Безкоштовна технічна бібліотека

Страхове право. Конспект лекцій: коротко, найголовніше

Довідник / Конспекти лекцій, шпаргалки

Коментарі до статті

Зміст

1. Страхове право у системі права Російської Федерації (Поняття страхового права, його місце у системі російського права
2. Джерела страхового права
3. Структура та елементи страхового права (Суб'єкти страхових правовідносин. Об'єкти страхових правовідносин. Зміст та класифікація страхових правовідносин)
4. Ризик як джерело виникнення страхових відносин (Поняття та характеристика ризику. Класифікація ризиків та їх оцінка)
5. Характеристика окремих видів страхування (Особисте страхування. Медичне страхування. Страхування відповідальності)
6. Страхові організації та контроль за ними (Страхові фонди. Страхові агенти, брокери, актуарії. Ліцензування страхової діяльності. Державний нагляд за діяльністю страхових організацій)
7. Страхові суми та страхові виплати (Поняття страхової суми, порядок визначення її розміру. Страхові виплати. Страхова премія (страхові внески). Розміри страхових тарифів)
8. Договір страхування (Договір страхування у системі зобов'язальних правовідносин. Відповідальність за порушення умов договору страхування. Перестрахування)
9. Особливості страхування окремих об'єктів (Страхування вкладів громадян. Правила страхування вантажів. Страхування будівельних ризиків. Особливості договору морського страхування)
10. Особливості правового регулювання страхування там

ЛЕКЦІЯ №1

Страхове право у системі права Російської Федерації

Нині російське страхове право є складовою всієї системи російського права, що найбільш активно розвивається. Водночас питання, пов'язане з місцем страхового права в системі права Росії, як і раніше, є актуальним і є предметом жвавих дискусій серед учених-правознавців. Однак на даний момент існує практика, за якої законотворчістю в галузі страхового права займаються як органи законодавчої влади, так і органи виконавчої влади, посилаючись на відсутність системного підходу до цієї проблеми. Підхід до вивчення системи права, до аналізу способів системного впливу на суспільні відносини передбачає єдине науково-обґрунтоване уявлення про системи взагалі та системи права зокрема.

" Вважається, що права як об'єктивне явище є внутрішнє будову (структуру) права, що відбиває об'єднання і диференціацію юридичних норм ".[1] Частинами такої конструкції є нерозривно пов'язані між собою юридичні норми, правові інститути та галузі прав. При розгляді структури права слід враховувати і стійкий зв'язок між його елементами (нормами, інститутами, галузями), саме цей зв'язок дозволить бачити як статистику структури, а й її динаміку. Виявлення закономірностей у структурі права та їх подальше використання сприяє правильному з'ясовуванню та застосуванню закону.

Слід зазначити, що російське право багатоструктурно і, крім існуючої тріади (норма, інститут, галузь), має ще й необов'язкові правові освіти, такі як субінститути, підгалузі, міжгалузеві комплексні інститути.

С. С. Алексєєв [2] в ієрархії структур виділяє головну структуру у будові права: норма, інститут, галузь. Він допускає подвоєння і навіть потроєння структури права, які як цілісні освіти нашаруються над головною. Поява вторинних структур він пояснює багатством та багатогранністю правового регулювання у межах однієї головної структури.

Юридична норма є початковою ланкою всієї системи права і має відносну самостійність. Норма права - це правило поведінки певних категорій громадян, юридичних осіб, встановлене державою в особі уповноважених її органів та обов'язкове для дотримання, застосування та використання.

Посилаючись на це поняття, норму страхового права можна визначити як формально виражене правило поведінки, що регулює страхові відносини між страхувальником та страховиком для досягнення основної мети страхового договору. Основні риси норми страхового права:

1) виражають суттєві для встановлення та реалізації, зміни та припинення страхових правовідносин державно-владні приписи, які визначають правомірну поведінку суб'єктів цих відносин;

2) відображають та закріплюють типовість різних видів та елементів страхових правовідносин між їх суб'єктами, а також інтересів, дій та зв'язків їх учасників як результат повторюваності цих відносин;

3) мають загальнообов'язковий характер, тобто. обов'язкові для виконання і реалізації як для фізичних осіб, так і для юридичних осіб, на яких поширюється їхня дія.

Таким чином, можна дати ширше визначення норми страхового права і сказати, що це загальнообов'язкове для суб'єктів страхових відносин, формалізоване державно-владне припис, що представляє визначення того чи іншого поняття або цільову спрямованість регулюючого впливу на страхові відносини через свідомість та вольову поведінку цих суб'єктів шляхом надання їм відповідних прав та покладання на них певних обов'язків.

У свою чергу, "інститут права - це відокремлена сукупність юридичних норм, покликаних регулювати у межах предмета цієї галузі права певні, які мають відносної самостійністю суспільні відносини".[3] Але, під час розгляду цього питання практично, виникають певні труднощі про те, яку саме сукупність правових норм можна визнати правовим Інститутом У сучасній правовій літературі немає певних кількісних параметрів, тому дуже часто вчені та практикуючі юристи неправильно трактують термін "правовий інститут" і застосовують його до будь-якого правового явища чи події.

Так, у цивільному праві існує маса правових інститутів, серед яких, наприклад, загальна частина, право власності, зобов'язальне право, спадкове право та ін. , Наприклад, договір купівлі-продажу, міни, підряду, страхування та ін.

Виникає спірна ситуація, тому що термін "інститут цивільного права" включає і зобов'язальне право, і договірне право, і безпосередньо договір страхування.

Тому часто-густо при формуванні окремих елементів системи права чималу роль грає суб'єктивний чинник.

Якщо ж до окремої групи правових норм входять ще й правила про право власності, юридичних осіб, цивільно-правові договори, то становище з категорією "правовий інститут" посилюється ще більше. Тут не можна побачити однорідних правовідносин, тому сумнівно говорити про належне використання терміна " інститут права " .

Страхове право (як і валютне, банківське, біржове) є правової конструкцією, яка має регулювати різнорідні відносини всередині суспільства. До сфери правового регулювання залучено деякі інститути цивільного, а також інших галузей права, наприклад, конституційного, фінансового, адміністративного. Таким чином, можна сказати, що страхове право - це комплексна навчальна (наукова) дисципліна, що поєднує в собі норми громадського та приватного права.

Воно (право) є складовою підприємницького права.

"Як комплексне освіту страхове право немає власного предмета і методу правового регулювання у тому традиційному розумінні. Воно формується і розвивається з кінця публічного і права ".[4] Основи громадського права помітно виявляються у сфері обов'язкового страхування, і навіть за державної реєстрації речових і ліцензуванні діяльності страхових організацій, державного нагляду над страхової діяльністю.

В. І. Серебровський, наприклад, у своїх працях зазначив, що страхування за своєю сутністю ділиться на два види: приватне та публічне. До форм громадського страхування він відніс державне та громадське, а приватного - одиничних підприємців, акціонерні страхові товариства, товариства взаємного страхування.[5]

Також В. І. Серебровський вважав, що страхове право не слід виділяти як самостійну галузь або підгалузі права, оскільки страхові правовідносини регулюються нормами різних галузей права, серед яких чільне місце займають норми цивільного права.

Але цьому не можна вважати всю сукупність правових норм, регулюючих страхове право, частиною цивільного чи торгового права.[6]

Отже, можна назвати, що В. І. Серебровський розглядає страхове право як комплексну дисципліну.

З іншого боку, багато вчених критикують існування комплексних галузей права. Так, Р. О. Халфін вважає, що "спроби конструювання незліченних нових „галузей права" ведуть до розмивання системи, до зайвої диференціації правового регулювання, до послаблення зв'язків усередині системи права".[7] Звертаючись до історії страхового права, можна відзначити, що у радянський період, саме у 1919-1920-ті рр., проблемні боку страхового права були вивчені Е. Меном.[8]

Він вважав, що норми права, що регулюють різні галузі права, що регулюють відповідні відносини у сфері страхового права, не вписуються в жодну з галузей публічного чи приватного права.

За словами Є. Мена, ця сукупність правових норм, що регулюють страхову діяльність, має бути виділена як самостійна галузь.

У той самий час спірним залишається питання, які нормативні освіти слід зарахувати до комплексним галузям права. Опис ознак комплексних галузей дає Ю. К. Толстой: [9]

1) основні галузі мають предметну єдність, комплексні - ні;

2) основні галузі повинні включати норми інших галузей права;

3) основні галузі мають специфічний метод правового регулювання суспільних відносин, комплексні галузі такого методу не мають.

О. А. Красавчиков, критикуючи теорію комплексних галузей Ю. До. Толстого, вважає, що вчений необгрунтовано вживає термін " галузь " стосовно явищу, яке не є.[10]

Справді, неправильне розуміння і ставлення до терміна "галузь" створює якусь ілюзію, що хоча комплексна галузь права і є самостійною, проте це галузь.

Заперечення існування страхування як комплексної галузі підтримує У. М. Яковлєв.[11] Він вважає, що сукупність різнорідних норм зі страхування неспроможна іменуватися окремою галуззю страхового права, навіть із епітетом " комплексна " , оскільки немає властивості самостійності, властивого галузям. Він вважає, що страхування - це навіть комплексний правової інститут, оскільки страхові відносини не є міцної спільності, а комплексний інститут страхового законодавства, сукупність правових норм.[12]

Також у правовій літературі висловлювалися думки про те, що страхування слід розглядати як цивільно-правовий інститут. О. А. Красавчиков пише, що "…страхування - це цивільно-правовий інститут, що складається з комплексу правових норм, регулюючих майнові та особисті немайнові відносини, що виникають під час створення та використання страхового фонда".[13]

І все-таки у тому, щоб визначити місце страхового права у системі права, необхідно проаналізувати вид нормативних правових актів, які містять норми страхового права. Слід зазначити, що джерела страхового права дуже різнорідні. Як можна побачити із зарубіжної практики, є лише поодинокі випадки регулювання страхового права єдиним джерелом права у вигляді кодексу (наприклад, у Франції).

Створення страхового кодексу є і перспективах російських законодавців. Ще в липні 2003 р. члени страхової секції при Комітеті з фінансових ринків та грошовому обігу Ради Федерації прийняли рішення щодо розробки страхового кодексу, тим самим визнаючи страхування комплексною галуззю права. Вважається, що створення страхового кодексу було б доцільним, тому що в його рамках мають бути вирішені такі питання:

1) у сфері цивільного права мають бути відображені аспекти, не врегульовані у Цивільному кодексі України; прописані моменти, пов'язані із взаємодією страховиків зі страхування, взаємного страхування, перестрахування; питання, пов'язані із захистом прав споживачів страхових послуг;

2) у сфері державного права мають бути визначені статус та функції страхового нагляду;

3) у сфері адміністративного права - взаємовідносини суб'єктів ринку України та нагляду, їх правничий та обов'язки, відповідальність.

Слід зазначити, що сучасне законодавство має внутрішню неузгодженість. Так, основні поняття та терміни, які використовуються в ньому, не мають міцної теоретичної основи або розходяться за змістом зі значеннями, даними в правовій науці.

Дуже більшість понять страхового права взято з економічних дисциплін (наприклад, застосування актуарних розрахунків, страхових тарифів, розрахунок страхових внесків та інших.). Часто ці економічні терміни не мають юридичного обґрунтування і не поєднуються з юридичними поняттями та конструкціями.

Деякі фінансисти-правознавці висловлюють думку з приводу того, що страхування з погляду фінансових правовідносин є однією з самостійних ланок фінансової системи держави, яка утворюється в процесі формування та використання страхових фондів і є предметом фінансового права.

У теорії права досі залишається відкритим питання про приватно-правовий та публічно-правовий характер правовідносин, що виникають у сфері страхування, відносин у сфері фінансової діяльності, а також про особливості їх правового регулювання.

Дані питання потребують глибшого аналізу та спеціального вивчення.

Таким чином, розглянувши основні положення, пов'язані з місцем страхового права в системі права Росії, не можна з впевненістю визнати страхове право самостійною галуззю російського права або віднести його до комплексної правової освіти, оскільки з позицій теорії права, так і сучасного правового розуміння це буде необґрунтованим. кроком. Склад страхових правовідносин, що включає елементи як цивільно-правових, фінансових, і адміністративних і навіть конституційних відносин, знаходить своє відображення у структурі правових норм, які становлять міжгалузевий правової інститут і спрямовані на їхнє правове регулювання та створення єдиного страхового законодавства.

Бурхливе зростання страхового ринку в наші дні вимагає, по-перше, чіткої системи нормативних актів, а по-друге, загальновизнаної страхової термінології. І тому в сучасних умовах лише всі норми страхового законодавства, зібрані в єдиний кодифікований документ, дадуть можливість здійснення нормального регулювання страхування, яке змогло б забезпечити стабільність страхових правовідносин та належну стійкість страхової діяльності.

По суті, для страхування не грає вирішальної ролі структура права, оскільки на страхові правовідносини можуть впливати чи навіть кілька галузей права.

Важливо, щоб зміст правового регулювання відповідало сутності страхування та допомагало у реалізації його функцій, тому неприпустима така ситуація, коли здійснюється штучна добірка кордонів і властивостей страхування під правові закономірності, зокрема закономірності системи права.

Усі норми права знаходять своє вираження у різних нормативно-правових актах. Надалі ці акти утворюють законодавство в цілому, а також вони знаходять своє закріплення у звичаях та судових прецедентах, які набули широкого застосування в країнах з англо-саксонською правовою системою, наприклад в Англії та США.

Нормативно-правовий акт є основним джерелом права Російської Федерації. Відповідно, джерелом страхового права буде також нормативний акт.

Страхове право складається з множини нормативно-правових актів, які у свою чергу спрямовані на те, щоб регулювати суспільні відносини у сфері страхової діяльності. Страхове право є комплексним структурним освітою, основою якого має бути покладено такий критерій, як сфера страхової діяльності.

Нормативно-правові акти, що входять до складу страхового права, також мають комплексний характер. Розробка та видання саме комплексних правових актів викликано єдністю мети страхових відносин. Регулювання таких відносин у межах лише однієї галузі зможе забезпечити необхідну регламентацію взаємозалежних і об'єднаних єдністю мети відносин.

Нормативно-правова база, що регулює страхову діяльність у Росії, почала складатися з 1997 р. У 1999 р. набрав законної сили ФЗ № 165-ФЗ "Про основи обов'язкового соціального страхування", база якого утворила єдину систему правових актів, які мають різну юридичну силою. Наприклад, цивільне законодавство (як і бюджетне, податкове, сімейне) включає лише ГК РФ і федеральні закони (п. 2 ст. 3 ДК РФ), страхове ж " законодавство " - це ширше за своїм складом поняття.

Нині країни сформована система страхового законодавства, що включає норми цивільного, адміністративного, державного, фінансового та міжнародного права. Це передусім федеральні закони, т. до. становлення та розвитку страхової справи СРСР тривалий час здійснювалося у межах державної монополії та централізованого керівництва цією галуззю народного господарства.

На цьому етапі розвитку на Росії розмежування нормотворчої компетенції закріплено у Конституції РФ. Зокрема, у ст. 71 зазначено, що до ведення РФ належать, наприклад, питання встановлення правових засад єдиного ринку; фінансового, кредитного, митного регулювання; кримінального, кримінально-процесуального законодавства; цивільного, цивільного процесуального та арбітражно-процесуального законодавства; правового регулювання інтелектуальної власності Питання, які у спільному віданні РФ та її суб'єктів, закріплені у ст. 72 Конституції РФ, це, зокрема, адміністративне та адміністративно-процесуальне законодавство. Стаття 73 Конституції РФ говорить: "... поза межами ведення РФ і повноважень РФ з предметів спільного ведення РФ і суб'єктів РФ суб'єкти РФ мають всю повноту державної влади".

Як було зазначено, до складу страхового законодавства включено норму цивільного, фінансового, адміністративного, податкового права. Для того щоб з'ясувати, чому саме ці галузі російського права взяті як складові для страхового законодавства, необхідно перерахувати основні нормативні акти цих галузей та побачити, яку саме частину страхової діяльності регулює той чи інший правовий акт.

К основним нормам цивільного права, що регламентує порядок укладання, дії та припинення договорів страхування, права та обов'язки сторін за договором страхування, порядок створення та ліквідації страховиків, діяльності страхових посередників, належать:

1) глава 48 ЦК України; встановлює основні положення щодо проведення страхових операцій. У ній визначено можливі форми страхування, регламентуються порядок проведення обов'язкового страхування, відповідальність за нездійснення цього виду страхування. Також у цьому розділі дається характеристика договорів майнового та особистого страхування, і навіть їх підгалузі.

Встановлено основні вимоги до страхових організацій.

Охарактеризовано принципи проведення взаємного страхування та перестрахування. Регламентовано принципи взаємовідносин сторін за договором страхування, правничий та обов'язки страхувальника, страховика, інших, що у страхуванні. Встановлено вимоги до форми договору страхування, надається характеристика його істотних умов. Визначається порядок укладання та випадки дострокового припинення договорів страхування. регулюються дії сторін при настанні страхових випадків;

2) Закон РФ від 27 листопада 1992 р. № 4015-1 "Про організацію страхової справи в Російській Федерації"; формулює основні поняття у сфері страхової діяльності: страхування та перестрахування, форми страхування. Надається характеристика учасникам договору страхування та вимоги, що пред'являються до них, а також види страхових посередників.

Розглядаються терміни, що використовуються у договорах страхування, а саме: об'єкт страхування, страхова сума, страховий тариф, страховий внесок, страховий випадок, страхова виплата;

3) Кодекс торговельного мореплавання Російської Федерації від 30 квітня 1999 р., який у гол. 15 встановлює умови договору морського страхування;

4) Закон РФ від 28 червня 1991 р. № 1499-1 "Про обов'язкове медичне страхування громадян"; регламентує порядок проведення медичного страхування;

5) Федеральний закон РФ від 28 березня 1998 р. № 52-ФЗ "Про обов'язкове державне страхування життя та здоров'я військовослужбовців, громадян, покликаних на військові збори, осіб рядового та начальницького складу органів внутрішніх справ Російської Федерації та співробітників федеральних органів податкової поліції";

6) Указ Президента РФ від 6 квітня 1994 р. № 667 "Про основні напрями державної політики у сфері обов'язкового страхування"; визначає основні засади здійснення низки видів страхування, які у обов'язкової формі.

До основних норм адміністративного права, які безпосередньо регулюють відносини між державою та учасниками страхового ринку, є базою для проведення державного нагляду за діяльністю страховиків, належать основні положення державного нагляду за страховою діяльністю. Також сформульовані мети здійснення державного нагляду, функції та права у Законі РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації".

Частина 3 у якій закріплено основи державного органу страхового нагляду.

Нормами фінансового права, учасниками страхового ринку, що регламентують відносини з приводу сплати податків, освіти та використання страхових резервів та інших фінансових фондів страховими компаніями, є наступні:

1) Податковий кодекс РФ (НК РФ);

2) Закон "Про організацію страхової справи в Російській Федерації", в якому дається основна характеристика страхових резервів, створюваних страховими організаціями, прописується порядок ведення обліку та звітності.

Правову базу страхового законодавства становлять як федеральні закони, а й інші акти федерального рівня, такі як укази Президента РФ, Постанови Уряди РФ, акти міністерств, агентств, відомств. Зазначені акти утворюють федеральний рівень регулювання страхової діяльності, заснований на централізованому управлінні економікою країни. З іншого боку, до складу страхового законодавства можуть входити акти суб'єктів РФ не більше їх компетенції.

У Російській Федерації розвиток законодавства відбувається на основі розподілу по галузях. Такий розвиток відбилося в Загальноправовому класифікаторі галузей законодавства, затвердженому Указом Президента РФ від 15 березня 2000 № 511 "Про класифікатор правових актів", який діє в даний час. Даний класифікатор визнає цивільне, цивільне процесуальне, арбітражно-процесуальне, кримінальне, кримінально-процесуальне законодавство як самостійні галузі законодавства (хоча в цьому Указі відсутній сам термін).

Однак у Класифікаторі використовуються різні, неюридичні критерії, наприклад галузь економіки (законодавство про промисловість, законодавство про будівництво та ін.)

Слід зазначити, що нормативні акти, присвячені страхуванню, перебувають у розділі громадянського законодавства. Але тут йдеться про страховий договір, а також міжнародне страхування. Більшу частину питань можна знайти у розділах Класифікатора: "Фінанси", "Охорона здоров'я. Фізична культура та спорт. Туризм". У цих розділах закріплено: загальне поняття страхової діяльності; органи, які здійснюють страхову діяльність, обов'язкове страхування, нагляд за страховою діяльністю. Це говорить про те, що при складанні Класифікатора за страховим правом не визнавалося наявність свого законодавства, тому воно отримало фінансово-правову "прописку" і входило як складова у фінансове законодавство.

У юридичній літературі висловлювалися думки вчених-правознавців щодо поділу страхового законодавства на Загальну та Особливі частини.

До загальної частини вчені мали намір віднести гол. 1 Закону РФ від 27 листопада 1992 р. № 4015-1 "Про організацію страхової справи в Російській Федерації". У цьому розділі містяться основні поняття страхового бізнесу - "страхування", "страховий інтерес", "страховий ризик", "страховий випадок", "страхова виплата" і т. д., гл. 4 у частині, що стосується правоздатності страховиків. Крім того, сюди ж хотіли включити гол. 48 ДК РФ, яка регулює питання укладання та виконання договорів страхування. До складу Особливої ​​частини вчені-правознавці хотіли включити закони та інші правові акти щодо окремих видів страхування (медичне, пенсійне, автострахування, соціальне страхування), спеціальне фінансове законодавство, зокрема гол. 3 Закону "Про організацію страхової справи" та видані на її основі підзаконні акти органів страхового нагляду.

Але ці спроби поділу страхового права на Загальну та Особливі частини є дещо передчасними, оскільки в даний час процес формування страхового права як окремої галузі права та створення страхового законодавства ще не завершено. Крім того, у сфері страхової діяльності відсутній будь-який кодифікований (або навіть консолідований) акт. Тому на даний момент немає жодних підстав для традиційного поділу страхового права на Загальну та Особливі частини.

27 листопада 1992 р. був прийнятий Закон "Про організацію страхової справи в Російській Федерації", який, як передбачалося, повинен був стати відправним пунктом у регулюванні всіх страхових правовідносин, що виникають.

Все ж таки інші федеральні закони та підзаконні акти, присвячені страховій діяльності, будуть прийматися відповідно до вимог задуманої ієрархії нормативно-правових актів. Але становище кардинально змінилося після набрання чинності другої частини ДК РФ, коли з'явилася гол. 48 "Страхування" і була видалена гол. 2 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ". Саме ДК РФ був поставлений в основу всієї піраміди нормативно-правових актів, що регулюють загальні питання укладання та виконання страхових зобов'язань. Щодо пенсійного, медичного, соціального страхування також було прийнято спеціальні федеральні закони.

Звертаючись до порівняльного аналізу, слід зазначити, що страхове законодавство промислово розвинених країн викликає великий інтерес. А саме, у тому плані, що у більшості західних країн розвиток страхового законодавства відбувається за допомогою ухвалення кількох законів, які покликані регулювати окремі види страхування.

Так, наприклад, у Німеччині діє Закон "Про страховий договір" від 30 травня 1908 р. з наступними змінами та доповненнями, у Швейцарії - Закон "Про договір страхування" від 2 квітня 1908 р. У країнах з англо-саксонською правовою системою, наприклад в Англії та США, основним джерелом страхових правовідносин є судові прецеденти, але деякі види страхування таки регулюються окремо виданими законами. Так було в Англії 1774 р. було прийнято Закон " Про страхування життя " ,[14] в 1906 р. - Закон " Про морське страхування " .

Розвиток страхового законодавства має відбуватися за схемою, що найбільш підходить для нього, а саме: кодифікований акт - спеціальний закон. Так, наприклад, основні положення про суб'єктів підприємницької діяльності містяться в Цивільному кодексі України, а особливі - у Законі "Про організацію страхової справи".

Підзаконні нормативні акти також відіграють важливу роль у регулюванні правових відносин страхової діяльності. Але вони не повинні в жодному разі суперечити, по-перше, Конституції РФ, а по-друге, федеральним законам. Але, незважаючи на це, часто правило порушується. Хоча, з іншого боку, на даному етапі розвитку правової системи існує проблема, коли відбувається стримування та впорядкування сфери застосування відомчих (як і регіональних) нормативних актів.

Дуже чітко видно, як Укази Президента, постанови Уряду поступаються відомчим актам у всьому загальному масиві нормативно-правових актів, що регулюють страхові відносини.

Усі відомчі акти можна поділити на правила, положення, листи, накази, інструкції. Страхове законодавство виділяє такі види правил: правила як відомчого акта, зразкові правила страхування і стандартні правила страхування відповідного виду, прийняті, схвалені чи затверджені страховиком чи об'єднанням страховиків (ст. 943 ДК РФ).

Прописані у ст. 943 ЦК України правила страхування - це особливий вид локальних актів страховика, оскільки у разі посилання у договорі страхування можливість застосування таких правил останні обов'язкові для страхувальника (вигодонабувача). Страхувальник (вигодонабувач) має право посилатися при захисті своїх інтересів на правила страхування відповідного виду, на які є посилання у договорі страхування, навіть якщо ці правила через зазначену статтю для нього не обов'язкові.

Також у системі страхового законодавства дуже важливу роль відіграють акти локального регулювання, які поділяються на індивідуальні та нормативні залежно від того, який характер мають приписи, що входять до них. Нормативні локальні акти є правовими актами загальнообов'язкової дії. Основна мета їх видання – регулювання поведінки конкретного суб'єкта права.

Локальні правові акти, як правило, видаються самими страховими організаціями на вирішення внутрішніх питань, здійснюючи, в такий спосіб, правотворчу діяльність, спрямовану врегулювання внутрішніх відносин. Корпоративні акти, що регулюють страхову діяльність, не повинні суперечити нормативним актам вищого рангу та бути у них у підпорядкуванні. Сфера застосування локальних правових актів обмежується приналежністю суб'єкта до колективу чи членством, що виникає з різних підстав.[15]

Як друге джерело страхового права можна назвати звичай ділового обороту. Звичай - поняття багатозначне, і під ним розуміється як безпосередньо сам звичай, так і традиції та звичаї. Цивільне законодавство для позначення відповідних категорій використовує родове поняття - "зазвичай вимоги, що пред'являються" (ст. 474, 478, 992 ДК РФ). У статті 5 ДК РФ дано визначення звичаїв ділового обороту у сфері підприємницької діяльності - це вид нормального правила.

Ознаки звичаю ділового обороту. По-перше, під звичаєм визнається таке, що склалося і широко застосовується правило поведінки, як правило, у сфері підприємницької діяльності. По-друге, звичай набув значного поширення. "На відміну від індивідуальних явищ, він являє собою правило поведінки загальної дії, хоча за змістом - це деталізовані норми. Тільки такі норми можуть увійти внаслідок багаторазової поведінки у звичку".[16] По-третє, звичаї ділового обороту - правила поведінки, які передбачені законодавством, цим і відрізняються звичаї від правил, закріплених законом. По-четверте, де вони утворюють єдиної цілісної системи, оскільки є окремі, ізольовані друг від друга правила поведінки. Найчастіше звичаї ділового обороту зафіксовано у певному документі. Так, наприклад, у РФ були опубліковані збірки звичаїв у галузі зовнішньої торгівлі. Проте ст. 5 ДК РФ закріплює, що звичай ділового обороту існує незалежно від цього, чи зафіксовано правило чи ні.

Як приклад звичаю ділового обороту можна назвати приблизні умови договору випадках, як у договорі немає відсилання до цих умов. Ці умови мають бути викладені у формі зразкового договору чи іншого документа та мають відповідати вимогам ст. 5 та п. 5 ст. 421 ЦК України.

Слід зазначити, що у сучасної підприємницької практиці Росії розробка текстів зразкових умов договорів широкого застосування не отримала. Але разом з тим розробка текстів має велике значення під час укладання та виконання договорів. Вчений-правознавець С. А. Хохлов, який проводив дослідження правових форм та техніки договірної роботи, особливо звертав увагу на зразки проектів договорів, які, на його думку, "мають забезпечити однакове відображення у всіх конкретних договорах сформованих „нормативів" планової, виробничої та комерційну діяльність.

Однак на практиці типізація договірних умов часто не досягала головної мети через зміну змісту проектів договорів у процесі переддоговірних спорів ". [17]

У країнах типові договори грають значної ролі у регулюванні комерційного обороту. У розробці беруть участь різні асоціації, спілки товаровиробників чи споживачів (наприклад, Інститут лондонських страховиків).

Питання щодо співвідношення звичаїв ділового обороту з положеннями законодавства або договору регулюється п. 2 ст. 5 ЦК України. Ті звичаї, які суперечать обов'язковим правилам, прописаним у законодавстві чи договорі, застосовуватися що неспроможні, оскільки російська офіційна доктрина забороняє застосування тих звичаїв, які суперечать розпорядженням законодательства.

Звички ділового обороту виконуються звичок, що склалися у суспільстві. Проте, будучи джерелом страхового права, звичай має бути санкціонований державою.

У російській правової системі існують різні форми державного санкціонування звичаю, і з них вже називалася - це відсилання щодо нього у законодавстві, іншу - це сприйняття його судової чи адміністративної практикою.

Отже, звичаї ділового обороту ставляться до правовим звичаям, що й відрізняє їхню відмінність від традицій, обрядів і заведеного порядку у суспільстві.

У юридичній літературі часто обговорюється питання, що стосується співвідношення звичаїв та звичаїв. Найчастіше ці поняття ототожнюються, як і раніше, що даються визначення звичаїв і робляться спроби розкрити специфіку цього явища.

Змістовна характеристика торговельного традиції дана І. С. Зикиним. На думку вченого, " звичай можна визначити зазвичай, що склалося у сфері зовнішньої торгівлі з урахуванням постійного і одноманітного повторення даних фактичних відносин. Воно (звичай) вважається що входять до складу волевиявлення по угоді у разі відповідності наміру сторон ".[18] " Звичайні є джерелом права. Вони застосовуються лише тоді, коли ці правила відомі сторонам і знайшли свій відбиток у договорі як прямої відсилання чи подразумеваемого умови " .[19]

Як приклад ділових звичаїв можна назвати численні форми договорів, які розробляються Європейської економічної комісією (ЄЕК) ООН. Серед них найбільш відомими є форми № 188 та № 574 "Загальних умов експортних поставок машинного обладнання", № 188а та № 574а "Загальних умов експортних поставок та монтажу машинного обладнання", № 730 "Загальних умов купівлі-продажу для імпорту та експорту споживчих товарів тривалого користування та інших металовиробів серійного виробництва". [20] ЄЕС також було розроблено аналогічні форми договорів у сфері підрядних договорів (наприклад, умови договорів на роботи у цивільному будівництві).

Таким чином, можна сказати, що в сучасному економічному обороті дуже складно провести чітку межу між звичаєм ділового обороту та діловим звичаєм. Крім того, в сучасних умовах ділові звичаї найчастіше переростають у звичаї ділового обороту.

ЛЕКЦІЯ №2

Структура та елементи страхового права

Страхове правовідносини значно відрізняється від інших видів зобов'язальних правовідносин, оскільки має певний набір індивідуальних рис. Ця відмінність проявляється у всіх його структурних елементах - суб'єктах, об'єкті та змісті.

Закон "Про організацію страхової справи в РФ" в редакції, що раніше діяла в ст. 2 містив лише поняття страхування як відносин із захисту майнових інтересів фізичних та юридичних осіб при настанні страхових випадків за рахунок грошових фондів, які формувалися із страхових внесків, що сплачуються ними (страхових премій). Вочевидь, що визначення страхування дозволяє включити до кола його суб'єктів страховика і страхувальника, і навіть выгодоприобретателя і застраховане обличчя, оскільки ці особи беруть участь у страховом обязательстве.[21] Отже, як суб'єктів у страхових правовідносинах, як було названо, виступає кілька таких груп. Це безпосередньо сторони чи учасники правовідносин. Ними є страхувальник (особа, яка звернулася за страхуванням) та страховик (особа, яка зобов'язується при настанні страхового випадку відшкодувати страхувальнику заподіяні внаслідок цієї події збитки (п. 1 ст. 929 ЦК України). Крім того, у страхових правовідносинах можуть брати участь ще два виду суб'єктів - це вигодонабувач і застрахована особа.В якості вигодонабувача визнається особа, на користь якої провадиться виконання обов'язку страховика зі сплати страхової суми.

Застрахованою особою визнається суб'єкт, не тільки наділений правами по відношенню до вищеперелічених сторін, а й виступаючий носієм предмета страхової охорони, та особа, у якої має відбутися подія, що підпадає під критерії страхового випадку та тягне для страховика обов'язок сплатити страхову суму. Цікаво зауважити, що застрахована особа як самостійний суб'єкт проявляється тільки в особистому страхуванні, тобто в даному випадку його життя і здоров'я будуть предметом страхової охорони.

У статті 6 Закону РФ "Про організацію страхової справи" дається визначення поняття страховика як юридичних осіб, створених відповідно до законодавства Російської Федерації для здійснення страхування, перестрахування, взаємного страхування та тих, хто отримав ліцензії в установленому законом порядку. Цей порядок встановлено у ст. 32 вказаного закону.

Таким чином, в силу названого Закону та ст. 938 ЦК України як страховик може виступати лише юридична особа. Законодавство РФ не визнає як страховика фізична особа, у тому числі індивідуального підприємця. Наприклад, у промислово розвинених країнах допускається також зосередження страхового фонду до рук індивідуальних підприємців. Всім відома англійська компанія " Ллойд " є об'єднання індивідуальних страховиків, кожен із яких здійснює страхові операції від імені та свій риск.[22]

На даному етапі становлення ринкових відносин у Росії, враховуючи досвід промислово розвинених країн, було б розумним внести відповідні зміни до ЦК РФ і до Закону "Про організацію страхової справи", тим самим давши можливість індивідуальним підприємцям виступати як страховики. Причому Росії найоптимальнішим варіантом організації страхового бізнесу був варіант з використанням моделі договору комерційної концесії (франшизи).

Коло учасників відносин у сфері страхування значно ширше. Слід зазначити, що віднесення страхових агентів і брокерів до учасників страхових відносин (ст. 4.1 Закону " Про організацію страхової справи " ) бачиться цілком коректним, оскільки де вони здійснюють захист майнових інтересів, виступаючи виключно ролі посередників,[23] тоді як до учасників відносин у сфері страхування, безперечно, можна зарахувати актуаріїв.

У зв'язку з цим логічним є підхід законодавця, який із поняттям страхування використовує поняття страхової діяльності (страхової справи). Під такою розуміється сфера діяльності страховиків зі страхування, перестрахування, взаємного страхування, і навіть страхових брокерів, страхових актуаріїв з надання послуг, що з страхуванням, перестрахуванням (п. 2 ст. 2 Закону "Про організацію страхової справи"). Таким чином, у Законі реалізовано уявлення про страхову справу (страхову діяльність) як діяльність професійних учасників страхового ринку.

Говорячи про страховика, слід на увазі, що, будучи юридичними особами, страхові організації можуть бути як комерційними, так і некомерційними. Як правило, страхові організації є комерційними організаціями, які створені у формі господарських товариств. Порядок їх створення та організація діяльності підпадає під регулювання ДК РФ, Федеральних законів від 26 грудня 1995 р. № 208-ФЗ "Про акціонерні товариства", від 8 лютого 1998 р. № 14-ФЗ "Про товариства з обмеженою відповідальністю" та спеціальних правових актів.

Чинне на даний момент законодавство не перешкоджає створенню страхових організацій у формі державних та муніципальних підприємств. Яких-небудь заборон із цього приводу немає.

Але незважаючи на це, треба пам'ятати про те, що на сьогоднішній момент у Росії існують організації, у назві яких вказується на їхню державну приналежність, хоча з точки зору ЦК РФ вони є акціонерними товариствами. Наприклад, можна назвати Російську державну страхову компанію (Росгосстрах), яка була заснована за Постановою Уряду РФ від 10 лютого 1992 № 76 "Про створення Російської державної страхової компанії". У ухвалі вказується, що страхова компанія є акціонерним товариством, яке створено на базі Управління державного страхування Російської Федерації при колишньому Міністерстві фінансів РРФСР. Як її засновника виступає Державний комітет РФ з управління державним майном (нині - Міністерство державного майна РФ), який є власником 100% акцій цієї компанії.

Посилаючись на ДК РФ, виявляється, що ця постанова не що інше, як правовий нонсенс, оскільки акціонерне товариство є організаційно-правовою формою комерційної організації з приватною власністю, навіть якщо громадські освіти (РФ, її суб'єкти та муніципальні освіти) мають 100% акцій.

По законодавству РФ як страховика немає права виступати іноземні юридичних осіб, хоча російські страхові компанії можуть створюватися з участю іноземного капіталу за дотримання певних умов.

Однією з умов і те, що це організації можуть засновуватися лише формі товариства з обмеженою відповідальністю чи акціонерного товариства, оскільки це обмеження прописано у законодавстві РФ.

Раніше було встановлено обмеження і частку іноземних інвесторів у статутному капіталі російських страхових організацій - вона мала перевищувати 49 %. Але після того, як у Росії була ратифікована угода "Про партнерство і співробітництво", що засновує партнерство між Російською Федерацією, з одного боку, і Європейськими спільнотами та їх державами, з іншого боку, укладена на о. Корфу 24 червня 1994 р. Росія зняла обмеження на участь іноземних партнерів у статутному капіталі вітчизняних страховиків через 5 років після підписання Угоди.

Ця угода відповідно до п. 1 ст. 15 Конституції РФ, ст. 7 ДК РФ є частиною російського законодавства та має пріоритет над нормами інших законодавчих актів.

Зрозуміло прагнення держави захистити національне страхування в цілому та страховиків зокрема від можливого впливу з боку іноземних інвесторів (у тому числі страхових компаній), які мають потужний фінансовий потенціал та значний досвід діяльності на ринку страхових послуг.

Переходячи до питання можливості створення страхових організацій з некомерційної організаційно-правової формою, слід сказати, що він має спірні моменти.

Закон РФ "Про організацію страхової справи" (ст. 6 та ст. 7) розрізняє дві групи страховиків, а саме: страхові організації та товариства взаємного страхування. Товариства взаємного страхування однозначно мають статус некомерційних організацій, а страхові організації можуть засновуватися у формі як комерційних, і некомерційних організацій. Це виходить із буквального тлумачення ст. 938 ГК РФ та ст. 6 Закону РФ "Про організацію страхової справи". Але потрібно враховувати і те що, що страхові організації можна поділити на приватні і громадські.

До громадських страхових організацій відносяться ті організації, які утворюються на підставі будь-якого публічно-правового акта, незалежно від волі приватних осіб і не мають на меті отримання прибутку. Тому громадські страхові організації є некомерційними і створюються у відповідних організаційно-правових формах.

Основною метою діяльності страхової організації є отримання прибутку з цієї діяльності. З цього, можна дійти невтішного висновку, що приватні страхові організації мають створюватися у певних організаційно-правових формах комерційної організації (ст. 50 ДК РФ). Таким чином, у ст. 938 ГК РФ та ст. 6 Закону РФ "Про організацію страхової справи" необхідно внести зміни.

Як було зазначено раніше, як некомерційних організацій засновуються товариства взаємного страхування (ст. 7 Закону " Про організацію страхової справи до " ). У цій статті мається на увазі, що юридичні та фізичні особи для страхового захисту своїх інтересів можуть створювати товариства взаємного страхування в тому порядку та на тих умовах, які визначаються відповідним законом, тобто законом про взаємне страхування. У пункті 2 ст. 968 ДК РФ також передбачено, що особливості правового становища товариств взаємного страхування та умови їх діяльності визначаються законом про взаємне страхування. В даний час такого закону не існує, і тому регулювання всіх положень, пов'язаних із суспільством взаємного страхування, ґрунтується лише на установчих документах такого суспільства та існуючих правилах страхування.

Особливість товариств взаємного страхування полягає у страхуванні майна та інших майнових інтересів його членів. Дане страхування провадиться безпосередньо на підставі членства, якщо установчими документами такого товариства не було передбачено укладання договорів страхування.

З іншого боку, ДК РФ у п. 5 ст. 968 дає право товариствам взаємного страхування самим виступати страховиками і проводити страхування інтересів осіб, які є членами общества. Але в цьому випадку така страхова діяльність має бути передбачена його установчими документами, а саме суспільство утворене у формі комерційної організації та відповідатиме вимогам, які встановлені Законом "Про організацію страхової справи".

У Росії її на даному етапі розвитку суспільства взаємного страхування перебувають у стадії становлення. У промислово розвинених країнах значення та роль товариств, що існують на страховому ринку, постійно зростає. Наприклад, США товариства становлять 8 % від кількості страховиків, які спеціалізуються на операціях особистого страхування (загалом їх близько 300).

У Японії суспільства є переважну форму організації особистого страхования.[24]

У Російській Федерації до некомерційних організацій, які здійснюють обов'язкове державне страхування, слід віднести Пенсійний фонд РФ, Фонд соціального страхування РФ, Фонд обов'язкового медичного страхування. Освіта таких фондів пов'язані з їх винятковим цільовим призначенням.

Слід зазначити, що страховики мають право здійснювати страхову діяльність через посередників, саме через страхових агентів та брокерів. У статті 8 Закону "Про організацію страхової справи" дається визначення поняття страхового агента, відповідно до якого - це фізичні або юридичні особи, що діють від імені страховика та за його дорученням. Тут є представницькі відносини, які закріплені в ст. 182 ЦК України. На підставі цього одна особа (страховий агент) вчиняє юридичні або фактичні дії через повноваження, заснованого на довіреності. Страхові агенти з наданих їм повноважень вправі укладати договори страхування, і навіть здійснювати інші дії від імені страховика. Як правило, правові відносини між страховиком та страховим агентом оформляються договором доручення.

Відповідно до Закону "Про організацію страхової справи в РФ" страховими брокерами є юридичні або фізичні особи, які зареєстровані в установленому порядку як індивідуальні підприємці, які здійснюють посередницьку діяльність зі страхування від свого імені на підставі доручень страхувальника або страховика. Можна сказати, що страхові брокери виступають як комісіонери.

А. Г. Смирних вважає, що "згідно з п. 2 ст. 2 Закону РФ „Про організацію страхової діяльності", страхова діяльність (страхова справа) - це діяльність суб'єктів страхової справи у сфері страхування та перестрахування. Оскільки п. 1 ст. 6 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ" вказує, що страховики створюються для здійснення страхування, перестрахування та взаємного страхування, п. 2 ст. 8 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ" забороняє страховим брокерам здійснювати не пов'язану зі страхуванням діяльність ". [25]

До учасників страхової діяльності також належать страхові актуарії - фізичні особи, які постійно проживають на території РФ, мають кваліфікаційний атестат і здійснюють на підставі трудового договору або цивільно-правового договору зі страховиком діяльність з розрахунків страхових тарифів, страхових резервів страховика, оцінки його інвестиційних проектів з використанням актуарних розрахунків (ст. 8.1 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ").

Діяльність суб'єктів страхової справи підлягає ліцензуванню, крім діяльності актуаріїв, яка підлягає атестації (п. 2 ст. 4.1 "Про організацію страхової справи в РФ").

У разі необхідно зазначити, що наявність ліцензії здійснення страхової діяльності було необхідне лише страховика (п. 1 ст. Закону РФ " Про організацію страхової справи до " ). Виходячи із положень п. 5 ст. 968 ДК РФ товариству взаємного страхування була потрібна ліцензія лише страхування осіб, які є учасниками общества. Страхові брокери повідомляли орган страхового нагляду про намір провадити посередницьку діяльність. Діяльність страхових актуаріїв взагалі не регулювалася.

Також у ст. 14 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ" йдеться про те, що суб'єкти страхової справи можуть утворювати спілки, асоціації та інші об'єднання для координації своєї діяльності, захисту інтересів своїх членів. Дані об'єднання немає права самостійно займатися страхової діяльністю, і тому вони є суб'єктами страхового правовідносини.

З договору простого товариства страховики можуть спільно діяти без утворення юридичної особи з метою забезпечення фінансової стійкості страхових операцій з окремих видів страхування.

Будь-який учасник громадянського обороту, чи то громадянин чи організація, повинен мати громадянську правоздатність. Таку властивість мають і страхові організації.

Правоздатність - це здатність юридичної особи мати суб'єктивні цивільні права, які відповідають цілям її діяльності та передбачені в її установчих документах, та нести обов'язки, пов'язані з цією діяльністю. Правоздатність виникає разом із заснуванням юридичної особи, т. е. у останній момент державної реєстрації речових, і припиняється в останній момент виключення його з єдиного реєстру юридичних.

У юридичної особи може бути один із різновидів правоздатності, а саме: вона може бути загальною або спеціальною. Загальна правоздатність передбачає здатність юридичної особи мати цивільні правничий та нести обов'язки реалізації тих видів діяльності, які заборонені законом. За наявності спеціальної правоздатності існують обмеження, пов'язані з основними цілями та предметом діяльності юридичної особи. Спеціальну правоздатність мають, зазвичай, некомерційні організації, стосовно страхової діяльності це громадські страхові організації, об'єднання страховиків, товариства взаємного страхування, і навіть деякі комерційні організації, передбачені законом.

Питання правоздатності комерційних організацій дискусійним. Наприклад, щодо правоздатності банків було висловлено кілька точок зору, і, на думку більшості вчених, комерційні банки мають спеціальну правоздатність.

Щоб розмежувати правоздатність загальну і спеціальну, необхідно використовувати формально-юридичний критерій, т. е. пряме вказівку закону. У цьому питанні не прийнятне судове тлумачення. Окремі види комерційних організацій зі спеціальною правоздатністю мають отримати легальне закріплення у законі, щоб уникнути спірних та конфліктних ситуацій.

Будь-які юридичні особи, у т. ч. та страхові організації, повинні підлягати державній реєстрації. Загальне правило про реєстрацію юридичних осіб закріплено у ст. 51 ДК РФ та ФЗ РФ від 8 серпня 2001 р. № 129-ФЗ "Про державну реєстрацію юридичних осіб та індивідуальних підприємців", де прописана вся процедура державної реєстрації юридичних осіб.

Страхувальниками визнаються юридичні особи та дієздатні фізичні особи, які уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону (ст. 5 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ"). Це особа, яка в силу договору чи закону зобов'язана сплатити страховику страхову премію, а при настанні страхового випадку вправі вимагати від страховика страхової виплати собі або вигодонабувачу (у разі, якщо страхування здійснюється на користь третьої особи).

Можна виділити три групи страхувальників: юридичні особи, дієздатні фізичні особи, страхувальники в силу закону (наприклад, органи державної влади та місцевого самоврядування). Страхувальниками неможливо знайти держава, суб'єкти РФ, муніципальні освіти.

Фізичні особи можуть стати суб'єктами страхових правовідносин після досягнення ними 18 років, а віком від 14 до 18 років - за наявності письмової згоди його законних представників.

Необхідною умовою для участі тієї чи іншої особи, яка володіє необхідною правосуб'єктністю, як страхувальник у конкретних страхових правовідносинах є наявність у нього страхового інтересу, який буде предметом даного страхового правовідносини.

Ще однією фігурою страхових правовідносин є вигодонабувач. У початковій редакції Закону "Про організацію страхової справи в РФ" (ч. 3 ст. 5) говориться, що вигодонабувачем може бути фізична або юридична особа, яка не є страхувальником, але отримує страхові виплати замість останньої, якщо така була передбачена під час укладання договору страхування. Умовою появи самостійної фігури вигодонабувача та її заміни в договорі страхування є згода на те страхувальника.

Правове становище вигодонабувача у страхових правовідносинах є реалізацію конструкції договору на користь третьої особи.[26] Ця думка підтверджується правовими актами, які регулюють види майнового та особистого страхування (ст. 929, 934 ЦК України).

Наявність вигодонабувача у договорі страхування як самостійного суб'єкта пояснюється лише тим, що він має право отримання страхового відшкодування, а й тим, що вигодонабувач має виконувати низку обов'язків. У статті 939 ДК РФ йдеться про те, що страховик має право вимагати від вигодонабувача виконання обов'язків, які лежать на страхувальнику, але не виконані ним. Тут є необґрунтовано широко сформульована можливість покладання на вигодонабувача обов'язків у рамках договору страхування. Вигодонабувач, будучи лише третьою особою, неспроможна нести самостійних обов'язків (п. 3 ст. 308 ДК РФ), він лише виконує чуже зобов'язання рамках ст. 313 ГК РФ.[27] Як правило, сторони в договорі страхування встановлюють обов'язки, які мають виконуватись безпосередньо вигодонабувачем.

Покладаючи обов'язки страхувальника на вигодонабувача, сторони договору повинні унеможливлювати утворення таких умов, за яких створюватимуться самостійні обов'язки для вигодонабувача. Будь-який з обов'язків, що лягає на вигодонабувача, незалежно від того, чи спочатку вона була покладена або внаслідок невиконання страхувальника, передбачає, що сам боржник несе відповідальність за невиконання, у тому числі й за дії третіх осіб, перед страховиком.

Право на укладення договору на користь третьої особи, тобто вигодонабувача, встановлюється законодавцем для всіх форм страхування (ст. 929, 934 ЦК України).

Говорячи про об'єкт страхових правовідносин, не можна не згадати такий його складовий елемент, як страховий інтерес. Але перш ніж вивчити та розкрити зміст страхового інтересу, було б доцільніше приєднатися до дискусії, яка розгорнулася з приводу об'єкта цивільних правовідносин.

На момент виникнення дискусії було сформовано основні напрями розуміння об'єкта цивільних правовідносин.

Вивчення цього питання виявило необхідність як відокремлення цієї категорії, а й розуміння її як структурного елемента будь-якого цивільного правоотношения.[28] У дослідженні категорії об'єкта цивільного зобов'язання було утворено три напрямки.

Найбільшого поширення набула теорія множинності правових об'єктів. Ця теорія як об'єкт будь-якого зобов'язання визнавала речі, продукти духовної творчості, майнові права, особисті нематеріальні блага (і навіть самої людини).[29] Представники ж другої теорії, навпаки, вважали, що правовий об'єкт єдиний.

Багато прихильників цього напряму як такий об'єкт визнавали річ. Найяскравішим представником цього напряму став М. М. Агарков. Він вважає, що правовідносини є поведінка зобов'язаних осіб, а об'єктом - річ чи принаймні "передусім річ", яку спрямоване це поведінка.

Інша позиція - виділення як єдиного об'єкта будь-якого правовідносини впливу, яким спрямовано встановлюване правоотношение.[30] З позиції представників цієї теорії відгукуватися вплив права здатний лише людина через своє поведінка.

Третя теорія наполягає у тому, що будь-яке правовідносини взагалі немає такого елемента, як об'єкт. У вчених ця теорія великої підтримки не знайшла.

Логічніше погодитися з думками тих учених, які вважають, що об'єкт правовідносини - це те, з приводу чого воно, власне, і виникає. Як поняття багатоскладне, він є сукупністю таких категорій, як "речі, включаючи гроші та цінні папери, інше майно, у тому числі майнові права", "роботи та послуги", "інформація", "результати інтелектуальної діяльності", "нематеріальні блага ". Ця класифікація об'єктів закріплена у ст. 128 ЦК України.

У сфері страхових правовідносин подальший розвиток теорія об'єктів отримала у працях багатьох вчених-правознавців.

Приміром, У. До. Райхер вважав, що об'єктом майнового страхового правовідносини є річ, а особистого страхування - особисті блага.[31]

Незважаючи на те, що дана позиція знайшла підтримку серед багатьох учених, дослідників проблем страхування, знайшлися і ті, хто критично поставився до цієї точки зору. К. А. Граве та Л. А. Лунц вказували, наприклад, на необхідність розмежування об'єкта страхової охорони та об'єкта страхових правовідносин. Вони визнавали, що об'єктом страхової охорони справді є речі чи життя та здоров'я людини. "Але ні застрахована річ, ні особистість людини не є об'єктами, на які спрямовані повноваження та обов'язки суб'єктів страхових правовідносин.

Об'єкт страхових правовідносин - це, з одного боку, відшкодування збитків, заподіяних страхувальнику чи третій особі (вигодонабувачу), з іншого - виплата страхової сумы".[32]

В. І. Серебровський вважав, що об'єктом страхових правовідносин є страховий інтерес: "Колись у науці страхового права багато сперечалися про те, що є предметом страхування: майно (річ) або інтерес, пов'язаний з цим майном. Поле битви залишилося за прихильниками останньої думки… страхується не та чи інша матеріальна річ, проте те, із чим у страхувальника пов'язаний майновий интерес ".[33] Простіше кажучи, страховий інтерес є майновим благом, який і служить об'єктом страхування.

Чинне російське законодавство також визнає страховий інтерес як об'єкт страхування (п. 2 ст. 929 ЦК України, ст. 4 Закону "Про організацію страхової справи").

Але між статтями ДК РФ та Закону "Про організацію страхової справи" є суттєві розбіжності. Зокрема, у ст. 930 ДК РФ йдеться про те, що об'єктом майнового страхування є майно чи інший майновий інтерес, тобто йдеться вже не про майно, а про інтерес у збереженні майна, який повинен існувати для того, щоб договір страхування був дійсним. І таких прикладів безліч.

Таким чином, порівняння норм різних статей ГК РФ залишає відкритим питання про об'єкт страхування при майновому страхуванні: чи є в цій ситуації об'єктом страхування саме майно чи інтерес у страхуванні.

Відповідно до ст. 4 Закону РФ "Про організацію страхової справи" як об'єкти можуть виступати майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, забезпеченням медичних послуг (страхування від нещасних випадків та хвороб, медичне страхування); з дожитим громадян до певного віку чи строку, зі смертю чи з настанням інших подій у житті громадян (страхування життя); із володінням, користуванням, розпорядженням майном (майнове страхування); із відшкодуванням страхувальником заподіяної шкоди особи або майну фізичної особи (страхування цивільної відповідальності); інтереси, з провадженням підприємницької діяльності (страхування підприємницьких ризиків). На відміну ГК РФ (ст. 927), Закон розрізняє кілька видів страхування.

При страхуванні загальноцивільної відповідальності об'єктом страхування є майнові інтереси, які є за своєю суттю об'єктами особистого та майнового страхування. Об'єктом страхування відповідальності будуть майнові інтереси страхувальника, пов'язані з його обов'язком відшкодувати збитки, заподіяні третім особам і було виражено у пошкодженні чи знищенні майна.

Що ж до страхування життя, страхування від нещасних випадків та хвороб, медичного страхування, то всі ці види страхування можна назвати одним терміном - особисте страхування. ДК РФ не містить такого поняття, як "об'єкт особистого страхування". Хоча це не означає, що стосовно особистого страхування об'єкта страхування у вигляді страхового інтересу взагалі не існує. З цього приводу свою думку висловлює Ю. Б. Фогельсон: "…можливість заподіяння шкоди тотожна наявності страхового интереса".[34] З цією думкою не можна не погодитися, тому що ніщо не заважає визнати як об'єкт особистого страхування інтерес застрахованої особи.

У всіх промислово розвинених країнах страховий інтерес є істотною умовою для укладання дійсного майнового страхування. Так, в англійському Законі "Про морське страхування", зокрема у ст. 6 закріплено, що страхувальник повинен мати інтерес у предметі, що страхується, на час виникнення ущерба.[35]

У страховому законодавстві континентальної Європи наявність страхового інтересу визнається за особистого страхування. Майже такі ж правила діють і в країнах з англо-сакссонською правовою системою. Особливої ​​цінності це питання набуває у тих випадках, коли страхувальник, наприклад, укладає договір щодо страхових ризиків, які загрожують не йому самому особисто, а особистості чи майну інших осіб.

Існує певний набір вимог, необхідних для того, щоб страховий інтерес міг стати об'єктом страхування та отримав право на судовий захист. По-перше, інтерес має бути будь-яким майновим благом, яке підлягатиме оцінці. У зв'язку з цим не можуть бути застраховані моральні, наукові та інші інтереси. По-друге, по відношенню до майна, страховий інтерес проявляється спочатку в тому, що зацікавлена ​​в його цілісності особа має право власності або інше речове право або перебуває в стані відомої юридичної пов'язаності. По-третє, застрахувати можна лише суб'єктивний інтерес. Це означає, що страхуванню підлягає не інтерес у якомусь майновому об'єкті, а інтерес зацікавленої у страхуванні особи. І по-четверте, страховий інтерес не повинен суперечити правопорядку.

У статті 928 ДК РФ прямо перераховані інтереси, страхування яких не допускається. Зокрема забороняється страхування протиправних інтересів; страхування збитків від участі в іграх, лотереях та парі; страхування витрат, яких особа то, можливо вимушена з метою звільнення заручників. Договори, в яких прописані вищезазначені умови, вважатимуться нікчемними.

Слід зазначити, що у ст. 128 ГК РФ дано вичерпний Список об'єктів цивільних прав. У цьому переліку відсутня категорія майнових інтересів як загалом, і страхових зокрема. Саме тому деякі автори вважають, що "Договір страхування - це особливий послуга, яку страховик надає страхувальнику і яка втілюється у несенні страхового ризику не більше страхової суммы".[36] Очевидно, прихильники цієї точки зору не замислювалися над тим, що страхування не підпадає під жодне з зобов'язань з надання послуг, передбачених гол. 39 ЦК України.

Отже, страховий інтерес, як із різновидів майнових благ, існуючих поруч із річчю, послугами, роботами, майновими правами, результатами дій, зокрема інтелектуальної діяльності, виступає як об'єкт страхового правовідносини.

Від самого початку страховий інтерес визначається як самостійний об'єкт страхових правовідносин тому, що "страховик не бере на себе зобов'язання відновити ту чи іншу річ, а зобов'язується відшкодувати ту шкоду, яку може зазнати страхувальник; страховик може відшкодувати і непрямий збиток, що виник у страхувальника; можливе одночасне страхування поряд осіб , що у різних фізичних відносинах однієї й тієї речі ".[37] Та сторона, яка є за договором страхування зобов'язаною, під час здійснення дій зі сплати страхової суми, здійснює реалізацію страхового інтересу страхувальника чи застрахованої особи.

Визначення поняття "страховий інтерес" відсутня не тільки в Законі РФ "Про організацію страхової справи", незважаючи на те, що інтерес є основним елементом страхових правовідносин", а й у всьому законодавстві в цілому. І це становище викликає здивування у багатьох вчених та практиків. .

Зазвичай, у літературі поняття страхового інтересу формулюється окремими авторами по-різному. Наприклад, вчені-економісти дуже часто вважають, що страховий інтерес, не що інше, як міра матеріальної відповідальності фізичної чи юридичної особи у страхуванні. І стосовно майнового страхування страховий інтерес виявляється у вартості застрахованого майна. Відповідно, в особистому страхуванні страховий інтерес полягає у гарантії отримання страхової суми у разі настання подій, які зумовлені умовами страхування.[38]

У багатьох юридичних виданнях як страховий інтерес називають, по-перше, ставлення, з якого певна особа завдяки відомому події може зазнати майнових збитків, і, по-друге, вигоду, яку становить страхувальника відсутність цієї обставини. Так, наприклад, В. І. Серебровський вважає, що "страховий інтерес є майнова цінність, яку страхувальник може втратити від страхового випадку". [39]

Г. Ф. Шершеневич визначив суб'єктивне право як відокремлену можливість здійснення інтересу.[40] Він загострює увагу, що юридичне ставлення, яке примушує одну особу до здійснення дій на користь іншого, передбачає в останнього наявність інтересу до виконання цього акта. Відсутність інтересу, який завжди виявляється у майновій формі, або його припинення вказує на відсутність зобов'язання або його припинення.[41]

Продовжуючи теорію інтересу, багато вчених і Ю. К. Толстой зокрема говорять про задоволення інтересу уповноваженої особи у межах виникаючих цивільних відносин, що визначає зміст волі уповноваженої особи, сам интерес.[42]

Ще суперечливіше питання, пов'язані з об'єктивним чи суб'єктивним походженням інтересу. Досить глибоко дослідивши природу інтересу у цивільному праві, В. П. Грибанов вважає, що інтерес - це явище, яке поєднує в собі об'єктивні та суб'єктивні моменти. Насправді саме так і є, оскільки інтерес за своєю природою об'єктивний і є формою прояву економічних відносин у діяльності, вчинках людей. Але щоб економічні та інші чинники життя змогли проявитися як інтерес, " ...вони неминуче повинні пройти через свідомість людей, прийняти вигляд "свідомих спонукань".[43]

Не можна не погодитися з точкою зору В. П. Грибанова, що інтерес є потреба, яка набула форми свідомого спонукання і проявляється у житті у вигляді бажань, намірів та прагнень.

Майновий інтерес певної особи виявляється у майні, яке їй належить, а також майновими правами та нематеріальними благами.

Страхове правовідносини відрізняється від інших цивільних правовідносин тим, що страховий інтерес, будучи різновидом майнового інтересу, набуває самостійного значення об'єкта зобов'язання.

Елементи, які входять у предмет страхової охорони, такі як майно, майнові правничий та нематеріальні блага (життя, здоров'я), правового руху у межах страхових правовідносин не піддаються, а є лише носіями страхового інтересу. Існування та визнання страхового інтересу становить для страхувальника та (або) застрахованої особи майнове право на отримання компенсації у розмірі заподіяної майнової або немайнової шкоди, що охоплюється предметом страхових правовідносин. Право на майнову компенсацію є більш широким поняттям щодо права на отримання страхових виплат, яким володіє вигодонабувач як самостійний суб'єкт страхових правовідносин.

Наприклад, такий вид страхування, як особисте страхування, спочатку не містить мети відновити здоров'я страхувальника або застрахованої особи, воно носить компенсаційний характер, який виражається в майновому інтересі страхувальника або застрахованої особи. Його розмір встановлюється страхувальником.

Страховий інтерес може становити інтерес власника, орендаря, перевізника чи інших осіб, які пов'язані між собою цивільними правами та обов'язками щодо однієї й тієї ж речі. В даному випадку, майнові права кожного з цих суб'єктів будуть породжувати самостійний страховий інтерес, що дозволить захистити майнові інтереси всіх суб'єктів цивільних прав, тим самим реалізувати основну мету встановлення страхових правовідносин.

Не можна віднести до об'єкта страхових правовідносин як річ чи інше майно, так і життя, здоров'я страхованої особи в рамках особистого страхування.

У результаті об'єктом страхових правовідносин виступає страховий інтерес як самостійний об'єкт цивільних прав. Страховий інтерес - це усвідомлена страхувальником або застрахованою особою потреба (захід матеріальної зацікавленості) у отриманні майнового блага у вигляді страхової суми при настанні відомої події.

Страхові правовідносини - це врегульоване нормами страхового права суспільні відносини, учасники якого є носіями прав та обов'язків у сфері страхування.

Змістом страхових правовідносин буде сукупність цивільних правий і обов'язків. Можна сказати, що цивільні правовідносини, правомочності та обов'язки співвідносяться між собою як форма і зміст і є залежними один від одного.

Як зазначив Іоффе О. З., " правомочності та обов'язки що неспроможні існувати поза правовідносин, а правовідносини існує лише остільки, оскільки вона виражає собою правомочності та обов'язки його участника ".[44]

У юридичній літературі висловлюється одностайна думка щодо сутності правомочності та юридичного обов'язку. С. Н. Братусь пропонує визначити суб'єктивне цивільне право "як міру можливої ​​поведінки певної особи, забезпечену законом і тим самим відповідною поведінкою зобов'язаних осіб". [45] Багато вчених, що належать до різних шкіл та напрямків, солідарні з його думкою.

Можна сміливо сказати, що суб'єктивна обов'язок - це міра належного поведінки зобов'язаної особи з задоволення інтересу уповноваженого у конкретних правовідносинах, забезпечена наданням уповноваженому можливості вимагати від зобов'язаної особи виконання обов'язки, спираючись на апарат державно-правового принуждения.[46]

Будь-яке правовідносини має певні ознаки.

По-перше, правовідносини має ідеологічний характер, оскільки виникнення, зміна та припинення правовідносин проходить через правосвідомість людей, у якому основне місце після перебудови зайняло світогляд переходу до ринкових відносин та вільного підприємництва.

По-друге, правовідносини носить вольовий характер, оскільки воно є результатом волевиявлення обох чи однієї зі сторін.

По-третє, правовідносини - це свого роду зв'язок між учасниками через їх суб'єктивні правничий та юридичні обов'язки, тому воно має двосторонній характер.

По-четверте, правовідносини має характер взаємопов'язаності відносин його учасників. Це виявляється у взаємних правах та обов'язках учасників правовідносин.

І, по-п'яте, правовідносини грає регулюючу роль, яка визначає поведінку сторін і вносить елемент врегульованості та порядку в суспільну практику, визначаючи при цьому суспільну волю.

Для того щоб розкрити зміст суб'єктивних прав у страхових правовідносинах, необхідно розкрити основні обов'язки учасників даних правовідносин. Говорячи про основні обов'язки страхувальника, В. І. Серебровський пропонує поділити їх на дві групи: обов'язки до настання страхового випадку та обов'язки, що виникають з моменту здійснення страхового случая.[47]

Основним обов'язком страхувальника є своєчасне внесення страхової премії страховика за страхування (ст. 954 ЦК України). Під страховою премією розуміється плата за страхування, яку страхувальник (вигодонабувач) зобов'язаний сплатити страховику в порядку та у строки, що встановлені договором страхування.

У статті 11 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ" сказано, що страховик має право при визначенні розміру страхової премії застосовувати розроблені їм страхові тарифи. Страхові тарифи є ставки страхового внеску з одиниці страхової суми або з об'єкта страхування.

В окремих випадках встановлення страхових тарифів провадиться відповідно до федеральних законів. Зазвичай такі тарифи встановлюються для конкретних видів страхування.

Страхова премія (страховий внесок) також є спірним питанням, особливо у сфері захисту прав страхувальника. Після того як страхувальник вніс страхову премію (страховий внесок), він має бути впевнений у тому, що страховик матиме кошти для виконання основного зобов'язання. Виконання взаємних інтересів сторонами страхових правовідносин регулюються законодавчим встановленням системи страхових тарифів, обов'язкових страхових резервів та гарантій платоспроможності страховика.

Як було зазначено раніше, ст. 11 Закону РФ "Про організацію страхової справи" визначає страховий тариф як ставку страхового внеску з одиниці страхової суми чи об'єкта страхування.

Відповідно до ст. 140 ГК РФ як одиниця страхової суми виступає карбованець, оскільки він є законним платіжним засобом, який є обов'язковим до прийому на всій території РФ.

Страхові тарифи для обов'язкових видів страхування встановлюються законами про страхування. У добровільних видах страхування тарифи розраховуються самим страховиком.

Страхова організація встановлює страхові тарифи, дотримуючись умови, згідно з якими коштів, зібраних зі страхувальників, має бути достатньо для того, щоб було можливе здійснення страхових виплат усім застрахованим особам за окремими видами страхування. Розмір страхових виплат безпосередньо залежить від витрат за страхові виплати АТ конкретним видам страхування з урахуванням певного набору страхових ризиків.

Сутність страхової премії полягає в тому, що вона необхідна для створення страхових резервів, які будуть гарантією платоспроможності страховика на момент виникнення обов'язку за основним страховим зобов'язанням.

Ще одним важливим обов'язком страхувальника є повідомлення страховика про відомі йому обставини, які матимуть істотне значення для виявлення ймовірності настання страхового випадку та розміру страхових збитків від наслідків його наступу (страхового ризику) у тому випадку, якщо ці обставини невідомі та не повинні бути відомі страховику (Ст. 944 ДК РФ).

Особливістю страхових правовідносин є обов'язок сторін, насамперед страхувальника, сумлінно сповіщати один одного про всі відомі чи суттєві факти, які можуть вплинути на умови укладеного договору.

Але слід зазначити, що принцип найвищої довіри учасників страхових правовідносин немає нічого спільного з особистісно-довірчими (фідуціарними) зобов'язаннями.

Обов'язок страхувальника (вигодонабувача) негайно повідомляти страховику про відомі значні зміни в обставинах, повідомлених страховику під час укладання договору, закріплено в ст. 959 ЦК України.

Також обов'язком страхувальника згідно зі ст. 961 ГК РФ є обов'язок негайно повідомити страховика про настання страхового випадку. Той самий обов'язок лежить і на вигодонабувачу, якому стало відомо про укладення договору страхування на його користь, якщо він має намір скористатися правом на страхове відшкодування.

Як правило, названий обов'язок лягає на страхувальника у тому випадку, якщо було укладено договір майнового страхування. Але правові наслідки невиконання такого обов'язку поширюються і договір особистого страхування з п. 3 ст. 961 ЦК України, якщо страховим випадком є ​​смерть застрахованої особи або заподіяння шкоди її здоров'ю. У цьому встановлюваний договором термін повідомлення страховика може бути менше 30 днів.

Після укладання страхового договору страхувальник зобов'язаний дбати про збереження свого майна, інтересу щодо якого застрахований. Але слід зазначити, що цей обов'язок не підлягає офіційному закріпленню в Цивільному кодексі України. Проте аналіз норм ДК РФ та інших правових актів, у тому числі страхового законодавства, показав, що страхувальник зобов'язаний дотримуватися загальноприйнятих правил експлуатації та зберігання застрахованого майна, правила техніки безпеки та ін.

При настанні страхового випадку, передбаченого договором майнового страхування, страхувальник зобов'язаний вжити розумних і доступних у обставин, що склалися, щоб зменшити можливі збитки. При цьому страхувальник повинен дотримуватися вказівок страховика, якщо вони повідомлені страхувальнику (ст. 962 ЦК України). На вигодонабувача норми цієї статті не поширюються.

Крім того, на страхувальнику лежить обов'язок забезпечити страховику можливість переходу прав на відшкодування збитків (право суброгації). Для цього страхувальник або вигодонабувач зобов'язаний передати страховику всі документи та докази, а також повідомити йому всі відомості, які необхідні для здійснення страховиком права вимоги, що перейшов до нього. Цей обов'язок страхувальника закріплено в п. 3 ст. 965 ЦК України. "Так, у разі відмови страхувальника від свого права вимоги до особи, яка відповідальна за збитки, відшкодовані страховиком, або якщо здійснення цього права стало неможливим з вини страхувальника (вигодонабувача), то страховик звільняється від виплати страхового відшкодування повністю або у відповідній частині та має право вимагати повернення надмірно виплаченої суми відшкодування ".[48]

Говорячи про обов'язки страховика, необхідно назвати головний обов'язок - сплатити страхувальнику певну грошову суму при настанні невигідних наслідків, що відповідають страховому ризику. Цей обов'язок для майнового страхування закріплено у ст. 929 ГК РФ, для особистого - у ст. 934 ЦК України. Виплата страхувальнику страхового відшкодування у разі настання страхового випадку здійснюється страховиком на підставі страхового акта, що складається безпосередньо страховою організацією. У момент одержання страховиком заяви від страхувальника (вигодонабувача) з вимогою про страхову виплату, страхова організація зобов'язана скласти страховий акт та виплатити страхувальнику страхову виплату у строк, який встановлений договором чи відповідними правилами страхування. Необхідно зазначити, що крім заяви з вимогою про страхову виплату, страхувальник (вигодонабувач) зобов'язаний надати страховику необхідні документи, які свідчать про настання страхового випадку.

Особливістю страхової виплати, що відрізняє її від страхової премії, і те, що вона (страхова виплата) який завжди виявляється у грошової форми. У страховому законодавстві, зокрема щодо обов'язкового страхування, передбачено норми, що закріплюють можливість компенсації у натуральній формі, наприклад, у вигляді медичних послуг, санаторно-курортного лікування та ін.

Також одним із важливих обов'язків, що лежать на страховику, є обов'язок ознайомити страхувальника під час укладання договору з правилами страхування. У п. 2 ст. 943 ДК РФ сказано: "Умови, що містяться в правилах страхування і не включені до тексту договору страхування (страхового поліса), обов'язкові для страхувальника (вигодонабувача), якщо в договорі (страховому полісі) прямо вказується на застосування таких правил і самі правила викладені в одному документі з договором (страховим полісом) або його зворотному боці або додані щодо нього". У разі при врученні страхувальнику правил страхування має бути засвідчено записом у договорі (страховому полісі). У разі, якщо правила страхування не прописуються у страховому договорі (страховому полісі), а сам договір (поліс) не вноситься запис про вручення таких правил страхувальнику, таку дію із боку страховика можна розцінювати як невиконання встановлених правилами обов'язків.

На страховику лежить обов'язок не розголошувати відомості про страхувальника, вигодонабувача, застрахованої особи, які були отримані в ході професійної діяльності, стан їх здоров'я, а також про їх майнове становище (ст. 946 ЦК України). Страховик не має права розголошувати відомості про страхувальника, вигодонабувача, застрахованої особи, які становитимуть їхню службову або комерційну таємницю, відомості, що стосуються сімейного або особистого життя.

Обов'язком страховика є і те, що він у разі пред'явлення страхувальником письмової вимоги у договорі страхування ризику відповідальності за заподіяння шкоди має замінити застраховану особу (у разі, якщо застрахована відповідальність особи іншої, ніж страхувальник), якщо інше не встановлено договором (ст. 955 ЦК) РФ). Якщо виникне вимога з боку страхувальника щодо заміни застрахованої особи в договорі особистого страхування, то така заміна буде можлива лише за згодою самої застрахованої особи та страховика.

З ст. 956 ДК РФ, страховик зобов'язаний замінити в договорі страхування вигодонабувача іншою особою, але лише за письмовою згодою страхувальника. ДКРФ передбачає правило, згідно з яким потрібна обов'язкова згода застрахованої особи при заміні вигодонабувача за договором особистого страхування у тому випадку, якщо вигодонабувача було призначено за згодою застрахованої особи. Необхідно зазначити, що вигодонабувач не може бути замінений після того, як виконав якийсь із обов'язків за договором або пред'явив до страховика вимогу про виплату страхового відшкодування або страхової суми.

Усі перелічені правничий та обов'язки сторін страхового правовідносини не вичерпні, оскільки правилами страхування і договором страхування можуть встановлюватися та інші правничий та кореспондуючі обов'язки страхувальника і страховика.

Для того щоб класифікувати ті чи інші об'єкти, необхідно зробити їх послідовний поділ на певні категорії і дотриматися при цьому основних правил систематики на всіх рівнях такого розподілу. Деякі вчені вважали, що "в класифікаторі незалежно від того, в якій галузі науки чи практики він застосовується, треба розрізняти чотири основні елементи: об'єкт та цілі класифікації, класифікаційні ознаки та одиниці".[49]

В даному випадку об'єктом будуть страхові правовідносини, а цілі можуть бути різні, наприклад навчальні, наукові та ін. Але буде корисніше провести таку класифікацію страхових правовідносин, яка матиме безпосередній вихід на страхове законодавство.

І тоді основною метою такої класифікації буде поділ усіх страхових правовідносин на ієрархічно збудовані, пов'язані між собою ланки для становлення та розвитку страхового законодавства.

Беручи до уваги предмет і спосіб правового регулювання, всю масу страхових правовідносин можна поділити на приватні страхові правовідносини та громадські страхові правовідносини. Необхідно відразу відзначити, що саме приватні страхові відносини займають більшу частину всього страхування та переважають публічні.

На даний момент у російській системі страхових правовідносин можна виділити лише два види страхування, які підпорядковуються публічно-правовому регулюванню: обов'язкове медичне страхування; соціальне страхування (обов'язкове страхування зайнятості населення).

Істотні ознаки, що відрізняють страхові правовідносини публічно-правового характеру від частноправовых страхових правовідносин.

По-перше, правовий режим коштів у вигляді страхових внесків. Практично у всіх видах публічно-правового страхування оплата страхових внесків провадиться за рахунок коштів, що перебувають у державній власності.

Але є різницю між обов'язковим державним страхуванням та інші видами громадського страхування. У першому випадку страхування здійснюється за рахунок бюджетних коштів, а в другому - коштами, що належать позабюджетним фондам РФ (наприклад, Пенсійний фонд РФ).

По-друге, основною ознакою громадських страхових правовідносин є те, що як одна із сторін у такому правовідносині виступає держава в особі уповноваженого федерального виконавчого органу влади або державної установи.

У обов'язковому державному страхуванні від імені держави виступає той федеральний орган виконавчої, який є страхувальником у цих правовідносинах (ст. 969 ДК РФ).

У обов'язковому медичному, пенсійному, соціальному страхуванні ролі страховиків виступають спеціальні державні установи, які називаються фондами. Повноваження страховиків визначаються правосуб'єктністю даних юридичних. Незважаючи на те, що позабюджетні фонди і діють без ліцензій на право займатися цими видами страхування, важливо, що всі ці установи утворюють страховий фонд, який створюється шляхом внесення обов'язкових та добровільних страхових внесків, а також доходів, які отримують від інвестування вільних коштів. Така система нічим не відрізняється від загального порядку створення страхових резервів будь-якої страхової організації.

У громадському страхуванні також регулюється низка питань, що з територією впливу, розміром норм страхування, страховими преміями, термінами їх сплати. p align="justify"> Особливе значення має державне регулювання розміру страхових внесків, які підлягають обов'язкової сплаті страхувальниками в тій чи іншій формі публічного страхування.

Так, наприклад, тарифи страхових внесків у обов'язкові страхові фонди встановлюються лише на рівні федеральних законів.

Розглядаючи питання підрозділі страхових правовідносин на приватні і громадські, можна назвати, що страхові правовідносини можуть бути межах як обов'язкового страхування, і необов'язкового. Це є основою виникнення ще однієї класифікації страхових правовідносин.

p align="justify"> Основним критерієм для віднесення до того чи іншого виду страхування в даному випадку є наявність або відсутність зобов'язання при встановленні страхових правовідносин. Тому всі існуючі страхові правовідносини можна поділити на правовідносини, що виникають із добровільного страхування, та правовідносини, що виникають із обов'язкового страхування.

У Законі РФ "Про організацію страхової справи в РФ" (ст. 3) також вказується на те, що страхування здійснюється у формі добровільного страхування та обов'язкового страхування. Перше складає основі договору страхування, а друге - з закону.

Як існуюча третя класифікація страхових правовідносин можна назвати розподіл таких правовідносин залежно від предмета страхової охорони. " Предметом страхової охорони виступають об'єкти цивільних прав як матеріальних і особистих нематеріальних благ " .[50] Як предмет страхової охорони може виступати будь-який з об'єктів цивільних прав, оскільки будь-який власник об'єкта цивільних прав може нести невигідні наслідки від кількісних чи якісних змін такого об'єкта, зміни його правового змісту, тобто нести ризик. За відсутності предмета страхової охорони може бути підстави для страхування.

Також класифікація страхових правовідносин може здійснюватися за різними критеріями. З урахуванням об'єкта страхування, майнове страхування поділяється на підгрупи: страхування майна (ст. 930 ЦК України), страхування цивільної відповідальності (ст. 931, 932 ЦК України), страхування підприємницьких ризиків (ст. 933, 967 ЦК України).

При розподілі майнових страхових правовідносин з урахуванням предмета страхової охорони можна назвати такі види: правовідносини, що виникають зі страхування коштів наземного транспорту; правовідносини, що виникають із страхування коштів повітряного транспорту; правовідносини, що виникають із страхування водного транспорту; правовідносини, що виникають із страхування вантажів; правовідносини, що виникають із страхування інших видів майна.

Залежно від підстави настання відповідальності серед страхових правовідносин, що виникають із страхування цивільної відповідальності, виділяють: страхування відповідальності за заподіяння шкоди чи позадоговірної відповідальності (ст. 931 ЦК України); страхування відповідальності за договором чи договірної відповідальності (ст. 932 ДК РФ).

При цій класифікації страхових правовідносин важливу роль відіграє такий фактор, як рід небезпеки, тому, враховуючи його, страхові правовідносини можна поділити на правовідносини, що виникають із: страхування відповідальності власників автотранспортних засобів; страхування цивільної відповідальності перевізника; страхування цивільної відповідальності підприємств – джерел підвищеної небезпеки; страхування професійної відповідальності; страхування відповідальності за невиконання зобов'язань; страхування інших видів громадянської ответственности.

У свою чергу, правовідносини, що виникають із страхування підприємницького ризику, також можна класифікувати з різних підстав. Так, наприклад, враховуючи галузь страхування підприємницького ризику, страхові правовідносини можна розділити на правовідносини, що виникають із страхування підприємницького ризику у банківській, біржовій, інвестиційній та іншій діяльності.

Ті правовідносини, що виникають із особистого страхування, містять у собі два основні види: що виникають зі страхування життя; що виникають від нещасних випадків та хвороб.

Таким чином, можна відзначити, що у сфері страхової діяльності питання, пов'язане з класифікацією страхових правовідносин має важливе значення, тому що суб'єкти страхових відносин у кожному конкретному випадку повинні знати предмет та характер відносин, до яких вони вступають.

Наприклад, ліцензія видається взагалі на страхову діяльність, лише на здійснення конкретних видів страхування.

Крім того, у чинному Законі РФ "Про організацію страхової діяльності в РФ" немає науково-обґрунтованої класифікації страхування та страхових ризиків, а це негативно позначається на правозастосовній практиці.

Крім перерахованих видів класифікацій страхових правовідносин, є й інші. Так, наприклад, на підставі виникнення всі страхові правовідносини можна розділити на правовідносини, що виникають із договорів і що виникають зі складу юридичних фактів без участі договору.

ЛЕКЦІЯ №3

Ризик як джерело виникнення страхових відносин

З філософської точки зору виробництво людиною матеріальних цінностей є основою її буття у певній суспільній формі. Відповідно до цього підходу людина і природа між собою взаємопов'язані, оскільки людина, з одного боку, впливає на природу, з другого - певним чином пристосовує її до своїх потреб.

З розвитком науково-технічних досягнень процес освоєння природних ресурсів людиною помітно полегшився. Це є причиною зростання громадського виробництва.

Незважаючи на те, що між людиною і природою існує нерозривна єдність, людина постійно веде боротьбу з природними явищами, перебуваючи в стані надзвичайності, ризику.

Тому можна сказати, що ризик для людини є нормою існування. Ризик у разі виявляється у цьому, що майже всі предмети його праці виявляються схильними до впливу руйнівних сил природи, які у вигляді стихійних лих, нещасних випадків, катастроф. Всі ці природні явища розглядаються як небезпека для того чи іншого предмета людської праці, у зв'язку із чим виникає страхове ставлення, тобто об'єкт страхового захисту.

Підставою для виникнення страхових відносин є ризик. Без ризику страхове правовідносини виникнути неспроможна, оскільки не буде страхової інтерес.

Зміст та ступінь ймовірності ризику є підставою для визначення змісту та межі страхового захисту.

Що таке ризик? У буквальному перекладі слово "ризик" означає "прийняття рішення", причому результат цього рішення невідомий, а відповідно, може бути небезпечним. Ризик - це явище, яке може статися, а може і не відбутися.

У пункті 1 ст. 9 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ" говориться про те, що "подія, що розглядається як страховий ризик, повинна мати ознаки ймовірності і випадковості його наступу". Можна сміливо сказати, що ризик - це гіпотетична можливість настання шкоди страхувальника. Будь-який конкретний ризик є лише можливість настання певної несприятливої ​​події.

Ризик є невід'ємною частиною будь-якої людської діяльності та проявляється як безліч окремих відокремлених ризиків.

При розгляді сутності ризику застосовуватися можуть різні аспекти. Так, наприклад, вимір ризику здійснюється за допомогою математичних вимірів, а саме, за допомогою застосування теорії ймовірності та закону великих чисел. Можна сказати, що за своєю ризик є подією негативною, при настанні якої можливі негативні економічні наслідки, причому момент та розмір наступу таких наслідків невідомий.

У літературі існує думка, що ризик - це, відхилення між планованим та фактичним результатом. І це відхилення може бути як негативним, і позитивним. При негативному відхиленні є несприятливий результат. Позитивне відхилення настає в тому випадку, якщо отриманий результат виявився сприятливішим за той, який очікувався. Саме той негативний результат, який може настати при очікуванні будь-якого явища і є ризиком.

Ризик дуже тісно переплітається з таким поняттям як "збитки". Якщо ризик є лише можливим негативним відхиленням, то збиток - Це дійсне фактичне негативне відхилення. Саме через шкоду знаходить свою реалізацію ризик, який за допомогою збитків набуває реальних та вимірних обрисів. У процесі пізнання природи людина у своїй перетворюючій діяльності неминуче стикається з ризиком та шкодою. Там, де є ризики, суть яких незрозуміла людині, виникає найбільша шкода. У цьому випадку існує потреба у збиранні, аналізі та узагальненні певної інформації про різні негативні явища з тією метою, щоб розпізнати загальні тенденції розвитку та закономірності прояву, наукового передбачення ризику. Людина вивчає, відображає досягнутий рівень пізнання ризику, представляє його сутність, але багато ризиків досі залишаються непізнаними, оскільки не до кінця з'ясовано і розкрито причини прояву ризиків, причинно-наслідкові зв'язки з навколишнім середовищем та суспільством. Науково-технічний прогрес та безмежність пізнання створюють об'єктивні передумови наукового пояснення тих чи інших явищ, скорочення впливу непізнаних ризиків. Саме можливість настання несприятливих наслідків у тій чи іншій ситуації, тобто ризик та необхідність покриття можливої ​​шкоди внаслідок її прояву викликають потребу у страхуванні. Страхування відіграє роль захисту людської діяльності від різних випадків. За допомогою страхування здійснюється можливість досягнення поставленої мети. Всі ці фактори дозволяють виділити ризик як основне поняття у страховому праві.

Саме множинність форм прояву ризику, частота та тяжкість наслідків його прояву, неможливість повного усунення ймовірності його настання викликають необхідність організації страхової діяльності.

Досягнутий рівень розвитку продуктивних сил та виробничих відносин є відображенням існуючих форм організації страхової діяльності.

Висловлюючи певні особливості ризиків та конкретні форми її прояви стосовно людини і реального світу, сформувалися різні суспільно-історичні типи та види страхування, передбачені у страховому фонді.

Ризик, будучи невід'ємною частиною страхової діяльності, характеризується кількома основними ознаками:

1) це конкретне явище або сукупність явищ, у разі настання яких здійснюються виплати з утвореного раніше відповідного страхового фонду у натурально-речовій чи грошовій формі;

2) це безпосередній зв'язок із тим об'єктом, який був застрахований. Тому окрема подія чи сукупність подій не можуть розглядатися самостійно, вони повинні співвідноситися з тим об'єктом, який є страховим та де реалізується ризик. Кожен ризик має певний конкретний об'єкт прояву. У свідомості людини ризик пов'язують із цим об'єктом. Згодом щодо даного об'єкту виявляються та вивчаються фактори ризику.

Аналіз отриманої інформації, що підкріплюється низкою інших заходів, дає можливість досягти виявлення та суттєвого зниження негативних наслідків реалізації ризику.

Крім того, ризик пов'язаний із ймовірністю загибелі або пошкодження об'єкта, який було прийнято на страхування. Імовірність є в даному випадку мірою об'єктивної можливості настання даної події або групи подій, які мають негативний вплив. Кожну ймовірність можна подати у вигляді правильного дробу. Так, наприклад, у випадку, якщо ймовірність дорівнюватиме нулю, можна стверджувати, що дана подія наступити не може. А при ймовірності, яка дорівнює одиниці, є 100% гарантії того, що ця негативна подія станеться. Отже, можна зазначити, що менше ймовірність ризику, тим легше і дешевше обійдеться організація страхування цього ризику. За великої ймовірності настання негативних наслідків передбачається дорогий страховий захист, який ускладнюватиме її проведення.

Сама страхова подія не може виступати як об'єкт страхування. Таким об'єктом є ризик, який може настати, а може й не настати. Тому можна зробити висновок, що ризик є подією, яка може наступити незалежно від волі людини. Ризик знаходить своє вираження за допомогою настання тих випадкових подій чи явищ, щодо яких і виникає страхове правовідносини.

Спостерігаючи безліч об'єктів, які схильні до впливу одного й того ж ризику за той самий проміжок часу, можна виявити закономірність настання випадкових подій. Можна дійти невтішного висновку: що більше сукупність схильна до спостереженню, то більше вписувалося ймовірність настання достовірного результату.

Однак у практичній діяльності передбачати настання певної події в рамках спостережуваної сукупності практично неможливо. У тому випадку, коли кількість об'єктів спостереження збільшується та наближається до нескінченності, можна сказати, що емпірична ймовірність буде достовірною. Недостовірними результати будуть лише у тому випадку, коли дане явище чи подія є непізнаними. З цього можна дійти невтішного висновку, що недостовірність результатів носить суто суб'єктивний характер. Крім того, ця характеристика є змінною. Це випливає з того, що закономірності походження або прояви даного явища (виходячи лише з уявлень про природу і суспільство) все одно залишаються невстановленими.

Результати науково-технічної революції багато в чому розширили межі нашого уявлення про навколишній світ. Усі ті недостовірні явища, якими раніше мало людство, поступилися місцем сукупності достовірних явищ, які піддаються науковому поясненню та опису. Наприклад, усі дані, отримані внаслідок довгих спостережень, дають можливість простежити залежність сейсмічності та часу виникнення масштабних землетрусів від фізичних процесів, що відбуваються в атмосфері Землі, у міжпланетному середовищі на Сонці. Вивчення питання, пов'язаного з впливом сонячної активності на земні процеси, дозволяє вирішити безліч проблем прогнозування ризику, а також підтвердити невірність різних колишніх уявлень. Крім того, це питання дозволяє зрозуміти, що людська життєдіяльність та біосфера нерозривні між собою. А це, у свою чергу, обмежить споживання природних ресурсів та згладить нестабільність, яка веде до катастроф.

Поруч із науково-технічний прогрес потенційно створює передумови появи нових ризиків, що з досягненням нових знань, недосконалістю техніки чи неправильної її експлуатацією людиною. Нові технології в багатьох випадках перевищують ті межі, при яких людина ще може керувати машинами і механізмами, не завдаючи шкоди своєму здоров'ю, а наука про їх взаємодію недооцінюється в суспільній свідомості.

Для того щоб убезпечити себе від різних випадків, людині необхідно застосовувати такі розроблені методи, як оновлення технологій виробництва; максимальна його безпека; математичне моделювання надзвичайних ситуацій та ін. За наявності повної, системної та достовірної інформації, явища випадковості в узагальненому вигляді видаються як закономірності.

При прояві ризику його залежність від випадковості події та волі людини зводиться до нуля. Це має місце щодо стихійних лих та нещасних випадків. У тому випадку, коли людські знання досягнуть того рівня, за якого можна буде проектувати умови минулого на майбутнє, тоді можливість контролю над ризиком буде набагато ефективнішою і її негативний вплив буде зведений до мінімуму.

Застосовуючи все вищесказане до страхової діяльності, слід зазначити, що страхуванню притаманна об'єктивна і суб'єктивна можливість. Об'єктивна ймовірність показує всі ті закони, якими мають явища та предмети в їх об'єктивній реальності. А суб'єктивна ймовірність містить у собі випадковості, що ігнорують об'єктивний підхід до дійсності, а також випадковості, які заперечують чи не беруть до уваги об'єктивні закони природи та суспільства.

Крім цього, ризик можна уявити за допомогою логічної ймовірності, що будується на вивченні законів природи та суспільства за допомогою індукції, дедукції, аналізу, синтезу та гіпотези. Застосування логічної ймовірності необхідне під час створення та застосування нових видів страхування, які мають інформаційної бази попереднього спостереження сукупності.

У тому випадку, якщо при введенні нового виду страхування було проведено попередню роботу, пов'язану зі збором, аналізом статистичних даних, використовувалися математичні закони, зокрема закон великих чисел, то отриманий результат успішно відображатиме статистичну ймовірність.

Від того, наскільки точно оцінюватиметься ймовірність настання конкретної події, залежить об'єктивність оцінки розміру ризику. Страхова діяльність та розмір ризику дуже тісно пов'язані між собою. Прийоми, пов'язані з вирівнюванням ризику, розподілом ризику, розподілом ризику, становлять невід'ємний арсенал страховика, з допомогою якого практично організується проведення страхування.

Вибір одного з наведених прийомів залежить від розміру ризику.

Правильна оцінка розміру ризику має велике значення у практичній роботі страховика, оскільки пов'язана з наявними ресурсами страхового фонду та відшкодуванням матеріальних збитків страхувальнику у грошовій формі. Правильність такої оцінки та зроблених з неї висновків дозволяє створювати страховий фонд, достатній для виплати страхових сум та страхового відшкодування як у звичайні, так і особливо несприятливі роки (пов'язані з масовими або надзвичайними стихійними лихами).

Аналіз ризиків дозволяє поділити їх на дві великі групи: страхові та нестрахові (не включені до договору страхування). Перелік страхових ризиків становить обсяг страхової відповідальності за договором страхування. Він виражається за допомогою страхової суми договору. Ціна ризику в грошах становить тарифну ставку, зазвичай яка розраховується на 100 крб. страхової суми або у відсотках (проміле) до її абсолютної величини. Страховий ризик - це лише випадковий ризик.

Як було з'ясовано, страховим ризиком визнається передбачувана подія, у разі наступу якого проводиться страхування. Страховим ризиком визнається тільки та подія, яка має ознаки ймовірності та випадковості його наступу. Тому ризик не стала величина, а мінлива. Це зумовлено постійними змінами економіки, і навіть багатьма іншими чинниками. Страховик через специфіку своєї роботи повинен постійно стежити за розвитком ризику, і тому їм постійно ведеться відповідний статистичний облік, аналіз та обробка зібраної інформації. Виходячи з цих даних про можливе настання ризику, страховик здійснює його оцінку. Оцінка полягає у аналізі всіх ризикових обставин, які характеризують певні параметри ризику.

У страхуванні виділяють групи ризику, які є мірою і критерієм оцінки. У кожній групі страхування містяться відповідні об'єкти, які мають схожі ознаки. Таку групу називають гомогенною групою.

При проведенні оцінки того чи іншого ризику його результати є підставою для того, щоб визначити, до якої ризикової групи необхідно віднести об'єкт страхування, а також встановити, яка саме тарифна ставка відповідає цьому ризику. Слід зазначити, що середня величина ризикових обставин - це середній ризиковий тип групи. Ризикова величина при цьому використовується як міра порівняння.

У страховій практиці, щоб зробити оцінку тієї чи іншої ризику, використовуються, зазвичай, різні методи.

Найпоширенішими методами є метод індивідуальних оцінок, метод середніх величин і метод відсотків.

Метод індивідуальних оцінок страховиком застосовується у разі і стосовно тим ризикам, зіставлення яких із середнім типом ризику неможливе. У разі страховик здійснює довільну оцінку, у якій відбивається його професійний досвід і суб'єктивний погляд. Використання даного методу під час укладання договору страхування останнім часом стає просто необхідністю, оскільки відбувається дедалі більше впровадження досягнень науково-технічної революції у різні галузі промисловості та сільського господарства, створення великомасштабних об'єктів, які мають високу вартість та унікальність технологій та ін.

Говорячи про метод середніх величин, слід зазначити, що для нього характерний підрозділ деяких ризикових груп на підгрупи. Отже, створюється аналітична база визначення розміру за ризиковими ознаками (наприклад, сумарні виробничі потужності, балансова вартість об'єкта страхування, вид технологічного циклу тощо. буд.).

Спосіб відсотків є сукупність знижок і надбавок до вже існуючої аналітичної основі залежно від потенційних позитивних чи негативних відхилень від середнього ризикового типу. Дані знижки та надбавки виражаються у відсотках від встановленого середнього ризикового типу.

Проводячи оцінку страхового ризику, зазвичай виділяють такі його види:

1) ризики, застрахувати які можливо;

2) ризики, застрахувати які неможливо;

3) сприятливі ризики;

4) несприятливі ризики, і навіть специфічний вид ризику - технічний ризик страховика.

Найбільшу групу становлять ризики, які можна застрахувати.

Критерії можливості страхування таких ризиків зводяться до:

1) ризик, що включається до обсягу відповідальності страховика, може бути можливий;

2) ризик повинен мати випадковий характер. Це означає, що об'єкт, за яким виникає страхове правовідносини, не повинен наражатись на небезпеку, яка спочатку відома страховику або страхувальнику (вигодонабувачу);

3) настання страхового випадку, що виражається у реалізації ризику, не повинно бути пов'язане з волевиявленням страхувальника (вигодонабувача);

4) момент настання страхового випадку нікому не відомий;

5) страхова подія повинна мати розміри катастрофічного лиха.

Проводячи класифікацію страхових ризиків, слід зазначити, що є кілька підстав, з яких відбувається розподіл.

Залежно від джерела небезпеки ризики поділяються безпосередньо пов'язані з проявом стихійних сил природи; пов'язані з цілеспрямованим впливом людини у процесі добутку матеріальних благ.

Залежно від обсягу відповідальності страховика, ризики поділяються на універсальні та індивідуальні. Наприклад, універсальний ризик - це крадіжка, що включається в обсяг відповідальності страховика за більшістю договорів майнового страхування. Прикладом індивідуального ризику може бути договір страхування дорогої картини під час перевезення та експозиції у разі актів вандалізму стосовно нього.

Виділяють страхові ризики аномальні та катастрофічні. До аномальним ризикам відносять ті, величина яких не дозволяє віднести відповідні об'єкти до тих чи інших страхових груп. Слід зазначити, що аномальні ризики бувають вищими і нижчими за нормальні. У тому випадку, коли ризик нижчий за нормальний, він вважається для страховика сприятливим, оскільки отримує покриття на звичайних умовах договору страхування. Якщо ризик вищий за нормальний, він не цілком сприятливий для страховика, оскільки отримує покриття на особливих умовах договору страхування. До таких умов може належати, наприклад, процедура попереднього медичного огляду потенційного страхувальника, якщо є вагомі підстави. За результатами такої процедури страховик ухвалює остаточне рішення щодо укладання договору страхування.

Катастрофічні ризики становлять велику групу, яка включає велику кількість застрахованих об'єктів або страхувальників. Прикладом катастрофічних ризиків є землетрус, цунамі, урагани та ін.

Також у загальній класифікації ризиків розрізняють екологічні, транспортні, політичні та спеціальні ризики.

Екологічні ризики, зазвичай, не входять у обсяг відповідальності страховика. Але водночас певні страхові інтереси, які зумовлені екологічними ризиками, призвели до того, що було створено окремий вид страхування, що відповідає цим інтересам. Екологічні ризики пов'язані із забрудненням довкілля.

Говорячи про транспортні ризики, слід зазначити, що цей вид має свій внутрішній підрозділ. А саме, поділ транспортних ризиків на каско та карго. Транспортні ризики каско включають страхування повітряних, морських і річкових суден, залізничного рухомого складу і автомобілів під час руху, стоянки, а також ремонту. Транспортні ризики карго мають на увазі страхування вантажів, що перевозяться повітряним, морським, річковим, залізничним та автомобільним транспортом.

Крім того, існують спеціальні ризики, які пов'язані з перевезеннями особливо цінних вантажів, наприклад шляхетних металів, дорогоцінного каміння, творів мистецтва, готівки. Даний вид ризику обумовлюється в особливих умовах договору страхування та може бути включений до обсягу відповідальності страховика.

Основним завданням страховика є бути готовим протягом усього часу дії договору страхування відшкодувати страхувальнику збитки у разі настання страхового випадку (реалізація ризику).

ЛЕКЦІЯ №4

Характеристика окремих видів страхування

У житті кожної людини, через різні причини, можуть настати несприятливі події, такі як хвороба, непрацездатність, інвалідність, смерть. У разі їх настання турботу за підтриманням певного рівня життя громадянина покладає на себе держава по лінії соціального страхування та забезпечення, виплачуючи при цьому відповідну допомогу та пенсію. Але через обмеженість фінансових коштів, що є у держави, повністю задовольнити соціальні потреби громадянина, що потребує, неможливо. З цієї причини розмір допомоги, що виплачується по лінії державного соціального страхування, дуже низький.

У міру зростання фінансових можливостей держави розмір цих виплат збільшується, проте їх величина далека від реальних потреб одержувача виплат. У таких умовах виникає потреба організації додаткового страхового захисту населення.

Такий додатковий страховий захист реалізується у формі як індивідуальних накопичень коштів громадянами (наприклад, банківський вклад), так і в колективній формі (наприклад, укладанням договору особистого страхування).

У першому випадку громадяни можуть скористатися додатковим страховим захистом, якщо мають досить високий рівень доходів. У другому випадку завдяки перерозподілу невеликих сплачених внесків на користь осіб, з якими настав страховий випадок, страховий захист поширюється на мільйони громадян із середнім і низьким доходами.

Таким чином, особисте страхування є доповненням до існуючого соціального страхування та забезпечення, збільшуючи ступінь страхового захисту громадян при настанні в їхньому житті несприятливих подій.

Об'єктом особистого страхування є майнові інтереси, пов'язані з життям та здоров'ям застрахованих громадян. Особисте страхування як галузь страхування може бути поділено на дві підгалузі, а саме: страхування життя та страхування здоров'я. Основою такого поділу стали обсяг зобов'язань страховика та строк страхування.

Договір страхування життя з його специфіки укладається тривалий термін (зазвичай, щонайменше 5 років). Для цього договору характерні страхові виплати при дожити застрахованої особи до прописаного в договорі моменту або, у разі його смерті, протягом дії страхового договору.

При розрахунку тарифів зі страхування життя є обов'язковим використання таблиць смертності та норм прибутковості. У західних державах страхування життя є поширеним видом страхування, на його частку припадає майже половина всіх страхових премій, що збираються страховими організаціями. У промислово розвинених країнах внески, внесені страхувальником при страхуванні життя, варіюються не більше від 1 до 4 тис. доларів, проте страхові надходження становлять від 4 % ВВП (у США) до 10 % (у Японії).

При страхуванні здоров'я страховик зобов'язаний здійснити виплати застрахованій особі у тому випадку, якщо другій було завдано шкоди здоров'ю. Термін, який зазвичай укладаються договори страхування здоров'я, становить, зазвичай, рік або менше року, а визначення страхових тарифів пов'язані з актуарними розрахунками.

Також можна відзначити, що з підгалузі особистого страхування виділяють такі групи: зі страхування життя - страхування на випадок смерті, страхування на дожити; зі страхування здоров'я - страхування від нещасних випадків та хвороб, медичне страхування.

У договорі страхування у разі смерті зазначені ті види страхування, умови яких у виплаті страхового відшкодування лише у разі смерті застрахованої особи.

Умови укладання договору страхування на дожити полягають у тому, що страхові виплати застрахованій особі здійснюються у разі дожиття ним до певного моменту, обумовленого заздалегідь, наприклад, до закінчення строку страхування, до певного віку чи події.

Для договору страхування від нещасних випадків та хвороб характерні виплати, що здійснюються у зв'язку із втратою здоров'я застрахованої особи, яка настала внаслідок нещасного випадку чи хвороби.

Сутність медичного страхування полягає в тому, що виплата за цим видом страхування виражається у розмірі вартості лікування застрахованої особи у разі звернення за медичною допомогою.

Кожна з перерахованих груп страхування існує у постійному вигляді і широко застосовується практично. Однак поширене таке явище, коли кілька видів страхування укладено до одного договору. Наприклад, за договором страхування від нечастих випадків та хвороб страховик, крім компенсації збитків при втраті здоров'я страхувальником, зобов'язаний виплатити і у разі смерті застрахованого. Для російського страхового права характерно так зване змішане страхування життя, при якому в одному договорі страхування на випадок смерті відбувається поєднання страхування на дожиття та страхування від нещасних випадків та хвороб.

Основною метою медичного страхування в РФ є гарантія громадянам у разі виникнення страхового випадку отримання медичної допомоги за рахунок попередньо зібраних коштів та фінансувати профілактичні заходи.

Цей вид страхування здійснюється у двох формах: обов'язкової та добровільної.

Розглядаючи обов'язкове медичне страхування, Необхідно відзначити, що введено воно було в 1993 р. Основне завдання даного виду медичного страхування полягає в тому, щоб надати всім громадянам однакові можливості в отриманні медичної та лікарської допомоги, що надається з фондів цього страхування у тому обсязі та на тих умовах, які відповідають державним. програм. Основна програма обов'язкового соціального страхування затверджується Урядом РФ.

Ця програма націлена на те, щоб кожному громадянину гарантувалася, по-перше, первинна медико-санітарна допомога, включаючи швидку медичну допомогу, по-друге, діагностику та лікування в амбулаторних умовах, здійснення заходів щодо профілактики захворювань та, по-третє, стаціонарна допомога .

В обов'язковому медичному страхуванні як суб'єкти виступають: застрахована особа, страховик, страхова медична організація, медична установа. Застрахованими особами у вигляді страхування може бути такі особи: громадяни РФ, особи, які мають громадянства, іноземні громадяни, які постійно проживають у Росії. Страховиком для непрацюючих громадян є органи державного управління та місцевого самоврядування, для працюючого – підприємства, установи та інші роботодавці. Страхові медичні організації - це юридичні особи, які мають відповідний державний дозвіл (ліцензію) на право займатися обов'язковим медичним страхуванням. Дані організації є частиною системи охорони здоров'я РФ. Важливою особливістю страхових медичних організацій є те, що свою діяльність ці організації здійснюють не на комерційній основі.

Як медичні установи виступають поліклініки, лікарні, науково-дослідні медичні інститути та інші установи, які надають медичну допомогу, крім того - особи, які здійснюють медичну діяльність як індивідуально, так і колективно. Усі перелічені суб'єкти повинні мати ліцензію. Важливо, що це доходи, які отримуються медичними установами під час виконання програм обов'язкового медичного страхування, не підлягають оподаткуванню.

Договір обов'язкового медичного страхування полягає, зазвичай, щонайменше ніж один рік. Виконання зобов'язань страховиком виникає з настання страхового випадку. Таким страховим випадком буде звернення застрахованої особи до медичного закладу з метою отримання медичної допомоги. Кожному громадянину, який уклав договір обов'язкового соціального страхування, видається страховий поліс. Дія такого полісу поширюється на всю територію РФ.

Медичні установи, що функціонують у системі обов'язкового медичного страхування, та страхові медичні організації укладають між собою договір на надання лікувально-профілактичної допомоги (медичних послуг).

За цим договором медична установа зобов'язується надавати всім застрахованим особам медичну допомогу певного обсягу та якості у конкретні терміни у рамках затвердженої програми обов'язкового медичного страхування. Істотною умовою такого договору є перелік послуг, що надаються установою.

Для здійснення основних функцій обов'язкового медичного страхування, утворені федеральний та територіальні фонди як самостійні некомерційні фінансово-кредитні організації. У веденні територіальних фондів, створених у суб'єктах РФ, перебуває: фінансування обов'язкового соціального страхування, накопичення фінансових резервів задля забезпечення стійкості системи страхування, контролю над раціональним використанням коштів. Федеральний фонд здійснює розробку базової програми обов'язкового соціального страхування, вирівнює умови діяльності територіальних фондів шляхом виділення коштів, і навіть здійснює фінансування цільових федеральних програм.

Фінансову базу обов'язкового соціального страхування становлять відрахування страхувальників. У тому випадку, якщо застрахована особа є непрацюючою, то платежі за неї здійснюють органи державної влади та органи місцевого самоврядування щомісяця за рахунок коштів, передбачених відповідним бюджетом. Для підприємств, організацій, установ та інших суб'єктів господарювання встановлено страховий тариф за обов'язковим медичним страхуванням у вигляді процентної ставки по відношенню до нарахованої оплати праці з усіх підстав.

За договором добровільного медичного страхування страховик зобов'язується забезпечити організацію та фінансування медичних послуг та інших послуг, закріплених у страховій медичній програмі, певного обсягу та якості.

За цим договором як страхувальники можуть виступати дієздатні громадяни, які уклали договір щодо себе або третіх осіб (застрахованих), крім того, страхувальниками можуть бути і юридичні особи, але тільки в тому випадку, якщо вони укладають договір на користь третіх осіб. Страхування не підлягають громадяни, які перебувають на обліку в наркологічних, психоневрологічних, туберкульозних, шкірно-венерологічних диспансерах; ВІЛ-інфіковані; особи, які мають злоякісні новоутворення. При укладанні договору добровільного медичного страхування страховик має право проведення попереднього медичного огляду осіб, які підлягають страхуванню (для виявлення перелічених вище категорій осіб).

Під час укладання договору добровільного медичного страхування страховик видає страхувальнику медичний поліс. У цьому медичному полісі обов'язково мають бути відомості, що стосуються терміну дії поліса, а також зазначений перелік установ, які надаватимуть медичні послуги. До медичного полісу має додаватись страхова медична програма, яку вибрав страхувальник. Страховим випадком за цим договором буде звернення застрахованої особи до установи, яка надає медичні послуги, яка міститься в переліку при гострому захворюванні, загостренні хронічного захворювання, травмі, отруєнні та інших нещасних випадках за отриманням консультативної, профілактичної, діагностичної, лікувальної, реабіліту яка потребує надання медичних послуг.

У тому випадку, якщо застрахованій особі приписані лікувально-діагностичні заходи, які виходять за рамки обраної програми добровільного медичного страхування, представник медичного закладу зобов'язаний повідомити його.

Якщо застрахованій особі було надано медичні послуги, які не передбачені страховою програмою, то страховик має право їх не оплачувати.

Страхування відповідальності по праву можна віднести до майнового страхування, в основі якого лежить матеріальна відповідальність юридичних та фізичних осіб за наслідки своєї діяльності. Причому така відповідальність має випливати лише з вимог чинного законодавства.

Будь-яка юридична чи фізична особа у процесі своєї діяльності може завдати шкоди здоров'ю, майну та іншим матеріальним цінностям третіх осіб. З цього приводу в Цивільному кодексі України закріплено, що шкода, заподіяна особистості або майну громадянина, а також шкода, заподіяна майну юридичної особи, підлягає відшкодуванню особою, яка завдала шкоди, в повному обсязі.

Сенс страхування відповідальності полягає в тому, що страховик, в силу укладеного зі страхувальником договору, бере на себе зобов'язання відшкодовувати збитки постраждалим особам, які іменуються третіми, у тому випадку, якщо вони мають право на отримання компенсації від страхувальника або іншої застрахованої особи внаслідок отримання від нього шкоди.

З цього визначення можна винести дві основні думки: по-перше, страхування відповідальності дає можливість страхувальнику уникнути втрат у разі заподіяння шкоди будь-якій третій особі, а по-друге, потерпілі треті особи в силу цього договору одержують належну компенсацію.

Такий вид страхування створений державою, щоб усі потенційні потерпілі могли мати гарантію отримання компенсації за завдану ним шкоду незалежно від бажання та можливостей її заподіювачів відшкодувати завдану шкоду. Можна сміливо сказати, що страхування відповідальності служить гарантом відшкодування шкоди третім потерпілим особам.

Останнім часом найпоширенішим випадком укладання договору обов'язкового страхування відповідальності є страхування відповідальності власників автотранспортних засобів.

Даний вид страхування поділяється на страхування відповідальності за заподіяння шкоди (страхування цивільної відповідальності) та страхування відповідальності за порушення договору (страхування відповідальності за договором). За договором страхування цивільної відповідальності страховик зобов'язаний відшкодувати третій особі шкоду, заподіяну її життю, здоров'ю чи майну, причому така шкода має бути відшкодована виходячи з вимог норм цивільного законодавства і не пов'язана з невиконанням (неналежним виконанням) договірних зобов'язань. Така відповідальність називається деліктною. Як правило, більшість від загальної кількості страхування відповідальності припадає на частку страхування цивільної відповідальності.

Також можливий висновок договору страхування відповідальності, яка випливає з невиконання (неналежного виконання) своїх договірних зобов'язань однією із сторін. У разі відповідальність може наступати лише тому випадку, якщо законодавством безпосередньо встановлені її форми і межі порушення будь-яких умов певних договорів, і навіть якщо боку закріпили у договорі випадки і розміри ответственности. Таким чином, страхування, яке відшкодовує збитки, заподіяні страхувальником третій особі внаслідок невиконання або неналежного виконання договірних зобов'язань, називається страхуванням відповідальності за договором. Такий вид страхування провадиться дуже рідко.

Страхування цивільної відповідальності в залежності від обставин, що призвели до заподіяння шкоди третім особам, які підлягають страхуванню, можна поділити на:

1) страхування професійної ответственности;

2) страхування відповідальності роботодавців за шкоду, заподіяну здоров'ю їх працівників у виконанні ними службових обов'язків;

3) страхування відповідальності за шкоду, заподіяну при експлуатації транспортних засобів;

4) страхування виробників та продавців;

5) страхування юридичних осіб – джерел підвищеної небезпеки;

6) страхування інших видів громадянської відповідальності юридичних та фізичних осіб.

об'єктом у цьому виді страхування виступатимуть майнові інтереси страхувальників, які пов'язані з необхідністю відшкодування збитків, заподіяних ними третім особам під час здійснення своєї діяльності. Договором може бути закріплена можливість страхування відповідальності як самого страхувальника, а й інших зазначених страхувальником осіб.

Основний обов'язок страховика за договором страхування відповідальності - надати страхувальнику захист настає у тому випадку, коли третя особа, відповідно до норм цивільного законодавства, висуне вимоги про відшкодування шкоди страхувальнику. Важливою умовою для надання страховиком захисту є термін дії договору страхування, а також те, що страховий випадок виявився у смерті, заподіянні шкоди здоров'ю та (або) знищенні (ушкодженні) майна.

У тому випадку, якщо страхувальником є ​​юридична особа, то договір страхування відповідальності може поширюватися на кожного працівника цієї юридичної особи, яка при виконанні своїх службових обов'язків завдала шкоди третій особі, оскільки відповідальність за відшкодування шкоди у цій ситуації лежить на підприємстві загалом.

Істота договорів страхування відповідальності передбачає встановлення максимального розміру сум відшкодування, що виплачуються страховиком, які називаються лімітами відповідальності страховика. У договорі може бути прописано кілька лімітів відповідальності. Один із них має передбачати максимально можливий розмір виплати відшкодування за кожний страховий випадок. Також договором страхування відповідальності можливо передбачити таку умову, як встановлення окремих лімітів відповідальності за заподіяння шкоди одній особі та заподіяння шкоди декільком особам за наслідки одного страхового випадку.

ЛЕКЦІЯ №5

Страхові організації та контроль за ними

Страховий фонд - це резерв грошових коштів, що формується за рахунок страхових внесків страхувальників, який перебуває в оперативно-організаційному управлінні у страховика. До страхових фондів можна віднести державний резервний фонд (державний централізований страховий фонд); фонд страховика; резервний фонд підприємницьких структур, що утворюється у процесі самострахування.

Страхування як самостійного елемента фінансової системи притаманний ряд характерних рис. Економічна природа страхових фондів неоднозначна і по-різному трактується в економічній теорії, де існують дві альтернативні точки зору щодо цього питання: амортизаційна та перерозподільна. Перша є історично більш ранньою та природною. Відповідно до неї страховий фонд має амортизаційну природу, він забезпечує відновлення матеріальних цінностей суспільства, втрачених внаслідок стихійного лиха, пожеж, аварій та інших ризиків. Отже, страховий фонд є фондом простого відтворення. З цієї причини витрати на страхування, як і амортизаційні відрахування, спочатку ставилися витрати виробництва. При соціалізмі вважалося, що страхові фонди носять виключно перерозподільний характер, т. е. утворюються з урахуванням перерозподілу грошових доходів і накопичень, які у процесі первинного розподілу національного доходу. Це було цілком природно за умов монополії державної власності на засоби виробництва, коли підприємства не мали потреби страхувати своє майно.

У разі ринкової економіки становище змінилося, назріла необхідність включення страхового фонду до фондів простого воспроизводства.[51]

Для страхування як ланки фінансової системи характерна замкнута розкладка збитків у межах конкретного створюваного страхового фонду. Формування фонду відбувається у децентралізованому порядку, оскільки страхові внески сплачуються кожним страхувальником окремо. При цьому збиток одного страхувальника розподіляється між усіма учасниками, що призводить до більшої маневреності страхового фонду та прискорення оборотності страхових резервів. Кошти цього фонду витрачаються на компенсацію збитків лише його учасників. Таким чином, страхування ґрунтується на передумові, що кількість страхувальників, які потрапили у страховий випадок, істотно менша за загальну кількість учасників страхового фонду, які регулярно сплачують внески.

Страхові платежі після об'єднання їх у страховий фонд підлягають (за вирахуванням витрат за послуги страхової компанії) виплати самим страхувальникам. Витрата страхових ресурсів здійснюється у певних випадках, обумовлених договором страхування.

Державний резервний фонд створюється в централізованому порядку за рахунок загальнодержавних ресурсів та формується як у натуральній, так і у грошовій формі. Завдання цього фонду - відшкодування збитків від стихійних лих та великомасштабних аварій.

Спеціалізовані грошові фонди (страхові резерви) формуються окремим страховиком для забезпечення страхових виплат та є власністю страховика, але страховик обмежений у праві розпоряджатися цією частиною своєї власності. До спеціалізованих фондів можна віднести Фонд обов'язкового соціального страхування, Пенсійний фонд, Фонд соціального страхування.

Стаття 26 Закону РФ від 27 листопада 1992 р. № 4015-I "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" встановлює, що для забезпечення виконання зобов'язань зі страхування, перестрахування страховики у порядку, встановленому нормативним правовим актом органу страхового регулювання, формують страхові резерви, кошти яких використовуються винятково для здійснення страхових виплат.

Забороняється вилучати страхові резерви до федерального бюджету та інших рівнів бюджетної системи РФ.

Страховикам надається право інвестувати та іншим чином розміщувати кошти страхових резервів у порядку, встановленому нормативним правовим актом органу страхового регулювання, на умовах диверсифікації, повернення, прибутковості та ліквідності.

Лист Міністерства фінансів РФ від 15 квітня 2002 р. № 24-00/КП-51 "Про резерв запобіжних заходів" закріплює, що страховики в порядку та на умовах, встановлених законодавством РФ, утворюють з отриманих страхових внесків необхідні для майбутніх страхових виплат страхові резерви з особистого страхування, майнового страхування та страхування відповідальності. У порядку страховики вправі створювати резерви на фінансування заходів із запобіганню нещасних випадків, втрати чи ушкодження застрахованого имущества.

Резерв запобіжних заходів (РПМ) за своєю природою та економічної суті не є страховим резервом, тобто не має відношення до страхових зобов'язань страховика, тому страхові організації при розробці положень про порядок формування страхових резервів не мають права включати резерв запобіжних заходів до складу страхових резервів .

Кошти даних резервів мають цільове призначення та призначені лише для фінансування заходів щодо запобігання нещасним випадкам, втрати або пошкодження застрахованого майна та не можуть бути використані на інші цілі.

Невизнання відрахувань на фінансування запобіжних заходів витратою страхових організацій для цілей оподаткування не позбавляє їх права за умови включення таких відрахувань до складу страхового тарифу проводити та враховувати їх як видаткові статті при формуванні прибутку. Якщо у структурі страхового тарифу передбачено відрахування до резерву запобіжних заходів, страховик повинен проводити такі відрахування, а також витрачати їх відповідно до цільових напрямків. При визначенні базової страхової премії до розрахунку страхових резервів розмір брутто-премії зменшується на відрахування до РПМ.

Виходячи з вищесказаного управління коштами страхових резервів (їх формування та розміщення) становить важливу сторону страхової діяльності. Ця частина страхової діяльності регулюється не цивільним, а спеціалізованим фінансове законодавство. Тому страхова діяльність становить предмет як громадянського, а й фінансового права.

Стаття 4.1. Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ" до учасників страхових правовідносин відносить страхових агентів, брокерів та актуаріїв. p align="justify"> Формування інституту страхових агентів у російській страховій справі почалося в 1920-і гг. у період створення державної системи страхування.

Страхові агенти - це фізичні особи або російські юридичні особи (комерційні організації), які постійно проживають на території РФ і здійснюють свою діяльність на підставі цивільно-правового договору, які представляють страховика у відносинах зі страхувальником і діють від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноважень ( ч. 1 ст.8 Закону "Про організацію страхової справи в РФ"). Страхові агенти можуть діяти на підставі довіреності, як працівники страховика або як повірені за договором доручення. Права та обов'язки, що випливають із вчинених страховим агентом дій відповідно до договору, укладеного ним зі страховою компанією, набуває страхова компанія-довіритель.

У силу специфіки діяльності страхового агента необхідно знати: нормативні акти, що регулюють страхову справу; види страхових послуг та умови різних видів страхування; основи ринкової економіки; порядок укладання та оформлення договорів на страхові послуги; чинну систему соціальних гарантій. Також йому важливо мати інформацію про правові основи розвитку страхової діяльності з урахуванням регіональних специфічних умов про вітчизняний та зарубіжний досвід організації страхування населення та суб'єктів господарювання та ін.

При оформленні взаємин між агентом та страховиком останній повинен наділити страхового агента певними повноваженнями, відповідно до яких агент зможе виконувати покладені на нього обов'язки. Коло таких повноважень дуже різноманітний. Так, до обов'язків страхового агента можна зарахувати:[52]

1) здійснення операцій із укладання договорів майнового та особистого страхування;

2) вивчення регіональних умов та попиту на певні страхові послуги;

3) аналіз складу регіонального контингенту потенційних клієнтів, обслуговування фізичних осіб, які представляють установи, організації та підприємства різних форм власності;

4) встановлення критерію та ступеня ризику під час укладання договорів страхування, враховуючи стан здоров'я, вік, стать, освіту, стаж трудової діяльності, рівень матеріального забезпечення та інші суб'єктивні якості, що характеризують клієнта;

5) проведення аргументованих розмов з потенційними та постійними клієнтами;

6) укладання та оформлення страхових договорів, регулювання відносин між страхувальником та страховиком, забезпечення їх виконання;

7) здійснення приймання страхових внесків;

8) забезпечення правильності обчислення страхових внесків, оформлення страхових документів та їх збереження;

9) надання допомоги клієнтам у отриманні вичерпної інформації щодо умов страхування;

10) протягом терміну дії укладених договорів підтримка зв'язків із фізичними та юридичними особами, які вступили у договірні відносини на страхові послуги;

11) у разі заподіяння шкоди застрахованому здійснення оцінки страхового відшкодування та визначення його розміру з урахуванням критеріїв та ступеня ризику;

12) розгляд скарг, що надходять від клієнтів, і претензій щодо спірних питань обчислення та сплати страхових внесків, виплат страхового відшкодування при настанні страхового випадку відповідно до умов договору;

13) встановлення причин порушень страхових договорів та вжиття заходів щодо їх попередження та усунення;

14) дослідження неосвоєних видів страхових послуг та перспектив їх розвитку з метою застосування у своїй практиці та при створенні страхових органів та служб;

15) своєчасне оформлення необхідної документації, ведення обліку та забезпечення зберігання документів, пов'язаних із укладенням договорів страхування, та інші обов'язки.

Страхові брокери - це постійно проживають біля РФ і зареєстровані у встановленому законодавством РФ порядку як індивідуальних підприємців фізичні особи чи російські юридичних осіб (комерційні організації), які у інтересах страхувальника (перестрахувальника) чи страховика (перестраховика) і здійснюють діяльність із надання послуг, пов'язаних з укладанням договорів страхування (перестрахування) між страховиком (перестраховиком) і страхувальником (перестрахувальником), і навіть з виконанням зазначених договорів (ч. 2 ст. 8 Закону " Про організацію страхової справи до " ).

При наданні послуг, пов'язаних із укладенням зазначених договорів, страховий брокер не має права одночасно діяти на користь страхувальника та страховика, а також здійснювати діяльність, не пов'язану зі страхуванням. Забороняється провадження брокерської діяльності без наявності свідоцтва про внесення до Реєстру страхових брокерів у Федеральній службі Росії з нагляду за страховою діяльністю. З метою забезпечення контролю за дотриманням чинного законодавства при наданні посередницьких послуг у страхуванні Федеральною службою Росії з нагляду за страховою діяльністю (з 9 березня 2004 - Федеральна служба страхового нагляду) ведеться Реєстр страхових брокерів, які здійснюють свою діяльність на території РФ.

Згідно з Листом Росстрахнагляду від 31 серпня 1995 р. № 05/2-44р/04 "Про реєстр страхових брокерів-посередників", Реєстр страхових брокерів є список, що містить реєстраційний номер; найменування брокера; юридична адреса; номер свідоцтва про занесення до Реєстру; дата видачі (відкликання) свідоцтва.

Страховий брокер:

1) надає необхідне сприяння здійсненню страхової виплати при настанні страхового випадку, при оцінці страхового ризику, що приймається на страхування, та у сплаті страхувальником страхового платежу у повному обсязі у строки, встановлені у договорі страхування;

2) сприяє правильному та своєчасному оформленню документів під час укладання договору страхування та виплати страхового відшкодування, розгляду претензій при настанні страхового випадку, а також інших документів, властивих страхуванню;

3) у разі настання страхових внесків (премій) на рахунок страхового брокера він (страховий брокер) зобов'язаний негайно перерахувати їх на рахунок страховика, якщо угодою, укладеною між ними, не передбачено інше;

4) повинен володіти інформацією про розміри страхових тарифів, умови страхування, запропоновані страховиками в яких передбачає розмістити ризик, про розмір їх статутного капіталу та страхових резервів, наявність ліцензії на проведення страхової діяльності, а також іншу необхідну для страхувальника інформацію, про що інформувати клієнта;

5) при оформленні договору страхування повинен володіти максимально можливою інформацією про страхувальника, запропонувати йому провести необхідні запобіжні заходи з метою скорочення ймовірності настання страхового випадку та зменшення розміру можливої ​​шкоди.

6) має право на отримання від страховика відомостей про розмір статутного капіталу, страхових резервів та прийнятої відповідальності, терміни діяльності організації на російському страховому ринку, наявність ліцензії.

Конкретний перелік обов'язків страхового брокера,

відповідальність перед страхувальником та (або) страховиком за їх виконання визначаються в умовах угоди, що укладається між ними.

У такій угоді встановлюються порядок взаєморозрахунків між ними, строки перерахування страхових премій на рахунок страховика, умови та порядок виплати комісійної винагороди.

На брокера покладається відповідальність за:

1) виконання зобов'язань, передбачених у укладених ним угодах;

2) достовірність, об'єктивність, повноту та своєчасність інформації, що надається клієнту, Федеральній службі Росії з нагляду за страховою діяльністю та іншим контролюючим організаціям;

3) нерозголошення відомостей, що становлять комерційну таємницю клієнта.

Можна зробити висновок, що основна відмінність страхового агента від страхового брокера полягає у формі представництва: страховий агент виступає від імені страховика, тоді як страховий брокер - від свого імені.

Страхові актуарії - фізичні особи, які постійно проживають біля РФ, мають кваліфікаційний атестат і здійснюють виходячи з трудового договору чи цивільно-правового договору зі страховиком діяльність із розрахунків страхових тарифів, страхових резервів страховика, оцінці його інвестиційних проектів з допомогою актуарних розрахунків (год. 1 ст. 8.1 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ").

Проведення атестації страхових актуаріїв здійснює Федеральна служба РФ зі страхового нагляду (п. 5.3. Постанови Уряду РФ від 30 червня 2004 № 330 "Про затвердження Положення про Федеральну службу страхового нагляду").

З 1 липня 2007 р. набирає чинності положення про те, що страховики за підсумками кожного фінансового року зобов'язані проводити актуарну оцінку прийнятих страхових зобов'язань (страхових резервів). Результати актуарної оцінки повинні відображатися у відповідному висновку, що подається до органу страхового нагляду в порядку, встановленому федеральним органом виконавчої влади, що здійснює функції з вироблення державної політики та нормативно-правового регулювання у сфері страхової діяльності.

Вимоги до порядку проведення кваліфікаційних іспитів страхових актуаріїв, видачі та анулювання кваліфікаційних атестатів встановлюються органом страхового регулювання.

Страховий актуарій повинен мати вищу математичну (технічну) або економічну освіту, підтверджену документом про вищу математичну (технічну) або економічну освіту, визнаним у РФ, а також кваліфікаційний атестат, що підтверджує знання в галузі актуарних розрахунків.

Ліцензування - це заходи, пов'язані з наданням ліцензій, переоформленням документів, що підтверджують наявність ліцензій, зупиненням дії ліцензій у разі адміністративного призупинення діяльності ліцензіатів за порушення ліцензійних вимог та умов, поновленням або припиненням дії ліцензій, анулюванням ліцензій, контролем ліцензуючих органів за дотриманням ліцензій. видів діяльності відповідних ліцензійних вимог та умов, веденням реєстрів ліцензій, а також з наданням в установленому порядку заінтересованим особам відомостей з реєстрів ліцензій та іншої інформації про ліцензування (ст. 2 ФЗ від 8 серпня 2001 р. № 128-ФЗ "Про ліцензування окремих видів діяльності").

Ліцензування в усіх країнах із ринковою економікою сприймається як засіб державного регулювання, що дозволяє гарантувати споживачеві, що ліцензована підприємницька діяльність, здійснюється правомочною юридичною особою, котра виконала всі вимоги, які пред'являються законодавством цього виду деятельности.[53]

Специфіка ліцензування російських страховиків у тому, що ліцензії видаються здійснення конкретних видів страхування, у яких законом чи підзаконним актом, наприклад Умовами ліцензування страхової діяльності біля РФ, встановлено наявність страхового інтересу. Але при цьому нормативного визначення поняття "вид страхування" не надано.

Відповідно до ст. 32 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ" ліцензування діяльності суб'єктів страхової справи здійснюється на підставі поданих ними заяв та документів. До таких документів віднесено:

1) заяву про надання ліцензії;

2) установчі документи претендента на ліцензію;

3) документ про державну реєстрацію претендента ліцензії як юридична особа;

4) протокол зборів засновників про затвердження установчих документів претендента ліцензії та затвердження на посаді одноосібного виконавчого органу, керівника (керівників) колегіального виконавчого органу претендента ліцензії;

5) відомості про склад акціонерів (учасників);

6) документи, що підтверджують оплату статутного капіталу у повному розмірі;

7) документи про державну реєстрацію юридичних осіб, які є засновниками суб'єкта страхової справи, аудиторський висновок про достовірність їхньої фінансової звітності за останній звітний період, якщо для таких осіб передбачено обов'язковий аудит;

8) відомості про одноосібний виконавчий орган, керівника (керівників) колегіального виконавчого органу, головного бухгалтера, керівника ревізійної комісії (ревізора) претендента на ліцензію;

9) відомості про страховий актуар;

10) правила страхування за видами страхування із додатком зразків документів, що використовуються;

11) розрахунки страхових тарифів з додатком використовуваної методики актуарних розрахунків та зазначенням джерела вихідних даних, а також структури тарифних ставок;

12) положення про формування страхових резервів;

13) економічне обґрунтування здійснення видів страхування.

Право на провадження діяльності у сфері страхової справи надається тільки суб'єкту страхової справи, який отримав ліцензію.

Для отримання ліцензії на здійснення страхової брокерської діяльності здобувач ліцензії подає до органу страхового нагляду:

1) заяву про надання ліцензії;

2) документ про державну реєстрацію претендента на ліцензію як юридичну особу або індивідуального підприємця;

3) установчі документи претендента на ліцензію - юридичної особи;

4) зразки договорів, необхідні здійснення страхової брокерської діяльності;

5) документи, що підтверджують кваліфікацію працівників страхового брокера та кваліфікацію страхового брокера – індивідуального підприємця.

Здобувачі ліцензій, які є дочірніми товариствами щодо іноземних інвесторів (основних організацій) або мають частку іноземних інвесторів у своїх статутних капіталах більше 49 %, на додаток до зазначених документів подають у порядку, передбаченому законодавством країни місця перебування іноземних інвесторів, згоду у письмовій формі відповідного органу з нагляду за страховою діяльністю країни місця перебування на участь іноземних інвесторів у статутних капіталах страхових організацій, створених на території РФ, або повідомляють орган страхового нагляду про відсутність вимоги до наявності такого дозволу країни місця перебування іноземних інвесторів.

Для перевірки отриманої інформації орган страхового нагляду вправі направляти до організації запити у письмовій формах про надання інформації, що стосується документів, поданих претендентом на ліцензію відповідно до законодавства РФ.

Рішення про видачу ліцензії або про відмову у видачі ліцензії має бути ухвалене органом страхового нагляду у строк, що не перевищує 60 днів з дати отримання органом страхового нагляду всіх необхідних документів для отримання ліцензії претендентом.

Про прийняття рішення орган страхового нагляду зобов'язаний повідомити претендента на ліцензію протягом п'яти робочих днів з дня прийняття рішення.

У видачі ліцензії може бути відмовлено у таких випадках:

1) використання претендентом на ліцензію - юридичною особою, яка звернулася до органу страхового нагляду за ліцензією, повністю позначення, що індивідуалізує інший суб'єкт страхової справи, відомості про яку внесено до єдиного державного реєстру суб'єктів страхової справи. Зазначене становище не поширюється на дочірні та залежні товариства суб'єкта страхової справи;

2) наявність у претендента ліцензії на дату подання заяви про здійснення додаткових видів добровільного та (або) обов'язкового страхування, взаємного страхування неусуненого порушення страхового законодавства;

3) невідповідність документів, поданих здобувачем ліцензії для отримання ліцензії, вимогам Закону "Про організацію страхової справи в РФ" та нормативним правовим актам органу страхового регулювання;

4) невідповідність установчих документів вимогам законодавства РФ;

5) наявність у документах, поданих здобувачем ліцензії, недостовірної інформації;

6) наявність у керівників (у тому числі одноосібного виконавчого органу) або головного бухгалтера претендента на ліцензію незнятої або непогашеної судимості;

7) незабезпечення страховиками своєї фінансової стійкості та платоспроможності відповідно до нормативних правових актів органу страхового регулювання;

8) наявність невиконаного розпорядження органу страхового нагляду;

9) неспроможність (банкрутство) (зокрема навмисне чи фіктивне банкрутство) суб'єкта страхової справи - юридичної особи з вини засновника-здобувача ліцензії. Рішення органу страхового нагляду про мотивовану відмову у видачі ліцензії має бути направлене претенденту на ліцензію протягом п'яти робочих днів з дня прийняття такого рішення. Це рішення надсилається претенденту ліцензії з повідомленням про вручення такого рішення.

У разі неприйняття претендентом ліцензії заходів для отримання ліцензії протягом 2 місяців з дня повідомлення про видачу ліцензії або встановлення до моменту видачі ліцензії факту подання претендентом на недостовірну інформацію ліцензія анулюється, або скасовується рішення про видачу ліцензії.

Законом РФ "Про організацію страхової справи в РФ" (ст. 32.5) передбачена видача безстрокових та тимчасових ліцензій. Тимчасова ліцензія може видаватися на строк, зазначений у заяві претендента на ліцензію, але не більше ніж на 3 роки або на строк від 1 року до 3 років за відсутності інформації, що дозволяє достовірно оцінити страхові ризики, передбачені правилами страхування, що подаються при ліцензуванні, а також у випадках, встановлених страховим законодавством. В інших випадках ліцензія видається без обмеження терміну її дії.

Термін дії тимчасової ліцензії може бути продовжений за заявою претендента на ліцензію, якщо інше не передбачено страховим законодавством.

Дія ліцензії може бути обмежена або зупинена (ст. 32.6 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ").

При виявленні порушення страхового законодавства суб'єкту страхової справи органом страхового нагляду надається припис про усунення порушення. До таких порушень закон відносить:

1) провадження суб'єктом страхової справи діяльності, забороненої законодавством, а також діяльності з порушенням умов, встановлених для видачі ліцензії;

2) недотримання страховиком страхового законодавства щодо формування та розміщення коштів страхових резервів, інших гарантують здійснення страхових виплат фондів;

3) недотримання страховиком встановлених вимог щодо забезпечення нормативного співвідношення активів та прийнятих зобов'язань, інших встановлених вимог до забезпечення фінансової стійкості та платоспроможності;

4) порушення суб'єктом страхової справи встановлених вимог щодо подання до органу страхового нагляду та (або) його територіального органу встановленої звітності;

5) неподання суб'єктом страхової справи у встановлений строк документів, затребуваних у порядку здійснення страхового нагляду в межах компетенції органу страхового нагляду;

6) встановлення факту подання суб'єктом страхової справи до органу страхового нагляду та (або) його територіального органу неповної та (або) недостовірної інформації;

7) неподання суб'єктом страхової справи у встановлений строк до органу страхового нагляду інформації про зміни та доповнення, внесені до правил страхування за видами страхування.

Зазначений припис надсилається суб'єкту страхової справи, який у встановлений приписом строк має подати до органу страхового нагляду документи, що підтверджують усунення виявлених порушень. При необхідності копія припису надсилається до відповідних органів виконавчої влади.

У разі невиконання припису належним чином або у встановлений строк, а також у разі ухилення суб'єкта страхової справи від отримання припису, дія ліцензії обмежується або припиняється. Під обмеженням дії ліцензії розуміється заборона на укладання договорів страхування за окремими видами страхування, договорів перестрахування, а також внесення змін, що тягнуть за собою збільшення зобов'язань страховика до відповідних договорів. Зупинення дії ліцензії суб'єкта страхової справи означає заборону на укладення договорів страхування, договорів перестрахування, договорів надання послуг страхового брокера, а також внесення змін, що тягнуть за собою збільшення зобов'язань суб'єкта страхової справи, у відповідні договори.

Рішення про обмеження або зупинення дії ліцензії має бути опубліковане в друкованому органі, визначеному органом страхового нагляду, протягом 10 робочих днів з дня прийняття такого рішення та набирає чинності з дня його опублікування.

Право суб'єкта страхової справи на провадження діяльності може бути відновлено шляхом поновлення дії ліцензії при усуненні суб'єктом страхової справи виявлених порушень у встановлений строк та в повному обсязі.

Страхова діяльність суб'єкта страхової справи може бути припинена за рішенням суду або органу страхового нагляду про відкликання ліцензії, у тому числі за заявою суб'єкта страхової справи, що приймається.

Орган страхового нагляду уповноважений ухвалити рішення про відкликання ліцензії:

1) під час здійснення страхового нагляду:

а) у разі неусунення суб'єктом страхової справи у встановлений строк порушень страхового законодавства, які стали підставою для обмеження або зупинення дії ліцензії;

б) у разі, якщо суб'єкт страхової справи протягом 12 місяців з дня отримання ліцензії не розпочав здійснення передбаченої ліцензією діяльності або не здійснює її протягом фінансового року;

в) в інших передбачених федеральним законом випадках;

2) з ініціативи суб'єкта страхової справи - на підставі його заяви у письмовій формі про відмову від провадження передбаченої ліцензією діяльності.

Зазначене рішення надсилається суб'єкту страхової справи у письмовій формі протягом 5 робочих днів з дня набрання чинності таким рішенням із зазначенням причин відкликання ліцензії, після чого суб'єкт страхової справи не має права укладати договори страхування, договори перестрахування, договори щодо надання послуг страхового брокера, а також вносити зміни, що спричиняють збільшення зобов'язань суб'єкта страхової справи, до відповідних договорів.

Протягом 6 місяців після набрання чинності рішенням органу страхового нагляду про відкликання ліцензії суб'єкт страхової справи зобов'язаний:

1) ухвалити рішення про припинення страхової діяльності;

2) виконати зобов'язання, що виникають з договорів страхування (перестрахування), у тому числі зробити страхові виплати за страховими випадками;

3) здійснити передачу зобов'язань, прийнятих за договорами страхування, та (або) розірвання договорів страхування, договорів перестрахування, договорів щодо надання послуг страхового брокера.

У разі невиконання зазначених вимог орган страхового нагляду зобов'язаний звернутися до суду з позовом про ліквідацію суб'єкта страхової справи – юридичної особи або про припинення суб'єктом страхової справи – фізичною особою діяльності як індивідуальний підприємець.

Відповідно до ч. 1 ст. 30 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ" державний нагляд за діяльністю суб'єктів страхової справи здійснюється з метою дотримання ними страхового законодавства, попередження та припинення порушень учасниками відносин страхового законодавства, забезпечення захисту прав та законних інтересів страхувальників, інших зацікавлених осіб та держави, ефективного розвитку страхової справи

Державний страховий нагляд до було організовано виходячи з раніше діяв Указу Президента РФ від 30 червня 1992 р. № 808 " Про затвердження становища про державний страховий нагляд РФ " . Потім відповідно до Указу Президента РФ від 30 вересня 1992 р. № 1148 "Про структуру центральних органів федеральної виконавчої влади" він був перетворений на Федеральну інспекцію з нагляду за страховою діяльністю, що проіснувала трохи більше півроку.

Потім вона була перетворена на Федеральну службу з нагляду за страховою діяльністю, яка діяла як самостійний федеральний орган виконавчої влади (Указ Президента РФ від 9 квітня 1993 р. № 439 "Про приведення указів Президента РФ у відповідність із законом РФ „Про страхування""). 14 серпня 1996 р. як самостійний орган вона була скасована, а її функції передані Міністерству фінансів РФ (Указ Президента РФ від 14 серпня 1996 р. № 1177 "Про структуру федеральних органів виконавчої влади"), в центральному апараті якого було створено Департамент страхового нагляду Міністерства фінансів РФ

У результаті змін системи та структури органів виконавчої влади була утворена Федеральна служба страхового нагляду (Указ Президента РФ від 9 березня 2004 р. № 314 "Про систему та структуру федеральних органів виконавчої влади"), яка в даний час є федеральним органом виконавчої влади, що здійснює функції з контролю та нагляду у сфері страхової діяльності.

До повноважень зазначеної служби Постановою Уряду РФ від 30 червня 2004 р. № 330 "Про затвердження Положення про Федеральну службу страхового нагляду" віднесено такі:

1) здійснення контролю та нагляду за:

а) дотриманням суб'єктами страхової справи страхового законодавства, у тому числі шляхом проведення перевірок їхньої діяльності на місцях;

б) виконанням іншими юридичними та фізичними особами вимог страхового законодавства у межах компетенції Служби;

в) наданням суб'єктами страхової справи, щодо яких прийнято рішення про відкликання ліцензій, відомостей про припинення їхньої діяльності або ліквідацію;

г) достовірністю звітності, що подається суб'єктами страхової справи;

д) забезпеченням страховиками їх фінансової стійкості та платоспроможності у частині формування страхових резервів, складу та структури активів, що приймаються для покриття страхових резервів, квот на перестрахування, нормативного співвідношення власних коштів страховика та прийнятих зобов'язань;

е) складом та структурою активів, що приймаються для покриття власних коштів страховика;

ж) видачею страховиками банківських гарантій;

з) дотриманням страховими організаціями вимог законодавства РФ про протидію легалізації (відмивання) доходів, отриманих злочинним шляхом, та фінансування тероризму в частині, що належить до компетенції Служби;

2) прийняття рішень про видачу або відмову у видачі, анулювання, обмеження, призупинення, поновлення дії та відкликання ліцензій суб'єктам страхової справи, за винятком страхових актуаріїв;

3) проведення атестації страхових актуаріїв;

4) ведення єдиного державного реєстру суб'єктів страхової справи та реєстру об'єднань суб'єктів страхової справи;

5) отримання, обробка та аналіз звітності та інших відомостей, що надаються суб'єктами страхової справи;

6) видача відповідно до законодавства РФ розпоряджень суб'єктам страхової справи при виявленні порушень ними страхового законодавства;

7) звернення у випадках, передбачених законом, до суду з позовами про ліквідацію суб'єкта страхової справи - юридичної особи або про припинення суб'єктом страхової справи - фізичною особою діяльності як індивідуальний підприємець;

8) узагальнення практики страхового нагляду, розробка та подання в установленому порядку пропозицій щодо вдосконалення страхового законодавства, що регулює здійснення страхового нагляду;

9) здійснення розрахунку розміру (квоти) участі іноземного капіталу у статутних капіталах страхових організацій та видача дозволів на збільшення розмірів статутних капіталів страхових організацій за рахунок коштів іноземних інвесторів на здійснення за участю іноземних інвесторів угод щодо відчуження акцій (часток у статутних капіталах) страхових організацій, на відкриття представництв іноземних страхових, перестрахувальних, брокерських та інших організацій, які здійснюють діяльність у сфері страхової діяльності (страхової справи), а також на відкриття філій страховиків з іноземними інвестиціями та інші повноваження.

Також на орган страхового нагляду покладено обов'язок щодо публікації у визначеному ним друкованому органі:

1) роз'яснень питань, що віднесені до компетенції органу страхового нагляду;

2) відомостей із єдиного державного реєстру суб'єктів страхової справи, реєстру об'єднань суб'єктів страхової справи;

3) актів про обмеження, про зупинення чи поновлення дії ліцензії на провадження страхової діяльності;

4) актів про відкликання ліцензії на провадження страхової діяльності;

5) іншої інформації з питань контролю та нагляду у сфері страхової діяльності (страхової справи);

6) нормативних правових актів, які приймаються органом страхового регулювання.

У зв'язку з перерахованим вище суб'єкти страхової справи зобов'язані:

1) подавати встановлену звітність про свою діяльність, інформацію про своє фінансове становище;

2) дотримуватись вимог страхового законодавства та виконувати приписи органу страхового нагляду про усунення порушень страхового законодавства;

3) надавати за запитами органу страхового нагляду інформацію, необхідну для здійснення ним страхового нагляду (за винятком інформації, що становить банківську таємницю).

Орган страхового нагляду уповноважений застосовувати до страховиків такі заходи відповідальності:

1) давати припис про усунення виявлених порушень, тобто письмове розпорядження, яке зобов'язує страховика у встановлений термін усунути виявлені порушення;

2) обмежувати дію ліцензії, тобто забороняти до усунення виявлених порушень укладати нові договори страхування та продовжувати діючі за окремими видами страхової діяльності (або видами страхування) або на певній території;

3) припиняти дію ліцензії, тобто забороняти до усунення порушень, встановлених у діяльності страховика, укладати нові договори страхування та продовжувати діючі за всіма видами страхової діяльності (або видами страхування), на які видано ліцензію;

4) відкликати ліцензію, тобто забороняти здійснення страхової діяльності.

Необхідно враховувати, що страховий нагляд здійснюється на засадах законності, гласності та організаційної єдності. А орган страхового нагляду контролює діяльність страховиків за такими напрямами, як обґрунтованість страхових тарифів, платоспроможність та дотримання законодавства.

Використання механізму державного нагляду та контролю у страхуванні є загальною практикою для всіх країн із ринковою економікою. Напрями та механізми контролю, що існують нині в РФ, загалом відповідають загальносвітовій практиці, однак у цьому питанні існують певні можливості підвищення ефективності регулювання.

Так, відсутні ефективні методики відстеження "проблемних" страховиків на ранніх стадіях, це призводить до того, що фінансові проблеми страхової компанії часто не фіксуються в момент виникнення, а конкретні заходи вживаються органами страхового нагляду тільки після надання відповідних річних документів звітності. Процедура ліцензування російських страховиків не передбачає перевірку засновників, які володіють значними пакетами акцій щодо легальності походження капіталів, наявність реальних активів, що передаються до статутного капіталу. Зрештою, російське законодавство не наділяє органу страхового нагляду належними повноваженнями щодо введення зовнішнього управління або тимчасової адміністрації у разі загрози банкрутства або в період ліквідації страховика; в результаті кошти страхових резервів та інші активи страховика вимиваються з активної маси та не використовуються для виконання зобов'язань за договорами страхування.

Таким чином, існуючий механізм регулювання страхової справи з боку держави не є досить ефективним. Для вирішення цієї проблеми можливе звернення до основних страхових принципів, прийнятих у жовтні 2003 р. на щорічних зборах міжнародної асоціації страхових наглядів.[54] У цьому документі сказано, що:

1) страховий нагляд може успішно проводитися лише за наявності політичного клімату, що забезпечує фінансову стабільність для страхового бізнесу, та має сприяти ефективним, вільним, безпечним та стабільним страховим ринкам на користь та з метою захисту страхувальника;

2) наглядова служба повинна перевіряти наявність та функціонування режиму суворого внутрішнього контролю у страховика, вона повинна проводити перевірки на місцях для того, щоб виявити можливі порушення страховою компанією вимог законодавства чи нормативних актів про нагляд. Предметами таких перевірок є серед іншого внутрішні системи контролю, розробка та впровадження страхових продуктів та тарифна політика компанії, методи інформування та консультування клієнтів, врегулювання збитків тощо. Не в останню чергу проведення перевірок на місцях допомагає співробітникам наглядової служби отримати уявлення про те, чи відповідає керівний склад компанії необхідним характеристикам придатності для роботи.

Державне регулювання має сприяти затвердженню на страховому ринку компаній, що мають міцну фінансову основу і водночас не допускати ринку спекулятивні та фіктивні компанії.

З вищевикладеного можна дійти невтішного висновку, що метою регулювання страхової діяльності є забезпечення формування та розвитку країни ефективно функціонуючого ринку страхових послуг, створення необхідних умов діяльності страхових організацій різних організаційно-правових форм і захист інтересів страхувальників.

ЛЕКЦІЯ №6

Страхові суми та страхові виплати

Під страховою сумою розуміється грошова сума, яка встановлена ​​федеральним законом та (або) визначена договором страхування і виходячи з якої встановлюються розмір страхової премії (страхових внесків) та розмір страхової виплати при настанні страхового випадку (ст. 10 Закону РФ "Про організацію страхової справи РФ"). Іншими словами, страхова сума у ​​страхуванні – це розмір відповідальності страховика перед страхувальником.

Залежно від виду страхування у законодавстві встановлено різні правила визначення страхової суми. Так, ст. 947 ДК РФ закріплює, що з страхуванні майна чи підприємницького ризику, якщо договором страхування не передбачено інше, страхова сума має перевищувати їх дійсну вартість (страхову вартість). Такою вартістю вважається:

1) для майна - його дійсна вартість у місці його перебування у день укладення договору страхування (страховик має право провести огляд та оцінку страхованого майна для встановлення такої вартості);

2) для підприємницького ризику - збитки від підприємницької діяльності, які страхувальник, як очікується, зазнав би при настанні страхового випадку.

У договорах особистого страхування та договорах страхування цивільної відповідальності страхова сума визначається сторонами на їх розсуд.

При накопичувальному особистому страхуванні (наприклад, на випадок досягнення дитиною повноліття) страхова сума призначається і розраховується за волею страхувальника, страхувальник сам визначає суму, яку він бажає отримати при настанні у житті передбаченого договором події (страхового випадку).

Для певних видів страхування розмір страхової суми закріплено нормативно-правових актах. Так, п. 4 Указу Президента РФ від 7 липня 1992 р. № 750 "Про державне обов'язкове страхування пасажирів" встановлює страхову суму за обов'язковим особистим страхуванням пасажирів (туристів, екскурсантів) у розмірі 120 встановлених законом на дату придбання проїзного документа мінімальних розмірів оплати праці .

Пасажиру (туристу, екскурсанту) при отриманні травми внаслідок нещасного випадку на транспорті має бути виплачено частину страхової суми, що відповідає ступеню тяжкості травми. У разі смерті застрахованої особи страхова сума сплачується її спадкоємцям повністю. Страхова сума з обов'язкового особистого страхування пасажирів (туристів, екскурсантів) у разі настання страхового випадку виплачується незалежно від виплати застрахованим особам чи його спадкоємцям грошових сум у зв'язку з тим самим подією з інших підстав, передбачених законодавством РФ.

Частини 2 та 3 ст. 133 Повітряного Кодексу РФ від 19 березня 1997 р. № 60-ФЗ (ВК РФ) визначають, що страхова сума на кожного пасажира повітряного судна, передбачена договором страхування життя та здоров'я пасажира, встановлюється у розмірі не менше ніж 1000 мінімальних розмірів оплати праці, встановлених федеральним законом на день продажу квитка.

Страхова сума, передбачена договором страхування багажу, встановлюється у вигляді щонайменше два мінімальних розміру оплати праці, встановлених федеральним законом, за 1 кг ваги багажу, а страхова сума, передбачена договором страхування речей, що є при пасажирі, встановлюється у вигляді щонайменше 10 мінімальних розмірів оплати праці, встановлених федеральним законом.

Стаття 18 Основ законодавства РФ про нотаріат від 11 лютого 1993 р. № 4462-1 передбачає, що нотаріус, який займається приватною практикою, зобов'язаний укласти договір страхування своєї діяльності. Страхова сума у ​​разі може бути менше 100-кратного встановленого законом розміру мінімальної місячної оплати труда.

Частина 4 ст. 31 ФЗ від 16 липня 1998 р. № 102-ФЗ "Про іпотеку (заставу нерухомості)" вказує, що страхова сума за договором страхування відповідальності позичальника не повинна перевищувати 20% вартості заставленого майна.

Найбільш докладно законодавець врегулював порядок визначення розміру страхової суми при страхуванні життя та здоров'я військовослужбовців, громадян, покликаних на військові збори, осіб рядового та начальницького складу органів внутрішніх справ РФ, Державної протипожежної служби, органів контролю за обігом наркотичних засобів та психотропних речовин, співробітників установ та органів кримінально-виконавчої системи (ст. 5 ФЗ від 28 березня 1998 р. № 52-ФЗ "Про обов'язкове державне страхування життя та здоров'я військовослужбовців, громадян, покликаних на військові збори, осіб рядового та начальницького складу органів внутрішніх справ Російської Федерації, Державної протипожежної служби, органів контролю за обігом наркотичних засобів і психотропних речовин, співробітників установ та органів кримінально-виконавчої системи та співробітників федеральних органів податкової поліції ").

Згідно з цим законом розміри страхових сум військовослужбовцям і прирівняним до них в обов'язковому державному страхуванні особам, а у разі їх загибелі (смерті) вигодонабувачам визначаються виходячи з окладів місячного грошового утримання цих осіб, що включають місячні оклади за посадою та місячні оклад спеціального) звання.

Страхові суми виплачуються при настанні страхових випадків у таких розмірах:

1) у разі загибелі (смерті) застрахованої особи в період проходження військової служби, служби, військових зборів або до закінчення 1 року після звільнення з військової служби, зі служби після закінчення військових зборів внаслідок каліцтва (поранення, травми, контузії) або захворювання, отриманих у період проходження військової служби, служби, військових зборів - 25 окладів кожному вигодонабувачу;

2) у разі встановлення застрахованій особі інвалідності в період проходження військової служби, служби, військових зборів або до закінчення 1 року після звільнення з військової служби, зі служби після закінчення військових зборів внаслідок каліцтва (поранення, травми, контузії) або захворювання, отриманих у період проходження військової служби, служби, військових зборів:

а) інваліду І групи – 75 окладів;

б) інваліду ІІ групи – 50 окладів;

в) інваліду ІІІ групи – 25 окладів.

Якщо в період проходження військової служби, служби, військових зборів або до закінчення 1 року після звільнення з військової служби, зі служби після закінчення військових зборів застрахованій особі внаслідок зазначених причин буде підвищено групу інвалідності, розмір страхової суми збільшується на суму, що становить різницю між кількістю окладів, належних за новою групою інвалідності, і кількістю окладів, належних за колишньої групі інвалідності;

3) у разі отримання застрахованою особою у період проходження військової служби, служби, військових зборів тяжкого каліцтва (поранення, травми, контузії) – 10 окладів, легкого каліцтва (поранення, травми, контузії) – 5 окладів;

4) у разі дострокового звільнення з військової служби військовослужбовця, який проходить військову службу за призовом, громадянина, призваного на військові збори на військову посаду, на яку штатом військової частини передбачено військове звання до старшини включно, визнаних військово-лікарською комісією обмежено придатними до військової служби не придатними до військової служби внаслідок каліцтва (поранення, травми, контузії) або захворювання, одержаних у період проходження військової служби, - 5 окладів.

А у статті 7 ФЗ від 25 квітня 2002 р. № 40-ФЗ "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" законодавець ще детальніше підійшов до цього питання, закріпивши, що страхова сума, у межах якої страховик зобов'язується при настанні кожного страхового випадку ( незалежно від їхньої кількості протягом терміну дії договору обов'язкового страхування) відшкодувати потерпілим заподіяну шкоду, складає 400 тис. руб., А саме:

1) у частині відшкодування шкоди, заподіяної життю чи здоров'ю кількох потерпілих, - 240 тис. руб. і трохи більше 160 тис. крб. при заподіянні шкоди життю чи здоров'ю одного потерпілого;

2) щодо відшкодування шкоди, заподіяної майну кількох потерпілих, - 160 тис. крб. і трохи більше 120 тис. крб. у разі заподіяння шкоди майну одного потерпілого.

Поняття "дійсна вартість майна" досить повно розкривається в Законі РФ від 29 липня 1998 р. № 135-ФЗ "Про оціночну діяльність у Російській Федерації". Стаття 7 зазначеного закону встановлює, що у разі, якщо у нормативному правовому акті, який містить вимогу обов'язкового проведення оцінки будь-якого об'єкта оцінки, або у договорі про оцінку об'єкта оцінки не визначено конкретний вид вартості об'єкта оцінки, встановленню підлягає ринкова вартість цього об'єкта.

Зазначене правило підлягає застосуванню та у разі використання у нормативному правовому акті термінів "дійсна вартість", "розумна вартість", "еквівалентна вартість", "реальна вартість" та ін.

Частина 1 ст. 949 ГК РФ закріплює, що, якщо в договорі страхування майна або підприємницького ризику страхова сума встановлена ​​нижче за страхову вартість, страховик при настанні страхового випадку зобов'язаний відшкодувати страхувальнику (вигодонабувачу) частину понесених останнім збитків пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості.

Таким чином, недотримання у договорі неповного майнового страхування принципу пропорційного відшкодування збитків допускається лише у бік збільшення розміру страхового відшкодування у межах страхової вартості.

Страхова сума є обов'язковою умовою договору страхування, отже, вона має бути прямо зазначена в договорі, і їй як правової категорії притаманні деякі особливості:

1) страхова сума виступає як межа відповідальності страховика з виплати суми страхового відшкодування;

2) зазначена межа встановлюється сторонами договору страхування під час його укладання;

3) критерієм визначення межі страхової суми є оцінка страхового ризику, передбачена страховим та цивільним законодавством, а також вартість конкретного страхового інтересу.

Частина 3 ст. 10 Закону РФ "Про організацію страхової справи" встановлює, що страхова виплата - це грошова сума, встановлена ​​федеральним законом та (або) договором страхування та виплачувана страховиком страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачу при настанні страхового випадку.

Виникнення обов'язку здійснити страхову виплату пов'язане з такими умовами:

1) страховий випадок стався після набрання чинності договором страхування. Договір страхування, якщо у ньому не передбачено інше, набирає чинності у момент сплати страхової премії або першого її внеску (ст. 957 ЦК України);

2) страховий випадок, що настав, повинен бути визнаний таким. Страховим випадком є ​​подія, передбачене договором страхування або законом, з настанням якого виникає обов'язок страховика зробити страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачу або іншим третім особам (ст.9 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ"). Визначення страхового випадку є істотною умовою договору страхування (ст. 942 ЦК України);

3) наявність причинно-наслідкового зв'язку між страховим випадком, що настав, і понесеними збитками;

4) документи, подані для отримання страхової виплати, оформлені належним чином. Страхувальник після того, як йому стало відомо про настання страхового випадку, зобов'язаний негайно повідомити про його настання страховика або його представника. Якщо договором передбачено термін та (або) спосіб повідомлення, то воно має бути зроблено у встановлений термін та зазначеним у договорі способом (ст. 961 ДК РФ). До заяви прикладаються документи, що підтверджують: факт настання події, що спричинила ушкодження або втрату майна страхувальника, смерть або втрату здоров'я страхувальника, додаткові витрати страхувальника; розмір завданих збитків та інші необхідні документи;

5) розрахунок страхової виплати провадиться відповідно до розміру шкоди.

p align="justify"> Для різних видів страхування законом передбачені відповідні розміри страхових виплат, суб'єкти, які мають право на їх отримання, а також особливості, властиві окремим видам страхування. Це можна простежити на прикладах.

1. Стаття 7 Федерального закону від 24 липня 1998 р. № 125-ФЗ "Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань" до суб'єктів, які мають право на отримання страхових виплат за цим видом страхування, відносить:

1) непрацездатних осіб, які перебували на утриманні померлої (застрахованої особи) або мали до дня її смерті право на отримання від неї утримання;

2) дітей померлої (застрахованої особи), які народилися після її смерті;

3) одного з батьків, чоловіка (дружини) або інших членів сім'ї незалежно від їх працездатності, які не працюють і зайняті доглядом за тими, що перебували на утриманні померлої (застрахованої особи) його дітьми, онуками, братами та сестрами, які не досягли віку 14 років або хоча та досягли зазначеного віку, але за висновком установи державної служби медико-соціальної експертизи або лікувально-профілактичних установ державної системи охорони здоров'я визнаними такими, що потребують стану здоров'я у сторонньому догляді;

4) осіб, які перебували на утриманні померлої (застрахованої особи), які стали непрацездатними протягом п'яти років від дня його смерті.

Встановлено строки, протягом яких зазначені особи мають право на отримання страхових виплат:

1) неповнолітні – до досягнення ними віку 18 років;

2) учні віком від 18 років - до закінчення навчання у навчальних закладах за очною формою навчання, але не більше ніж до 23 років;

3) жінки, які досягли віку 55 років, та чоловіки, які досягли віку 60 років, – довічно;

4) інваліди – на термін інвалідності;

5) одне із батьків, чоловік (дружина) чи інший член сім'ї, непрацюючий і зайнятий доглядом за які утримувалися померлого його дітьми, онуками, братами і сестрами, - до досягнення ними віку 14 років чи зміни стану здоров'я.

Право на отримання страхових виплат може бути надано також за рішенням суду непрацездатним особам, які за життя застрахованого мали заробіток, але частина заробітку застрахованого була їх постійним та основним джерелом коштів для існування.

Зазначений закон розрізняє одноразові та щомісячні страхові виплати застрахованому чи особам, які мають право отримання такої виплати у разі смерті. Дані виплати призначаються та виплачуються:

1) застрахованому – якщо за висновком установи медико-соціальної експертизи результатом настання страхового випадку стала втрата їм професійної працездатності;

2) особам, які мають право на їх отримання - якщо результатом настання страхового випадку стала смерть застрахованого.

Одноразові страхові виплати виплачуються застрахованим особам не пізніше 1 місяця з дня їх призначення, а у разі смерті застрахованого - особам, які мають право на їх отримання, у дводенний строк від дня подання страховикові всіх необхідних документів.

Розмір одноразової страхової виплати визначається відповідно до ступеня втрати професійної працездатності застрахованої особи, виходячи з максимальної суми 46 900 руб. А у разі смерті застрахованої особи одноразова страхова виплата встановлюється у розмірі 46 900 руб. (ст. 4 ФЗ від 22 грудня 2005 р. № 180-ФЗ "Про окремі питання обчислення та виплати допомоги з тимчасової непрацездатності, у зв'язку з вагітністю та пологами та розмірами страхового забезпечення з обов'язкового соціального страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань у 2006 році ").

Щомісячні страхові виплати виробляються застрахованому протягом усього періоду стійкої втрати їм професійної працездатності, а разі смерті застрахованого-особам, які мають право їх отримання, у вищевказані периоды.

Розмір щомісячної страхової виплати визначається як частка середнього місячного заробітку застрахованого (він обчислюється шляхом поділу загальної суми його заробітку за 12 місяців, що передували місяцю, в якому з ним стався нещасний випадок на виробництві, встановлено діагноз професійного захворювання або втрата (зниження) його професійної працездатності) на 12), обчислена відповідно до ступеня втрати їм професійної працездатності.

При цьому враховуються всі види оплати його праці як за місцем основної роботи, так і за сумісництвом, на які нараховуються страхові внески на обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань. Суми винагород за цивільно-правовими договорами та суми авторських гонорарів враховуються, якщо з них передбачалася сплата страхових внесків страховику. За період тимчасової непрацездатності або відпустки у зв'язку з вагітністю та пологами враховуються відповідні посібники.

Щомісячні страхові виплати застрахованому, який не досяг на момент призначення забезпечення зі страхування віку 18 років, обчислюються з його середнього заробітку, але не меншою за встановлену відповідно до закону величину прожиткового мінімуму працездатного населення в цілому по РФ (ч. 4 ст. 12 ФЗ "Про обов'язковому соціальному страхуванні від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань”).

Обчислена та призначена щомісячна страхова виплата перерахунку не підлягає, крім випадків зміни ступеня втрати професійної працездатності, зміни кола осіб, які мають право на отримання страхових виплат у разі смерті застрахованого, а також індексації щомісячної страхової виплати. Але у зв'язку з підвищенням вартості життя суми заробітку, з якого обчислюється щомісячна страхова виплата, може бути збільшено.

У місцевостях, де встановлені районні коефіцієнти, відсоткові надбавки до заробітної плати при обчисленні розміру як одноразової, так і щомісячної страхової виплати повинні враховуватися ці коефіцієнти та надбавки.

При обчисленні страхових виплат не впливають на їх розмір усі пенсії, виплати та інші подібні виплати, призначені застрахованому як до, так і після настання страхового випадку.

2. Стаття 13 ФЗ "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" встановлює порядок подання заяви, яка містить вимогу про страхову виплату. Так, потерпілий має право пред'явити безпосередньо страховику вимогу про відшкодування шкоди, заподіяної її життю, здоров'ю чи майну, не більше страхової суми. Заява потерпілого, що містить вимогу про страхову виплату, з доданими до неї документами про настання страхового випадку та розмір шкоди, що підлягає відшкодуванню, направляється страховику за місцезнаходженням страховика або його представника, уповноваженого страховиком на розгляд зазначених вимог потерпілого та здійснення страхових виплат. Після цього страховик зобов'язаний розглянути зазначену заяву протягом 15 днів із дня отримання. Протягом зазначеного терміну страховик зобов'язаний здійснити страхову виплату потерпілому або направити йому мотивовану відмову.

Страховик має право за заявою потерпілого зробити частину страхової виплати (якщо розмір шкоди, що підлягає відшкодуванню, ще повністю не визначений), а також за угодою з потерпілим у рахунок страхової виплати організувати та сплатити ремонт пошкодженого майна.

Розмір страхової виплати, належної потерпілому у рахунок відшкодування шкоди, заподіяної її життю чи здоров'ю, розраховується страховиком відповідно до правил гл. 59 ЦК України (Зобов'язання внаслідок заподіяння шкоди).

У випадках, якщо страхова виплата за обов'язковим страхуванням не може бути здійснена, закон передбачає такий вид виплат, як компенсаційні в рахунок відшкодування шкоди, заподіяної життю або здоров'ю потерпілого. Дані виплати застосовуються, якщо страхова виплата за обов'язковим страхуванням не може бути здійснена внаслідок:

1) застосування до страховика процедури банкрутства, передбаченої федеральним законом;

2) відкликання у страховика ліцензії на провадження страхової діяльності;

3) невідомості особи, відповідальної за заподіяну потерпілому шкоду;

4) відсутності договору обов'язкового страхування, за яким застрахована цивільна відповідальність особи, що заподіяла шкоду, через невиконання ним встановленого цим ФЗ обов'язки зі страхування.

Право отримання таких виплат мають громадяни РФ, і навіть іноземні громадяни та особи без громадянства, постійно які у РФ.

Умовами страхування майна та (або) цивільної відповідальності в межах страхової суми може передбачатись заміна страхової виплати наданням майна, аналогічного втраченому майну.

Страхова премія (страхові внески) як економічна категорія страхування є сумою коштів, сплачувану страхувальником страховику за прийняте зобов'язання відшкодувати збитки у разі настання страхового випадку. Вона обчислюється з розміру страхової суми та встановлених страхових тарифів та сплачується одночасно за весь термін страхування або періодично.

Сутність страхової премії (страхового внеску) полягає в тому, що з грошових коштів, що надходять страховику як плата за страхові послуги, крім витрат на ведення страхової справи, формуються страхові резерви (страхові фонди), за рахунок яких страховик покриває шкоду при настанні страхового випадку , що виникає у страхувальника

Страховик щодо розміру страхової премії, що підлягає сплаті за договором страхування, вправі застосовувати розроблені їм страхові тарифи, що визначають премію, стягувану з одиниці страхової суми, з урахуванням об'єкта страхування та характеру страхового ризику (ч. 2 ст. 954 ДК РФ). У передбачених законом випадках страхові тарифи встановлюються чи регулюються органами державного страхового нагляду.

Можна виділити такі характерні риси страхової премії, як:

1) плата за страхову послугу, яка виражена у певному грошовому еквіваленті;

2) оплата страхової премії провадиться у строго встановленому порядку, визначеному договором страхування або законом;

3) страхова премія підлягає оплаті лише грошима, а чи не іншими грошовими еквівалентами (товарами, послугами чи цінними паперами).

Деякі законодавчі акти встановлюють певні вимоги щодо розміру страхової премії. Наприклад, ч. 2 ст. 9 ФЗ "Про обов'язкове державне страхування життя та здоров'я військовослужбовців, громадян, покликаних на військові збори, осіб рядового та начальницького складу органів внутрішніх справ РФ, Державної протипожежної служби, органів з контролю за обігом наркотичних засобів та психотропних речовин, співробітників установ та органів кримінально- виконавчої системи та співробітників федеральних органів податкової поліції" передбачає, що розмір страхової премії з обов'язкового державного страхування не може перевищувати 3% фонду грошового забезпечення військовослужбовців і прирівняних до них в обов'язковому державному страхуванні осіб відповідного Федерального органу виконавчої влади.

Відповідно до п. 11 Розділу III Постанови Уряду РФ від 7 травня 2003 р. № 263 "Про затвердження Правил обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" розрахунок страхової премії за договором обов'язкового страхування здійснюється страховиком на підставі відомостей, повідомлених страхувальником у письмовій заяві про укладання договору обов'язкового страхування.

При зміні умов договору обов'язкового страхування протягом терміну його дії, а також в інших передбачених зазначеними Правилами випадках страхова премія може бути скоригована після початку дії договору обов'язкового страхування у бік її зменшення або збільшення залежно від відомостей, що змінилися, повідомлених страхувальником страховику. Причому страхувальник має право вимагати від страховика письмовий розрахунок страхової премії, що підлягає сплаті. Страховик зобов'язаний подати такий розрахунок протягом 3 робочих днів із дня отримання відповідної письмової заяви від страхувальника.

Страхова премія за договором обов'язкового страхування повинна бути сплачена страхувальником страховику готівкою або за безготівковим розрахунком під час укладання договору обов'язкового страхування. Датою сплати страхової премії вважається або день сплати страхової премії готівкою страховику, або день перерахування страхової премії на розрахунковий рахунок страховика.

У разі дострокового припинення дії договору обов'язкового страхування виходячи з ліквідації юридичної особи - страхувальника чи виявлення хибних чи неповних відомостей, поданих страхувальником під час укладання договору обов'язкового страхування, мають істотне значення визначення ступеня страхового ризику страхова премія за договором обов'язкового страхування страхувальнику не повертається. У решті випадків страховик повертає страхувальнику частину страхової премії за строк дії договору обов'язкового страхування, обчислення терміну дії якого (періоду використання транспортного засобу) починається з дня, наступного за датою дострокового припинення дії договору обов'язкового страхування.

Якщо дія договору припиняється з таких підстав, як смерть громадянина – страхувальника чи власника; ліквідація юридичної особи – страхувальника; ліквідація страховика; загибель (втрата) транспортного засобу, зазначеного у страховому полісі обов'язкового страхування; та з інших підстав, передбачених законодавством, то датою дострокового припинення дії договору обов'язкового страхування вважається дата події, яка стала підставою для його дострокового припинення та виникнення якої підтверджено документами відповідних державних та інших органів.

Якщо договір припиняє свою дію з ініціативи страхувальника у разі відкликання ліцензії страховика, заміни власником транспортного засобу або в інших випадках, передбачених законодавством, датою дострокового припинення дії договору обов'язкового страхування вважається дата отримання страховиком письмової заяви страхувальника про дострокове припинення дії договору обов'язкового.

Страховик також має право достроково припинити дію договору обов'язкового страхування у разі виявлення хибних чи неповних відомостей, поданих страхувальником під час укладання договору обов'язкового страхування, мають істотне значення визначення ступеня страхового ризику, та інших випадках, передбачених законодавством РФ. У цій ситуації датою дострокового припинення дії договору обов'язкового страхування вважатиметься дата отримання страхувальником письмового повідомлення страховика.

Частина страхової премії має бути повернена страхувальнику (його законним представникам, спадкоємцям) протягом 14 календарних днів з дати, що настає за датою отримання страховиком відомостей про:

1) смерті громадянина – страхувальника чи власника;

2) ліквідації юридичної особи – страховика;

3) загибелі (втраті) транспортного засобу, зазначеного у страховому полісі обов'язкового страхування;

4) дострокове припинення договору з ініціативи страхувальника за передбаченими підставами та в інших випадках, передбачених законом.

Також частина страхової премії має бути повернена страхувальнику протягом 14 календарних днів з дати, наступної за датою отримання страхувальником письмового повідомлення страховика про дострокове припинення дії договору обов'язкового страхування на підставі, передбаченому законодавством РФ.

Відповідно до ст. 22 ФЗ "Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань" страхові внески сплачуються страхувальником за страховим тарифом з урахуванням знижки або надбавки, які встановлюють страховик, розмір яких не може перевищувати 40 % страхового тарифу, встановленого для відповідного класу професійного ризику.

Правила віднесення видів економічної діяльності до класу професійного ризику, правила встановлення страхувальникам знижок та надбавок до страхових тарифів, правила нарахування, обліку та витрачання коштів на здійснення обов'язкового соціального страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань затверджуються в порядку, що визначається Урядом РФ.

Суми страхових внесків повинні бути перераховані страхувальником, який уклав трудовий договір з працівником, щомісяця у строк, встановлений для отримання (перерахування) у банках (інших кредитних організаціях) коштів на виплату заробітної плати за минулий місяць, а страхувальником, зобов'язаним сплачувати страхові внески на підставі цивільного -правових договорів, - у строк, встановлений страховиком.

Якщо страхувальник здійснив зазначену обов'язок у пізніші проти встановленими терміни, він зобов'язаний сплатити пені гаразд і розмірах, встановлених законом.

Пені нараховуються за кожний календарний день прострочення сплати страхових внесків.

Указом Президента РФ "Про державне обов'язкове страхування пасажирів" встановлено, що сума страхового внеску включається у вартість проїзного документа (путівки) та стягується з пасажира (туриста, екскурсанта) під час продажу проїзного документа (путівки). Пасажири (туристи, екскурсанти), які мають право безкоштовного проїзду до, підлягають обов'язковому особистому страхуванню без сплати ними страхового внеску.

Страховий тариф - це ставка страхової премії з одиниці страхової суми з урахуванням об'єкта страхування та характеру страхового ризику (ст. 11 Закону України "Про організацію страхової справи в РФ").

Конкретний розмір страхового тарифу за добровільного страхування визначається договором за згодою сторін. Так, згідно з п. 2 ст. 954 ДК РФ страховик щодо розміру страхової премії, що підлягає сплаті за договором страхування, вправі застосовувати розроблені їм страхові тарифи, що визначають премію, стягувану з одиниці страхової суми, з урахуванням об'єкта страхування та характеру страхового ризику.

Страхові тарифи за видами обов'язкового страхування встановлюються відповідно до федеральних законів про конкретні види обов'язкового страхування:

1) у Федеральному законі від 19 грудня 2006 р. № 235-ФЗ "Про страхові тарифи на обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань на 2007 рік" зазначено, що у 2007 р. страхові внески на обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань сплачуються страхувальником у порядку та за тарифами, які встановлені на 2006 р. на 1 рік" встановлює страхові тарифи для страхувальників на обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань у відсотках до нарахованої оплати праці з усіх підстав (доходу) застрахованих, а у відповідних випадках - до суми винагороди за цивільно-правовим договором відповідно з видами економічної діяльності за класом м професійного ризику. Так, першому класу професійного ризику відповідає розмір, що дорівнює 22%; десятому – 2005 %; двадцятому – 179 %; тридцять другому – 2006 %.

Слід враховувати, що страхові внески на обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань сплачуються у сумі 60% від розміру страхових тарифів:

а) організаціями будь-яких організаційно-правових форм у частині нарахованих з усіх підстав незалежно від джерел фінансування виплат у грошовій та (або) натуральній формах (включаючи у відповідних випадках винагороди за цивільно-правовими договорами) працівникам, які є інвалідами І, ІІ та ІІІ групи;

б) такими категоріями роботодавців:

- громадськими організаціями інвалідів (у тому числі створеними як спілки громадських організацій інвалідів), серед членів яких інваліди та їхні законні представники становлять не менше ніж 80 %;

- організаціями, статутний капітал яких повністю складається з вкладів громадських організацій інвалідів та у яких середньооблікова чисельність інвалідів становить не менше 50 %, а частка заробітної плати інвалідів у фонді оплати праці становить не менше 25 %;

- установами, які створені задля досягнення освітніх, культурних, лікувально-оздоровчих, фізкультурно-спортивних, наукових, інформаційних та інших соціальних цілей, а також для надання правової та іншої допомоги інвалідам, дітям-інвалідам та їхнім батькам, єдиними власниками майна яких є зазначені громадські організації інвалідів.

Знижки та надбавки до страхових тарифів на обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань встановлюються Фондом соціального страхування РФ на поточний календарний рік у розмірах не більше 40% страхового тарифу, виходячи з наступних основних показників за підсумками діяльності страхувальника за попередній календарний рік:

а) відношення суми забезпечення обов'язкового соціального страхування до нарахованої суми страхових внесків;

б) кількість страхових випадків на тисячу працівників;

в) кількість днів тимчасової непрацездатності у зв'язку із страховими випадками на один страховий випадок;

2) відповідно до ФЗ "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" 8 грудня 2005 Уряд РФ затвердив страхові тарифи з обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, їх структуру та порядок застосування страховиками при визначенні страхової премії. Наприклад, базовий страховий тариф для транспортних засобів категорії "А" складає 1215 руб., для категорії "В" для юридичних осіб базовий страховий тариф складає 2375 руб., для громадян - 1980 руб. 2965 руб. і т. д. У разі, якщо у документі, на підставі якого визначаються відомості про транспортний засіб, є розбіжності між категорією та типом транспортного засобу, при визначенні базового страхового тарифу слід керуватися даними про категорію транспортного засобу.

Також встановлені коефіцієнти страхових тарифів:

а) залежно від території переважного використання транспортного засобу;

б) залежно від наявності або відсутності страхових виплат при настанні страхових випадків, що сталися під час дії попередніх договорів обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. При цьому здійснені страховиком страхові виплати з одного страхового випадку розглядаються як одна страхова виплата;

в) залежно від наявності відомостей про кількість осіб, допущених до керування транспортним засобом;

г) залежно від віку та стажу водія, допущеного до керування транспортним засобом;

д) залежно від потужності двигуна легкового автомобіля (транспортні засоби категорії "В");

е) залежно від періоду використання транспортного засобу;

ж) залежно від терміну страхування.

До структури страхового тарифу (ставки страхової премії з одиниці страхової суми брутто-ставки) включається: частина брутто-ставки, призначена для забезпечення поточних страхових виплат за договорами обов'язкового страхування, резерви компенсаційних виплат та витрати на здійснення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів;

3) розміри страхового тарифу за обов'язковим особистим страхуванням пасажирів (туристів, екскурсантів) повітряного, залізничного, морського, внутрішнього водного та автомобільного транспорту встановлюються страховиками за погодженням з Міністерством транспорту РФ, Міністерством шляхів сполучення РФ та затверджуються федеральним органом виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю (Указ Президента РФ "Про державне обов'язкове страхування пасажирів").

Нормативними актами галузевих міністерств також можуть встановлюватись страхові тарифи.

Наприклад, наказом міністерства фінансів від 7 вересня 1998 р. № 172 "Про затвердження страхового тарифу з обов'язкового державного особистого страхування співробітників Державної податкової служби Російської Федерації" затверджено страховий тариф з обов'язкового державного особистого страхування співробітників Державної податкової служби РФ у розмірі 0,02% від страхової суми

При цьому страхова сума на кожного застрахованого визначається у розмірі 12,5-кратного річного посадового окладу та доплат за класний чин та вислугу років, а страховий платіж за договорами страхування визначається як добуток сукупної страхової суми за всіма застрахованими на страховий тариф.

ЛЕКЦІЯ №7

Договір страхування

Договір страхування одна із найскладніших видів договорів громадянського права Росії.

За договору страхування одна сторона (страхувальник) вносить іншій стороні (страховику) передбачену грошову суму (страховий внесок), а страховик зобов'язується при настанні зазначеної у договорі події (страхового випадку) виплатити страхувальнику чи іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, страхову суму.

Договір страхування двосторонній, оскільки і страховик, і страхувальник наділені взаємними правами та обов'язками; возмездный і справжній, т. е. договір вважається укладеним із сплати страхової премії чи першого страхового внеску.

Суб'єктами договору страхування є:

1) страхувальник - юридичні особи та дієздатні фізичні особи, які уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону.

2) страховик. Як страховики договори страхування можуть укладати юридичні особи, які мають дозволи (ліцензії) на здійснення страхування відповідного виду. Вимоги, яким мають відповідати страхові організації, порядок ліцензування їхньої діяльності та здійснення державного нагляду за цією діяльністю визначаються законами про страхування (ст. 938 ЦК України).

У укладанні договору страхування можуть брати участь посередники: страхові агенти та страхові брокери.

Учасниками страхових правовідносин можуть бути і треті особи. До них можна віднести застрахованих осіб, тобто фізичних осіб, із життям чи працездатністю яких страхувальник пов'язує страховий інтерес, та вигодонабувачів. Як них можуть виступати як фізичні, так і юридичні особи, які призначаються в момент укладання договору страхування або в інший момент дії договору отримання страхової виплати.

Зокрема, згідно зі ст. 929 ГК РФ за договором майнового страхування вигодонабувачами, тобто одержувачами страхового відшкодування, можуть бути особи, які зацікавлені у збереженні застрахованого майна на підставі закону іншого правового акта чи договору. Жодних інших третіх осіб як вигодонабувачів закон не передбачає.

При страхуванні відповідальності за заподіяння шкоди (ст. 931 ЦК України) вигодонабувачами є особи, яким може бути заподіяна шкода діями страхувальника або застрахованих осіб. При страхуванні відповідальності за договором (ст. 932 ДК РФ) як вигодонабувачів закон називає осіб, яким страхувальник може завдати шкоди внаслідок невиконання своїх зобов'язань за договором, тобто наперед визначених суб'єктів цивільного обороту. За договорами страхування підприємницького ризику (ст. 933 ЦК України) вигодонабувачами є самі страхувальники, тобто особи, у яких може виникнути збиток під час ведення підприємницької діяльності.

В особистому страхуванні у разі смерті застрахованої особи вигодонабувачами є спадкоємці застрахованого, якщо не названі інші вигодонабувачі (п. 2 ст. 934 ЦК України).

Страхувальник має право замінити вигодонабувача, названого у договорі страхування, іншою особою, письмово повідомивши про це страховика. Заміна вигодонабувача за договором особистого страхування, призначеного за згодою застрахованої особи, допускається лише за згодою цієї особи. Але вигодонабувач не може бути замінений іншою особою після того, як він виконав якийсь із обов'язків за договором страхування або пред'явив страховику вимогу про виплату страхового відшкодування або страхової суми (ст. 956 ЦК України).

Стаття 942 ЦК України виділяє істотні умови договору майнового та особистого страхування. До першої групи ставляться: визначення майна чи майнового інтересу, є об'єктом страхування; характер події, у разі наступу якого здійснюється страхування (страхового випадку); розмір страхової суми та термін дії договору.

При укладанні договору особистого страхування між страхувальником та страховиком має бути досягнуто згоди про застраховану особу; характер події, у разі настання якого у житті застрахованої особи здійснюється страхування (страхового випадку); розмір страхової суми та строк дії договору.

Договір страхування як цивільно-правовий договір має схожі риси з іншими цивільно-правовими угодами, передбаченими законодавством.

Ціль договору страхування - відшкодування збитків або шкоди, завданих при настанні страхового випадку. А обов'язок заподіювача шкоди щодо відшкодування збитків - різновид цивільно-правової відповідальності, але необхідно враховувати, що її розмір обмежений величиною страхової суми.

Від договору возмездного надання послуг договір страхування відрізняє те, що страхування немає у тому переліку послуг, які охоплюються дією цього договору, і " страхова послуга " підпадає під поняття " послуга " , що мається на увазі у ст. 779 ЦК України, вона не носить "нематеріальний" характер.

Договір страхування відрізняється і від договору поруки тим, що страхування завжди є самостійним та основним зобов'язанням, порука ж завжди є складним зобов'язанням і є способом забезпечення виконання основного зобов'язання.

Форма договору страхування проста письмова. Її недотримання тягне за собою недійсність договору. Винятком є ​​договір обов'язкового державного страхування, недотримання письмової форми якого тягне за собою наслідки недотримання письмової форми угоди. Зокрема, недотримання простий письмової форми угоди позбавляє боку права у разі спору посилатися на підтвердження угоди та її умов свідчення, але з позбавляє їх права наводити письмові та інші докази (ст. 162 ДК РФ).

Договір укладається шляхом складання одного документа чи вручення страхувальнику виходячи з його заяви (письмового чи усного) страхового поліса (свідоцтва, квитанції).

Процес укладення договору страхування в більшості випадків при страхуванні майна починається з письмової заяви страхувальника, в якій мають бути зазначені відомості про об'єкт або об'єкти, що заявлені на страхування, відомі йому обставини, за яких може настати страховий випадок. Також може бути представлений опис майна, що передбачається застрахувати.

Договір страхування повинен містити такі відомості та реквізити, як номер договору, назва, загальні умови, особливі умови, умови виплати страхової суми, дострокового розірвання договору, підписи сторін, а також можуть бути передбачені інші умови.

Умови, на яких укладається договір страхування, можуть бути визначені у стандартних правилах страхування відповідного виду, прийнятих, схвалених чи затверджених страховиком чи об'єднанням страховиків (правила страхування). При укладанні договору повинні застосовуватися лише Правила страхування, які отримали дозвіл (ліцензію) Федеральної служби страхового нагляду Міністерства фінансів РФ.

Зміст договору страхування становлять правничий та обов'язки його сторін.

До обов'язків страховика можна віднести:

1) ознайомлення страхувальника з правилами та умовами страхування;

2) нерозголошення отриманих ним внаслідок своєї професійної діяльності відомості про страхувальника, застраховану особу та вигодонабувача, їх стан здоров'я, а також про майнове становище цих осіб;

3) виплату страхувальнику, вигодонабувачу або застрахованій особі страхового відшкодування або забезпечення у разі настання страхового випадку в межах страхової суми та інші обов'язки.

До прав страховика можна віднести:

1) застосування розроблених їм правил страхування;

2) вимога визнання договору недійсним у разі надання страхувальником під час укладання договору свідомо неправдивих відомостей про обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку;

3) проведення огляду майна, а за необхідності - проведення експертизи його дійсної вартості під час укладання договору майнового страхування;

4) вимога зміни умов договору щодо збільшення страхового ризику;

5) вимога розірвання договору та відшкодування збитків страхувальником, який не повідомив про суттєву зміну обставин, отриманих під час укладання договору, якщо вони можуть вплинути на збільшення страхового ризику та інші права.

До обов'язків страхувальника відносяться:

1) своєчасне внесення страхових внесків;

2) повідомлення страховику про зміну обставин, що мають значення для визначення ймовірності настання страхового випадку;

3) негайне повідомлення страховику про настання страхового випадку;

4) вжиття необхідних заходів для зменшення можливих збитків у разі настання страхового випадку.

До прав страхувальника відносяться:

1) декларація про збереження страховиком таємниці страхування;

2) право на страхування майна та підприємницьких ризиків як за одним договором, так і за декількома, у тому числі у різних страховиків;

3) право на заміну вигодонабувача іншою особою з письмовим повідомленням про це страховика та інші права.

Відносини за договором страхування регулюються гол. 48 "Страхування" ДК РФ. Але в зазначеному розділі недостатньо норм, присвячених відповідальності за порушення умов страхування, механізмів гарантій та захисту прав страхувальника. У Законі РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" взагалі відсутні положення, що стосуються відповідальності сторін за договором страхування.

Статтею 937 ЦК України встановлено загальні наслідки порушення умов договору обов'язкового страхування. Так, особа, на користь якої згідно із законом має бути здійснено обов'язкове страхування, якщо йому стало відомо, що страхування не здійснено, має право вимагати його здійснення особою, на яку покладено обов'язок страхування у судовому порядку.

Якщо особа, на яку покладено обов'язок страхування, не здійснила його або уклала договір страхування на умовах, що погіршують становище вигодонабувача порівняно з умовами, визначеними законом, воно при настанні страхового випадку несе відповідальність перед вигодонабувачем на тих самих умовах, на яких мало бути виплачено страхове відшкодування за належного страхування. У цьому безпідставно збережені суми стягуються за позовом органів державного страхового нагляду дохід РФ з нарахуванням ці суми відсотків відповідно до ст. 395 ЦК України. За наявності договірної неустойки можуть бути стягнуті збитки у частині, не покритій неустойкою, якщо інше не встановлено угодою.

Закон також передбачає наслідки порушень окремих умов страхування, а саме:

1) страхування понад страхову вартість. Відповідно до ст. 951 ДК РФ, якщо страхова сума, зазначена у договорі страхування майна чи підприємницького ризику, перевищує страхову вартість, договір є нікчемним у тій частині страхової суми, яка перевищує страхову вартість.

У разі не підлягає поверненню сплачена зайве частина страхової премії. Якщо завищення страхової суми стало наслідком обману з боку страхувальника, то страховик має право вимагати визнання договору недійсним та відшкодування завданих йому цим збитків у розмірі, що перевищує суму отриманої ним від страхувальника страхової премії. Зазначені правила застосовуються і в тому випадку, коли страхова сума перевищила страхову вартість внаслідок страхування одного й того самого об'єкта у двох або кількох страховиків (подвійне страхування). Сума страхового відшкодування, що підлягає виплаті у цьому випадку кожним із страховиків, скорочується пропорційно зменшенню первісної страхової суми за відповідним договором страхування;

2) збільшення страхового ризику під час дії договору страхування. Якщо в період дії договору майнового страхування страхувальнику стало відомо про значні зміни в обставинах, повідомлених страховику під час укладання договору, і ці зміни можуть суттєво вплинути на збільшення страхового ризику, він зобов'язаний повідомити про це страховика. Значними є зміни, зазначені у договорі страхування (страховому полісі) та у переданих страхувальнику правилах страхування.

Страховик, повідомлений про обставини, що тягнуть за собою збільшення страхового ризику, вправі вимагати зміни умов договору страхування чи сплати додаткової страхової премії пропорційно збільшення ризику (ст. 959 ДК РФ). Якщо ж страхувальник (вигодонабувач) заперечує проти цього, то страховик має право вимагати розірвання договору в судовому порядку та відшкодування збитків, завданих розірванням договору. Страховик немає права вимагати розірвання договору страхування, якщо названі обставини відпали. При особистому страхуванні страховик вправі вимагати зміни умов договору страхування, сплати додаткової страхової премії пропорційно до збільшення ризику чи розірвання договору страхування, тільки якщо це прямо передбачено у договорі;

3) настання страхового випадку з вини страхувальника (вигодонабувача, застрахованої особи). Якщо є вина зазначених осіб у формі наміру, то страховик звільняється від виплати страхового відшкодування або страхової суми. За грубої необережності страхувальника або вигодонабувача законом можуть бути передбачені випадки звільнення страховика від виплати страхового відшкодування за договорами майнового страхування.

Страховик не звільняється від виплати страхового відшкодування (страхової суми):

а) за договором страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди життю або здоров'ю, якщо шкода заподіяна з вини відповідальної за нього особи (ч. 2 ст. 963 ЦК України);

б) якщо страхова сума за договором особистого страхування підлягає виплаті у разі смерті застрахованої особи, якщо її смерть настала внаслідок самогубства і на той час договір страхування діяв уже не менше 2 років (ч. 3 ст. 963 ЦК України).

Також згідно зі ст. 964 ГК РФ, якщо законом або договором страхування не передбачено інше, страховик звільняється від виплати страхового відшкодування та страхової суми, коли страховий випадок настав унаслідок: впливу ядерного вибуху, радіації чи радіоактивного зараження; військових дій, а також маневрів чи інших військових заходів; громадянської війни, народних заворушень всякого роду чи страйків.

Якщо договором майнового страхування не передбачено інше, страховик звільняється від виплати страхового відшкодування за збитки, що виникли внаслідок вилучення, конфіскації, реквізиції, арешту або знищення застрахованого майна за розпорядженням державних органів.

Якщо договором майнового страхування не передбачено інше, до страховика, який виплатив страхове відшкодування, переходить у межах виплаченої суми право вимоги, яке страхувальник (вигодонабувач) має до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані внаслідок страхування (суброгація).

Умова договору, що виключає перехід до страховика такого права, є нікчемною.

У цьому випадку страхувальник (вигодонабувач) зобов'язаний передати страховику всі документи та докази та повідомити йому всі відомості, необхідні для здійснення страховиком права вимоги, що перейшов до нього.

Якщо страхувальник (вигодонабувач) відмовився від свого права вимоги до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані страховиком, або здійснення цього права стало неможливим з вини страхувальника (вигодонабувача), страховик звільняється від виплати страхового відшкодування повністю або у відповідній частині та має право вимагати повернення суми відшкодування (ст. 965 ЦК України).

Відповідно до положень Наказу Державного антимонопольного комітету РФ від 20 травня 1998 р. № 160 "Про деякі питання, пов'язані із застосуванням Закону Російської Федерації „Про захист прав споживачів" відносини, що виникають з договору страхування, регулюються гол. 48 "Страхування" ДК РФ, а також спеціальним законодавством про страхування. З урахуванням викладеного та положень ст. 39 Закону РФ від 7 лютого 1992 р. № 2300-I "Про захист прав споживачів" застосовується до відносин, що випливають із зазначених договорів у частині загальних правил, а правові наслідки порушень умов цього договору визначаються ЦК України та спеціальним законодавством про страхування. Можна припустити, що у порядку „загальних правил" може бути стягнуто і моральну шкоду (ст. 15 Закону „Про захист прав споживачів").

Стаття 966 ЦК України встановлює спеціальний термін позовної давності за вимогами, що випливають із договору майнового страхування, а саме, позов може бути пред'явлений протягом двох років.

Договір перестрахування є різновидом договору майнового страхування, в якому вказується об'єкт страхування, певний страховий ризик, особливість осіб, які беруть участь у договорі перестрахування та ін. лист Президії Вищого Арбітражного Судна РФ від 28 листопада 2003 р. № 75).

Відповідно до положень ст. 967 ДК РФ під перестрахуванням розуміється страхування одним страховиком (перестрахувальником) ризику виплати страхового відшкодування чи страхової суми за договором страхування в іншого страховика (перестрахувальника). Закон допускає послідовне укладання двох чи кількох договорів перестрахування.

Поряд із договором перестрахування як підтвердження угоди можуть використовуватись інші документи, які застосовуються виходячи зі звичаїв ділового обороту.

Необхідність застосування у перестрахувальних відносинах звичаїв ділового обороту визначається тим, що значна частка перестрахувальної ємності російськими страховиками передається у перестрахування іноземним страховим компаніям (нерезидентам).

А оскільки в міжнародному праві відсутня спеціальний нормативний акт, присвячений страхуванню, а тим більше перестрахування, щодо умов перестрахування учасники перестрахової угоди застосовують звичаї ділового обороту, що склалися у цій сфері відносин, переважно у міжнародній практиці перестрахования.[55]

Стаття 13 Закону РФ "Про організацію страхової справи в РФ" визначає перестрахування як діяльність із захисту одним страховиком (перестраховиком) майнових інтересів іншого страховика (перестрахувальника), пов'язаних з прийнятим останнім за договором страхування (основним договором) зобов'язань щодо страхової виплати.

Законодавцем встановлено певні обмеження, які мають бути дотримані під час укладання договору страхування:

1) не підлягає перестрахування ризик страхової виплати за договором страхування життя в частині дожиття застрахованої особи до певного віку чи строку чи настання іншої події;

2) страховики, мають ліцензії здійснення страхування життя, немає права здійснювати перестрахування ризиків із майновому страхуванню, прийнятих він страховиками.

Деякі автори класифікують договори перестрахування за способом передачі ризиків на:[56]

1) факультативні, за яких страховик у разі потреби перестрахування сам вирішує, кому з перестрахувальників запропонувати ризик у перестрахування, а перестрахувальник, провівши оцінку ризику та проаналізувавши наявну інформацію, вирішує, чи прийняти частину ризику та на яких умовах;

2) облігаторні. За таким договором страховик зобов'язується передати всі конкретно певні ризики на погодженій території страхового покриття (наприклад, договори страхування від нещасних випадків, укладені біля Росії), а перестраховик зобов'язаний прийняти у перестрахування дані узгоджені ризики.

До договору перестрахування застосовуються правила, передбачені ДК РФ, які підлягають застосуванню щодо страхування підприємницького ризику, якщо договором перестрахування не передбачено інше. При цьому страховик за договором страхування (основним договором), який уклав договір перестрахування, вважається в цьому останньому договорі страхувальником (ч. 2 ст. 967 ЦК України).

Договір перестрахування, як і договір страхування, може бути змінений або розірваний відповідно до загальних положень гл. 29 ЦК України, а саме:

1) за згодою сторін, якщо інше не передбачено законодавством чи договором (ч. 1 ст. 450 ЦК України);

2) на вимогу однієї зі сторін договір може бути змінений або розірваний за рішенням суду лише при суттєвому порушенні договору іншою стороною та в інших випадках, передбачених законодавством або договором (ч. 2 ст. 450 ЦК України).

Угода про зміну чи розірвання договору відбувається у тій формі, як і договір, якщо з закону, інших правових актів, договору чи звичаїв ділового обороту не випливає інше (ч. 1 ст. 452 ДК РФ). Від перестрахування слід відрізняти страхування. Відповідно до ст. 953 ДК РФ об'єкт страхування може бути застрахований за одним договором страхування разом декількома страховиками (співстрахування). Якщо в такому договорі не визначено прав та обов'язків кожного із страховиків, вони солідарно відповідають перед страхувальником (вигодонабувачем) за виплату страхового відшкодування за договором майнового страхування або страхової суми за договором особистого страхування.

Відмінність між співстрахуванням та перестрахуванням полягає в тому, що в співстрахуванні одна зі сторін за договором – це завжди страхувальник.

У перестрахування беруть участь лише страхові організації, що перерозподіляють прийнятий він прямим страховиком ризик страхувальника між собою. Перевага перестрахування у тому, що страховик, перестраховывающий прийняті він ризики, створює додаткові гарантії своєї фінансової устойчивости.[57]

ЛЕКЦІЯ №8

Особливості страхування окремих об'єктів

Правові, фінансові та організаційні основи обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб у банках РФ, компетенція, порядок освіти та діяльності організації, яка здійснює функції з обов'язкового страхування вкладів, порядок виплати відшкодування за вкладами встановлені Федеральним законом від 23 грудня 2003 р. № 177-ФЗ "Про страхуванні вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації.

Відповідно до ст. 2 зазначеного закону під вкладами розуміються кошти у валюті РФ чи іноземній валюті, розміщені фізичними особами у банку біля Росії виходячи з договору банківського вкладу чи договору банківського рахунки, включаючи капіталізовані (зараховані) відсотки у сумі вклада.

Учасниками правовідносин, пов'язаних зі страхуванням банківських вкладів є вкладники, банки (страхувальники), Агентство зі страхування вкладів (страховик) та Банк Росії.

До вкладників віднесені громадяни РФ, іноземні громадяни або особи без громадянства, які уклали з банком договір банківського вкладу або договір банківського рахунку, або будь-яка із зазначених осіб, на користь якого внесено вклад.

Вкладники мають право: отримувати відшкодування за вкладами, повідомляти в Агентство про факти затримки банком виконання зобов'язань за вкладами, отримувати від банку, в якому вони розміщують вклад, та від Агентства інформацію про участь банку в системі страхування вкладів, про порядок та розміри отримання відшкодування за вкладами вкладів.

Під банком розуміється кредитна організація, що має дозвіл Банку Росії на залучення у вклади коштів фізичних осіб та на відкриття та ведення банківських рахунків фізичних осіб, що видається Банком Росії банкам у порядку, встановленому Федеральним законом від 2 грудня 1990 р. № 395-I "Про банки і банківської діяльності".

З метою здійснення функцій з обов'язкового страхування вкладів РФ створено спеціальну державну корпорацію - Агентство зі страхування вкладів. Агентство організує облік банків, здійснює збір страхових внесків та контроль за їх надходженням до фонду обов'язкового страхування вкладів; здійснює заходи щодо обліку вимог вкладників до банку та виплати їм відшкодування за вкладами, розміщує та (або) інвестує тимчасово вільні кошти фонду обов'язкового страхування вкладів, має право вимагати від банків розміщення інформації про систему страхування вкладів та про участь у ній банку в доступних для вкладників, приміщеннях банку, в яких здійснюється обслуговування вкладників та виконує інші повноваження.

Уповноваженим федеральним органом виконавчої влади, що представляє у справах про банкрутство банків права вимоги до банку, що перейшли до державної корпорації "Агентство зі страхування вкладів" в результаті виплати зазначеної корпорацією відшкодування по вкладах, є Федеральна податкова служба РФ (Постанова Уряду РФ від 14 жовтня 2004 № 548 "Про уповноважені федеральні органи виконавчої влади в галузі страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації").

Як учасники правовідносин, що розглядаються банки наділені певним колом обов'язків, а саме:

1) сплачувати страхові внески до фонду обов'язкового страхування вкладів;

2) надавати вкладникам інформацію про свою участь у системі страхування вкладів, про порядок та розміри отримання відшкодування за вкладами;

3) розміщувати інформацію про систему страхування вкладів у доступних для вкладників приміщеннях банку, в яких здійснюється обслуговування вкладників;

4) вести облік зобов'язань банку перед вкладниками, що дозволяє банку сформувати будь-який день реєстр зобов'язань банку перед вкладниками за формою, що встановлюється Банком Росії на пропозицію Агентства;

5) виконувати інші обов'язки, передбачені законодавством.

Основними засадами системи страхування вкладів є:

1) обов'язковість участі банків системі страхування вкладів, т. е. якщо банк здійснює операції із коштами громадян, він має бути учасником системи страхування їх вкладів; у разі невиконання банком цього обов'язку Банк Росії застосовує щодо нього заходи ответственности. Так, згідно зі ст. 74 Федерального Закону від 10 липня 2002 р. № 86-ФЗ "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" у випадках порушення кредитною організацією федеральних законів Банк Росії має право вимагати від кредитної організації усунення виявлених порушень, стягувати штраф у розмірі до 0,1, 6% мінімального розміру статутного капіталу чи обмежувати проведення кредитної організацією окремих операцій терміном до XNUMX месяцев. Також може відкликати в кредитної організації ліцензію на здійснення банківських операцій;

2) скорочення ризиків настання несприятливих наслідків для вкладників у разі невиконання банками своїх зобов'язань, тобто при відкликанні чи анулюванні у банку ліцензії на здійснення банківських операцій кожен вкладник отримує право на відшкодування за своїми вкладами. Якщо майна банку на фінансування заходів, що з діяльністю з обов'язкового страхування вкладів бракує, то відшкодування може здійснюватися з допомогою резервного фонду Уряди РФ;

3) прозорість діяльності системи страхування вкладів. Даний принцип виявляється у тому, що вкладники мають право отримувати від банку інформацію про участь банку в системі страхування вкладів, про розміри та порядок отримання відшкодування за вкладами, а банки зобов'язані розміщувати інформацію про систему страхування вкладів у доступних для вкладників приміщеннях банку на окремих інформаційних. стендах, у спеціальних папках чи іншим чином. Так, Агентство рекомендує банкам, які беруть участь у системі страхування вкладів, розміщувати у приміщеннях, в яких здійснюється обслуговування вкладників, такі матеріали (Рекомендації Державної корпорації "Агентство зі страхування вкладів" від 30 червня 2005 р., протокол № 48 "Про порядок інформування банками вкладників з питань страхування вкладів"):

а) повний текст Федерального закону;

б) кольорову копію свідоцтва Агентства про включення банку до реєстру банків - учасників системи обов'язкового страхування вкладів;

в) оголошення (буклет, пам'ятку) про порядок та розміри отримання відшкодування за вкладами, що включає інформацію про вклади, які застраховані, визначення страхового випадку та розміру відшкодування за вкладами, короткий опис порядку звернення вкладника до Агентства за відшкодуванням за вкладами та порядку виплати відшкодування за вкладами вкладам, а також вказівку на право вкладника вимагати від банку виплати частини вкладу, що залишилася, відповідно до чинного законодавства;

г) повідомлення вкладників про необхідність своєчасного подання ними інформації про зміни у поданих під час укладання договору банківського вкладу або договору банківського рахунку відомостях (прізвища, імені, по батькові, адреси реєстрації, поштової адреси, виду та реквізитів документа, що засвідчує особу), а також про можливі негативні наслідки невиконання таких дій у разі настання щодо банку, в якому розміщено вклад, страхового випадку;

д) зображення зареєстрованого Агентством знака "Вклади застраховані. Система страхування вкладів";

е) реквізити Агентства: повне найменування, поштова адреса, адреса електронної пошти, номери телефонів гарячої лінії, адреса сайту в мережі Інтернет.

4) накопичувальний характер формування фонду обов'язкового страхування вкладів за рахунок регулярних страхових внесків банків-учасників системи страхування вкладів проявляється в тому, що за рахунок щоквартальних страхових внесків формується фонд страхування вкладів, на який не може бути звернено стягнення за зобов'язаннями РФ, її суб'єктів, муніципальних утворень, банків, інших осіб, крім зобов'язань, що виникли у зв'язку з невиконанням ним обов'язків щодо виплати відшкодування за вкладами. Названий фонд формується за рахунок:

а) страхових внесків із обов'язкового страхування вкладів;

б) пені за несвоєчасну та (або) неповну сплату страхових внесків;

в) грошових коштів та іншого майна, отриманих від задоволення прав вимог Агентства, придбаних у результаті виплати їм відшкодування за вкладами;

г) доходів від розміщення та (або) інвестування тимчасово вільних коштів фонду обов'язкового страхування вкладів та доходів, не заборонених законодавством Росії.

Необхідно враховувати, що на підставі ст. 5 ФЗ "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках РФ" не підлягають страхуванню кошти:

1) розміщені на банківських рахунках фізичних осіб, які займаються підприємницькою діяльністю без утворення юридичної особи, якщо ці рахунки відкриті у зв'язку із зазначеною діяльністю;

2) розміщені фізичними особами у банківські вклади на пред'явника, у тому числі засвідчені ощадним сертифікатом та (або) ощадною книжкою на пред'явника;

3) передані фізичними особами банкам у довірче управління;

4) розміщені у вклади в філіях банків РФ, що знаходяться за межами території РФ.

До страхових випадків при страхуванні вкладів належить одна з таких обставин:

1) відкликання (анулювання) у банку ліцензії Банку Росії на здійснення банківських операцій відповідно до ФЗ "Про банки та банківську діяльність";

2) введення Банком Росії відповідно до законодавства РФ мораторію задоволення вимог кредиторів банка.

Відшкодування по вкладах у банку, щодо якого настав страховий випадок, виплачується вкладнику у розмірі 100% суми вкладів у банку, що не перевищує 100 тис. руб., Плюс 90% суми вкладів у банку, що перевищує 100 000 руб., Але в сукупності не понад 190 тис. руб. Якщо вкладник має кілька вкладів в одному банку, сумарний розмір зобов'язань якого за цими вкладами перед вкладником перевищує 190 тис. руб., Відшкодування виплачується по кожному з вкладів пропорційно до їх розмірів. Коли страховий випадок настає щодо кількох банків, у яких вкладник має вклади, розмір страхового відшкодування обчислюється щодо кожного банку окремо (ст. 11 ФЗ "Про страхування вкладів фізичних осіб, у банках РФ").

За договором зі страховою компанією на страхування можуть бути прийняті вантажі, що перевозяться автомобільним, залізничним, авіаційним, морським транспортом.

Органи державного страхування укладають договори страхування вантажів з підприємствами та організаціями незалежно від форм власності, фізичними особами (відправниками вантажу, вантажоодержувачами) на підставі Правил страхування вантажів, затверджених Міністерством Фінансів СРСР 24 грудня 1990 р. № 140.

такий договір може бути укладений на підставі однієї з наступних умов:

1) "з відповідальністю за всі ризики". За договором страхування, укладеним за такої умови, відшкодовуються:

а) збитки від пошкодження або повної загибелі всього або частини вантажу, що сталися з будь-якої причини, крім випадків, передбачених законом;

б) всі необхідні та доцільно вироблені витрати з рятування та збереження вантажу, а також щодо запобігання подальшим його пошкодженням.;

2) "без відповідальності за ушкодження". За зазначеним договором відшкодовуються:

а) збитки від повної загибелі всього або частини вантажу, заподіяні пожежею, блискавкою, бурею, вихором та іншими стихійними лихами, катастрофою або зіткненням поїздів, суден, літаків та інших перевізних засобів між собою або ударом їх об нерухомі або плавучі предмети, посадкою судна на мілину, провалом мостів, вибухом, пошкодженням судна льодом, підмочкою забортною водою, аварією при завантаженні, укладанні, розвантаженні та прийомі судном палива, а також внаслідок заходів, вжитих для рятування або для гасіння пожежі;

б) збитки внаслідок зникнення транспортного засобу безвісти;

в) всі необхідні та доцільно вироблені витрати на рятування та збереження вантажу, а також на попередження подальших його пошкоджень.

Необхідно враховувати, що за договором з такою умовою не відшкодовуються збитки, що сталися внаслідок:

1) відпотівання судна та підмочування вантажу атмосферними опадами;

2) знецінення вантажу внаслідок забруднення при цілості зовнішньої упаковки;

3) викидання за борт та змивання хвилею палубного вантажу або вантажу, що перевозиться у безпалубних судах;

4) крадіжки чи недоставки вантажу.

Пунктом 6 Правил страхування вантажів також встановлено, що не відшкодовуються збитки, що сталися внаслідок:

1) всякого роду військових дій або військових заходів та їх наслідків, пошкодження чи знищення мінами, торпедами, бомбами та іншими знаряддями війни, піратських дій, а також внаслідок народних заворушень та страйків, конфіскації, реквізиції, арешту;

2) прямого або непрямого впливу атомного вибуху, радіоактивного зараження, пов'язаного з будь-яким застосуванням атомної енергії та використанням матеріалів, що розщеплюються;

3) наміру або грубої необережності страхувальника або його представника, а також внаслідок порушення будь-ким із них встановлених правил перевезення, пересилання та зберігання вантажів;

4) впливу температури, трюмного повітря або особливих та природних властивостей вантажу, включаючи усихання;

5) пакування або закупорювання вантажів з порушенням ГОСТів та ОСТів та відправлення вантажів у пошкодженому стані;

6) пожежі або вибуху внаслідок навантаження з відома страхувальника або його представника, але без відома страховика самозаймистих та вибухонебезпечних речовин та предметів;

7) нестачі вантажу при цілості зовнішньої упаковки;

8) ушкодження вантажу хробаками, гризунами, комахами.

Не підлягають відшкодуванню різного роду збитки.

За згодою сторін вищезгадані умови страхування можуть бути змінені, доповнені або замінені іншими умовами, загальноприйнятими у страховій практиці.

Договір страхування вантажів може бути укладений як за місцем розташування страхувальника, так і за місцем знаходження вантажу, якщо інше не передбачено договором.

Договір укладається на підставі письмової заяви страхувальника, яка складається у двох примірниках. У заяві має бути зазначено:

1) точну назву, рід упаковки, число місць та вагу вантажу;

2) номери та дати коносаментів або інших перевізних документів;

3) вид транспорту (при морському перевезенні - назва, рік будівництва та тоннаж судна);

4) спосіб відправлення вантажу (у трюмі або на палубі, навалом, насипом, наливом);

5) пункти відправлення, перевантаження та призначення вантажу;

6) дата відправлення вантажу;

7) страхова сума;

8) вид умов страхування.

При укладанні договору страхування вантажів вантаж вважається застрахованим у сумі, заявленій страхувальником, але не понад вартість вантажу, зазначеної у рахунку-фактурі чи інших документах, якщо інше не передбачено договором.

Страховик визначає розмір страхового платежу виходячи з поданих страхувальником даних.

Страхувальник зобов'язаний одноразово сплатити страховику належний за страхування страховий платіж, який перераховується з цього приводу страховика у відповідній установі банку.

Договір страхування вантажу набирає чинності наступного дня після сплати страхового платежу, якщо інше не передбачено угодою сторін.

Відповідальність за договором страхування починається з моменту, коли вантаж буде взятий зі складу в пункті відправлення для перевезення, і продовжується протягом усього перевезення (включаючи перевантаження та перевалки, а також зберігання на складах у пунктах перевантажень та перевалок) доти, доки вантаж не буде доставлений на склад одержувача вантажу або інший кінцевий склад у пункті призначення, зазначеному у страховому свідоцтві.

При настанні страхового випадку страхувальник зобов'язаний вжити всіх можливих заходів до рятування та збереження пошкодженого вантажу, а також забезпечення права на регрес до винної сторони і протягом доби сповістити про те, що сталося страховика. А страховик зобов'язаний не пізніше 3 днів після отримання всіх необхідних документів розпочати складання акта встановленої форми.

Страховик має право відмовити у виплаті страхового відшкодування, якщо страхувальник:

1) повідомив неправильні відомості про обставини, що мають суттєве значення для судження про страховий ризик;

2) не повідомив страховика про суттєві зміни у ризику;

3) не вжив заходів до рятування та збереження вантажу та не повідомив страховика у встановлені терміни про страховий випадок;

4) не надав документів, що підтверджують факт страхового випадку та необхідних для встановлення збитків.

Вищеназваними Правилами встановлено також розміри ставок страхових платежів зі страхування вантажів у відсотковому відношенні у страховій сумі залежно від виду транспортування. Так, за перевезення вантажу морським шляхом у трюмі розмір відсотка дорівнює 0,5; на палубі – 1; залізничним, автомобільним транспортом та у змішаному сполученні - 0,4; повітряним транспортом та у поштових посилках - 0,25.

Страхування будівельних ризиків є однією з важливих складових комплексу заходів, спрямованих на безпеку виконання робіт та на захист конституційних прав та законних інтересів громадян.

Порядок страхування будівельних ризиків визначено у Листі Держбуду РФ від 15 квітня 1997 р. № БЕ-19-19/7 "Про страхування ризиків при ліцензуванні будівельних робіт", у п. 1.2 якого закріплено, що під "страхуванням будівельних ризиків" розуміється страхування професійної відповідальності організацій та фізичних осіб, які здійснюють будівельну діяльність.

Значення страхування будівельних ризиків ось у чому:

1) зазначений вид страхування дозволяє усім стадіях будівельного процесу компенсувати страхувальнику раптові і непередбачені збитки, що виникають у своїй;

2) допомагає значною мірою зберегти фінансові вкладення у будівництво;

3) у разі настання страхового випадку відновлення об'єкта може бути здійснено набагато швидше за рахунок компенсації страховиком додаткових витрат.

Страхування підлягають роботи, що становлять види будівельної діяльності, що здійснюються на підставі ліцензій, перелік яких встановлений Федеральним законом "Про ліцензування окремих видів діяльності".

Відповідно до зазначеного закону ліцензуванню підлягають такі види діяльності, як проектування будівель та споруд, за винятком споруд сезонного чи допоміжного призначення, будівництво будівель та споруд, за винятком споруд сезонного чи допоміжного призначення, а також інженерні дослідження для будівництва будівель та споруд, за винятком споруд сезонного чи допоміжного призначення.

Страхування будівельних ризиків є формою майнового страхування, при якій об'єктом страхування виступають матеріали, обладнання та роботи за контрактом, починаючи з підготовки будівельного майданчика до підписання акта здачі-приймання об'єкта на гарантійний період, у тому числі будівельна частина, включаючи нульовий цикл, зведення стін, встановлення перекриттів, монтаж усіх систем, інженерних мереж та комунікацій, оздоблення, встановлення обладнання, пусконалагоджувальні роботи, благоустрій території; тимчасові будівлі та споруди, будівельна техніка та обладнання будмайданчика та ін.

За цим видом страхування не страхується збитки, зумовлені низькою якістю виконаних будівельно-монтажних робіт та недостатньою кваліфікацією підрядника.

До ризиків, що підлягають страхуванню, відповідно до положень Листи Держбуду РФ від 21 січня 1998 № ВБ-12-22/7 "Про приклади практичного страхування об'єктів будівництва" відносяться:

1) будь-які пошкодження матеріалів, обладнання та готових частин об'єкта внаслідок наступних явищ та подій:

а) стихійних лих (землетрус, повінь, злива, град, буря, ураган, смерч, наднизька температура тощо);

б) удару блискавки, пожежі, у тому числі внаслідок проведення зварювальних робіт, застосування відкритого вогню, короткого замикання та перенапруги електромережі;

в) дії води при пожежогасінні або наслідки інших заходів пожежогасіння, протікання із систем водопостачання та каналізації;

г) падіння літальних апаратів або їх уламків;

д) помилок робітників під час проведення робіт;

е) дії відцентрових сил, розривів тросів і ланцюгів, пошкодження предметами, що обвалюються або падають;

ж) зловмисних дій третіх осіб, у тому числі крадіжок із зломом;

з) інших раптових та непередбачених подій, не виключених умовами договору страхування;

2) будівельно-монтажна техніка, обладнання будмайданчика, тимчасові будівлі та споруди, робочий інструмент (за списками);

3) громадянська відповідальність перед третіми особами;

4) післяпускові гарантійні зобов'язання.

Договір страхування укладається між ліцензіатом та страховою компанією, що має ліцензію Міністерства Фінансів Росії на право проведення страхування відповідного виду діяльності. Довідкою про страхування будівельних ризиків є документ від страхової компанії, що підтверджує факт укладання договору страхування професійної відповідальності суб'єкта ліцензування.

Договір страхування будівельно-монтажних ризиків може містити як стандартні винятки (не покривається збитки, що настали внаслідок військових дій, впливу ядерної енергії, навмисних дій, природного зносу), так і специфічні. Так, при страхуванні матеріальних збитків страховик не несе відповідальності за:[58]

1) пошкодження будівельної техніки та транспортних засобів внаслідок їх внутрішніх поломок;

2) витрати на заміну, ремонт або виправлення дефектних матеріалів, що використовуються в будівництві та монтажі, а також витрати на усунення помилок у проведенні робіт;

3) збитки внаслідок часткового або загального припинення робіт;

4) збитки внаслідок проведення експериментальних чи дослідницьких робіт;

5) збитки, виявлені лише під час інвентаризації;

6) збитки та пошкодження, що виникли внаслідок помилкового проектування;

7) втрату або пошкодження пально-мастильних матеріалів, хімікатів, охолоджувальних рідин та інших допоміжних матеріалів, виробленої застрахованим об'єктом продукції (за винятком необхідної для застрахованих БМР), дорогоцінних металів, каменів, творів мистецтва, документів та цінних паперів;

8) загибель чи пошкодження транспортних засобів, допущених до експлуатації на дорогах загального користування;

9) непрямі збитки, такі як втрачена вигода чи договірні штрафи.

Всі спірні питання, що виникають між суб'єктом ліцензування будівельної діяльності та страховою компанією вирішуються шляхом переговорів сторін, а у разі недосягнення згоди у порядку, встановленому законодавством РФ.

Страхове відшкодування виплачується у розмірі, що не перевищує прямої шкоди, заподіяної застрахованому об'єкту будівельно-монтажних робіт та застрахованому обладнанню будівельного майданчика.

Розмір збитків визначається:[59]

1) при розкраданні застрахованого майна – у розмірі його вартості на момент страхового випадку за вирахуванням зносу;

2) при загибелі застрахованого майна - у розмірі його вартості на момент страхового випадку за вирахуванням вартості наявних залишків, придатних для подальшого використання;

3) при пошкодженні застрахованого майна - у розмірі витрат на його відновлення до стану, що був до моменту настання страхового випадку.

Правове регулювання договору морського страхування здійснюється гол. 15 Кодексу торговельного мореплавання РФ від 30 квітня 1999 р. № 81-ФЗ (КТМ РФ). Відповідно до ст. 246 КТМ РФ за договором морського страхування страховик зобов'язується за обумовлену плату (страхову премію) при настанні передбачених договором морського страхування небезпек або випадковостей, яким наражається на об'єкт страхування (страхового випадку), відшкодувати страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено такий договір (вигодонабувачу) , завдані збитки.

Об'єктом морського страхування може бути будь-який майновий інтерес, пов'язаний з торговим мореплаванням, судно, судно, що будується, вантаж, фрахт, а також плата за проїзд пасажира, плата за користування судном, очікуваний від вантажу прибуток та інші вимоги, що забезпечуються судном, вантажем і фрахтом, заробітна плата плата та інші належні капітану судна та іншим членам екіпажу судна суми, зокрема витрати на репатріацію, відповідальність судновласника та прийнятий він страховиком ризик (перестрахування) (ст. 249 КТМ РФ).

Договір морського страхування укладається у письмовій формі, і страховик на підтвердження укладання договору морського страхування видає страхувальнику документ (страховий поліс, страховий сертифікат або інший страховий документ), а також вручає страхувальнику умови страхування.

До особливостей договору морського страхування можна віднести:

1) договір зберігає чинність, якщо навіть до моменту його укладання минула можливість виникнення збитків, що підлягають відшкодуванню, або такі збитки вже виникли. У разі, якщо страховик при укладенні договору морського страхування знав або повинен був знати, що можливість настання страхового випадку виключена, або страхувальник або вигодонабувач знав або повинен був знати про збитки, що виникли і підлягають відшкодуванню страховиком, виконання договору морського страхування не є обов'язковим для сторони, якої було відомо про такі обставини (ст. 261 КТМ РФ);

2) КТМ РФ встановлені спеціальні випадки звільнення страховика від відповідальності перед страхувальником за збитки, що виникли внаслідок:

а) ядерного вибуху, радіації чи радіоактивного зараження, якщо інше передбачено правилами, встановленими КТМ РФ;

б) військових або піратських дій, народних заворушень, страйків, а також конфіскації, реквізиції, арешту або знищення судна або вантажу на вимогу відповідної влади;

3) у разі зникнення судна безвісти, зазначеному страховик відповідає у розмірі всієї страхової суми. Судно вважається зниклим безвісти, якщо від судна не надійшло жодної звістки протягом терміну, що перевищує удвічі термін, необхідний в нормальних умовах для переходу від місця, звідки надійшла остання звістка про судно, до порту призначення. Термін, необхідний визнання судна зниклим безвісти, може бути менш як 1 місяць і більше 3 місяців із дня останнього звістки судна, за умов військових дій може бути менш як 6 місяців (ст. 48 КТМ РФ). За договором морського страхування судна терміном страховик відповідає за зникнення судна безвісти, якщо останнє звістку судні отримано до закінчення терміну дії договору морського страхування судна і якщо страховик не доведе, що судно загинуло після закінчення зазначеного срока;

4) у разі, якщо майно застраховане від загибелі, страхувальник або вигодонабувач може заявити страховику про відмову від своїх прав на застраховане майно (абандон) та отримати всю страхову суму у разі:

а) зникнення судна безвісти;

б) знищення судна та (або) вантажу (повної фактичної загибелі);

в) економічної недоцільності відновлення чи ремонту судна (повної конструктивної загибелі судна);

г) економічної недоцільності усунення пошкоджень судна або доставки вантажу до порту призначення;

д) захоплення судна або вантажу, застрахованих від такої небезпеки, якщо захоплення триває понад 6 місяців.

При цьому до страховика переходять усі права на застраховане майно при страхуванні майна у повній вартості; права частку застрахованого майна пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості при страхуванні майна над повної вартості (ст. 278 КТМ РФ).

ЛЕКЦІЯ №9

Особливості правового регулювання страхування там

Метою регулювання страхової діяльності насамперед (як у Росії, і там) забезпечення формування та розвитку країни ефективно функціонуючого ринку страхових послуг, створення необхідних умов діяльності страхових організацій різних організаційно-правових форм і захист інтересів страхувальників.

Важливість вивчення закордонного досвіду у сфері страхування обумовлена ​​тим, що, по-перше, у багатьох країнах є значний досвід правового регулювання, що забезпечує стабільність та соціальну спрямованість системи страхування, тривалий час існують національні страхові ринки. По-друге, це визначається активними процесами глобалізації економіки, фінансів та страхування, внаслідок чого питання правового регулювання страхової діяльності набувають міжнародного характеру. Для органів страхового регулювання глобалізація породила необхідність створювати регіональні та міжнародні організації, які забезпечують координацію дій щодо державного регулювання страхової діяльності. По-третє, страхування здійснюється і зовнішньоекономічної діяльності держави, що дозволяє розглядати страхову систему Росії як ланка міжнародного страхування.

Нині багато елементів зарубіжного страхування використовують у РФ.

Ця лекція розглядатиме питання правового регулювання страхування в деяких країнах Європейського Союзу, а також США та Канаді.

Країни Європейського союзу (ЄС) мають власні системи правового регулювання страхування, які діють на умовах координації на рівні директив ЄС.

Мета прийняття таких директив полягає насамперед у ліквідації бар'єрів у торгівлі страховими послугами між країнами ЄС. Необхідно врахувати, що це не означає запровадження однорідної регулюючої системи, а спрямоване на дозвіл страховикам інших країн-учасниць ЄС діяти на міжнародних ринках на тих самих умовах, що й у своїй країні.

Деякі директиви встановлюю юридично обов'язкові в рамках ЄС стандарти, які поступово запроваджуються й у національному законодавстві.

Країни-учасниці Європейського Союзу зберігають самостійність у питаннях правового регулювання страхової діяльності, та їхня діяльність спрямована на забезпечення фінансової стійкості та платоспроможності страховиків при одночасному зниженні уваги до тарифів та страхового продукту.

У багатьох країнах ЄС ведеться ретельний та постійний контроль за страховими структурами, які надають річні звіти про проведені операції, баланс по операціях, відомості про платоспроможність. Для забезпечення надійності страхових організацій використовуються резерв платоспроможності та технічні резерви, мінімальні рівні яких визначаються в рамках Європейського Союзу.

У деяких директивах ЄС містяться загальні норми, що регулюють страхову справу, а саме питання щодо ліцензування страхової діяльності, правил розміщення страхових резервів, форм та строків надання бухгалтерської та статистичної звітності, реєстрації страхових брокерів, призупинення та відкликання ліцензій на право здійснення страхової діяльності та ін. .

Між Росією та країнами ЄС на міжнародному рівні укладаються угоди, які стосуються питання страхування.

Наприклад, угода "Про партнерство та співробітництво", що засновує партнерство між Російською Федерацією, з одного боку, та Європейськими спільнотами та їх державами-членами, з іншого боку (о. Корфу, 24 червня 1994 р.), ст. 24 якого встановлює, що однією з цілей цієї угоди є прийняття за дотримання умов і правил положень, що діють у кожній державі-члені, необхідних для координації систем соціального страхування для працівників - російських громадян, прийнятих на роботу на законних підставах на території однієї з держав-членів і, коли це можливо, для членів їхніх сімей, які перебувають там на законних підставах.

Цими положеннями, зокрема, буде забезпечено, що всі періоди страхування, зайнятості або перебування таких працівників у різних державах-членах підсумовуватимуться з метою визначення пенсій за старістю, інвалідністю та смертю та з метою медичного обслуговування таких працівників і, коли це застосовно, членів їхніх сімей.

Німецька система страхування – одна з перших у Європі. У Німеччини правові основи державного регулювання та контролю за діяльністю страхових організацій визначені в законі про страховий нагляд, який був прийнятий у 1901 р., а останні зміни до закону були внесені у 1991 р. Закон "Про заснування федерального відомства з нагляду за страховою діяльністю", що визначає правові основи, статус, функції та права федерального відомства, було прийнято 1951 г.[60] До середини 1990-х років. тут діяв суворий тарифний нагляд, зокрема розміри страхових внесків із добровільних видів страхування встановлювалися державою.

В даний час у Німеччині діє дворівнева система страхового нагляду: федеральний (Федеральне відомство страхового нагляду) та земельні органи нагляду про страховий нагляд. Фінансування витрат за змістом органів страхового нагляду здійснюється багато в чому за рахунок страховиків у вигляді обов'язкових відрахувань із страхових премій. Органи страхового нагляду, у свою чергу, беруть участь у сприянні страховикам при отриманні субсидій від уряду та кредитів банків.

Кожен новий вид страхування проходить процедуру ліцензування, полісні умови якого мають відповідати певним вимогам.

Соціальне страхування здійснюється за такими напрямами:

1) пенсійне страхування;

2) страхування з безробіття;

3) обов'язкове медичне страхування (включаючи пенсії з інвалідності);

4) страхування від нещасних случаев.[61]

Чинна в Німеччині система збору коштів на фінансування соціальних програм є досить ефективною. А збиранням коштів на пенсійне забезпечення, обов'язкове медичне страхування, виплатами з безробіття займається спеціальний єдиний орган – лікарняні каси. Страхування кредитів малому бізнесу в Німеччині практично не потрібні.

Також тут є особливості страхування відповідальності юристів.

Так, крім індивідуального договору страхування професійної відповідальності, що укладається кожним нотаріусом, фінансову базу відповідальності нотаріуса гарантує нотаріальна палата, зобов'язана додатково укласти на кожного нотаріуса два так званих договори групового страхування, застрахувавши його додатково на суму не менше 500 тис. марок для кожного страхового випадку .

Крім того, всі нотаріальні палати Німеччини добровільно створили загальний спеціальний фонд, так званий фонд покриття збитків, що можуть виникнути з вини нотаріусів, за рахунок яких може покриватися шкода, що особливо ущемляє авторитет усієї нотаріальної спільноти, якщо сума покриття за договорами групового страхування недостатня для відшкодування всього шкоди.[62]

Страхове законодавство Франції представлено Страховим кодексом, в якому об'єднані всі правові норми, що стосуються страхування. Тут існує тісний взаємозв'язок державного регулювання та саморегулювання страхування.

У країні довгий час був відсутній орган, уповноважений здійснення нагляду у сфері страхування. Лише у 1989 р. була створена Комісія з контролю за страхуванням, до основних напрямів діяльності якої належало: перевірка бухгалтерських операцій; контроль технічних резервів; аналіз платоспроможності; контроль инвестиций.[63]

Медичне страхування у Франції контролюється спеціально створеним державним органом – Комісією з контролю за соціальним страхуванням. Також тут передбачено створення гарантійних кас відповідальності нотаріусів (центральної та регіональних кас), які мають статус юридичної особи та діють на основі спеціальних декретів.

В Великобританії сформувалася система регулювання страхового ринку, що має риси ліберального нагляду, що стимулює оподаткування та відсутність серйозних обмежень на участь у міжнародних інвестиціях. У цьому риси ліберальності поєднуються з досить жорсткими вимогами до керівників страхових організацій, які включають високий професіоналізм, компетентність і репутацію управлінського складу страхових організацій і страхових брокеров.[64]

Для отримання ліцензії на здійснення страхової діяльності необхідно подати докладні відомості про керівника, у тому числі біографічні дані, кваліфікацію, досвід, інформацію про судимість, факти невиконання фінансових зобов'язань, випадки невиконання своїх зобов'язань за боргами та ін.

Страхове законодавство Великобританії представлено законами про компанії, про страхову корпорацію "Ллойд", про страхові брокери, про захист страхувальників, правилами, що регулюють діяльність страхових компаній, та ін [65]

Тут широко використовуються товариства взаємного страхування, які були створені Актом про розрахунки та реєстрацію їх відповідно до законів про компанії.

Їхніми власниками є власники полісів, які ділять будь-який отриманий прибуток. Акціонер холдинг-компанії отримує свою частку прибутку у вигляді дивідендів, а у взаємній компанії власник поліса може сплачувати нижчі внески або отримувати вищі надбавки до страхування життя, ніж у будь-якому іншому випадку.[66]

Також особливу увагу в Англії приділено рекламі страхових організацій.

На відміну від російського законодавства, відповідно до якого право на отримання страхового відшкодування надається саме вигодонабувачу, за загальним правом Англії його може отримати лише страхувальник.

За англійським правом страховий інтерес не є обов'язковою передумовою укладання договору майнового страхування.

Інтерес страхувальника може бути присутнім протягом усього терміну дії страхового покриття.

Для договорів морського страхування вимога про страховому інтересі у тому, що страхувальник може бути зацікавлений у предметі, що страхується в момент настання страхового випадку, але страховий інтерес не потрібен у момент укладання договора.[67]

В США и Канаді різною мірою відповідальність за регулювання страхового ринку поділено між центральними та регіональними (місцевими) органами влади. Тут практично відсутнє регулювання страхування на федеральному рівні, і сформувалися незалежні системи регулювання страхування кожному окремому штаті. Федеральні органи здійснюють регулювання страхування особливо важливих об'єктів: ядерне страхування, страхування повеней, проти злочинів тощо.

Координуючим органом на федеральному рівні є саморегулююча система, представлена ​​Національною асоціацією страхових комісарів, регуляторів окремих штатів і не є органом федеральної влади. Її діяльність спрямовано стабілізацію законів державного страхування.

Особливим видом страхування є екологічне страхування, яке з 1990-х років. характеризується тим, що більша кількість страховиків пропонує традиційні страхові продукти за вигіднішими, ніж це було раніше, умовами, а також з'явилися нові страхові продукти, адаптовані до специфічних потреб страхувальників.

Важливим є те, що на охорону здоров'я тут витрачається значна частина валового внутрішнього продукту. За практично обов'язкового медичного страхування договори з лікувально-профілактичними установами укладають приватні фірми, а не держава.

У цьому страховка покриває лише 80 % вартості лечения.[68]

У Канаді регулювання страхової діяльності здійснюється як на федеральному (за діяльністю федеральних страховиків) рівні, так і на регіональному (за страховиками, які здійснюють страхову діяльність виключно у провінції). Тут частково діє тарифний нагляд за певними видами страхування.

Примітки

1. Теорія держави і права: Підручник/Відп. ред. В. М. Корельський, В. Д. Перевалов. Єкатеринбург, 1996. С. 316-317.
2. Алексєєв С. С. Про галузі права // Радянська держава право. 1973. № 3. С. 29.
3. Якушев В. С. Про поняття правового інституту // Правознавство. 1970. № 6. С. 67.
4. Білих В. С., Скуратовський М. І. Цивільний кодекс та банківське законодавство // Господарство право. 1997. № 4. С. 62-63.
5. Серебровський В. І. Вибрані праці зі спадкового та страхового права. Вид. 2-е испр. М: Статут, 2003. С. 300-301.
6. Серебровський В. І. Вибрані праці зі спадкового та страхового права. Вид. 2-е испр. М: Статут, 2003. С. 300-301.
7. Халіна Р. О. Система радянського права та перспективи її розвитку // Радянська держава та право. 1982. № 8. С. 63.
8. Мен Е. Юридична природа страхового договору за законодавством РРФСР // Вісник державного страхування. 1923. № 7. С. 9-10.
9. Толстой Ю. К. Про теоретичні засади кодифікації цивільного законодавства // Правознавство. 1957. № 1. С. 45.
10. Господарське право / Відп. ред. В. П. Грибанов, О. А. Красавчиков. М., 1977.С. 21.
11. Яковлєв В. Н. Страхові правовідносини у сільському господарстві. Кишинів, 1973. С. 152-157.
12. Радянське громадянське право: Підручник/За ред. О. А. Красавчикова. М., 1985. З. 267.
13. Господарське право / Відп. ред. В. П. Грибанов, О. А. Красавчиков. М., 1977. З. 21.
14. Цивільне та торгове право капіталістичних країн: Підручник / Відп. ред. Є. А. Васильєв. М., 1993 З. 400-401.
15. Кашаніна Т. В. Господарські товариства та суспільства: правове регулювання внутрішньофірмової діяльності: Підручник для вузів. Інфра-М., 1995. С. 88.
16. Алексєєв С. С. Проблеми теорії та права: Курс лекцій у двох томах. Т. 1. Свердловськ, 1972. С. 77-78.
17. Хохлов С. А. Організація договірної роботи у народному господарстві. Красноярськ, 1986. С. 76.
18. Зыкин І. С. Звичаї та звичаї в міжнародній торгівлі. М., 1983. С. 18-30.
19. Цивільне та торгове право капіталістичних країн: Підручник / Відп. ред. Є. А. Васильєв. 3-тє вид., перераб. та дод. М: Міжнародні відносини, 1993. С. 31.
20. Шміттгофф К. Експорт: право та практика міжнародної торгівлі. Пров. з англ. М., 1998. С. 51-52.
21. Гендзехадзе Є. Н. Зобов'язання зі страхування // Цивільне право / За ред. Є. А. Суханова. Т. 2. М., 1993. С. 297-300.
22. Цивільне та торгове право капіталістичних країн: Підручник / Відп. ред. Є. А. Васильєв. 3-тє вид., перераб. та дод. М: Міжнародні відносини, 1993. С. 31.
23. Соловйова С. В. Цивільне право. 3 ч. ч. 2. Обов'язкове право / Під. ред. В. В. Залеського. М., 1998. З. 479.
24. Шахов В. В. Страхування: Підручник для вузів. М., 2006. С. 63.
25. Смирних А. Г. Правовий статус суб'єктів страхової справи. М., 2004. С. 56.
26. Брагінський М. І., Вітрянський Ст Ст Договірне право: Загальні положення. М., 1997. З. 292.
27. Брагінський М. І., Вітрянський Ст Ст Договірне право: Загальні положення. М., 1997. З. 292.
28. Олександров Н. Г. Деякі питання вчення про правовідносини. М., 1948. С. 39; Радянське громадянське право: Підручник/За ред. О. С. Іоффе, Ст А. Мусіна, Є. А. Поссе та ін. Т. 1. Л., 1971. С. 135.
29. Іоффе О. С. Вибрані праці з цивільного права. М., 2000. С. 582.
30. Іоффе О. С. Про деякі теоретичні питання науки цивільного права. Правовідносини за радянським правом // Вісник Ленінградського університету. 1948. № 3; Цивільне право: Підручник/Під. ред. Ю. К. Толстого, А. П. Сергєєва. Ч. 1. С. 78.
31. Райхер В. К. Суспільно-історичні типи страхування. М: ЮКИС, 1992. З. 212.
32. Граве К. А., Лунц Л. А. Страхування М.: Держюріздат, 1960. С. 19.
33. Серебровський В. І. Вибрані праці зі спадкового та страхового права. Вид. 2-е испр. М: Статут, 2003. С. 300-301.
34. Коментар до страхового законодавства. М.: Юрист, 2002. С. 22-23.
35. Шміттгофф К. Експорт: право та практика міжнародної торгівлі. Пров. з англ. М., 1998. З. 263.
36. Цивільне право: Підручник/За ред. Ю. К. Толстого, А. П. Сергєєва. М.: ТЕІС, 1992. З. 507.
37. Серебровський В. І. Вибрані праці зі спадкового та страхового права. Вид. 2-е испр. М: Статут, 2003. С. 300-301.
38. Шахов В. В. Страхування: Підручник для вузів. М., 2006. С. 63.
39. Серебровський В. І. Вибрані праці зі спадкового та страхового права. Вид. 2-е испр. М: Статут, 2003. С. 300-301.
40. Шершеневич Р. Ф. Підручник російського громадянського права. Казань 1901. С. 58-59
41. Шершеневич Р. Ф. Підручник російського громадянського права. Казань 1901. С. 267-268.
42. Толстой Ю. К. До теорії правовідносин. Л., 1959. С. 45-46.
43. Грибанов В. П. Здійснення та захист цивільних прав. М., 2000. С. 234-244.
44. Іоффе О. С. Правовідносини за радянським цивільним правом. Свердловськ, 1971. С. 42.
45. Братусь С. Н. Юридичні особи у радянському цивільному праві (Поняття, види, державні юридичні особи). М., 1947. З. 34.
46. Толстой Ю. К. До теорії правовідносин. Вид-во Ленінградського Ун-ту, 1959.С. 46.
47. Серебровський В. І. Вибрані праці зі спадкового та страхового права. Вид. 2-е испр. М: Статут, 2003. С. 300-301.
48. Білих Ст С. Страхове право. М., 2002. С. 94.
49. Білих Ст С. Страхове право. М., 2002. С. 94.
50. Граве К. А., Лунц Л. А. Страхування М.: Держюріздат, 1960. С. 19.
51. Страхування: Підручник/За ред. Т. А. Федорова. 2-ге вид. перероб. та доповн. М: Економіст, 2004. 875 с. С.31-32.
52. Орієнтовна форма посадової інструкції агента страхового. УПС "Гарант"
53. Сербіновський Б. Ю., Гаркуша В. Н. // Страхове право: М.: Фенікс, 2004. № 1. С. 19-22.
54. Г. Мюллер. Нові основні страхові принципи та приклади їх застосування // Фінанси. 2004. № 6. С. 41-46.
55. Абрамов В. Ю. Особливості укладання договорів перестрахування / / Фінансова газета. 2005. № 45. С. 54.
56. Ковальчук І. Договори перестрахування: основні поняття, терміни дії, оформлення // Фінансова газета. 2003. № 45.
57. Богданов І. Н., Жилкіна М. С. Перестрахування - фактор підвищення фінансової стійкості страхових компаній // Фінансова газета. Регіональний випуск 2000. № 17. С. 42.
58. Голубєв Л. Страховий захист будівництва // Фінансова газета. 2000. № 39. С. 43.
59. Філін С. І. Страхування будівельних ризиків / / УПС Гарант.
60. Івашкін Є. І., Іонкін В. В. Державне регулювання страхової діяльності за кордоном // Фінансовий менеджмент у страховій компанії. 2006. № 2. С. 61.
61. Нестерова Г. І. Позабюджетні та дорожні фонди в Німеччині. // Російський податковий кур'єр. 1999. № 3. С. 112.
62. На порядку денному питання про тариф // Еж-ЮРИСТ. 2004. № 34. С. 27.
63. Мамедов А. А. Фінансово-правове регулювання страхування у країнах // Законодавство та економіка. 2004. № 2. С. 83.
64. Івашкін Є.І., Іонкін В. В. Державне регулювання страхової діяльності за кордоном // Фінансовий менеджмент у страховій компанії. 2006. № 2. С. 205.
65. Там же.
66. Щербак Н. В. Товариства взаємного страхування / / Законодавство 2001. № 9.
67. Сивак Т. Р. Вигодонабувач у договорі майнового страхування з англійського права та цивільного права Росії // Журнал російського права. 2004. № 4. С. 162.
68. Іванова М. С. Фінансування системи охорони здоров'я: Росія та зарубіжний досвід. // Законодавство та економіка.2003. № 12. З. 198.

Автори: Шалагіна М.А., Шалай І.А.

Рекомендуємо цікаві статті розділу Конспекти лекцій, шпаргалки:

▪ Податкове право. Конспект лекцій

▪ Банківська справа. Шпаргалка

▪ Госпітальна терапія. Конспект лекцій

Дивіться інші статті розділу Конспекти лекцій, шпаргалки.

Читайте та пишіть корисні коментарі до цієї статті.

<< Назад

Останні новини науки та техніки, новинки електроніки:

Новий спосіб управління та маніпулювання оптичними сигналами 05.05.2024

Сучасний світ науки та технологій стрімко розвивається, і з кожним днем ​​з'являються нові методи та технології, які відкривають перед нами нові перспективи у різних галузях. Однією з таких інновацій є розробка німецькими вченими нового способу керування оптичними сигналами, що може призвести до значного прогресу фотоніки. Нещодавні дослідження дозволили німецьким ученим створити регульовану хвильову пластину всередині хвилеводу із плавленого кремнезему. Цей метод, заснований на використанні рідкокристалічного шару, дозволяє ефективно змінювати поляризацію світла через хвилевід. Цей технологічний прорив відкриває нові перспективи розробки компактних і ефективних фотонних пристроїв, здатних обробляти великі обсяги даних. Електрооптичний контроль поляризації, що надається новим методом, може стати основою створення нового класу інтегрованих фотонних пристроїв. Це відкриває широкі можливості для застосування. ...>>

Приміальна клавіатура Seneca 05.05.2024

Клавіатури – невід'ємна частина нашої повсякденної роботи за комп'ютером. Однак однією з головних проблем, з якою стикаються користувачі, є шум, особливо у випадку преміальних моделей. Але з появою нової клавіатури Seneca від Norbauer & Co може змінитися. Seneca – це не просто клавіатура, це результат п'ятирічної роботи розробників над створенням ідеального пристрою. Кожен аспект цієї клавіатури, починаючи від акустичних властивостей до механічних характеристик, був ретельно продуманий і збалансований. Однією з ключових особливостей Seneca є безшумні стабілізатори, які вирішують проблему шуму, характерну для багатьох клавіатур. Крім того, клавіатура підтримує різні варіанти ширини клавіш, що робить її зручною для будь-якого користувача. І хоча Seneca поки не доступна для покупки, її реліз запланований на кінець літа. Seneca від Norbauer & Co є втіленням нових стандартів у клавіатурному дизайні. Її ...>>

Запрацювала найвища у світі астрономічна обсерваторія 04.05.2024

Дослідження космосу та її таємниць - це завдання, яка привертає увагу астрономів з усього світу. У свіжому повітрі високих гір, далеко від міських світлових забруднень, зірки та планети розкривають свої секрети з більшою ясністю. Відкривається нова сторінка в історії астрономії із відкриттям найвищої у світі астрономічної обсерваторії – Атакамської обсерваторії Токійського університету. Атакамська обсерваторія, розташована на висоті 5640 метрів над рівнем моря, відкриває нові можливості для астрономів у вивченні космосу. Це місце стало найвищим для розміщення наземного телескопа, надаючи дослідникам унікальний інструмент вивчення інфрачервоних хвиль у Всесвіті. Хоча висотне розташування забезпечує більш чисте небо та менший вплив атмосфери на спостереження, будівництво обсерваторії на високій горі є величезними труднощами та викликами. Однак, незважаючи на складнощі, нова обсерваторія відкриває перед астрономами широкі перспективи для дослідження. ...>>

Випадкова новина з Архіву Небезпечний запах дощу 14.03.2017 Всім знайомий свіжий запах, що наповнює повітря після дощу. Зазвичай він приносить із собою відчуття спокою та умиротворення, але мало хто знає, що він також може виявитися смертельним. Вчені з'ясували, що дощ піднімає в повітря завись бактерій, деякі з яких і справді розносять хвороби. Американські вчені з Інституту Технології (Массачусетс, США) пояснили, як запах "сирої землі" долає відстань від ґрунту до вашого носа. Вся справа в хімікаті під назвою геозмін, який відповідає за специфічний аромат: людський нюх настільки чутливий до нього, що ми здатні відчути цей запах, коли на трильйон інших молекул припадає лише п'ять (!) молекул геосміну. Про нього вчені знають уже давно, проте їм було невідомо, як саме він пов'язаний із краплями дощу. За допомогою високошвидкісних камер та флуоресцентної фарби, дослідники знімали краплі води, що падають на різні типи ґрунту, в якому містилися різноманітні бактерії. В результаті стало видно, як краплі делікатно "катапультують" мікроби у повітря. Коли крапля падає на землю з певною швидкістю, вона містить у собі крихітні бульбашки повітря, кожен з яких не ширший за людське волосся. Як і повітряні бульбашки, що піднімаються з дна басейну при зануренні в нього людини, ці теж прагнуть вгору, тому пронизують краплю наскрізь і розриваються, коли досягають її поверхні. В результаті утворюється імпровізований фонтанчик, який разом із тонкими цівками води відправляє в повітря та бактерії. Команда виявила, що при зіткненні із землею одна крапля води дробиться на сотні маленьких крапельок, у кожній із яких містяться тисячі живих бактерій. У цих мікроскопічних краплях бактерії можуть прожити цілу годину, при цьому вітер розносить їх по всій окрузі. Каллен Буї, один із дослідників проекту, каже, що наступним кроком стане з'ясування того, як далеко можуть подорожувати бактерії. Бактерії не такі страшні для людини, але є причина, через яку Буї та колеги почали дослідження. З ними зв'язався британський учений, стурбований поширенням меліоїдозу у сезон дощів на території південно-східної Азії та північної Австралії. Ця інфекційна хвороба піддається лікуванню, але без належних антибіотиків коефіцієнт смертності може досягати 90% (тобто з 10 хворих помруть 9). Вчені пов'язують поширення інфекції з опадами і тепер, коли механізм її поширення став відомим, обіцяють вжити всіх належних заходів.

Стрічка новин науки та техніки, новинок електроніки

Цікаві матеріали Безкоштовної технічної бібліотеки:

▪ розділ сайту Довідкові матеріали. Добірка статей

▪ стаття Узи Гіменея. Крилатий вислів

▪ стаття До якого роду з різницею у вік ставилися коханки принців Уельських? Детальна відповідь

▪ стаття Контроль результативності охорони праці

▪ стаття Водонепроникний клей. Прості рецепти та поради

▪ стаття Як помити ролик очищення. Енциклопедія радіоелектроніки та електротехніки

Залишіть свій коментар до цієї статті:

All languages ​​of this page

Arabic	Hebrew	Polish
Bengali	Hindi	Portuguese
Chinese	Italian	Spanish
English	Japanese	Turkish
French	Korean	Ukrainian
German	Malay	Vietnamese

Головна сторінка | Бібліотека | Статті | Карта сайту | Відгуки про сайт

www.diagram.com.ua
2000-2024