікації, є сертифікат відповідності; 2) страхувальник має дозвіл на реалізацію товару, оформлений встановленим чином; 3) страхувальник на вимогу страховика може подати документальне підтвердження факту дотримання умов та правил торгівлі.

В окремих випадках здійснюється страхування відповідальності виконавця за якість виконаних робіт (наданих послуг). Страхувальниками у цьому виді страхування виступають юридичні особи, а також підприємці, які виконують роботи (послуги) та відповідають за законодавством відповідальність перед споживачами за якість наданих послуг.

Страховим захистом покриваються такі страхові ризики: 1) відповідальність за майнові збитки, завдані споживачам, у тому числі за шкоду, заподіяну природним об'єктам, що перебувають у їхньому володінні; 2) відповідальність за шкоду, заподіяну життю та здоров'ю споживача.

Страхування відповідальності страхувальника перед споживачами за якість робіт здійснюється, якщо: 1) встановлено чіткі вимоги до характеру та змісту виконуваних робіт, що підлягають обов'язковій сертифікації, є сертифікат відповідності, виданий у встановленому порядку; 2) виконавець має документально підтверджений дозвіл на виконання роботи, оформлений у встановленому порядку у вигляді технічного завдання договору, заявки.

59. СТРАХУВАННЯ ПРОФЕСІЙНОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ

Об'єктом страхування професійної відповідальності є майнові інтереси застрахованої особи, пов'язані з обов'язком останньої у порядку, встановленому законодавством, відшкодувати збитки, заподіяні третім особам, у зв'язку із провадженням застрахованої професійної діяльності.

На підставі правил страхування професійної відповідальності може бути застрахована лише відповідальність фізичної особи, яка займається нотаріальною, лікарською або іншою діяльністю на професійній основі як індивідуальний підприємець.

Юридична особа страхувати свою професійну відповідальність не може. Юридична особа має право застрахувати свою громадянську відповідальність перед третіми особами за шкоду, заподіяну її працівником у виконанні трудових (службових, посадових) обов'язків. Цей вид страхування відповідно до законодавства належить до страхування інших видів відповідальності.

Ризик відповідальності за шкоду, заподіяну при виконанні професійних обов'язків навмисне, не охоплюється умовами страхування На відміну від інших видів страхування при страхуванні професійної відповідальності, настання страхового випадку залежить не від зовнішніх факторів, а від кваліфікації особи, яка здійснює певну професійну діяльність.

При даному виді страхування факт настання страхового випадку визнається після набрання законної сили рішенням суду (загальноцивільного або арбітражного), що встановлює майнову відповідальність страхувальника за заподіяння матеріальної шкоди клієнту та розмір шкоди.

Кожен вид страхування професійної відповідальності має особливості. Це пов'язано з тим, що для здійснення одних видів діяльності потрібна ліцензія, а для інших – не потрібна. При здійсненні окремих видів діяльності необхідно застосовувати різні стандарти та виконувати обов'язкові вимоги, встановлені законодавством.

Договір страхування набирає чинності з сплати страхувальником всієї суми страхової премії, якщо угодою сторін не передбачено інше.

Страхова премія встановлюється на основі страхових тарифів та залежить від встановленої договором страхової суми, крім того, розмір страхової премії залежить від: 1) наявності у поданих страховикові відомостях інформації про задоволення в установленому законом порядку претензій у зв'язку із здійсненням лікарем (нотаріусом) професійних дій; 2) стажу медичної діяльності; 3) кваліфікації страхувальника.

Страхова виплата відповідно до договору страхування провадиться громадянам, щодо яких за рішенням суду встановлено відповідальність застрахованої особи за заподіяну їм шкоду у процесі професійної діяльності. Страхова виплата не може перевищувати розміру встановленої судом майнової відповідальності страхувальника. Крім того, страхова виплата за одним або декількома страховими випадками не може перевищувати розміру страхової суми.

60. СТРАХУВАННЯ ЦИВІЛЬНОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ВЛАСНИКІВ АВТОТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБІВ

Договір обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів - договір страхування, за яким страховик зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченої у договорі події (страхового випадку) відшкодувати потерпілим заподіяну внаслідок цієї події шкоду їх життю, здоров'ю або майну (здійснити страхову виплату) у межах визначеної договором суми (страхової суми). Договір обов'язкового страхування укладається у порядку та на умовах, які передбачені Федеральним законом "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів".

Договір обов'язкового страхування укладається щодо власника транспортного засобу, осіб. зазначених ним у договорі обов'язкового страхування або щодо необмеженої кількості осіб, допущених власником до керування транспортним засобом відповідно до умов договору обов'язкового страхування, а також інших осіб, які використовують транспортний засіб на законній підставі.

Об'єктом обов'язкового страхування є майнові інтереси, пов'язані з ризиком цивільної відповідальності власника транспортного засобу за зобов'язаннями, що виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю чи майну потерпілих під час використання транспортного засобу біля Російської Федерації.

Строк дії договору обов'язкового страхування становить 1 рік і продовжується на наступний рік, якщо страхувальник не пізніше ніж за 2 місяці до закінчення строку дії цього договору не повідомив страховика про відмову від його продовження. Дія продовженого договору обов'язкового страхування не припиняється у разі прострочення сплати страхувальником страхової премії наступного року лише на 30 днів.

Страхова сума при страхуванні цивільної відповідальності, в межах якої страховик при настанні кожного страхового випадку (незалежно від їх числа протягом строку дії договору обов'язкового страхування) зобов'язується відшкодувати потерпілим заподіяну шкоду, становить: 1) у частині відшкодування шкоди, заподіяної життю чи здоров'ю кожного потерпілого , трохи більше 160 тис. крб.

2) у частині відшкодування шкоди, заподіяної майну кількох потерпілих, трохи більше 160 тис. крб.

3) у частині відшкодування шкоди, заподіяної майну одного потерпілого, трохи більше 120 тис. крб.

У свою чергу розмір страхової премії визначається на основі розрахованих страховиком страхових тарифів, які складаються з базових ставок та коефіцієнтів. Страхові премії за договорами обов'язкового страхування розраховуються як добуток базових ставок та коефіцієнтів страхових тарифів.

Базові ставки страхових тарифів встановлюються Урядом РФ залежно від технічних показників, конструктивних особливостей та призначення транспортних засобів, що істотно впливають на ймовірність заподіяння шкоди при їх використанні та на потенційний розмір заподіяної шкоди.

Рекомендуємо цікаві статті розділу Конспекти лекцій, шпаргалки:

▪ Спільна гігієна. Шпаргалка

▪ Кримінальне право. Загальна та Особлива частина. Шпаргалка

▪ Зовнішньоекономічна діяльність. Шпаргалка

Дивіться інші статті розділу Конспекти лекцій, шпаргалки.

Читайте та пишіть корисні коментарі до цієї статті.

<< Назад

Останні новини науки та техніки, новинки електроніки:

Новий спосіб управління та маніпулювання оптичними сигналами 05.05.2024

Сучасний світ науки та технологій стрімко розвивається, і з кожним днем з'являються нові методи та технології, які відкривають перед нами нові перспективи у різних галузях. Однією з таких інновацій є розробка німецькими вченими нового способу керування оптичними сигналами, що може призвести до значного прогресу фотоніки. Нещодавні дослідження дозволили німецьким ученим створити регульовану хвильову пластину всередині хвилеводу із плавленого кремнезему. Цей метод, заснований на використанні рідкокристалічного шару, дозволяє ефективно змінювати поляризацію світла через хвилевід. Цей технологічний прорив відкриває нові перспективи розробки компактних і ефективних фотонних пристроїв, здатних обробляти великі обсяги даних. Електрооптичний контроль поляризації, що надається новим методом, може стати основою створення нового класу інтегрованих фотонних пристроїв. Це відкриває широкі можливості для застосування. ...>>

Приміальна клавіатура Seneca 05.05.2024

Клавіатури – невід'ємна частина нашої повсякденної роботи за комп'ютером. Однак однією з головних проблем, з якою стикаються користувачі, є шум, особливо у випадку преміальних моделей. Але з появою нової клавіатури Seneca від Norbauer & Co може змінитися. Seneca – це не просто клавіатура, це результат п'ятирічної роботи розробників над створенням ідеального пристрою. Кожен аспект цієї клавіатури, починаючи від акустичних властивостей до механічних характеристик, був ретельно продуманий і збалансований. Однією з ключових особливостей Seneca є безшумні стабілізатори, які вирішують проблему шуму, характерну для багатьох клавіатур. Крім того, клавіатура підтримує різні варіанти ширини клавіш, що робить її зручною для будь-якого користувача. І хоча Seneca поки не доступна для покупки, її реліз запланований на кінець літа. Seneca від Norbauer & Co є втіленням нових стандартів у клавіатурному дизайні. Її ...>>

Запрацювала найвища у світі астрономічна обсерваторія 04.05.2024

Дослідження космосу та її таємниць - це завдання, яка привертає увагу астрономів з усього світу. У свіжому повітрі високих гір, далеко від міських світлових забруднень, зірки та планети розкривають свої секрети з більшою ясністю. Відкривається нова сторінка в історії астрономії із відкриттям найвищої у світі астрономічної обсерваторії – Атакамської обсерваторії Токійського університету. Атакамська обсерваторія, розташована на висоті 5640 метрів над рівнем моря, відкриває нові можливості для астрономів у вивченні космосу. Це місце стало найвищим для розміщення наземного телескопа, надаючи дослідникам унікальний інструмент вивчення інфрачервоних хвиль у Всесвіті. Хоча висотне розташування забезпечує більш чисте небо та менший вплив атмосфери на спостереження, будівництво обсерваторії на високій горі є величезними труднощами та викликами. Однак, незважаючи на складнощі, нова обсерваторія відкриває перед астрономами широкі перспективи для дослідження. ...>>

Випадкова новина з Архіву

У США вже готуються до епохи 6G 21.03.2019

Федеральна комісія зі зв'язку США (FCC) розпочала підготовку до досліджень та розробок у галузі мереж шостого покоління та одноголосно проголосувала за відкриття нового частотного сегменту для послуг 6G.

Експерименти в області 6G та подальше використання мереж шостого покоління планують проводити у частотному діапазоні від 98 ГГц до 3 ТГц (терагерц). Частотний діапазон терагерцового випромінювання становить від 0,3 до 3 ТГц. Теоретично, що вища частота, то більше вписувалося обсяг даних, які можна передані за одиницю часу, що збільшує швидкість мережі.

Знову ж таки в теорії швидкість передачі даних у мережах 6G може бути приблизно в 10 разів вищою, ніж у 5G. І якщо завданням мереж п'ятого покоління є надання користувачем високої швидкості, великої пропускної спроможності та мінімальної затримки, то мета 6G полягатиме в тому, щоб "з'єднати світ в одне натискання".

Раніше президент США Дональд Трамп закликав американські компанії розгорнути мережі 5G у країні якнайшвидше, а також уже зараз думати про 6G.

Стрічка новин науки та техніки, новинок електроніки

Цікаві матеріали Безкоштовної технічної бібліотеки:

▪ розділ сайту Інструмент електрика. Добірка статей

▪ стаття Цирк запалює вогні. Крилатий вислів

▪ стаття Коли закінчився останній льодовиковий період? Детальна відповідь

▪ стаття Функціональний склад телевізорів Waltham Довідник

▪ стаття Ехолот. Енциклопедія радіоелектроніки та електротехніки

▪ стаття Електромашинні приміщення. Будівництво. Енциклопедія радіоелектроніки та електротехніки

Залишіть свій коментар до цієї статті:

All languages of this page

Головна сторінка | Бібліотека | Статті | Карта сайту | Відгуки про сайт